Ở tuổi 70, nghỉ hưu không còn là mục tiêu xa vời nữa mà đó là thực tế hiện tại của bạn. Cho dù bạn mới nghỉ hưu hay đang đánh giá lại chiến lược của mình, đây là thời điểm quan trọng để đảm bảo khoản tiết kiệm của bạn được duy trì lâu dài. Mặc dù không có danh mục đầu tư hưu trí nào tốt nhất cho người 70 tuổi, nhưng việc xây dựng danh mục đầu tư phù hợp với nhu cầu của bạn bao gồm việc ưu tiên thu nhập, giảm thiểu rủi ro và quản lý thuế. Danh mục đầu tư của bạn phải phản ánh lối sống, nhu cầu sức khỏe và mục tiêu dài hạn của bạn, đồng thời duy trì khối tài sản mà bạn đã dày công tích lũy.

Cố vấn tài chính có thể giúp bạn xem xét danh mục đầu tư, đánh giá các lựa chọn thu nhập và điều chỉnh chiến lược cho phù hợp với nhu cầu nghỉ hưu của bạn.

Hiểu được bức tranh tài chính của bạn ở tuổi 70

Trước khi điều chỉnh danh mục đầu tư của bạn, hãy xem xét toàn bộ tình hình tài chính của bạn. Ở độ tuổi này, trọng tâm của bạn nên chuyển từ tích lũy sang tích lũy, nghĩa là rút tiền tiết kiệm theo cách chiến lược, hiệu quả về thuế. Sau đây là một số điều bạn nên xem xét kỹ hơn: 

• Đánh giá các nguồn thu nhập: Điều này có thể bao gồm An sinh xã hội, trợ cấp hưu trí, niên kim, thu nhập cho thuê hoặc công việc bán thời gian.
• Ước tính chi phí hàng năm: Chi phí hàng năm sẽ khác nhau tùy theo từng người nhưng thường bao gồm chi phí nhà ở, y tế và đi lại. Ngoài ra, hãy đảm bảo tính đến lạm phát.
• Xác định những thiếu hụt về nguồn tài trợ: Xác định mức thu nhập mà danh mục đầu tư của bạn phải tạo ra hàng năm để cung cấp đủ vốn trong suốt thời gian nghỉ hưu.
• Xem xét mức phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD): Nếu bạn từ 73 tuổi trở lên, RMD sẽ bắt đầu rút hết tài khoản hoãn thuế cho dù bạn có cần tiền hay không.

Mục tiêu đầu tư ở giai đoạn này khác với mục tiêu khi bạn 40 hoặc thậm chí 60 tuổi. Danh mục đầu tư hưu trí hợp lý cho người 70 tuổi nên được xây dựng xoay quanh các mục tiêu sau:

• Thu nhập bền vững: Đảm bảo bạn có khoản thanh toán thường xuyên để trang trải chi phí sinh hoạt.
• Bảo toàn vốn: Tránh rủi ro quá mức có thể làm giảm nguồn trứng của bạn.
• Hiệu quả về thuế: Giảm thiểu nghĩa vụ thuế từ RMD hoặc lợi nhuận đầu tư.
• Kiểm soát lạm phát: Duy trì sức mua trong 20-30 năm.
• Chuẩn bị chăm sóc sức khỏe: Tính đến chi phí chăm sóc dài hạn có thể xảy ra hoặc chi phí y tế tăng cao.
• Quy hoạch bất động sản: Cơ cấu tài sản để đơn giản hóa việc chuyển giao tài sản trong tương lai.

Phân bổ tài sản lý tưởng ở tuổi 70

Bạn không cần phải loại bỏ tất cả tài sản tăng trưởng khỏi danh mục đầu tư của mình ở mức 70, nhưng bạn có thể muốn chuyển sang phân bổ thận trọng hơn. Danh mục đầu tư hưu trí cho người 70 tuổi thường nghiêng về các khoản đầu tư tạo thu nhập và có rủi ro thấp hơn. Dưới đây là ví dụ về việc phân bổ tài sản cho một người 70 tuổi được thiết kế để bảo toàn tài sản và tạo thu nhập: 

Loại tài sản Phân bổ mục tiêu Trái phiếu và thu nhập cố định45%Cổ phiếu trả cổ tức30%Tiền mặt hoặc CD10%REITs hoặc các lựa chọn thay thế10% Vốn cổ phần tăng trưởng5%

Việc phân bổ này duy trì thu nhập ổn định và mang lại một số khả năng tiếp cận với cổ phiếu để tăng trưởng trong khi vẫn kiểm soát được sự biến động. Tuy nhiên, mức phân bổ chính xác phải phản ánh nhu cầu thu nhập, kỳ vọng về tuổi thọ và khả năng chấp nhận rủi ro của bạn.

