(Tín dụng hình ảnh:Getty Images)
Liệu một ngày nào đó bạn có cần được chăm sóc dài hạn không?
Tỷ lệ cược là có - theo thống kê từ Cơ quan Quản lý Đời sống Cộng đồng (ACL), khoảng 70% người trên 65 tuổi sẽ cần tiếp cận một số hình thức chăm sóc dài hạn trong tương lai.
Đối với nhiều người, câu hỏi lớn là làm thế nào để chi trả cho dịch vụ chăm sóc dài hạn khi có nhu cầu. Bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể tốn kém và khó mua. Nhưng không có bảo hiểm có thể dẫn đến tiền tiết kiệm cạn kiệt và nguy cơ cạn tiền trong suốt cuộc đời (cộng với việc không có bất kỳ đồng nào để lại cho những người thân yêu khi bạn qua đời).
Trở thành một nhà đầu tư thông minh hơn, có hiểu biết tốt hơn. Đăng ký chỉ từ $107,88 $24,99 và nhận được tối đa 4 Số phát hành đặc biệt
CLICK ĐỂ ĐƯỢC PHÁT HÀNH MIỄN PHÍ
Lợi nhuận và thịnh vượng với lời khuyên tốt nhất của chuyên gia về đầu tư, thuế, hưu trí, tài chính cá nhân và hơn thế nữa - gửi thẳng đến email của bạn.
Kiếm lợi nhuận và thịnh vượng nhờ lời khuyên tốt nhất của chuyên gia - gửi thẳng đến e-mail của bạn.
Với chi phí chăm sóc dài hạn hàng năm dao động từ 50.000 USD đến hơn 100.000 USD, việc chi trả cho việc chăm sóc dài hạn có thể thực sự là một mối lo ngại. Chi phí có thể sẽ tiếp tục tăng khi thế hệ Baby Boomers già đi và nhu cầu về dịch vụ tăng lên. Ngoài ra, khi chăm sóc sức khỏe tiến bộ và con người sống lâu hơn, nhu cầu chăm sóc dài hạn sẽ tăng lên.
Vì vậy, tôi có ủng hộ việc mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn không? Câu trả lời ngắn gọn là không nếu bạn chưa có nó. Nếu bạn đã có hợp đồng từ 5 năm trở lên thì bạn có thể có hợp đồng tốt với mức giá hấp dẫn.
Tuy nhiên, chi phí của các hợp đồng bảo hiểm dài hạn đã tăng đáng kể và chúng tôi chưa khuyến nghị một trong những khách hàng của mình mua hợp đồng nào trong hơn 5 năm qua.
Điều này không có nghĩa là bạn không nên tự thẩm định về bảo hiểm chăm sóc dài hạn; chúng tôi chỉ đơn giản nhận thấy có thể có những cách khác hấp dẫn hơn để trang trải chi phí.
Hãy nhớ rằng chúng tôi làm việc với những khách hàng mà chúng tôi gọi là Triệu phú miền Trung Tây (tôi đã viết một cuốn sách về vấn đề này mà bạn có thể yêu cầu ở đây.) Những kiểu người này là những người tiết kiệm siêng năng và có thể lập kế hoạch cho những cách khác ngoài bảo hiểm chăm sóc dài hạn.
Điều quan trọng là bạn phải hiểu hoàn cảnh của mình và biết rằng lời khuyên tài chính chung không phải là lời khuyên chung cho tất cả mọi người.
Ngoài ra, bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể trở nên phổ biến hơn theo thời gian khi giá hoặc sản phẩm thay đổi.
Bạn luôn muốn có tư duy cởi mở khi lên kế hoạch nghỉ hưu và điều quan trọng là phải làm việc với một nhóm luôn chủ động tìm kiếm giải pháp tốt nhất cho bạn theo thời gian.
Dưới đây là một số lựa chọn khác mà bạn có thể cân nhắc:
Những cá nhân có đủ tiền tiết kiệm hoặc một khoản lương hưu đáng kể có thể tự bảo hiểm. Tuy nhiên, điều này có thể dẫn đến việc bạn để lại ít hơn cho những người thân yêu sau khi bạn qua đời.
