Lập ngân sách — lập kế hoạch về cách bạn sẽ tiêu tiền và gắn bó với nó — nghe có vẻ giống như một lực cản.
Nhưng đây là bí mật mà tất cả những người lập ngân sách nhất quán đều biết:Lập ngân sách thực sự làm cho cuộc sống của bạn dễ dàng hơn . Trên thực tế, nghiên cứu đã tìm ra mối liên hệ giữa việc chuẩn bị ngân sách hộ gia đình và cảm giác hài lòng hơn về tài chính. Với một ngân sách hoạt động đúng cách, bạn không phải đổ mồ hôi khi thanh toán các hóa đơn đúng hạn, bạn có thể trả hết nợ, tiết kiệm và thậm chí bạn có thể vui chơi. Không có nhiều thứ bạn có thể thay đổi bằng cách búng tay, nhưng lập ngân sách có thể là một cách đơn giản và hiệu quả để kiểm soát tài chính của bạn.
Cho dù bạn sử dụng phương pháp lập ngân sách nào — phương pháp phong bì, ngân sách tổng bằng không, phương pháp 50/30/20 hoặc xoay vòng ngân sách của riêng bạn — mục tiêu là theo dõi thu nhập của bạn hoặc số tiền đến và chi phí hoặc tiền đi ra ngoài. Với sự hiểu biết chính xác về số tiền bạn kiếm được và số tiền bạn đang chi tiêu trong một tháng nhất định, bạn có thể tận dụng được nhiều tiền hơn. Ví dụ, nếu bạn có xu hướng chi tiêu quá mức, lập ngân sách có thể giúp phá vỡ thói quen đó và giúp bạn không mắc nợ. Ngay cả khi bạn không phải vật lộn để trả tiền thuê nhà và không phải chịu phí thấu chi, lập ngân sách có thể giúp bạn chuẩn bị cho những điều bất ngờ với một quỹ khẩn cấp. Và nó có thể giúp bạn tăng thêm số tiền tiết kiệm và trả bớt nợ một cách rẻ và nhanh chóng.
Dưới đây là một số mục tiêu quan trọng nhất mà ngân sách có thể giúp bạn hoàn thành:
Khi bạn lập ngân sách, điều đầu tiên bạn làm là cộng thu nhập hàng tháng của mình. Tiếp theo, bạn kiểm đếm các chi phí cần thiết của mình. Những chi phí này có xu hướng lặp lại, chẳng hạn như tiền thuê nhà hoặc trả tiền thế chấp, hàng tạp hóa, hóa đơn điện nước, tiền mua xe và gói điện thoại. Trước khi tính vào bất kỳ chi phí nào khác, hãy trừ tổng số tiền này vào thu nhập của bạn. Hành động đơn giản này đảm bảo rằng các hóa đơn bạn cần thanh toán để duy trì các nhu cầu cơ bản của mình đã được thanh toán. Bất cứ thứ gì còn lại đều có thể được phân bổ vào chi tiêu tùy ý, cho dù đó là gửi tiền tiết kiệm, tài trợ cho tài khoản đầu tư hay mua một chiếc tivi mới.
Bởi vì các chi phí cần thiết của bạn không có xu hướng dao động quá nhiều từ tháng này sang tháng khác, chúng có thể dự đoán được. Bạn có thể sử dụng bảng sao kê và hóa đơn ngân hàng trong quá khứ để xác định các chi phí cần thiết cố định của mình. Nếu bạn có thể thấy tiền sắp eo hẹp, bạn có cơ hội xem xét các chi phí không cần thiết của mình — dịch vụ phát trực tuyến hoặc ăn uống — và tìm nơi nào đó để cắt giảm trước khi hóa đơn điện nước chưa được thanh toán hoặc bạn bị tính phí thấu chi và phí trả chậm .
Nếu bạn đã chi tiêu nhiều hơn mức thu nhập của mình cho phép, bạn không đơn độc. Gần 1/5 hộ gia đình ở Hoa Kỳ chi tiêu vượt mức thu nhập của họ theo Nghiên cứu Khả năng Tài chính Quốc gia năm 2019. Có nhiều lý do khiến mọi người chi tiêu quá mức. Ví dụ:họ có thể tận hưởng liệu pháp bán lẻ hoặc tiết kiệm để vui lên. Họ có thể trở thành con mồi của “thành kiến hiện tại”, một xu hướng hành vi trong đó các cá nhân đặt nặng hiện tại hơn là phần thưởng trong tương lai. Hoặc họ có thể bị cuốn vào kế toán tinh thần, một xu hướng để mọi người phân loại tiền bạc dựa trên các tiêu chí chủ quan mà cuối cùng có thể dẫn đến kết quả kém. Ví dụ:ai đó có thể không muốn dùng số tiền nhận được như một món quà để trả nợ, ngay cả khi thoát khỏi nợ nần là ưu tiên hàng đầu của họ.
