Bạn có một số tiền hạn chế để dành cho việc nghỉ hưu. Làm cách nào để bạn chọn 401 (k) hay Roth IRA là tốt nhất cho bạn?
Tìm hiểu ngay bây giờ:Tôi nên tiết kiệm như thế nào để nghỉ hưu?
Sự khác biệt chính liên quan đến thuế. Với 401 (k), bạn đóng góp tiền chưa tính thuế và trả thuế thu nhập khi bạn bắt đầu rút tiền ra trong thời gian nghỉ hưu. IRA truyền thống, hoặc Thỏa thuận hưu trí cá nhân, cũng tương tự như vậy, với một số ngoại lệ.
Roth IRA thì khác:Bạn đóng góp số tiền đã bị đánh thuế và khi đến thời điểm rút tiền, bạn không phải trả thêm nữa. Điều đó cũng có nghĩa là bạn không bao giờ nợ thuế đối với lợi nhuận đầu tư của mình vào Roth.
Một trong những ý tưởng chính làm cơ sở cho 401 (k) là hầu hết mọi người rơi vào khung thuế thấp hơn khi họ nghỉ hưu và ngừng kiếm lương, để khi họ rút tiền từ 401 (k), họ sẽ trả ít thuế hơn lẽ ra sẽ phải trả số tiền đó khi làm việc.
Nhưng điều đó có thể không còn đúng với hầu hết mọi người. Thuế suất hiện nay đã thấp trong lịch sử và thâm hụt ngân sách của Hoa Kỳ là rất lớn. Một số ý kiến cho rằng cuối cùng thuế suất nhất định sẽ tăng để giúp giảm thâm hụt. Tuy nhiên, đặt cược vào những gì Quốc hội Hoa Kỳ có thể làm trong tương lai là một cuộc đặt cược thua. Không ai thực sự biết điều gì sẽ xảy ra với thuế suất. Nếu phỏng đoán có học của bạn là tỷ lệ của bạn khi bạn nghỉ hưu sẽ cao hơn hiện tại, thì bạn nên xem xét một Roth.
Ngoài ra, nếu bạn thông minh trong việc tiết kiệm - bạn tiết kiệm đủ, bạn đầu tư một cách khôn ngoan - thu nhập hàng năm của bạn có thể không thay đổi nhiều khi bạn chuyển từ “có việc làm” sang “nghỉ hưu”. Điều đó có thể có nghĩa là bạn ở trong cùng một khung thuế. Sau đó, Roth có thể là đặt cược tốt nhất của bạn bây giờ.
Một lợi ích chính của 401 (k) s là số tiền miễn phí phù hợp với người sử dụng lao động được người sử dụng lao động trả vào tài khoản của bạn, với số tiền thường được tính bằng phần trăm đóng góp của bạn. Ngay cả khi bạn quyết định Roth IRA là tốt nhất, bạn nên đóng góp vào 401 (k) của bạn ít nhất là đủ để có được kết quả phù hợp đó, nếu chủ nhân của bạn đề nghị.
Đặc biệt nếu bạn làm việc tại một công ty có khả năng phù hợp với nhà tuyển dụng, 401 (k) s có rất nhiều cơ hội cho họ. Có sự phù hợp đó, cộng với:
• Bạn có thể đóng góp nhiều hơn. Vào năm 2012, mức đóng góp hàng năm tối đa cho 401 (k) là 17.000 đô la, so với 5.000 đô la cho một Roth đối với những người dưới 50 tuổi.
• Tiết kiệm trước thuế giúp bạn dễ dàng nạp thêm tiền ngay từ bây giờ. Ví dụ:bạn có thể đặt 5.000 đô la ngày hôm nay vào 401 (k) hoặc Roth, nhưng với Roth, bạn sẽ phải trả thuế ngay bây giờ. Nếu bạn đang ở trong khung thuế 25%, thì tổng số tiền bạn phải trả lúc này là khoảng 6.700 đô la.
• Bạn thanh toán hóa đơn thuế ngay bây giờ, đây là một điểm cộng nếu thuế suất của bạn vẫn còn thấp.
• Bạn có thể rút các khoản đóng góp của mình (nhưng không phải thu nhập từ đầu tư của bạn) bất kỳ lúc nào, vì bất kỳ lý do gì mà không bị phạt.
• Không giống như 401 (k), bạn không phải bắt đầu phân phối khi bạn 70 1/2.
Bạn vẫn còn bối rối? Có một cách dễ dàng:Đặt tiền vào cả hai.