Hầu hết mọi người đều mong muốn được nghỉ hưu và có triển vọng về những sở thích mới, du lịch và thời gian vui vẻ bên gia đình và bạn bè. Những cải tiến trong chăm sóc y tế đã làm tăng khoảng thời gian mà những người về hưu có thể được hưởng những năm này. Tuy nhiên, thời gian nghỉ hưu kéo dài hơn sẽ xuất hiện một thách thức mới:Liệu khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu của bạn có đủ không?
Bạn có thể ngạc nhiên về việc bạn cần lập kế hoạch trong bao lâu. Năm 1970, thời gian nghỉ hưu trung bình kéo dài từ 12 đến 16 năm. Hiện nay, việc nghỉ hưu thường kéo dài từ 20 năm trở lên1–và con số đó có thể tiếp tục tăng do những tiến bộ y tế tiềm năng trong tương lai. Dữ liệu hiện tại cho thấy hơn một phần ba số người 65 tuổi sẽ sống đến 90 tuổi và khả năng ít nhất một thành viên trong một cặp vợ chồng sống đến độ tuổi đó là gần một phần hai.2 Và thu nhập và trình độ học vấn cao hơn có xu hướng tăng khả năng sống lâu hơn nữa.
May mắn thay, có nhiều chiến lược bạn có thể sử dụng để giúp bạn giảm thiểu rủi ro về tuổi thọ khi tiết kiệm hưu trí. Dưới đây là năm điều cần cân nhắc:
Nếu bạn đang tiết kiệm để nghỉ hưu, hãy cân nhắc những điều sau:
Một số loại hình đầu tư nhất định, chẳng hạn như trái phiếu hoặc cổ phiếu trả cổ tức, cũng có thể giúp bạn tạo thu nhập để trang trải nhu cầu chi tiêu khi nghỉ hưu mà không nhất thiết phải bán những chứng khoán đó.
Một chiến lược được gọi là "làm mịn thu nhập" nhằm mục đích giúp giảm nghĩa vụ thuế trong tương lai của bạn khi khoản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) của bạn bắt đầu có hiệu lực. Chiến lược này bao gồm việc nhận các khoản phân phối từ một số tài khoản được ưu đãi thuế nhất định nhằm nỗ lực giảm số dư của các tài khoản này trước khi bạn đạt đến Tuổi RMD.* Bạn có thể bắt đầu sớm nhất là ở độ tuổi 59½. Tại sao bạn lại làm điều đó? Mặc dù bạn phải trả thuế cho những lần rút tiền trước đó, chiến lược này có thể giúp bạn không bị đẩy vào khung thuế cao hơn trong bất kỳ năm tính thuế nhất định nào do RMD.
Các phúc lợi An sinh xã hội có thể mang lại sự thúc đẩy đáng kể cho tính bền vững của quỹ tiết kiệm hưu trí của bạn. Mặc dù bạn có thể bắt đầu nhận các khoản trợ cấp An sinh xã hội bị giảm ngay từ khi 62 tuổi, nhưng bạn sẽ không được hưởng đầy đủ các khoản trợ cấp cho đến khi đạt đến mức mà chính phủ liên bang coi là "tuổi nghỉ hưu đầy đủ", mà đối với hầu hết những người về hưu là 66 hoặc 67.
Việc trì hoãn An sinh xã hội thường được trả tiền để có được nguồn thu nhập cao hơn, được điều chỉnh theo lạm phát. Nói chung, phúc lợi An sinh xã hội của bạn có thể tăng thêm 7,4% mỗi năm mà bạn chờ đợi để nhận nó sau khi đủ tuổi nghỉ hưu đầy đủ, cho đến 70 tuổi. Người ta ước tính rằng việc hoãn hưởng phúc lợi An sinh xã hội sẽ mang lại thêm hơn 3% mỗi năm cho các phúc lợi tích lũy cộng với các điều chỉnh chi phí sinh hoạt, đây là một khoản lợi nhuận rất hấp dẫn.
Niên kim là một sản phẩm tài chính cung cấp các khoản thanh toán được đảm bảo cho phần còn lại của cuộc đời bạn hoặc trong một số năm nhất định, có khả năng làm giảm nguy cơ cuộc sống lâu hơn sẽ gây nguy hiểm cho việc nghỉ hưu thoải mái của bạn. Có nhiều loại niên kim khác nhau cần xem xét, bao gồm những loại sau:
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn, bao gồm cả các điều khoản về bảo hiểm nhân thọ và các sản phẩm niên kim, có thể mang lại khả năng tiếp cận các quỹ tiết kiệm thuế. Điều này có thể cho phép sự linh hoạt và lựa chọn trong việc thanh toán cho các dịch vụ cần thiết do sự kiện chăm sóc kéo dài. Quỹ có thể được sử dụng cho viện dưỡng lão, trợ lý y tế hoặc dịch vụ chăm sóc có thể do các thành viên trong gia đình cung cấp. Việc chăm sóc như vậy có thể rất tốn kém nếu không có bảo hiểm. Ví dụ:vào năm 2021, chi phí trung bình hàng năm trên toàn quốc cho một nhân viên chăm sóc sức khỏe tại nhà là hơn 61.000 USD và chi phí trung bình cho một phòng riêng trong viện dưỡng lão là hơn 108.000 USD.3 Vấn đề phức tạp là những chi phí như vậy thường đến vào cuối đời, khi bạn có thể đã tiêu phần lớn số tiền tiết kiệm hưu trí của mình.
Điểm mấu chốt là khả năng lập kế hoạch nghỉ hưu lâu hơn có thể đáng sợ, nhưng bằng cách sử dụng các chiến lược ở trên, bạn có thể giảm thiểu rủi ro về tài sản của mình.
Nguồn của bài viết này, Cách tránh sử dụng quá số tiền tiết kiệm hưu trí của bạn, được xuất bản lần đầu vào ngày 26 tháng 7 năm 2023.