Bạn hình dung điều gì khi nghỉ hưu? Du lịch thế giới? Thường xuyên chiêu đãi bạn bè và gia đình ở nhà? Đi sâu vào những trò tiêu khiển mà bạn có rất ít thời gian trong suốt những năm làm việc của mình? Dù mục tiêu theo đuổi của bạn là gì thì điều cần thiết là phải lập kế hoạch trước cho nhu cầu chi tiêu của mình để giúp đảm bảo rằng bạn có đủ khả năng chi trả cho quỹ hưu trí mơ ước của mình.

Dan Hunt, Chiến lược gia đầu tư cấp cao tại Morgan Stanley Wealth Management, dẫn đầu một nhóm kiểm tra xem chi tiêu có xu hướng phát triển như thế nào trong quá trình nghỉ hưu và các lựa chọn lối sống có thể ảnh hưởng đến sự sẵn sàng nghỉ hưu như thế nào. Một điều họ luôn nhận thấy:Chi tiêu hiếm khi không đổi trong giai đoạn này của cuộc đời.

Hôm nay nghỉ hưu sẽ như thế nào

Một số nhà đầu tư có thể cho rằng lập kế hoạch nghỉ hưu có nghĩa là thay thế tiền lương, trong khi có thể tính đến sự gia tăng chi phí sinh hoạt do lạm phát. Trên thực tế, chi tiêu hưu trí thường thay đổi đáng kể qua ba giai đoạn riêng biệt:

• Những năm đầu nghỉ hưu tích cực khi tỷ lệ chi tiêu cao nhất nhưng giảm dần theo độ tuổi.
• Những năm nghỉ hưu giữa chừng khi hoạt động chậm lại và tỷ lệ chi tiêu ở mức thấp nhất.
• Những năm sau đó, khi nhu cầu về y tế và chăm sóc dài hạn khiến tỷ lệ chi tiêu tăng trở lại.

Chắc chắn, các lựa chọn chi tiêu khi nghỉ hưu có nhiều biến thể riêng lẻ, nhưng “nụ cười chi tiêu khi nghỉ hưu” là mô hình mô tả trải nghiệm sống của nhiều hộ gia đình và có thể giúp những người tiết kiệm hưu trí xây dựng kế hoạch phản ánh tốt hơn nhu cầu dự đoán của họ.

Nụ cười chi tiêu hưu trí

Chi tiêu có xu hướng tăng lên trong quá trình nghỉ hưu

Nguồn:Morgan Stanley Wealth Management tính đến tháng 6 năm 2019

Sáu lối sống nghỉ hưu phổ biến

Tất nhiên, không có hai lần nghỉ hưu giống nhau. Ý tưởng của một người về “nghỉ hưu trong mơ”—và các chi phí liên quan—có thể rất khác với ý tưởng của người khác. Đó là lý do tại sao việc lập kế hoạch trước là điều cần thiết, chú ý đến sở thích lối sống và nhu cầu chi tiêu riêng của bạn.

Để khám phá ý tưởng này sâu hơn, chúng tôi đã tạo sáu hồ sơ giả định về hưu và sau đó sử dụng mô hình tài chính để kiểm tra xem thói quen riêng của mỗi người về hưu sẽ ảnh hưởng như thế nào đến mức độ sẵn sàng nghỉ hưu của họ.

Cụ thể, chúng tôi đã xem xét:

• Những người có sở thích mua nhà chi tiêu nhiều vào việc tu sửa nhà cửa và cũng có thể theo đuổi những thú tiêu khiển khác, chẳng hạn như phục chế ô tô cổ hoặc quyên góp cho các dự án cộng đồng, dẫn đến mức chi tiêu trên mức trung bình ngay từ đầu.
• Những người làm trò giải trí chi nhiều thu nhập hơn vào đồ ăn và đồ uống để chiêu đãi bạn bè và gia đình tại nhà. Tổng chi tiêu của họ có xu hướng giảm nhanh hơn khi nghỉ hưu sớm hơn các nhóm khác.
• Globetrotters chi tiêu phần lớn ngân sách của họ cho việc đi du lịch trước khi nghỉ hưu. Một khi họ nghỉ hưu và có nhiều thời gian rảnh hơn, chi phí đi lại lại càng tăng cao hơn, đặc biệt là trong những năm đầu và giữa của tuổi nghỉ hưu.
• Early Birds sống theo phương châm “bạn chỉ sống một lần”. Những người dậy sớm có xu hướng nghỉ hưu sớm và có mức chi tiêu cao hơn, đặc biệt là vào du lịch và giải trí.
• Những người chi tiêu cho chăm sóc sức khỏe dùng một phần đáng kể thu nhập khả dụng của họ để trả phí bảo hiểm cao hơn cho các chính sách bổ sung, chi phí thuốc theo toa và các phương pháp điều trị đặc biệt vượt quá phạm vi bảo hiểm.
• Người về hưu trung bình đặt ra tiêu chuẩn để có thể so sánh năm loại còn lại. Cách chi tiêu của họ gần giống nhất với “nụ cười chi tiêu khi nghỉ hưu”.  

