Ước tính chi phí hưu trí có thể cảm thấy giống như một nhiệm vụ quá sức. Tuy nhiên, nếu bạn muốn có một quỹ hưu trí an toàn, bạn cần phải dự đoán số tiền bạn sẽ chi tiêu. Một số người có thể nói rằng cố gắng dự đoán chi phí của bạn cho mỗi tháng trong 15–30 năm tới là điều bất khả thi. Tuy nhiên, có lẽ không có gì ngạc nhiên khi nói với bạn rằng bạn càng tiến gần đến việc dự đoán tương lai, thì bạn càng có lợi.

Lập ngân sách rất hữu ích khi bạn đang đi làm, nhưng nó hoàn toàn cần thiết cho việc lập kế hoạch nghỉ hưu và hưu trí. Khi bạn có một công việc, bạn có thể kiếm đủ từng tháng để trang trải cuộc sống. Tuy nhiên, dự tính chính xác chi phí hưu trí của bạn sẽ xác định số tiền bạn cần cho việc nghỉ hưu và nếu bạn chi tiêu quá mức, bạn sẽ phải đối mặt với nguy cơ hết tiền thực sự.

Nhận được ngân sách hưu trí của bạn đúng là khó. Ngay cả việc lập ngân sách cho tháng tới cũng khó. Dự đoán số tiền bạn sẽ chi tiêu cho toàn bộ thời gian nghỉ hưu trong tương lai có thể khiến bạn cảm thấy quá sức.

Vì vậy, làm thế nào để bạn giải quyết công việc dường như không thể ước tính chi phí hưu trí của bạn? Dưới đây là 9 mẹo để làm cho nhiệm vụ lớn này dễ quản lý hơn:

1. Suy nghĩ về mức tăng hàng năm hoặc thậm chí 5 năm

Khi bạn nghĩ về ngân sách, có lẽ bạn sẽ nghĩ về ngân sách hàng tháng. Tuy nhiên, việc ghi lại chi phí hàng tháng trong 360 tháng (số tháng trong 30 năm nghỉ hưu) có vẻ khó khăn.

Mẹo cho bất kỳ nhiệm vụ khó nào là chia nó thành nhiều phần nhỏ hơn. Đối với ngân sách hưu trí của bạn, hãy thử suy nghĩ theo mức tăng 1, 3 hoặc 5 năm.

Bạn sẽ làm gì trong 5 năm đầu tiên nghỉ hưu và chi phí đó là bao nhiêu? Điều gì sẽ khác biệt trong 5 tiếp theo? Và cứ thế…

Để xem loại ngân sách này tác động như thế nào đến kế hoạch nghỉ hưu của bạn, bạn có thể muốn sử dụng Công cụ lập kế hoạch hưu trí mới. Công cụ này cho phép bạn ghi lại các mức chi tiêu khác nhau trong nhiều khoảng thời gian khác nhau tùy thích. Cách tiếp cận chi tiết và được cá nhân hóa này sẽ cung cấp cho bạn kết quả đáng tin cậy hơn về số tiền bạn sẽ cần cho việc nghỉ hưu.

2. Ngân sách dựa trên các giai đoạn nghỉ hưu

Một ý tưởng khác là chỉ lập ngân sách cho các giai đoạn nghỉ hưu khác nhau.

Giai đoạn 1 - Chuyển sang Nghỉ hưu:

Đối với nhiều người, giai đoạn đầu của việc giải nghệ hoàn toàn không phải là giải nghệ - đó là sự chuyển đổi sang chế độ hưu trí. Trong giai đoạn này, bạn có thể làm việc bán thời gian hoặc nghỉ hưu và chi tiêu của bạn có thể vẫn như cũ.

Giai đoạn 2 - Nghỉ hưu sớm:

Giai đoạn thứ hai của việc nghỉ hưu là khi sự tập trung của bạn chủ yếu dành cho việc giải trí. Trong giai đoạn này, chi tiêu của bạn có thể tăng lên do bạn đột nhiên có nhiều thời gian hơn và thời gian của bạn dành để tiêu tiền thay vì kiếm tiền.

Viện Nghiên cứu Quyền lợi Người lao động (EBRI) phát hiện ra rằng hơn 30% hộ gia đình đã thực sự chi tiêu nhiều hơn một lần khi nghỉ hưu so với trước khi nghỉ hưu. Hầu hết các nhóm thu nhập đều tăng chi tiêu.

Giai đoạn 3 - Nghỉ hưu muộn:

Khi bạn già đi, sức khỏe của bạn có thể giảm sút và bạn có thể nhận thấy rằng bạn muốn sống chậm lại. Chi tiêu có thể thực sự giảm trong giai đoạn này.

