Roth 401 (k) mang lại nhiều lợi ích của một phương tiện tiết kiệm hưu trí 401 (k) truyền thống do chủ lao động tài trợ. Nhưng với 401 (k) truyền thống, bạn tiết kiệm cho việc nghỉ hưu bằng đô la trước thuế và xóa bỏ các khoản đóng góp từ thuế của bạn. Với Roth 401 (k), bạn đóng góp đô la sau thuế. Điều đó có nghĩa là bạn phải trả thuế ngay bây giờ cho các khoản đóng góp của mình nhưng không phải trả khi bạn rút tiền từ tài khoản của mình khi nghỉ hưu. Tuy nhiên, không phải tất cả nhân viên đều có quyền truy cập vào các gói Roth 401 (k), nhưng những người làm được có thể được phục vụ tốt để đăng ký tham gia một gói.
Với Roth 401 (k), bạn lấy đô la sau thuế và đưa chúng vào tài khoản tiết kiệm hưu trí. Lựa chọn của bạn về việc bạn có thể đầu tư vào tài khoản hưu trí nào sẽ phụ thuộc vào những gì chủ lao động của bạn cung cấp. Bạn có thể quyết định chọn quỹ theo ngày mục tiêu hoặc bạn có thể xây dựng tổ hợp cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và nắm giữ thị trường tiền tệ của riêng mình.
Bạn phải trả thuế thu nhập đều đặn mỗi năm trên số tiền bạn chọn đóng góp vào Roth 401 (k) của mình. Sau đó, khi nghỉ hưu, bạn có thể bắt đầu nhận các khoản phân phối từ tài khoản. Bạn sẽ không nợ bất kỳ khoản thanh toán thuế nào đối với các khoản rút tiền này, bởi vì bạn đã nộp thuế cho các khoản tiền gửi của mình. Như bạn có thể mong đợi, điều này có thể hữu ích khi bạn đến tuổi nghỉ hưu.
Không chỉ ai cũng có thể ra ngoài và mở Roth 401 (k). Đó là bởi vì Roth 401 (k) s là kế hoạch nghỉ hưu do chủ nhân tài trợ. Bạn có quyền truy cập vào một hoặc bạn không có. Cách tốt nhất để tìm hiểu xem bạn có quyền truy cập vào một tài khoản tại nơi làm việc của mình hay không là hỏi bộ phận nhân sự của công ty bạn.
Khá phổ biến khi mọi người phân chia khoản tiết kiệm do người sử dụng lao động tài trợ giữa 401 (k) truyền thống và 401 Roth (k). Vì lý do này, IRS nêu giới hạn đóng góp hàng năm trong tổng thể. Vào năm 2019, bạn có thể đóng góp lên đến 19.000 đô la trong 401 (k) truyền thống hoặc 401 Roth (k). Nếu bạn chọn sử dụng cả hai loại 401 (k), thì tổng số tiền bạn đóng góp trên hai tài khoản không được vượt quá $ 19,000. Người lao động từ 50 tuổi trở lên được phép đóng góp bổ sung lên đến 6.000 đô la mỗi năm.
Nhận phân phối miễn thuế khi nghỉ hưu là lợi ích lớn nhất của Roth 401 (k). Tuy nhiên, để tận dụng lợi ích này mà không phải trả phí phạt rút tiền sớm, bạn phải từ 59,5 tuổi trở lên khi bắt đầu nhận tiền phân phối từ tài khoản của mình. Ngoài ra, bạn phải có Roth 401 (k) trong ít nhất năm năm. Các kế hoạch Roth 401 (k) cũng đi kèm với các quy tắc Phân phối Tối thiểu Bắt buộc (RMD). Khi bạn đạt đến tuổi 70,5, theo luật, bạn phải bắt đầu nhận phân phối từ Roth 401 (k) của mình.
Các tài khoản hưu trí cạnh tranh này cực kỳ giống nhau, nhưng chúng dành cho các cá nhân khác nhau. Nếu bạn muốn tiết kiệm thuế ngay bây giờ, hãy chọn 401 (k) truyền thống. Những người muốn tiết kiệm thuế khi nghỉ hưu nên chọn Roth 401 (k).
Tuy nhiên, như đã đề cập ở trên, bạn không nhất thiết phải chọn giữa 401 (k) thông thường và 401 Roth (k). Bạn có thể chia khoản tiết kiệm hưu trí của mình cho cả hai. Nếu bạn muốn đa dạng hóa rủi ro thuế khi nghỉ hưu (vì bạn không thể chắc chắn chính xác thu nhập khi nghỉ hưu của mình hoặc luật thuế sẽ thay đổi như thế nào vào thời điểm đó), thì việc sử dụng cả hai tài khoản cũng có thể có lợi.
Vào năm 2019, giới hạn đóng góp hàng năm cho Roth IRA là $ 6.000. Với giới hạn đóng góp là 19.000 đô la, các kế hoạch Roth 401 (k) cho phép các khoản đóng góp cao gấp ba lần so với Roth IRA. Một số công nhân tiết kiệm bằng 401 (k) thông thường thông qua chủ nhân của họ và sau đó tự mở Roth IRA. Họ làm điều này để đa dạng hóa gánh nặng thuế khi nghỉ hưu. Giờ đây, Roth 401 (k )s đang được phổ biến rộng rãi hơn cho người lao động, nhiều công nhân đang băn khoăn lựa chọn giữa Roth 401 (k) và Roth IRA.
IRS có thể đã chọn cho bạn. Với Roth 401 (k), không có giới hạn thu nhập, vì vậy bất kỳ ai cũng có thể đóng góp, cho dù giàu đến đâu. Mặt khác, Roth IRA được thiết kế hướng đến những người tiết kiệm có thu nhập trung bình và thấp hơn. Năm nay, phạm vi loại trừ tổng thu nhập đã điều chỉnh (AGI) đối với một cặp vợ chồng nộp hồ sơ chung là $ 193,00 đến $ 203,000. Đối với những người nộp đơn, phạm vi là $ 122,000 đến $ 137,000.
Tại sao một phạm vi? Nếu thu nhập của bạn dưới mức thấp nhất của phạm vi, bạn có thể đóng góp toàn bộ 6.000 đô la cho Roth IRA. Nhưng nếu nó nằm trong phạm vi, bạn phải tuân theo quy tắc loại trừ đóng góp, nghĩa là bạn sẽ không thể đóng góp đủ 6.000 đô la. Nếu thu nhập của bạn cao hơn mức cao nhất của phạm vi loại trừ, các quy tắc IRS cấm bạn đóng góp cho Roth IRA. Vì vậy, nếu thu nhập của bạn loại trừ việc bạn tiết kiệm trong Roth IRA, nhưng bạn vẫn muốn đa dạng hóa rủi ro về thuế hưu trí của mình, thay vào đó, bạn có thể chọn Roth 401 (k) nếu chủ lao động của bạn có lựa chọn này.
Nếu bạn thích âm thanh của Roth 401 (k) nhưng công ty của bạn không cung cấp quyền truy cập vào Roth 401 (k), hãy cân nhắc đưa trường hợp của bạn lên phòng Nhân sự và yêu cầu Roth 401 (k). Thời gian tiết kiệm của bạn càng tăng theo Roth 401 (k), thì lợi ích cho bạn càng lớn. Đó là bởi vì bạn sẽ thấy nhiều khoản thu nhập miễn thuế hơn khi khoản tiết kiệm của bạn cộng dồn với thời gian.
Nguồn ảnh:© iStock.com / Cn0ra, © iStock.com / AndreyPopov, © iStock.com / Cecilie_Arcurs