Cho dù bạn đã lên kế hoạch kỹ lưỡng đến đâu, vẫn có thể có những điều bất ngờ xuất hiện khi bạn nghỉ hưu. Bạn có thể chúc mừng nhiều cháu hơn mong đợi, khám phá một tài năng hoặc sở thích bất ngờ hoặc thậm chí tìm được tình yêu mới. Nhưng có một điều ngạc nhiên mà không ai mong muốn trong những năm hoàng kim của mình là biết rằng số tiền tiết kiệm của họ sẽ không tồn tại được lâu như dự đoán.

Một cách để giúp đảm bảo điều đó không xảy ra là mua một niên kim. Niên kim là sản phẩm tài chính có thể cung cấp các khoản thanh toán thường xuyên được đảm bảo cho đến hết đời hoặc trong một số năm nhất định.

Mặc dù niên kim có thể là một công cụ hữu ích để đảm bảo một khoản hưu trí thoải mái nhưng chúng thường bị hiểu lầm. Hãy đọc tiếp để biết câu trả lời cho câu hỏi của bạn về việc niên kim có thể phù hợp như thế nào với kế hoạch nghỉ hưu của bạn.

Một điều ngạc nhiên mà không ai mong muốn trong những năm hoàng kim của mình là biết rằng số tiền tiết kiệm của họ sẽ không tồn tại được lâu như dự đoán. Việc mua niên kim giúp đảm bảo điều đó không xảy ra.

Niên kim hoạt động như thế nào?

Niên kim là hợp đồng bảo hiểm cho phép bạn có khả năng phát triển tài sản trên cơ sở hoãn thuế. Niên kim thường mang lại lợi ích tử vong và cũng có thể cung cấp nguồn thu nhập được đảm bảo có thể kéo dài suốt đời. Nói chung, niên kim có thể được mua bằng các lựa chọn đầu tư cố định, cố định hoặc thay đổi.  Các điều khoản của hợp đồng có thể khác nhau, trong đó các khoản thanh toán bắt đầu ngay lập tức hoặc tại một thời điểm nào đó trong tương lai và chúng có thể kéo dài đến hết cuộc đời bạn hoặc trong một số năm cụ thể.

Có hai loại niên kim cơ bản:hoãn lại và ngay lập tức.

Niên kim hoãn lại:Niên kim hoãn lại có hai giai đoạn:giai đoạn tích lũy (hoặc “tiết kiệm”) và giai đoạn niên kim hóa (hoặc “thu nhập” hoặc “xuất chi”). Trong giai đoạn tích lũy, chủ hợp đồng trả phí bảo hiểm bắt buộc và niên kim sẽ tích lũy giá trị.  Trong thời gian này, chủ hợp đồng cũng có thể rút một phần hoặc từ bỏ hợp đồng nếu muốn.  Niên kim hoãn lại được mua theo hai cách:

• Các khoản phí bảo hiểm duy nhất được thiết lập với một khoản thanh toán duy nhất.
• Phí bảo hiểm hàng năm linh hoạt cho phép thực hiện nhiều khoản thanh toán theo thời gian.

Niên kim ngay lập tức:Niên kim ngay lập tức được tài trợ thông qua thanh toán một lần, một lần và dòng thu nhập bắt đầu ngay sau khi thanh toán được thực hiện (trong vòng một (1) năm kể từ khi thanh toán).  Vì vậy, không có giai đoạn tích lũy. Niên kim ngay lập tức chủ yếu được sử dụng để tạo ra nguồn thu nhập được đảm bảo khi nghỉ hưu và thường được mua bằng tiền tiết kiệm cá nhân hoặc tiền tiết kiệm hưu trí 401(k).

Một số lợi ích của niên kim là gì?

