Khoản vay 401(k) không xuất hiện trong báo cáo tín dụng của bạn vì nó không được coi là khoản vay từ người cho vay bên thứ ba. Khi bạn vay từ quỹ 401(k), bạn đang vay tiền của chính mình. Do đó, nó không phải chịu sự kiểm tra tín dụng hoặc yêu cầu báo cáo. Điều đó có nghĩa là, việc không thanh toán hoặc không trả được khoản vay có thể dẫn đến hậu quả về thuế và các hình phạt có thể xảy ra vì IRS sẽ coi số dư chưa thanh toán là khoản phân bổ chịu thuế.
Cố vấn tài chính có thể giúp bạn quản lý nợ và lập kế hoạch nghỉ hưu. Kết nối với cố vấn ủy thác miễn phí.
Khoản vay 401(k) cho phép người tham gia tiếp cận một phần tiền tiết kiệm hưu trí của họ mà không cần rút tiền vĩnh viễn. Khi bạn vay loại hình này, về cơ bản, bạn đang vay từ chính mình và mọi khoản lãi phải trả sẽ quay trở lại tài khoản của chính bạn chứ không phải vào ngân hàng hoặc người cho vay bên ngoài.
Nhiều kế hoạch 401(k) cho phép người tham gia vay tới một nửa số dư được giao của họ, với khoản vay tối đa là 50.000 USD, thường được hoàn trả thông qua khấu trừ lương tự động trong khoảng 5 năm.
Sự hấp dẫn chính của khoản vay 401(k) nằm ở tính đơn giản và khả năng tiếp cận của nó. Không có kiểm tra tín dụng và không có quy trình đăng ký với người cho vay. Hơn nữa, lãi suất thường thấp hơn lãi suất bạn có thể thấy khi vay cá nhân hoặc thẻ tín dụng.
Điều đó nói lên rằng, việc vay từ tài khoản hưu trí của bạn có thể làm giảm mức tăng trưởng đầu tư tiềm năng của bạn trong khi khoản vay còn tồn đọng. Nếu bạn nghỉ việc trước khi hoàn trả đầy đủ khoản vay thì số dư còn lại thường đến hạn nhanh chóng và IRS có thể coi đó là khoản rút tiền chịu thuế nếu số tiền đó không được hoàn trả.
Khoản vay 401(k) không phải là khoản nợ truyền thống vì nó không liên quan đến chủ nợ hoặc tổ chức tài chính cấp tín dụng cho bạn. Thay vào đó, giao dịch diễn ra hoàn toàn trong kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ, nghĩa là nó bỏ qua hệ thống tín dụng tiêu chuẩn. Vì lý do này, các khoản vay 401(k) không được báo cáo cho các cơ quan tín dụng như Equifax, Experian hoặc TransUnion và chúng không ảnh hưởng đến tỷ lệ sử dụng tín dụng, tổ hợp tín dụng hoặc lịch sử thanh toán của bạn.
Vì không có yêu cầu khó khăn nào khi bạn vay 401(k), điểm tín dụng của bạn sẽ không bị giảm tạm thời thường đi kèm với các đơn xin tín dụng mới. Tuy nhiên, việc thiếu báo cáo sẽ ảnh hưởng đến cả hai mặt:Việc thanh toán kịp thời khoản vay 401(k) của bạn cũng sẽ không cải thiện điểm tín dụng của bạn vì những khoản thanh toán đó vẫn được giữ kín đối với quản trị viên kế hoạch của bạn.
Ngay cả khi khoản vay chưa được thanh toán, nó vẫn không hiển thị trong báo cáo tín dụng của bạn. Tuy nhiên, số dư còn lại sẽ được coi là khoản phân bổ chịu thuế, có khả năng gây ra cả thuế thu nhập và hình phạt rút tiền sớm nếu bạn dưới 59 tuổi.
Báo cáo tín dụng phản ánh lịch sử vay, trả nợ và quản lý tín dụng tổng thể của bạn. Các danh mục chính xuất hiện trên đó bao gồm:
Khoản vay 401(k) có thể giúp bạn tiếp cận nguồn vốn nhanh chóng nhưng cũng mang lại những đánh đổi có thể ảnh hưởng đến khoản tiết kiệm dài hạn. Bảng dưới đây nêu những ưu điểm và nhược điểm chính.
Khoản vay 401(k) không xuất hiện trong báo cáo tín dụng của bạn vì đây không phải là khoản nợ truyền thống. Tiền đến từ tài khoản hưu trí của chính bạn, vì vậy không có người cho vay nào báo cáo giao dịch với cơ quan tín dụng. Điều này có nghĩa là điểm tín dụng của bạn không thay đổi cho dù bạn có trả nợ đúng hạn hay không. Tuy nhiên, việc vi phạm vẫn có thể gây ra hậu quả tài chính vì thuế và hình phạt có thể áp dụng đối với số dư chưa thanh toán, mặc dù số tiền đó không bao giờ xuất hiện trong hồ sơ tín dụng của bạn.
Nguồn ảnh:©iStock.com/designer491, ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/Inside Creative House