(Trang này có thể chứa các liên kết liên kết và chúng tôi có thể kiếm phí từ các giao dịch mua đủ điều kiện mà bạn không phải trả thêm phí. Hãy xem Tiết lộ của chúng tôi để biết thêm thông tin.)
Tính tỷ lệ tiết kiệm cá nhân của bạn là một trong những cách tốt nhất để xem bạn đang hoạt động tốt như thế nào về mặt tài chính và bạn có thể mong đợi đạt được sự độc lập về tài chính nhanh như thế nào. Đây cũng là một thước đo nhanh chóng và dễ dàng để so sánh tình hình tài chính của năm nay với các năm trước.
Tỷ lệ tiết kiệm của bạn là số tiền bạn tiết kiệm được từ tổng thu nhập của mình thay vì chi tiêu. Tiết kiệm có thể có nhiều hình thức.
Bạn có thể cất một số tiền vào quỹ khẩn cấp, các kế hoạch nghỉ hưu như 401k hoặc IRA, tài khoản tiết kiệm đại học hoặc khoản thanh toán gốc cho ngôi nhà của bạn.
Để tính tỷ lệ tiết kiệm, bạn chỉ cần chia số tiền tiết kiệm được mỗi năm cho tổng thu nhập của mình. Bạn có thể tính tỷ lệ tiết kiệm dựa trên tổng của mình (trước thuế) hoặc ròng (sau thuế) thu nhập.
Tại sao điều quan trọng là phải biết bạn đang tiết kiệm bao nhiêu trong tổng thu nhập hoặc sau thuế?
Câu trả lời ngắn gọn là tỷ lệ tiết kiệm của bạn là một cách đơn giản để tự đánh giá về tình hình tài chính của bạn. Nó cũng cho bạn biết bạn sẽ độc lập về tài chính nhanh như thế nào.
Trong khi lạm phát, thị trường chứng khoán hoặc giá hàng tạp hóa nằm ngoài tầm kiểm soát của bạn, bạn có thể kiểm soát nhiều hơn số tiền thu nhập mình tiết kiệm được.
Và việc tăng tỷ lệ tiết kiệm của bạn mang lại lợi ích gấp đôi–bạn không chỉ tiết kiệm nhiều hơn cho Bạn Tương lai , nhưng bạn cũng đang giảm số tiền bạn cần để sinh sống.
Điều này sẽ tạo ra những ảnh hưởng lan tỏa đến tương lai của bạn. Nếu bạn học cách nấu và ăn nhiều bữa hơn ở nhà, bạn sẽ có thể áp dụng kỹ năng đó vào tương lai và tiếp tục chi tiêu ít hơn cho ngân sách thực phẩm của mình.
Để tính tỷ lệ tiết kiệm, bạn cần hiểu sự khác biệt giữa tổng thu nhập và thu nhập ròng của bạn.
Tổng thu nhập là tổng thu nhập của bạn trước khi chủ lao động khấu trừ thuế, khoản đóng góp 401k hoặc phí bảo hiểm.
Để tính ra tổng thu nhập hàng năm của bạn, hãy lấy thu nhập hàng năm bạn nhận được từ việc làm và cộng thêm bất kỳ khoản thanh toán bổ sung nào bạn nhận được, như tiền cấp dưỡng, cổ tức mà bạn giữ và không tái đầu tư hoặc tiền thưởng trước thuế.
Một số người cộng số tiền nghỉ hưu phù hợp (chẳng hạn như số tiền 401k mà chủ lao động của bạn cung cấp cho bạn) vào tổng thu nhập. Ví dụ:bạn có thể quyết định xem bạn có muốn thêm quà tặng bằng tiền mặt mà bạn nhận được vào dịp sinh nhật hoặc Giáng sinh hay bất kỳ quà tặng cổ phiếu hoặc ESOP nào mà bạn nhận được như một phần tiền thù lao của mình hay không.
Hãy nghĩ về tổng thu nhập của bạn theo cách này:
Tổng thu nhập=thu nhập hàng năm + (các) tiền thưởng + cổ tức + tiền cấp dưỡng + số tiền tương ứng 401k
Thu nhập ròng của bạn là thu nhập của bạn sau khi trừ thuế và phí bảo hiểm nhưng không trừ các khoản đóng góp hưu trí.