Dù lý do cơ bản là gì, bội chi có thể tạo ra một vòng luẩn quẩn nợ nần. Bạn càng có nhiều nợ, ngân sách của bạn càng trở nên eo hẹp. Ngân sách của bạn càng thắt chặt, bạn càng dễ chi tiêu quá mức. Bạn càng chi tiêu quá mức, bạn càng có nhiều khả năng gánh thêm nợ.
Việc dừng chu kỳ này đòi hỏi bạn phải cân nhắc về chi tiêu của mình — và đó là mục tiêu của ngân sách. Khi theo dõi thu nhập và chi tiêu của mình, bạn sẽ biết khi nào và tại sao bội chi có thể khiến bạn rơi vào tình thế khó khăn.
Đôi khi một khoản chi xuất hiện bất ngờ. Có thể máy tính của bạn bị chết, mái nhà của bạn bắt đầu bị rò rỉ hoặc bộ giảm thanh trên ô tô của bạn bị lỗi. Để tránh cho các khoản chi tiêu đột xuất làm lệch ngân sách của bạn và buộc bạn phải bỏ lỡ các khoản thanh toán hóa đơn, hãy xây dựng một quỹ khẩn cấp trong tài khoản tiết kiệm tương đương với chi phí hàng tháng có giá trị từ ba đến sáu tháng.
Nếu điều đó nghe có vẻ khó khăn, hãy nhớ rằng ngay cả một khoản tiền nhỏ cũng có thể là cứu cánh khi bạn gặp phải một khoản chi phí bất ngờ hoặc mất thu nhập. Ví dụ:250 đô la có thể đủ để thay má phanh của bạn, 500 đô la có thể sửa một mái nhà bị dột, 1.000 đô la có thể bù đắp cho một tuần nghỉ ốm không lương và 6.000 đô la có thể giúp bạn trang trải chi phí trong một tháng hoặc hơn sau khi nghỉ việc đột ngột. Bài học:Một quỹ khẩn cấp nhỏ sẽ tốt hơn là không có quỹ khẩn cấp. Và bạn bắt đầu tiết kiệm vào quỹ khẩn cấp càng sớm thì càng tốt, vì bạn đang dành thời gian để quỹ phát triển.
Một số khoản nợ, chẳng hạn như thế chấp, có thể hữu ích bằng cách giúp bạn xây dựng vốn chủ sở hữu. Các loại nợ khác, chẳng hạn như nợ thẻ tín dụng, có thể có tác động tiêu cực hơn là tích cực đến tài chính cá nhân của bạn nếu bạn không cẩn thận.
Kiểm soát nợ của bạn là một phần cần thiết để làm cho tài chính cá nhân của bạn phù hợp với bạn và lập ngân sách là một cách để bắt đầu. Xử lý tình trạng bội chi có thể ngăn nợ tăng lên. Và ngân sách có thể giúp bạn lập kế hoạch trả các khoản nợ hiện tại. Bạn thậm chí có thể quyết định ưu tiên thanh toán sớm các khoản nợ, chẳng hạn như các khoản vay dành cho sinh viên. Làm như vậy có thể giúp bạn cắt giảm khoản lãi phải trả trong suốt thời gian vay nợ, giải phóng tiền có thể dành cho việc khác, chẳng hạn như tiết kiệm hưu trí. Chỉ cần lưu ý rằng một số khoản vay thực sự đi kèm với các khoản phạt trả trước, vì vậy trước khi thanh toán thêm, hãy đọc bản in đẹp của khoản vay của bạn.
Bạn cũng có thể thử một trong hai chiến lược khác để trả nợ:phương pháp quả cầu tuyết và phương pháp tuyết lở. Với phương pháp lăn cầu tuyết, bạn bắt đầu bằng cách trả những khoản nợ nhỏ nhất của mình trước, và dần dần làm việc theo cách của bạn. Với phương pháp tuyết lở, bạn bắt đầu bằng cách trả các khoản nợ của mình với lãi suất cao nhất trước tiên, để hy vọng giúp bạn không bị tích thêm nợ về lâu dài.