Giai đoạn 4 - Cuối đời:

Đối với nhiều người, hai năm cuối đời là đắt giá nhất. Chăm sóc dài hạn và chi phí y tế tăng đột biến đối với hầu hết mọi người vào giai đoạn cuối. Thực tế là chết rất tốn kém. Một số nhà nghiên cứu cho rằng nếu bạn cần chăm sóc lâu dài vào cuối đời, chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn có thể lên tới hàng trăm nghìn đô la.

3. Giải quyết tách biệt 3 danh mục ngân sách hưu trí lớn với mọi thứ khác

Nhà ở, giao thông và y tế là 3 quan trọng các khoản mục ngân sách hưu trí. Nếu bạn ở bất kỳ đâu gần mức trung bình, hầu hết tiền của bạn được chi cho các danh mục này.

Theo Khảo sát Chi tiêu cho Người tiêu dùng của Cục Thống kê Lao động, đối với người lớn từ 65 tuổi trở lên:

Nhà ở chiếm 33,9% và Chi tiêu cho Giao thông là 16%

Bạn có thể nên lập ngân sách nhà ở và phương tiện đi lại hàng năm - bạn có thể dự đoán mức chi tiêu cho các hạng mục này có thể giảm và chảy như thế nào. Budgeter trong NewRetirement Planner cho phép bạn dự đoán chi phí theo danh mục và thay đổi chi tiêu của bạn theo thời gian.

Chăm sóc sức khỏe chiếm 13,4% chi tiêu

Khó dự đoán chi phí y tế sẽ phát sinh như thế nào và khi nào, nhưng bạn cần ước tính vì những chi phí này khá lớn. Theo Fidelity Investments, một cặp vợ chồng 65 tuổi nghỉ hưu vào năm 2019 có thể dự kiến ​​chi 285.000 đô la chăm sóc sức khỏe tự túi và chi phí y tế trong suốt thời gian nghỉ hưu.

Một nghiên cứu khác được phát hành bởi Viện Nghiên cứu Quyền lợi Người lao động tiết lộ rằng một người đàn ông 65 tuổi sẽ cần 68.000 đô la tiết kiệm, trong khi một phụ nữ sẽ cần 89.000 đô la, nếu mỗi người muốn ít nhất 50% cơ hội có đủ tiền tiết kiệm để trang trải chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu.

NewRetirement Planner giúp bạn tạo ra một ước tính tùy chỉnh về chi phí y tế của bạn dựa trên nơi bạn sống, loại bảo hiểm và bất kỳ điều kiện y tế nào bạn có. Nó sử dụng mức trung bình của ngành để ước tính chi phí và khi nào chi phí sẽ xảy ra.

4. Dự đoán các khoản chi lớn cho việc nghỉ hưu một lần

Hầu hết chi tiêu khi nghỉ hưu sẽ được phân thành các loại và được chi đều mỗi tháng - tăng hoặc giảm qua các năm.

Các khoản chi tiêu khi nghỉ hưu khác sẽ phải trả cho các khoản chi phí lớn một lần. Điều quan trọng là phải dự đoán những khoản chi tiêu này. Bạn sẽ chi tiêu vào:

• Giáo dục cho con hoặc cháu
• Du lịch
• Ngôi nhà thứ hai, một chiếc thuyền, RV hoặc các hoạt động giải trí khác
• Đóng góp để giúp gây quỹ chăm sóc cha mẹ già

Trong Công cụ lập kế hoạch nghỉ hưu, bạn có thể tổ chức nhiều sự kiện tài chính lớn trong một lần như bạn có thể có.

5. Biết khi nào khoản thế chấp của bạn sẽ được thanh toán - và cân nhắc các lựa chọn về nhà ở khi nghỉ hưu

Việc trả một khoản nợ là một việc lớn và nó có thể có tác động to lớn đến sự an toàn khi nghỉ hưu của bạn.

Đặc biệt, thanh toán thế chấp là một cột mốc tài chính lớn sẽ tác động tích cực đến dòng tiền của bạn. NewRetirement Retirement Planner thực hiện phép tính này cho bạn. Bạn thậm chí có thể chạy các tình huống để xem điều gì sẽ xảy ra nếu bạn trả hết nợ nhanh hơn.

Bạn cũng có thể muốn xem xét cách ngôi nhà của bạn có thể giúp tài trợ cho quỹ hưu trí. Giảm kích thước là một lựa chọn phổ biến cho những người về hưu. Nhận một khoản thế chấp ngược lại hoặc chuyển đến một ngôi nhà hưu trí là những tình huống phổ biến khác sẽ có tác động sâu sắc đến chi phí hưu trí của bạn. Lập mô hình các lựa chọn này và các lựa chọn nhà ở khác trong NewRetirement Planner.

