Bạn làm được rồi. Bạn đã làm việc chăm chỉ, lên kế hoạch trước và dành tiền trong nhiều năm để có thể nghỉ hưu. Xin chúc mừng! Bây giờ, mục tiêu là còn lại đã nghỉ hưu. Chúng tôi đã nói chuyện với hàng chục người không có kế hoạch tốt, đã nghỉ hưu và sau đó phải không tiếp tục bởi vì họ đã hết tiền. Nói về một sự thất vọng!
Chìa khóa để đảm bảo bạn có đủ tiền tiết kiệm là tạo ngân sách hưu trí — và kiên trì thực hiện! Bất chấp những gì hầu hết mọi người nghĩ, ngân sách không phải là một niềm vui. Trên thực tế, nó giúp bạn đạt được thành công. Nó cấp cho bạn quyền để chi tiêu. Nó cũng mang lại cho bạn sự an tâm.
Hai đến ba năm trước khi bạn nghỉ hưu, chúng tôi khuyên bạn nên có một cái nhìn trung thực về những gì bạn thực sự cần tài trợ cho lối sống của bạn. Tạo ngân sách và dùng thử trong một thời gian. Bằng cách đó, bạn sẽ biết những điều chỉnh nào cần thực hiện. Chúng tôi muốn bạn ước mơ lớn. Chúng tôi cũng muốn bạn thực tế và có kế hoạch để biến những ước mơ đó thành hiện thực!
Dưới đây là bốn bước để tạo ngân sách hưu trí của bạn.
Chúng tôi muốn coi các dòng thu nhập của bạn như một nhóm tiền mà bạn sẽ kiếm được từ khi nghỉ hưu. Hy vọng rằng bạn đã đầu tư liên tục trong nhiều năm để xây dựng sự giàu có trong một nhóm “nhóm” đa dạng mà giờ đây sẽ trở thành tiền lương của bạn!
Ngồi xuống với một chuyên gia đầu tư và lập danh sách tất cả các nguồn thu nhập của bạn, như sau:
Tính tổng thu nhập dự kiến của bạn dựa trên tất cả các dòng doanh thu này, sau đó chia số đó cho số năm bạn dự định sống khi về hưu. Đây là một con số thô cho thu nhập hàng năm của bạn. Từ đó, bạn có thể chia nhỏ thành thu nhập hàng tháng.
Nhiều khả năng, 401 (k) hoặc IRA của bạn sẽ là “nhóm” lớn nhất của bạn. Khi đến một độ tuổi nhất định, bạn sẽ bắt đầu phân phối (hoặc rút tiền) từ các tài khoản này. Lập kế hoạch khi nào, cách thức và từ những tài khoản nào bạn sẽ phân phối là một phần quan trọng trong việc tạo ngân sách hưu trí của bạn.
Chúng tôi không thể nhấn mạnh tầm quan trọng của việc làm việc với chuyên gia đầu tư khi bạn thực hiện những tính toán này. Đừng mạo hiểm với một sai lầm lớn — tương lai của bạn quá quan trọng! Một chuyên gia đầu tư sẽ giúp bạn điều hướng tất cả các cuộc tranh luận về việc rút bao nhiêu và khi nào nên thực hiện. Một số người khuyên bạn nên rút 4% tổng số tiền trong tài khoản hưu trí của mình mỗi năm — một số người nói thêm.
Điều chính là đảm bảo rằng bạn không rút tiền quá nhiều đến mức “giết chết con ngỗng vàng” và ngăn chặn sự phát triển của những gì bạn vẫn đầu tư. Về lý thuyết, danh mục đầu tư của bạn sẽ tiếp tục phát triển (nếu bạn giữ tất cả được cân bằng tốt trong các quỹ tương hỗ phù hợp).
Nếu bạn có truyền thống tài khoản hưu trí, chẳng hạn như 403 (b) hoặc 401 (k), bạn cần lưu ý về mức phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD). IRS yêu cầu bạn bắt đầu rút tiền ra khỏi tài khoản hưu trí của mình ở tuổi 70 hoặc 72, tùy thuộc vào năm bạn sinh.
Sử dụng các bảng tính RMD trên trang web của IRS để hiểu số tiền bạn sẽ được yêu cầu để rút ra khỏi tài khoản của mình. Điều quan trọng cần nhớ là những khoản này sẽ bị đánh thuế như thu nhập thông thường, vì vậy hãy đảm bảo rằng bạn đang dành tiền để trả cho những khoản thuế đó!
Nếu bạn đang tiết kiệm trong Roth tài khoản, bạn không cần phải lo lắng về RMD. Theo như chú Sam được biết, bạn không phải rút bất kỳ khoản tiền nào từ tài khoản Roth! Bạn đã nộp thuế thu nhập cho số tiền đó. Nếu bạn muốn tài khoản Roth của mình phát triển và lớn mạnh, về mặt lý thuyết, bạn có thể không bao giờ chạm vào nó (nếu bạn có các khoản tiền khác để sống) và để nó cho một trong những người thụ hưởng của bạn sau khi bạn ra đi.