Vì vậy, hãy xem thu nhập ròng theo cách này:
Thu nhập ròng=Tổng lương + khoản đóng góp 401k/403b của bạn + đóng góp của chủ lao động + quà tặng – thuế và bảo hiểm
Lý do bạn cộng lại khoản đóng góp 401k vào thu nhập ròng của mình là vì thực tế là chúng sẽ là một phần thu nhập ròng của bạn nếu không được coi là khoản đóng góp trước thuế trong tiền lương của bạn.
Sau khi bạn đã tính toán được cả thu nhập gộp và thu nhập ròng của mình, đã đến lúc tính tỷ lệ tiết kiệm của bạn.
Bao gồm mọi khoản tiết kiệm hưu trí, dù được khấu trừ từ tiền lương của bạn hay được tiết kiệm ở nơi khác, cũng như mọi khoản tiết kiệm khác.
Điều này có thể bao gồm số tiền bạn gửi vào tài khoản 529 của trẻ, số tiền bạn đóng góp (nhưng không chi tiêu) trong tài khoản HSA của bạn, số tiền gốc của khoản thanh toán thế chấp của bạn vì những khoản đó trả góp cho căn nhà của bạn và tăng giá trị ròng của bạn hoặc số tiền bạn thêm vào quỹ khẩn cấp của mình.
Tổng số tiền tiết kiệm=khoản đóng góp 401k + khoản đóng góp IRA + tiền gốc thế chấp + tiền tiết kiệm đại học + khoản đầu tư chịu thuế + khoản tiết kiệm HSA + tài khoản tiết kiệm khác
Bây giờ, hãy chia tổng số tiền tiết kiệm cho thu nhập ròng của bạn để có tổng tỷ lệ tiết kiệm và nhân với 100.
Tỷ lệ tiết kiệm =(Tổng tiết kiệm / Thu nhập ròng) x 100
Nếu thu nhập ròng của bạn là 50.000 USD mỗi năm và bạn đang tiết kiệm tổng cộng 15.000 USD mỗi năm thì tỷ lệ tiết kiệm của bạn là 15.000 USD/ 50.000 USD, hoặc 0,3, tức là tỷ lệ tiết kiệm là 30% (0,3 x 100).
Tài sản ròng:Cách tính toán và phát triển tài sản của bạn
Mặc dù không có tỷ lệ tiết kiệm hoàn hảo cho bất kỳ cá nhân nào, nhưng bạn nên biết rằng càng tiết kiệm nhiều thì bạn càng đạt được sự độc lập về tài chính nhanh hơn. Và mặc dù tỷ suất lợi nhuận của bạn đóng một vai trò quan trọng khi bạn phải tiết kiệm càng nhiều năm thì bạn càng cần phải tích trữ ít hơn mỗi năm để đạt được mục tiêu nghỉ hưu hoặc các mục tiêu tiết kiệm khác.
Cục Phân tích Kinh tế Hoa Kỳ tính toán tỷ lệ tiết kiệm trung bình của Hoa Kỳ là 9,4% tính đến tháng 6 năm 2021 (bao gồm cả các khoản đóng góp vào tài khoản hưu trí).
Tuy nhiên, hầu hết các chuyên gia tài chính đều khuyên bạn nên tiết kiệm ít nhất 10-20% thu nhập cá nhân theo nguyên tắc chung, tùy thuộc vào độ tuổi của bạn (nếu bạn ở độ tuổi 20 và mới bắt đầu tiết kiệm, bạn có thể tiết kiệm gần 10%, còn nếu ở độ tuổi 40 và mới bắt đầu, bạn có thể cần đạt tỷ lệ tiết kiệm hàng tháng từ 20% trở lên).
Nếu bạn có thể đạt tỷ lệ tiết kiệm từ 50% thu nhập trở lên, bạn sẽ giảm đáng kể số năm cần thiết để đạt được sự độc lập về tài chính.