Mỗi hợp đồng niên kim có thể mang lại những lợi ích hoặc tính năng khác nhau nhưng dưới đây là một số lợi thế quan trọng mà niên kim có thể mang lại:

• Đóng góp không giới hạn - Tùy thuộc vào giới hạn do công ty bảo hiểm đặt ra, bạn có thể đóng góp bao nhiêu tùy thích vào niên kim mỗi năm. Điều đó làm cho nó trở thành một lựa chọn hấp dẫn nếu bạn có nhiều tiền hơn để nghỉ hưu sau khi đạt đến giới hạn tối đa 401(k) hoặc Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRA).
• Tăng trưởng hoãn thuế - Trong giai đoạn tích lũy, thu nhập trong niên kim được tích lũy trên cơ sở hoãn thuế, do đó bạn sẽ không nợ thuế đối với thu nhập tiềm năng cho đến khi bạn rút tiền hoặc bắt đầu nhận thu nhập.
• Các tùy chọn đa thu nhập - Có một số cách để tiếp cận nguồn tiền trong niên kim của bạn, bao gồm thông qua các khoản thanh toán thường xuyên cho đến hết đời hoặc thanh toán trong một số năm cụ thể. Với một số niên kim, bạn cũng có tùy chọn rút tài sản khi bạn cần.
• Tính linh hoạt hơn trong danh mục đầu tư hưu trí - Việc có thu nhập được đảm bảo có thể cho phép bạn chấp nhận nhiều rủi ro hơn trong các khoản đầu tư hưu trí của mình, khi biết rằng bạn đã đảm bảo thu nhập suốt đời hoặc giữ các khoản đầu tư đã mất giá trị mà không bị buộc phải bán và khóa các khoản lỗ.
• Quyền lợi sống và tử vong - Niên kim được đặc trưng bởi khả năng cung cấp thu nhập hưu trí không thể tồn tại lâu hơn trong giai đoạn chi trả. Nhiều niên kim cũng cung cấp các tính năng tùy chọn – “Quyền lợi sống và tử vong” – cung cấp nhiều đảm bảo khác nhau để giúp bảo vệ nhà đầu tư khỏi thị trường suy thoái và tạo điều kiện thuận lợi cho việc lập kế hoạch kế thừa.

Bảo hiểm niên kim khác với bảo hiểm nhân thọ như thế nào?

Bảo hiểm nhân thọ và niên kim đều là những sản phẩm tài chính có thể hỗ trợ kế hoạch nghỉ hưu của bạn, nhưng chúng có một số khác biệt quan trọng. Mặc dù mục tiêu chính của niên kim là mang lại thu nhập trong suốt cuộc đời của bạn, nhưng mục đích của nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là mang lại sự đảm bảo tài chính cho những người thân yêu của bạn sau khi bạn qua đời.

Mặc dù bạn có thể tham gia một số hợp đồng bảo hiểm nhân thọ lâu dài khi giá trị tiền mặt của chúng đạt đến một mức nhất định nhưng không có gì đảm bảo rằng khoản tài trợ sẽ kéo dài trong một khoảng thời gian nhất định hoặc trong suốt quãng đời còn lại của bạn.

Tôi có thể để lại niên kim của mình cho người thụ hưởng không?

Nó phụ thuộc vào loại niên kim bạn có. Nếu bạn có một khoản tiền hàng năm ngay lập tức mà bạn đã nhận được các khoản thanh toán thì thông thường bạn không thể để nó cho người thụ hưởng.

Mặt khác, nếu bạn có niên kim hoãn lại, trong đó bạn sẽ nhận được khoản thanh toán vào một ngày sau đó, trợ cấp tử vong tiêu chuẩn cho phép bạn để lại tiền cho một người thụ hưởng có tên. Quyền lợi tử vong có thể thay thế một phần cho khoản hỗ trợ tài chính mà bạn có thể đã cung cấp.

Cách tốt nhất để mua niên kim là gì?

Có một số cách để mua niên kim, bao gồm trực tiếp từ công ty bảo hiểm hoặc thông qua đại lý bảo hiểm được cấp phép tại công ty môi giới, ngân hàng hoặc tổ chức tài chính khác. Làm việc với một cố vấn để mua niên kim của bạn là một cách thông minh để đảm bảo rằng nó đáp ứng nhu cầu tài chính rộng hơn của bạn và phù hợp với phần còn lại của kế hoạch nghỉ hưu của bạn.

CRC# 3886479 10/2024

E*TRADE từ Morgan Stanley có thể giúp ích như thế nào?

Đọc gì tiếp theo...

Tôi có cần bảo hiểm nhân thọ không?

Nếu bạn đang thắc mắc khi nào bạn có thể cần bảo hiểm nhân thọ, chúng tôi sẽ xem xét một số yếu tố có thể giúp bạn quyết định.

Bạn đang muốn mở rộng kiến thức tài chính của mình?