Cách tạo thu nhập từ danh mục đầu tư của bạn

Tạo thu nhập ổn định là ưu tiên hàng đầu của nhiều người về hưu. May mắn thay, có nhiều cách để thực hiện việc này mà không gặp phải rủi ro quá mức, chẳng hạn như: 

• Thang trái phiếu: Kỳ hạn xen kẽ giúp quản lý rủi ro lãi suất và cung cấp các khoản thanh toán nhất quán
• Cổ phiếu trả cổ tức: Các công ty blue-chip thường mang lại thu nhập ổn định với mức tăng trưởng vừa phải
• CD và chứng khoán kho bạc: Được chính phủ hỗ trợ và rủi ro thấp, lý tưởng cho nhu cầu ngắn hạn
• Niên kim: Cung cấp thu nhập được đảm bảo, mặc dù chúng làm giảm tính thanh khoản
• Kế hoạch rút tiền có hệ thống: Các chiến lược như quy tắc 4% hoặc chiến lược nhóm có thể cấu trúc việc rút tiền từ nhiều tài khoản khác nhau

Danh mục đầu tư được đa dạng hóa tốt sẽ thu hút thu nhập từ nhiều nguồn và giảm sự phụ thuộc quá mức vào bất kỳ tài sản nào.

Hiểu được việc nghỉ hưu của bạn sẽ như thế nào về mặt tài chính. Hãy sử dụng công cụ tính lương hưu của chúng tôi để chia nhỏ số tiền tiết kiệm dự kiến, nguồn thu nhập và kết quả tiềm năng theo thời gian.

Máy tính hưu trí

Tính toán xem bạn có đang đi đúng hướng để đạt được mục tiêu tiết kiệm khi nghỉ hưu hay không.

Giới thiệu về Máy tính này

Để ước tính số tiền bạn có thể cần tiết kiệm khi nghỉ hưu, chúng tôi bắt đầu bằng cách tính toán số tiền bạn dự kiến sẽ chi tiêu trong thời gian nghỉ hưu. Điều này bao gồm việc ước tính thu nhập bạn sẽ cần dựa trên sở thích về lối sống của bạn, sau đó tính đến số năm bạn có thể nghỉ hưu. Theo mặc định, chúng tôi giả định tuổi thọ là 95, tuy nhiên bạn có thể điều chỉnh nó sau khi tính toán hoàn tất.

Khi chúng tôi có cái nhìn rõ ràng hơn về tổng nhu cầu hưu trí của bạn, chúng tôi sử dụng các mô hình của mình để đánh giá các nguồn lực hiện tại và tương lai của bạn. Điều này bao gồm ước tính thu nhập hưu trí từ An sinh xã hội và tác động của các kế hoạch nghỉ hưu hiện tại, lương hưu và các tài khoản khác. Để biết thêm thông tin đầu vào và kế hoạch nghỉ hưu toàn diện, vui lòng xem Công cụ tính Hưu trí đầy đủ của chúng tôi.

Giả định

Tuổi thọ: Chúng tôi cho rằng bạn sẽ sống đến 95 tuổi. Chúng tôi dừng phân tích ở đó, bất kể tuổi tác của vợ/chồng bạn.

Tài khoản hưu trí: Chúng tôi tự động phân phối số tiền tiết kiệm trong tương lai của bạn một cách tối ưu giữa các tài khoản hưu trí khác nhau. Chúng tôi giả định rằng giới hạn đóng góp của IRS cho tài khoản hưu trí của bạn tăng theo lạm phát.

An sinh xã hội: Chúng tôi ước tính thu nhập An sinh xã hội của bạn bằng cách sử dụng thu nhập hàng năm đã nêu của bạn và giả sử bạn đã làm việc và đóng thuế An sinh xã hội trong 35 năm trước khi nghỉ hưu. Ước tính của chúng tôi rất nhạy cảm với các hình phạt đối với việc nghỉ hưu sớm và các khoản tín dụng do trì hoãn yêu cầu trợ cấp An sinh xã hội.

Lợi tức tiết kiệm: Chúng tôi giả định tỷ lệ phần trăm lợi tức trên khoản tiết kiệm của bạn khác nhau tùy theo việc bạn trước hay sau khi nghỉ hưu và theo loại tài khoản, với sự khác biệt giữa tài khoản đầu tư và tài khoản tiết kiệm. Giả định này không tính đến sự biến động của thị trường hoặc thua lỗ đầu tư và giả định mức tăng trưởng dương theo thời gian. Tất cả các khoản đầu tư đều có rủi ro, bao gồm cả việc mất tiền gốc.