6. Đừng quên lập ngân sách cho những điều không mong muốn

Dù bạn muốn có được chi phí hưu trí phù hợp, thì chắc chắn sẽ có những chi phí không lường trước được. Rốt cuộc, như ai đó đã từng nói rằng điều duy nhất bạn có thể đoán trước là điều gì đó không thể đoán trước sẽ xảy ra.

Một cách để giải quyết vấn đề này là trích lập chi phí sinh hoạt trị giá 3–6 tháng vào quỹ khẩn cấp. Có một trường hợp khẩn cấp? Khám phá các nguồn tài trợ khẩn cấp tốt nhất và kém nhất.

7. Tìm mức chi tiết phù hợp để ước tính chi phí hưu trí

Một số chuyên gia khuyên bạn nên tạo ngân sách với gần 100 danh mục khác nhau. Những người khác nói rằng bạn có thể ước tính chi phí chỉ với 5 xô.

Chơi xung quanh với các tùy chọn khác nhau và tùy chỉnh một danh sách phù hợp với bạn. Hãy xem xét các danh mục sau - bạn sẽ nhận thấy rằng một số thứ có thể được phân loại theo nhiều cách khác nhau. Không có cách nào là "đúng".

Và, sử dụng lịch sử chi tiêu của bạn làm cơ sở để dự đoán tương lai.

• Nhà ở (Thế chấp / cho thuê, bảo trì, thuế tài sản và bảo hiểm, cải thiện nhà)
• Tiện ích (nước, khí đốt, điện, rác, v.v.)
• Thực phẩm (cửa hàng tạp hóa, ăn uống, mua mang về)
• Cá nhân (quần áo, sản phẩm, tư cách thành viên phòng tập thể dục, nợ thẻ tín dụng)
• Chăm sóc sức khỏe (thanh toán tiền túi, khám răng, khám mắt và đeo kính, thính giác, bảo hiểm bổ sung)
• Giải trí (du lịch, truyền hình cáp, internet, sách, tư cách thành viên, lớp học)
• Bảo hiểm (ô tô, nhân thọ, trách nhiệm pháp lý, v.v.)
• Phương tiện (bảo hiểm, bảo dưỡng, nợ, nhiên liệu)
• Gia đình (quà tặng, giáo dục, y tế)
• Khác…

8. Nghĩ về nhu cầu và mong muốn

Khi lập ngân sách, có thể hữu ích khi chia chi tiêu của bạn thành các nhu cầu và mong muốn.

• Nhu cầu của bạn là những thứ mà bạn phải chi tiền để có được:cửa hàng tạp hóa, điện nước, phương tiện đi lại, chăm sóc sức khỏe và nhà ở.
• Mong muốn của bạn là những thứ đáng có - nhưng không cần thiết để tồn tại - du lịch, sở thích, giải trí, v.v.…

Budgeter trong NewRetirement Planner cho phép bạn đặt chi tiêu bắt buộc và tùy ý cho từng danh mục. Bằng cách phân tích sự khác biệt giữa hai loại chi phí, bạn có thể tạo một chiến lược nhóm cho các khoản đầu tư của mình để có thể đảm bảo thu nhập bạn thực sự cần và chấp nhận một số rủi ro với thu nhập bạn muốn có.

Tìm hiểu thêm về các chiến lược nhóm đầu tư hoặc tìm hiểu sâu về chiến lược thu nhập khi nghỉ hưu của Glen Nabobuko sử dụng các danh mục nhu cầu và mong muốn.

9. Tuy nhiên, bạn làm điều đó, hãy tạo một kế hoạch nghỉ hưu

Bạn có rất nhiều lựa chọn để giải quyết một trong những khía cạnh quan trọng nhất của kế hoạch nghỉ hưu - dự đoán chi phí hưu trí. Bạn chọn tùy chọn nào không quan trọng quá nhiều. Điều quan trọng là bạn tạo một kế hoạch chi tiết và được cá nhân hóa.

Công cụ lập kế hoạch hưu trí có lẽ là công cụ trực tuyến toàn diện nhất hiện có. Tạp chí Forbes gọi đây là “cách tiếp cận mới để lập kế hoạch nghỉ hưu” và công cụ này được Hiệp hội các nhà đầu tư cá nhân Hoa Kỳ (AAII) mệnh danh là máy tính hưu trí tốt nhất.