Nếu bạn đã từng thay đổi công việc hoặc đã bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu, bạn có thể gặp phải cả IRA truyền thống và IRA tái đầu tư. Tuy nhiên, hai tài khoản có vẻ giống nhau này có thể đóng những vai trò rất khác nhau trong tương lai tài chính của bạn. Biết cách thức hoạt động của từng hoạt động có thể mang lại sự khác biệt giữa việc tối đa hóa lợi thế về thuế của bạn và việc mắc phải những sai lầm tốn kém. Cho dù bạn muốn tiếp tục tăng quỹ hưu trí 401(k) cũ hay xây dựng khoản tiết kiệm hưu trí mới từ đầu, việc hiểu rõ các lựa chọn IRA này là chìa khóa để giữ cho tiền của bạn hoạt động thông minh hơn chứ không phải vất vả hơn trong những năm tới.
Bạn không chắc chắn nên sử dụng phương tiện đầu tư nào cho danh mục đầu tư của mình? Hãy cân nhắc làm việc với một cố vấn tài chính.
IRA truyền thống (tài khoản hưu trí cá nhân) là tài khoản đầu tư được ưu đãi về thuế giúp bạn tiết kiệm cho việc nghỉ hưu. Nó cho phép bạn đóng góp thu nhập trước thuế, nghĩa là số tiền bạn bỏ vào có thể được khấu trừ thuế trong năm bạn đóng góp. Sau đó, tài khoản sẽ được hoãn thuế, có nghĩa là bạn sẽ không phải trả thuế đối với lợi tức đầu tư, cổ tức hoặc tiền lãi cho đến khi bạn bắt đầu rút tiền khi nghỉ hưu.
Cấu trúc này khuyến khích tiết kiệm dài hạn bằng cách giảm thu nhập chịu thuế của bạn và hoãn thuế cho đến những năm nghỉ hưu, khi bạn có thể rơi vào khung thuế thấp hơn.
Một trong những lợi ích chính của IRA truyền thống là tăng trưởng hoãn thuế. Bạn có thể đầu tư khoản đóng góp của mình vào các loại tài sản khác nhau, bao gồm cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và quỹ ETF.
Bất chấp điều đó, tất cả thu nhập vẫn không bị đánh thuế cho đến khi rút tiền. Điều này cho phép số dư của bạn gộp nhanh hơn theo thời gian, so với tài khoản chịu thuế mà thuế hàng năm có thể làm giảm thu nhập của bạn.
Cuối cùng, khi bạn nhận được các khoản phân phối, thường là sau 59 tuổi rưỡi, những khoản rút tiền đó sẽ bị đánh thuế là thu nhập thông thường. Điều quan trọng cần nhớ là việc rút tiền IRA trước 59 tuổi rưỡi thường gây ra cả thuế thu nhập và hình phạt rút tiền sớm 10%. Tuy nhiên, một số trường hợp ngoại lệ áp dụng cho một số trường hợp nhất định, chẳng hạn như mua nhà lần đầu hoặc chi phí giáo dục đủ tiêu chuẩn.
Khi bạn đủ 73 tuổi, bạn phải bắt đầu nhận các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD). Đây là cách IRS thu thuế đối với thu nhập hoãn lại của bạn. Thời gian và cách tính RMD có thể tác động đáng kể đến chiến lược thu nhập hưu trí của bạn, vì vậy điều quan trọng là bạn phải lập kế hoạch rút tiền một cách cẩn thận.
IRA tái đầu tư được sử dụng để chuyển tiền từ kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ, chẳng hạn như 401(k), 403(b) hoặc 457(b), sang IRA truyền thống mà không gây ra thuế hoặc hình phạt. Điều này thường xảy ra khi bạn nghỉ việc, nghỉ hưu hoặc muốn kiểm soát nhiều hơn các khoản đầu tư hưu trí của mình. Việc chuyển đổi duy trì trạng thái hoãn thuế cho khoản tiết kiệm của bạn, cho phép tiền của bạn tiếp tục tăng mà không phải chịu hậu quả về thuế ngay lập tức.
Bạn có thể chuyển tiền của mình theo một trong hai cách:chuyển khoản trực tiếp hoặc chuyển khoản gián tiếp.
Chuyển qua kế hoạch 401(k) hoặc kế hoạch tương tự sẽ có ý nghĩa nếu bạn muốn hợp nhất các tài khoản cũ, giảm phí đầu tư hoặc có được nhiều tự do đầu tư hơn. Tuy nhiên, điều quan trọng là phải so sánh chi phí, tính năng của gói cũ và khả năng bảo vệ chủ nợ tiềm năng trước khi chuyển tiền. Một số kế hoạch của người sử dụng lao động cung cấp các quỹ tổ chức có chi phí thấp hoặc các điều khoản cho vay mà IRA không có.
Việc tư vấn với cố vấn tài chính có thể giúp bạn cân nhắc ưu và nhược điểm dựa trên mục tiêu cá nhân và tình hình thuế của bạn.