Khi bạn già đi, bạn sẽ nhận thấy nhiều cơn đau nhức mới. Mọi thứ không hoạt động như trước đây! Bạn có thể mong đợi một khoản chi phí cụ thể sẽ tăng lên khi bạn già đi— chăm sóc sức khỏe . Một nghiên cứu gần đây từ các dịch vụ HealthView dự đoán rằng một cặp vợ chồng trung bình, khỏe mạnh 65 tuổi nghỉ hưu trong năm nay sẽ cần 387.644 đô la để trang trải chi phí chăm sóc sức khỏe trong 20 năm! 1 Nếu bạn chia con số đó cho 20, nó sẽ cộng thêm 19.382 đô la vào chi phí hàng năm của bạn hoặc 1.615 đô la mỗi tháng !
Lời khuyên tốt nhất của chúng tôi để lập kế hoạch chăm sóc sức khỏe là nói chuyện với một chuyên gia bảo hiểm. Dưới đây là một số câu hỏi mà chuyên gia bảo hiểm sẽ hướng dẫn bạn:
Bảo hiểm là một chủ đề phức tạp. Và một lần đến bệnh viện có thể khiến bạn rơi vào hố sâu trong một thời gian dài! Vì vậy, hãy ưu tiên gặp gỡ chuyên gia bảo hiểm!
Ngân sách dựa trên số 0 giúp bạn chi tiêu tất cả tiền của mình trên giấy tờ và có mục đích. Bạn đã sử dụng một khoản ngân sách để nghỉ hưu, và khoản ngân sách này sẽ giúp bạn nghỉ hưu! Bạn không bao giờ vượt quá nhu cầu lập kế hoạch và theo dõi chi tiêu của mình.
Ngân sách dựa trên số 0 tổng cộng thu nhập hàng tháng của bạn và khấu trừ các chi phí của bạn để không còn lại gì. Nó giúp bạn đảm bảo rằng bạn đang chi tiêu, tiết kiệm hoặc đưa ra từng đồng một cách chính xác như cách bạn nên làm. Bạn có thể đọc thêm về cách tạo ngân sách dựa trên 0, nhưng dưới đây là tóm tắt các bước:
Khi bạn đã sẵn sàng liệt kê các khoản chi của mình, hãy bắt đầu bằng cách xem lại bảng sao kê ngân hàng gần đây nhất của bạn. Theo dõi tiền của bạn đi đâu mỗi tháng. Bạn sẽ ngạc nhiên khi nhận thấy tất cả các cách tiền của bạn bị rò rỉ ra khỏi tài khoản ngân hàng của bạn.
Khi bạn quyết định cách chi tiêu tiền của mình, có thể hữu ích nếu bạn chia chi phí của mình thành các loại khác nhau:
Cần thiết chi phí:
Đoán những gì bạn không thấy trong danh sách này:một khoản thanh toán thế chấp. Bạn không nên mang một xu nợ nào khi về hưu — bao gồm cả khoản thế chấp của bạn!
Không cần thiết chi phí:
Theo mùa chi phí:
Sử dụng các danh mục này như một điểm bắt đầu và tiếp tục động não cho đến khi bạn có một số tiền cho mỗi mục hàng tháng.
Bạn nên có sẵn một quỹ khẩn cấp để trang trải chi phí sinh hoạt từ ba đến sáu tháng nếu điều gì đó xảy ra với bạn. Khi nghỉ hưu, bạn cũng sẽ muốn duy trì quỹ chìm để chi trả cho những thứ như kỳ nghỉ, Giáng sinh với cháu gái hoặc xe mới. Đặt quỹ chìm của bạn dưới dạng một mục hàng trong ngân sách của bạn mỗi tháng và tiết kiệm tiền cho mục tiêu cụ thể đó trong tài khoản tiết kiệm năng suất cao hoặc tài khoản thị trường tiền tệ.
Chỉ lập ngân sách và hy vọng điều tốt nhất là chưa đủ. Nếu bạn không thực sự gắn bó với nó, bạn sẽ không thấy tốt chút nào! Sau khi tạo ngân sách hàng tháng, bạn cần làm việc với vợ / chồng hoặc một người bạn của mình, những người có thể quy trách nhiệm cho bạn và luôn nắm bắt được nhịp độ chi tiêu của bạn. Hãy nhớ rằng:Bạn đang kiểm soát ngân sách của mình. Hãy chủ ý về những lựa chọn mà bạn thực hiện với tiền bạc. Theo dõi chi tiêu của bạn sẽ giúp bạn tránh xa những điều ngu ngốc và tiến gần đến giấc mơ nghỉ hưu của mình!
Chúng tôi vừa mới bao phủ rất nhiều mặt bằng. Để bắt đầu tạo ngân sách hưu trí, hãy xem EveryDollar — ứng dụng lập ngân sách dựa trên số không của chúng tôi, ứng dụng này sẽ thực hiện tất cả các phép tính và công việc nặng nhọc cho bạn. Và bây giờ, EveryDollar được bao gồm trong bản dùng thử Ramsey + miễn phí của chúng tôi!