SmartAsset.com không nhằm mục đích cung cấp tư vấn pháp lý, tư vấn thuế, tư vấn kế toán hoặc tư vấn tài chính (Ngoài việc giới thiệu người dùng đến các cố vấn bên thứ ba đã đăng ký hoặc được cấp phép làm người ủy thác ("Cố vấn") với cơ quan quản lý ở Hoa Kỳ). Các bài viết, ý kiến ​​và công cụ chỉ mang tính chất thông tin chung và không nhằm mục đích cung cấp lời khuyên hoặc khuyến nghị cụ thể cho bất kỳ cá nhân nào. Công cụ tính lương hưu nhằm mục đích thể hiện các tình huống tiềm năng khác nhau để xem xét và không nhằm mục đích cung cấp câu trả lời dứt khoát cho tình hình tài chính của bất kỳ ai. Chúng tôi luôn khuyên bạn nên tham khảo ý kiến của kế toán, cố vấn thuế, pháp lý hoặc tài chính về trường hợp cá nhân của bạn.

Đây không phải là một đề nghị mua hoặc bán bất kỳ chứng khoán hoặc lợi ích nào. Tất cả các khoản đầu tư đều có rủi ro, bao gồm cả việc mất tiền gốc. Làm việc với một cố vấn có thể có những nhược điểm tiềm ẩn như thanh toán phí (điều này sẽ làm giảm lợi nhuận). Hiệu suất trong quá khứ không phải là sự đảm bảo cho kết quả trong tương lai. Không có gì đảm bảo rằng làm việc với một cố vấn sẽ mang lại lợi nhuận tích cực. Sự tồn tại của nghĩa vụ ủy thác không ngăn cản sự gia tăng các xung đột lợi ích tiềm ẩn.

Lập kế hoạch thuế và chiến lược RMD

Việc lập kế hoạch thuế trở nên quan trọng ở độ tuổi 70 của bạn, đặc biệt là với RMD hiện được yêu cầu bắt đầu từ tuổi 73. Nếu không có chiến lược, những khoản rút tiền bắt buộc này có thể làm tăng thu nhập chịu thuế của bạn. Sau đây là một số chiến lược bạn có thể cân nhắc, tùy thuộc vào tình huống và nhu cầu của mình: 

• Trì hoãn việc rút tiền Roth :Hãy để tài sản Roth được miễn thuế phát triển trong khi sử dụng RMD từ tài khoản truyền thống.
• Sử dụng QCD :Sau khi RMD bắt đầu, hãy quyên góp trực tiếp số tiền lên tới 111.000 USD hàng năm từ IRA cho tổ chức từ thiện miễn thuế bằng cách sử dụng các khoản phân phối từ thiện đủ điều kiện (QCD).
• Xem xét chuyển đổi Roth :Nếu dưới độ tuổi RMD, việc chuyển đổi một phần IRA truyền thống của bạn sang Roth IRA có thể làm giảm RMD trong tương lai.
• Thu hoạch lỗ hoặc lãi :Bù đắp thu nhập hoặc tái cân bằng danh mục đầu tư của bạn một cách hiệu quả có thể giúp giảm thiểu rủi ro về thuế.
• Tránh thu nhập chồng chất :Phối hợp việc rút tiền và An sinh xã hội để tránh các khoản phụ phí IRMAA của Medicare.

Quản lý rủi ro ở độ tuổi 70

Quản lý rủi ro ở độ tuổi 70 tập trung vào việc bảo toàn vốn và duy trì sự ổn định. Một cách tiếp cận hiệu quả là cân bằng lại danh mục đầu tư của bạn mỗi năm để khôi phục phân bổ mục tiêu và hạn chế tiếp xúc với các tài sản dễ biến động. Giảm rủi ro vốn cổ phần cũng có thể phù hợp, đặc biệt nếu bạn nắm giữ cổ phiếu có rủi ro cao hơn hoặc các quỹ dành riêng cho ngành có thể biến động mạnh.

Dự trữ tiền mặt từ một đến ba năm cũng đảm bảo bạn sẽ không cần phải bán các khoản đầu tư trong thời kỳ thị trường suy thoái, mang lại cho bạn sự linh hoạt và an tâm. Đồng thời, việc đa dạng hóa các nguồn thu nhập có thể làm giảm sự phụ thuộc vào hiệu suất thị trường khi rút tiền, tạo ra nền tảng tài chính ổn định hơn. 