Thoạt nhìn, IRA truyền thống và IRA tái đầu tư trông gần giống nhau vì cả hai đều mang lại mức tăng trưởng hoãn thuế. Họ cũng tuân theo các quy tắc tương tự về đóng góp, rút tiền và phân phối tối thiểu bắt buộc. Tuy nhiên, điểm khác biệt chính nằm ở nguồn tiền của tài khoản và mục đích mà nó phục vụ trong chiến lược nghỉ hưu rộng hơn của bạn.
IRA truyền thống thường sử dụng tiền từ các khoản đóng góp hàng năm mà bạn thực hiện trực tiếp bằng thu nhập kiếm được. Những khoản đóng góp này có thể được khấu trừ thuế, tùy thuộc vào mức thu nhập của bạn và liệu bạn có được bảo hiểm từ kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc hay không.
Ngược lại, IRA tái đầu tư giữ số tiền được chuyển từ tài khoản hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ, chẳng hạn như 401(k) hoặc 403(b). Quá trình chuyển đổi sẽ chuyển khoản tiết kiệm hưu trí hiện tại của bạn mà không được tính là khoản đóng góp mới hoặc tạo ra sự kiện chịu thuế.
IRA truyền thống cung cấp toàn quyền kiểm soát cách bạn đầu tư những khoản đóng góp mới của mình. IRA tái đầu tư cũng mang lại sự linh hoạt cho các khoản tiền được chuyển từ kế hoạch làm việc cũ. Tuy nhiên, việc chuyển đổi cho phép bạn chuyển từ lựa chọn đầu tư hạn chế trong kế hoạch sử dụng lao động sang lựa chọn rộng rãi hơn về cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và quỹ ETF. Sau khi chuyển khoản, các khoản đầu tư của bạn không còn bị ràng buộc với người quản lý kế hoạch của công ty cũ nữa.
Cả IRA truyền thống và IRA tái đầu tư đều bị đánh thuế theo cùng một cách. Việc rút tiền khi nghỉ hưu được coi là thu nhập bình thường và việc rút tiền sớm có thể bị phạt.
Tuy nhiên, IRA tái đầu tư có một sự cân nhắc bổ sung. Nếu sau này bạn chuyển số tiền đó sang một kế hoạch sử dụng lao động khác, chẳng hạn như 401(k) mới, bạn sẽ thấy quy trình này dễ dàng hơn nhiều khi bạn chuyển tiền từ một tài khoản chuyển khoản riêng. Việc giữ các tài khoản của bạn riêng biệt sẽ giúp tránh những rắc rối nếu bạn từng chuyển đổi một phần IRA của mình sang Roth IRA.
Có hai cách chính để chuyển quỹ IRA của bạn:chuyển khoản trực tiếp hoặc chuyển khoản gián tiếp.
IRS chỉ cho phép chuyển khoản IRA gián tiếp một lần trong khoảng thời gian 12 tháng trên tất cả IRA của bạn. Tuy nhiên, quy tắc này không áp dụng cho chuyển khoản trực tiếp, việc này có thể được thực hiện bao nhiêu lần tùy thích. Thực hiện chuyển khoản trực tiếp là cách dễ nhất để tuân thủ và tránh những rắc rối không cần thiết về thuế.
Ngoài ra, nếu tài khoản cũ của bạn bao gồm cả khoản đóng góp trước thuế và sau thuế, hãy đảm bảo người giám hộ của bạn ghi lại cơ sở chi phí một cách chính xác để bạn có thể tránh phải trả quá nhiều tiền thuế sau này.
Cả IRA truyền thống và IRA chuyển đổi đều mang lại cơ hội tăng trưởng hoãn thuế mạnh mẽ, nhưng chúng phục vụ các mục đích khác nhau trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn. IRA truyền thống là lựa chọn tốt nhất cho những khoản đóng góp liên tục làm giảm thu nhập chịu thuế hiện tại của bạn. Trong khi đó, IRA tái đầu tư giúp bạn bảo toàn và quản lý tiền từ kế hoạch sử dụng lao động cũ mà không làm mất đi lợi thế về thuế. Hiểu cách hoạt động của từng loại và thời điểm sử dụng chúng có thể giúp bạn đưa ra quyết định thông minh hơn về việc hợp nhất tài khoản, giảm thiểu thuế và tối ưu hóa tính linh hoạt trong đầu tư.
Nguồn ảnh:©iStock.com/designer491, ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Maks_Lab
Hình sao mai
Bí mật để ngăn chặn thư tín dụng không mong muốn cho tốt
Quy tắc tính tiền trong kho
Cathie Wood kỳ vọng Các lựa chọn đầu tư của ARK sẽ mang lại lợi nhuận lên đến 40% trong vòng 5 năm bất chấp năm 2021 trượt - 3 cổ phiếu công nghệ mà cô ấy vô địch có thể giúp bạn tham …
Hiểu cách sử dụng dải Bollinger Bands