Tuần trước, theo bài đánh giá của tôi về cuốn sách mới Nhận tiền! của Kristin Wong , một độc giả tên Luke đã để lại bình luận thú vị. Luke thắc mắc:
Một điều mà tôi tâm niệm là việc giảm nợ. Trong trường hợp của tôi, khoản vay sinh viên. Cách đây một thời gian, tôi đã tái cấp vốn để nhận được lãi suất thấp hơn và đã trả gần gấp ba mức tối thiểu hàng tháng để đẩy nhanh quá trình hoàn trả. Mục tiêu là hoàn tất việc thanh toán khoản vay vài tháng trước khi chúng tôi mua căn nhà đầu tiên (mà chúng tôi hiện đang tiết kiệm để được trả trước 20%).
Nhưng tôi đã gặp phải một loại rắc rối. Khi các khoản vay cá nhân được thanh toán khi chúng được thanh toán, điều đó đã ảnh hưởng đến điểm tín dụng của tôi vì tuổi tín dụng trung bình của tôi đang giảm xuống. (Tôi 27 tuổi.) Đây chính xác là thứ tôi không cần trước khi đăng ký thế chấp.
Tôi đang tự hỏi liệu mình có nên giảm tốc độ trả nợ để giữ điểm tín dụng của mình ở mức cao khi đăng ký thế chấp hay không, có thể là sau một hoặc hai năm.
Câu hỏi này nằm ngoài lĩnh vực chuyên môn của tôi. Như tất cả các bạn đã biết, tôi rất giỏi về Bức tranh lớn, trong việc giải quyết các vấn đề về tư duy và hành vi. Nhưng khi nói đến những chi tiết thực tế về tài chính cá nhân, tôi phải hỏi các chuyên gia, giống như bạn vậy.
Trong trường hợp này, chuyên gia tín dụng tiếp cận của tôi là Liz Weston tuyệt vời, người đóng góp cho GRS, người phụ trách chuyên mục NerdWallet và là tác giả của Điểm tín dụng của bạn . Tôi nhắn tin cho cô ấy để hỏi về tình hình của Luke và cô ấy đã viết lại kèm theo một số lời khuyên. Mọi thứ tiếp theo trong phần tiếp theo đều do Weston viết. .
Việc thanh toán khoản vay trả góp sớm thường không làm tổn thương điểm tín dụng của bạn. Nhưng nó cũng không giúp ích gì cho điểm số của bạn bằng việc giữ cho tài khoản luôn mở và hoạt động (nghĩa là trả khoản vay đúng hạn).
Luke đã cho chúng tôi manh mối về vấn đề khi anh ấy đề cập đến “điểm” tín dụng của mình. Chúng tôi không có một điểm số. Chúng tôi có nhiều . Anh ta có thể đang xem xét điểm số từ các nguồn khác nhau với các công thức khác nhau và giả định một xu hướng không có. Điểm số thậm chí có thể không nằm trong cùng một phạm vi.
Ví dụ:VantageScore 3.0 mà chúng tôi cung cấp miễn phí tại NerdWallet nằm trong phạm vi từ 300 đến 850 truyền thống và lấy từ dữ liệu của phòng tín dụng TransUnion. Điểm thẻ ngân hàng FICO 2 mà Wells Fargo cung cấp cho khách hàng của mình có thang điểm từ 250 đến 900 và được lấy từ Experian. Hai điểm số có thể sẽ không giống nhau. Họ thậm chí có thể không thân thiết đến thế.
Vì vậy, nếu nhìn từ bên này sang bên khác, bạn có thể nghĩ rằng điểm số của mình đang tăng hoặc giảm trong khi thực tế không phải vậy.
Nếu Luke nhìn vào cùng một điểm số theo thời gian và nhận thấy sự chuyển động đi xuống đáng kể thì đó có thể là do điều gì đó khác. Thủ phạm thông thường là số dư cao trên thẻ tín dụng. Ngay cả khi bạn thanh toán đầy đủ hàng tháng, số tiền tín dụng bạn đang sử dụng trên thẻ vẫn có ảnh hưởng lớn đến điểm số của bạn.
Điểm mấu chốt:Luke không nên kỳ vọng rằng việc trả hết khoản vay sớm sẽ giúp ích cho điểm số của anh ấy, nhưng điều đó cũng không ảnh hưởng nhiều đến họ.
Và để chuyển từ chiếc mũ chuyên gia về điểm tín dụng sang chiếc mũ CFP của tôi:Nếu việc đủ điều kiện để vay thế chấp là quan trọng, anh ấy có thể sẽ tốt hơn nếu gửi những khoản thanh toán bổ sung đó vào ngân hàng để tăng số tiền trả trước và xây dựng một quỹ khẩn cấp lớn hơn. Như J.D. sẽ nói với bạn, việc sở hữu nhà rất tốn kém!
Tôi đồng ý với Liz:Mặc dù việc thoát khỏi nợ nần là quan trọng nhưng Luke nên ghi nhớ Bức tranh lớn. Khi quyết định phải làm gì tiếp theo, anh ta không chỉ nên xem xét các mục tiêu hiện tại mà còn cả các mục tiêu trong tương lai. (Có vẻ như đây là điều anh ấy đang cố gắng làm và đó là một điều tốt.)
Nợ thật tệ. Hãy tin tôi, tôi biết. Nhưng một khi bạn đã thay đổi động lực tài chính của mình và bắt đầu phát triển những thói quen tốt, thì việc mang theo một chút nợ cũng không có hại gì (thở hổn hển! ) nếu làm như vậy cho phép bạn đạt được mục tiêu lớn hơn. (Thành thật mà nói, tôi ước mình có thể thế chấp căn nhà của mình. Không đùa đâu. Nhưng vì tôi có thu nhập hạn chế nên đó không phải là một lựa chọn.)
Tôi nghĩ Liz đã đúng. Mặc dù Luke chắc chắn phải làm việc để trả các khoản vay sinh viên của mình, nhưng anh ấy có thể muốn xem xét ưu tiên việc mua nhà cuối cùng. Có khả năng anh ấy sẽ tìm được sự cân bằng cho phép anh ấy đạt được cả hai mục tiêu.
bạn làm gì nghĩ sao? Bạn sẽ làm gì nếu ở trong hoàn cảnh của Luke? Bạn sẽ ưu tiên trả nợ hay tập trung tiết kiệm để mua nhà? Bạn có bao giờ nhận thấy việc hoàn trả khoản vay ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn như thế nào không?
J.D. Roth
Năm 2006, J.D. thành lập Get Rich Slow để ghi lại hành trình thoát khỏi nợ nần của mình. Theo thời gian, anh học được cách tiết kiệm và đầu tư. Hôm nay, anh ấy đã có thể nghỉ hưu sớm! Anh ấy muốn giúp bạn làm chủ tiền bạc - và cuộc sống của bạn. Không có lừa đảo. Không có mánh lới quảng cáo. Chỉ là lời khuyên thông minh về tiền bạc để giúp bạn đạt được mục tiêu của mình.
Xem tất cả bài viết của J.D. Roth