Điều quan trọng nữa là phải xem xét phạm vi bảo hiểm, chẳng hạn như các chương trình bổ sung Medicare hoặc chính sách chăm sóc dài hạn, có thể giúp bảo vệ tài sản khỏi các chi phí chăm sóc sức khỏe bất ngờ. 

Ví dụ về danh mục đầu tư 70 năm tuổi đang hoạt động

Giả sử bạn có danh mục hưu trí trị giá 750.000 đô la và cần 40.000 đô la hàng năm ngoài An sinh xã hội. Phân bổ mẫu có thể trông giống như:

• $337.500 (45%) trong quỹ trái phiếu hoặc thang trái phiếu tạo ra thu nhập 3–4%
• 225.000 USD (30%) bằng cổ phiếu trả cổ tức với lợi suất 2–3%
• $75.000 (10%) bằng tiền mặt hoặc đĩa CD ngắn hạn về tính thanh khoản và các trường hợp khẩn cấp
• $75.000 (10%) trong REIT hoặc các lựa chọn thay thế để bảo vệ lạm phát
• $37.500 (5%) trong cổ phiếu tăng trưởng để tăng vốn tiềm năng

Cách tiếp cận này nhằm mục đích mang lại thu nhập khoảng $25.000–$30.000 hàng năm chỉ thông qua cổ tức và tiền lãi, với khả năng linh hoạt để rút thêm vốn khi cần.

Xem xét cố vấn tài chính

Ở tuổi 70, làm việc với cố vấn tài chính có thể giúp bạn tránh được những sai lầm tốn kém và tận dụng tối đa khoản tiết kiệm hưu trí của mình. Cố vấn có thể đánh giá chiến lược rút tiền của bạn và xác định chuỗi tài khoản hiệu quả nhất để rút tiền, đồng thời đảm bảo rằng RMD của bạn được tính toán chính xác và thực hiện đúng thời gian. Họ có thể giúp tối ưu hóa vị trí tài sản bằng cách quyết định tài khoản nào sẽ nắm giữ loại hình đầu tư nào, với mục tiêu tối đa hóa tăng trưởng và giảm thiểu rủi ro. 

Một cố vấn lành nghề cũng có thể thực hiện các chiến lược thuế giúp giảm cả thuế thu nhập và các khoản phụ phí bảo hiểm Medicare tiềm năng, giúp bạn kiểm soát tốt hơn thu nhập hưu trí của mình. Ngoài ra, họ có thể đảm bảo kế hoạch bất động sản của bạn phù hợp với kế hoạch đầu tư của bạn, mang lại sự an tâm cho cả bạn và những người thừa kế của bạn. 

Dòng mấu chốt

Mặc dù không có danh mục hưu trí nào tốt nhất ở tuổi 70, nhưng điều quan trọng là phải giữ cân bằng giữa thu nhập, khả năng bảo toàn và tính linh hoạt. Danh mục đầu tư của bạn phải phản ánh nhu cầu chi tiêu, mục tiêu sức khỏe và di sản của bạn. Cho dù bạn thích một sự kết hợp thận trọng hơn, tập trung vào trái phiếu hay duy trì một số khoản đầu tư vào cổ phiếu thì đa dạng hóa và kiểm soát rủi ro vẫn là yếu tố then chốt cho sự ổn định lâu dài.

Mẹo nghỉ hưu và đầu tư

• Cố vấn tài chính có thể giúp bạn xác định xem bạn có đủ tiền tiết kiệm để nghỉ hưu hay không và đề xuất các chiến lược để phát triển tổ trứng của bạn. Tìm một cố vấn tài chính không phải là khó khăn. Công cụ miễn phí của SmartAsset kết nối bạn với các cố vấn tài chính đã được kiểm duyệt phục vụ khu vực của bạn và bạn có thể thực hiện cuộc gọi giới thiệu miễn phí với cố vấn phù hợp để quyết định xem bạn cảm thấy ai phù hợp với mình. Nếu bạn đã sẵn sàng tìm một cố vấn có thể giúp bạn đạt được các mục tiêu tài chính của mình, hãy bắt đầu ngay bây giờ.
• Nếu bạn muốn đa dạng hóa danh mục đầu tư của mình thì đây là danh sách tổng hợp 13 khoản đầu tư mà bạn nên cân nhắc.

Nguồn ảnh:©iStock.com/Tom Merton, ©iStock.com/BrianAJackson, ©iStock.com/AndreyPopov