Người cho vay xem xét điểm tín dụng của bạn để tìm xem có cho bạn vay tiền hay không và mức lãi suất sẽ cung cấp cho bạn. Điểm tín dụng dao động từ 300 đến 850, và điểm càng cao càng tốt. Một số yếu tố ảnh hưởng đến điểm số của bạn. Yếu tố quan trọng nhất là lịch sử thanh toán của bạn. Trả nợ đúng hạn có thể giúp bạn tạo dựng tín dụng. Có một chuỗi các khoản thanh toán trễ, vỡ nợ, phá sản và nợ nần trong quá khứ gần đây của bạn có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
Sử dụng ngân sách để giúp bạn trả nợ cũng làm giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của bạn, một yếu tố khác mà các nhà cho vay cân nhắc. DTI của bạn cho biết tỷ lệ phần trăm tổng thu nhập hàng tháng của bạn chuyển sang nợ hàng tháng. Khi DTI của bạn tăng lên, người cho vay trở nên ít mong muốn mở rộng tín dụng hơn. Nhiều người coi 36% là một điểm giới hạn. Nếu DTI của bạn cao hơn mức đó, họ sẽ không cho bạn vay. Những người khác sẽ chấp nhận những người đi vay với DTI cao tới 40 hoặc 43 phần trăm. Nếu DTI của bạn cao hơn mức đó, các tùy chọn vay của bạn trên thực tế có thể biến mất.
Cũng giống như bội chi và nợ nần chồng chất có thể dẫn đến một vòng luẩn quẩn trong đó nợ của bạn không ngừng tăng lên, việc sử dụng ngân sách để kiểm soát nợ có thể dẫn đến một “vòng tròn đức hạnh” cho tài chính cá nhân của bạn. Thanh toán nhất quán, đúng hạn có thể làm tăng điểm tín dụng của bạn. Điểm tín dụng cao hơn có thể đủ điều kiện để bạn nhận được lãi suất rẻ hơn. Và tỷ giá rẻ hơn giúp dễ dàng thanh toán đúng hạn một cách nhất quán.
Tiết kiệm cho tương lai không phải lúc nào cũng dễ dàng. Trên thực tế, 15% người Mỹ không có khoản tiết kiệm hưu trí nào cả. Nhưng nếu bạn đang cố gắng tiết kiệm mà không có ngân sách, bạn có thể đang làm cho việc tiết kiệm khó khăn hơn mức bình thường. Khi bạn biết mình đang chi bao nhiêu cho các chi phí cần thiết, chỉ khi đó, bạn mới có thể biết được mình còn lại bao nhiêu cho các khoản chi tiêu tùy ý — hoặc không cần thiết —, bao gồm cả tiết kiệm.
Quyết định mức thu nhập tùy ý mà bạn có thể dành cho tương lai, sau đó xem xét thiết lập các khoản tiền gửi tự động để giúp bạn đặt các khoản tiền đó sang một bên. Vì tiền được rút ra khỏi tài khoản của bạn và chuyển vào tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản đầu tư, bạn sẽ không bị cám dỗ để chi tiêu vào các khoản tùy ý khác.
Cho dù bạn đang tiết kiệm để mua một chiếc ô tô mới, một kỳ nghỉ, sửa sang nhà cửa hay cho các mục tiêu dài hạn như nghỉ hưu, việc hiểu rõ nguồn tiền của mình sẽ giúp bạn đạt được các mục tiêu tài chính của mình. Và bạn sẽ tạo ra một vòng kết nối lành mạnh trong việc tạo ngân sách và gắn bó với nó. Đạt được cơ sở trong một lĩnh vực tài chính cá nhân của bạn có thể giúp bạn thành công trong lĩnh vực khác.
Stash có thể giúp bạn bắt đầu lập ngân sách bằng các công cụ như Auto-Stash, có thể tự động hóa mục tiêu tiết kiệm và phân vùng của bạn,
1
cho phép người dùng chỉ định các danh mục chi tiêu và tiết kiệm khác nhau cho số tiền của họ.
1
Tiền trong một phân vùng phải được chuyển đến số dư khả dụng trong tài khoản ngân hàng của bạn trước khi có thể được sử dụng và không bị tính lãi.