Đi theo con đường tự bảo hiểm có nghĩa là bạn phải cấu trúc tốt các khoản đầu tư của mình. Có hai điều cần cân nhắc khi lập kế hoạch cho việc này:thuế và bảo vệ thị trường.
Hãy bắt đầu với thuế. Nếu bạn cần 100.000 đô la hàng năm để chi trả cho dịch vụ chăm sóc dài hạn, sẽ có tác động lớn về thuế nếu bạn lấy từ khoản đầu tư được hoãn thuế của mình. Đây là lúc việc lập kế hoạch thuế chủ động trở nên quan trọng; nếu bạn có sự kết hợp giữa đầu tư hoãn thuế và miễn thuế, bạn có thể giảm hóa đơn thuế mà vẫn có thể trang trải chi phí chăm sóc dài hạn.
Từ quan điểm bảo vệ thị trường, nếu thị trường đi xuống và bạn cần 100.000 USD, bạn sẽ phải chịu một khoản lỗ do thị trường đi xuống và một khoản lỗ khác do rút tiền.
Bạn có thể bảo vệ khỏi “mất mát kép” này bằng cách tìm kiếm các lựa chọn đầu tư mang lại sự bảo vệ tốt hơn và ít rủi ro hơn để đảm bảo có sẵn tiền nếu — và khi — bạn cần.
Một chiến lược khác đã trở nên hấp dẫn đối với một số người sắp nghỉ hưu hoặc sắp nghỉ hưu là quỹ ủy thác bảo vệ tài sản Medicaid. Chiến lược này không dành cho tất cả mọi người nhưng chắc chắn đáng xem xét đối với những người nghĩ rằng họ có thể cần hỗ trợ chăm sóc dài hạn khi nghỉ hưu.
Với chiến lược này, bạn đặt tài sản của mình vào một quỹ tín thác được đăng ký từ tài sản của bạn. Bạn vẫn có thể truy cập vào tài sản trong quỹ tín thác nếu nó được thiết lập đúng cách, nhưng bạn có thể đủ điều kiện nhận hỗ trợ Medicaid sớm hơn vì bạn sẽ không phải chi tiêu hết tài sản của mình để đủ điều kiện.
Medicaid sẽ cho phép bạn vẫn nhận được dịch vụ chăm sóc dài hạn mà bạn cần mà không phải trả toàn bộ chi phí.
Chiến lược này rất phức tạp và phải được hoàn thành kịp thời để có được “cái nhìn tự do”, khác biệt giữa các tiểu bang. Đây là lý do tại sao việc hợp tác với luật sư lớn tuổi chuyên về lĩnh vực này lại quan trọng.
Tại Peak Retirement Planning, chúng tôi làm việc với một luật sư lập kế hoạch bất động sản có kinh nghiệm, người gặp gỡ khách hàng và cố vấn của chúng tôi để đảm bảo mọi thứ được thiết lập chính xác và không có gì bị bỏ sót.
Chìa khóa để đảm bảo bạn nhận được sự chăm sóc cần thiết khi nghỉ hưu là phải có kế hoạch sẵn sàng. Nếu trước đây bạn đã mua một hợp đồng thì chúng tôi khuyên bạn nên xem lại hợp đồng đó thường xuyên để nhắc nhở về những gì hợp đồng đó bao gồm và thời điểm hợp đồng đó có hiệu lực.
Bạn cũng có thể muốn chạy các con số để đảm bảo rằng đây vẫn là lựa chọn tiết kiệm chi phí nhất cho trường hợp của bạn. Nếu bạn không sở hữu chính sách nào, tôi khuyên bạn nên làm việc với một cố vấn có thể giúp bạn khám phá tất cả các lựa chọn và tìm ra chính sách phù hợp nhất với bạn.
Bài viết này được viết bởi và trình bày quan điểm của cố vấn đóng góp của chúng tôi, không phải của ban biên tập Kiplinger. Bạn có thể kiểm tra hồ sơ cố vấn với SEC hoặc với FINRA .