Mặc dù bạn có thể thất vọng vì không có khả năng tiết kiệm, nhưng việc tăng tỷ lệ tiết kiệm dù chỉ một hoặc hai điểm phần trăm mỗi năm có thể tạo ra tác động đáng kể về sau.
Nếu chủ lao động của bạn đưa ra kế hoạch 401(k) hoặc 403(b) và hiện tại bạn không đóng góp hoặc đóng góp ít hơn mức bạn muốn, hãy thử tăng khoản đóng góp của bạn lên một hoặc hai phần trăm.
Vì số tiền bạn đóng góp vào tài khoản hưu trí truyền thống được miễn thuế nên tiền lương của bạn sẽ giảm ít hơn số tiền bạn đóng góp, vì tổng số thuế đã trả của bạn cũng sẽ giảm.
Ngoài ra, nếu chủ lao động của bạn đề nghị một trận đấu, bạn có thể nhân đôi số tiền tiết kiệm được khi đóng góp cho trận đấu.
Ngoài việc tiết kiệm thông qua tài khoản hưu trí tại nơi làm việc, bạn có thể tiết kiệm tiền cho tương lai của mình thông qua IRA hoặc Roth IRA.
Vì đôi khi việc nhớ đóng góp vào tài khoản hưu trí cá nhân của bạn có thể khó khăn nên hãy cân nhắc việc thiết lập một bản dự thảo tự động hàng tháng cho khoản tiết kiệm của bạn.
Việc thiết lập chuyển khoản tự động một số tiền đã định vào IRA của bạn mỗi lần trả lương hoặc mỗi tháng sẽ đảm bảo việc chuyển khoản được thực hiện mà không cần bạn phải thêm mục việc cần làm vào danh sách của mình mỗi lần.
Ngoài việc tăng thu nhập từ công việc chính, kiếm thu nhập từ công việc phụ là một cách tuyệt vời để tăng tỷ lệ tiết kiệm của bạn.
Bằng cách trông chó, giao đồ ăn cho UberEats hoặc thậm chí là viết lách tự do, bạn có thể kiếm thêm thu nhập và chuyển thẳng vào tiền tiết kiệm của mình. Tiết kiệm thu nhập hối hả bên cạnh bạn và bạn sẽ tăng tỷ lệ tiết kiệm của mình.
Bạn càng tiết kiệm được nhiều thì bạn càng có thể đạt được các mục tiêu tài chính của mình nhanh hơn, cho dù đó là trả hết nợ, tăng cường đầu tư hay nghỉ hưu sớm.
Đừng đánh giá thấp sức mạnh của những thay đổi nhỏ đối với thu nhập và tiết kiệm của bạn–ngay cả những khoản thu nhập và tiết kiệm gia tăng nhỏ cũng có thể nâng cao khả năng tiết kiệm và đầu tư của bạn.
Nhắm mục tiêu tỷ lệ tiết kiệm có tính đến khung thời gian bạn phải làm việc. Khung thời gian của bạn càng ngắn thì tỷ lệ của bạn càng cao.
Ngay cả khi cảm giác như đang leo dốc, hãy cân nhắc theo đuổi các mục tiêu để tăng tỷ lệ tiết kiệm của bạn lên 1-2% mỗi năm. Trong 10 năm, bạn sẽ đạt được tỷ lệ tiết kiệm cao hơn tới 20% so với số tiền bạn đã tiết kiệm và rất có thể, bạn thậm chí sẽ không nhận thấy sự khác biệt đối với lợi nhuận của mình.
Tiếp theo:Lập kế hoạch tài chính:Cái gì, tại sao và cách thực hiện
Phụ nữ kiếm tiền
Amy Blacklock và Vicki Cook đã đồng sáng lập Women Who Money vào tháng 3 năm 2018 để cung cấp thông tin hữu ích về các chủ đề tài chính cá nhân, sự nghiệp và kinh doanh để bạn có thể tự tin quản lý tiền bạc, tăng giá trị tài sản ròng, cải thiện tình hình tài chính tổng thể và cuối cùng đạt được sự độc lập về tài chính.