Kết quả chi tiêu hưu trí:Tốt nhất và tệ nhất

Mỗi người về hưu giả định đã thể hiện như thế nào khi làm người mẫu?

Giả sử mọi người bắt đầu nghỉ hưu với tài khoản hưu trí đủ điều kiện đóng thuế trị giá 2 triệu đô la, 60% bằng cổ phiếu và 40% bằng trái phiếu, liệu họ có thể trang trải thành công chi phí của mình không? Tin tốt là tất cả sáu loại người về hưu đều có khả năng rất cao có thể trang trải các chi phí thiết yếu của họ, chẳng hạn như thực phẩm và nhà ở, trong suốt thời gian nghỉ hưu. Tuy nhiên, một số người về hưu giả định có thời gian dễ dàng hơn những người khác trong việc chi trả các chi phí thiết yếu và tùy ý.

Xác suất thành công khi nghỉ hưu

Biểu đồ này chỉ nhằm mục đích minh họa và có thể phản ánh hoặc không phản ánh khả năng thành công khi nghỉ hưu

Nguồn:Morgan Stanley Wealth Management, tính đến tháng 6 năm 2019. Giả sử danh mục đầu tư được miễn thuế trị giá 2 triệu USD được đầu tư 60% vào cổ phiếu và 40% vào trái phiếu.

• Phần lớn nhờ vào thói quen chi tiêu khiêm tốn hơn của họ, những người về hưu và giải trí ở mức trung bình có kết quả tốt nhất, mỗi người có 66% cơ hội có thể trang trải tổng chi phí cho lối sống mà họ mong muốn trong suốt thời gian nghỉ hưu.
• Những người có sở thích ở nhà và những người chi tiêu cho chăm sóc sức khỏe, lần lượt có 51% và 43% khả năng có thể duy trì lối sống của mình trong suốt thời gian nghỉ hưu.
• Tuy nhiên, Globetrotters và Early Birds có thể phải xem xét kỹ lưỡng kế hoạch chi tiêu của mình. Xác suất trang trải toàn bộ chi phí hưu trí của họ lần lượt chỉ là 12% và 2% do chi tiêu của họ cao hơn nhiều khi nghỉ hưu sớm và giữa kỳ, trong đó Những người đi sớm phải đối mặt với thách thức gia tăng là nghỉ hưu lâu hơn và phải tự chi trả phí bảo hiểm y tế cho đến khi đủ điều kiện nhận Medicare ở tuổi 65.

Chiến lược chuẩn bị cho mọi hình thức nghỉ hưu

Bất kể lối sống nghỉ hưu của bạn là gì, có những bước mà bất kỳ ai cũng có thể thực hiện để tăng khả năng nghỉ hưu thành công. Dưới đây là ba bước mà nhóm đặc biệt hướng tới dành cho những người về hưu chi tiêu nhiều hơn:

Tham gia một công việc làm tại nhà có thể giúp những người về hưu tăng số tiền tiết kiệm của họ, đồng thời giúp đầu óc luôn tập trung.

Cắt giảm các chi phí không cần thiết nếu các khoản đầu tư kém hiệu quả có thể mang lại cho danh mục đầu tư không gian cần thiết để phục hồi và phát triển. Cách tiếp cận này có thể cần thiết đối với những người về hưu có mức chi tiêu cao hơn.

Phân chia theo thời gian

Với cách tiếp cận này, các nhà đầu tư phân bổ tài sản thành ba nhóm chi tiêu, phản ánh ba giai đoạn nghỉ hưu. Sau đó, mỗi nhóm sẽ được đầu tư dựa trên sở thích về rủi ro của nhà đầu tư trong khoảng thời gian của từng giai đoạn.

Ví dụ:các nhà đầu tư có thể cân nhắc phân bổ vốn cho các chi phí nghỉ hưu sớm ngắn hạn cho những tài sản bảo đảm hơn, trong khi ban đầu đầu tư vốn cho những năm sau đó vào những tài sản tăng trưởng mạnh mẽ hơn.

Điểm mấu chốt:Nếu bạn đã siêng năng tiết kiệm và đưa ra những quyết định đầu tư chiến lược5 trong suốt những năm làm việc của mình thì giấc mơ nghỉ hưu là trong tầm tay—nhưng điều đó có thể đòi hỏi phải lập kế hoạch cẩn thận và đối với một số người về hưu, sự sẵn sàng đánh đổi nhất định để biến ước mơ của bạn thành hiện thực.

Nguồn của bài viết này, Bạn muốn trở thành người về hưu như thế nào?, được xuất bản vào ngày 14 tháng 3 năm 2024.

CRC#3992356 01/2025

E*TRADE từ Morgan Stanley có thể giúp ích như thế nào?

Đọc gì tiếp theo...

IRA nào có thể phù hợp với tôi?

Tài khoản Hưu trí Cá nhân là một cách thông minh, dễ dàng để tăng khoản tiết kiệm hưu trí của bạn. Bất kể tình hình tài chính của bạn như thế nào, E*TRADE đều có IRA có thể giúp bạn đạt được mục tiêu nghỉ hưu của mình.

Bạn đang muốn mở rộng kiến thức tài chính của mình?