Gần đây, vợ sắp cưới của tôi và tôi có tiến hành sửa sang lại nhà cửa một chút. Cách đây vài năm, Julie đã mua một nửa căn hộ song lập ở ngoại ô Washington, D.C. Ngày nay, nó khá nhỏ đối với một ngôi nhà, với hai phòng ngủ, một phòng tắm và một tầng hầm đã hoàn thiện. Các phòng ngủ đều nhỏ vì căn hộ hai tầng được xây dựng vào đầu những năm 1960. Chỗ ở của cô ấy đủ rộng cho một con chó hư hỏng và thỉnh thoảng là nơi dừng chân của vị hôn phu tuyệt vời nhất từ trước đến nay nhưng sẽ không đủ rộng cho cả hai (WOOF! ) ba người chúng ta, chứ đừng nói đến một gia đình.
Bởi vì kích thước của ngôi nhà của chúng tôi, Julie và tôi muốn xây dựng thêm một ngôi nhà lớn nhất có thể. Mục tiêu của chúng tôi là xây dựng thêm một khoảng trống phía sau với đường ranh giới và tường bên cho tầng hầm và cả hai tầng. Không gian bổ sung sẽ chứa nhà bếp mới của chúng tôi ở tầng một, phòng ngủ chính mới ở tầng hai và phòng làm việc/phòng ngủ ở tầng hầm. Chúng tôi cũng có một số mong muốn cải tạo cấu trúc hiện có. Liệu chúng ta có thể đáp ứng được mong muốn của mình không?
Trước tiên, chúng tôi phải kiểm tra với hội đồng quy hoạch của thành phố để đảm bảo rằng chúng tôi có các giấy phép cần thiết và nếu cần, các miễn trừ hoặc khác biệt đặc biệt so với thành phố. Một bài thuyết trình được cân nhắc kỹ lưỡng, nhanh chóng và đi thẳng vào vấn đề sẽ có cơ hội tốt để giành chiến thắng trước bảng kế hoạch của bạn. Chúng tôi đã chứng kiến một số người kiến nghị trước mặt chúng tôi tham gia vào cuộc tranh luận phức tạp với những người lập kế hoạch và không được chấp thuận. Chúng tôi được chấp thuận dễ dàng vì chúng tôi đã nghiên cứu các quy tắc, hiểu được lý do tại sao chúng tôi cần những gì chúng tôi yêu cầu và trình bày nhu cầu của mình một cách nhanh chóng và mạch lạc.
Có một số lựa chọn tài chính dành cho dự án cải thiện nhà ở:
Trong trường hợp của chúng tôi, giá nhà đã tăng vọt kể từ khi Julie mua căn nhà, vì vậy chúng tôi có một khoản “vốn sở hữu” lớn để khai thác. Vốn chủ sở hữu về cơ bản là sự khác biệt giữa giá trị căn nhà của bạn được đánh giá và số dư thế chấp chưa thanh toán của bạn. Tôi không khuyên bạn nên sử dụng “vốn chủ sở hữu” để tài trợ cho chi tiêu tiêu dùng, nhưng tôi đã nghe nói về những người sử dụng vốn chủ sở hữu để hợp nhất thẻ tín dụng với mức lãi suất thấp hơn (được đảm bảo bằng nhà của bạn). Chúng tôi cảm thấy sự công bằng trong ngôi nhà của mình là sức mạnh mà chúng tôi nên xây dựng cho dự án của mình. Của bạn tình hình có thể khác và bạn nên cân nhắc đọc về tất cả các lựa chọn của mình cũng như tận dụng điểm mạnh về tình hình tài chính của mình khi lựa chọn phương thức tài trợ của bạn.
Để tìm hiểu về các phương pháp tài trợ khác nhau cho việc mua thêm nhà, Bankrate có một số hướng dẫn miễn phí tuyệt vời. Đây là cách tôi nghĩ về tổng thể các lựa chọn tài chính khác nhau:
Tốt cho: Hãy lưu ý: Khoản vay thế chấp nhà một lầnTôi nhận thấy khi nói chuyện với những người cho vay tiềm năng rằng họ thường viết một khoản vay mua nhà để đưa tỷ lệ nợ trên giá trị của bạn không cao hơn 80%. Bạn có thể tăng cao hơn, nhưng chi phí và giá cước sẽ cao hơn. Chúng tôi không cảm thấy cần phải tăng tỷ lệ DTV cao hơn 80% và không muốn trả thêm phí hoặc có khả năng khiến chúng tôi gặp nguy hiểm nếu thị trường biến động mạnh. Điều chúng tôi không biết là nhà cung cấp khoản vay thế chấp tài sản thế chấp nhà sẽ mua quyền thế chấp thứ hai của bạn (trừ khi họ đã ở vị trí thứ nhất hoặc thứ hai) và điều đó khiến chúng tôi có ngân sách nhỏ hơn so với những gì chúng tôi nghĩ lúc đầu. Nhưng chúng tôi đã đến hạn và đó không phải là vấn đề.
Sau khi biết quy mô có thể xảy ra của khoản vay mua nhà và số tiền mặt sẵn có, chúng tôi đã gặp nhà thầu/kiến trúc sư để xác nhận kế hoạch và đảm bảo rằng chúng tôi có đủ nguồn tài chính để trang trải chi phí dự kiến và khả năng vượt mức. Nhà thầu của chúng tôi đã hướng dẫn chúng tôi về ngân sách ước tính của anh ấy và làm việc với các số liệu để cho chúng tôi thấy những gì chúng tôi có thể mong đợi.
Một lợi thế mà chúng tôi có được là khoản tiền tiết kiệm đáng kể mà chúng tôi có thể sử dụng trước để tự trang trải một phần chi phí, như thể chúng tôi đã trả trước một khoản cho khoản bổ sung của mình. Nguồn dự trữ của chúng tôi cũng bù đắp cho thực tế là chúng tôi đã đánh giá thấp thời gian cần thiết để đảm bảo khoản vay, hoàn thành kế hoạch và được phê duyệt xây dựng. Bởi vì chúng tôi có một ít dự trữ nên chúng tôi có thể bắt đầu xây dựng ban đầu khi hoàn tất thủ tục giấy tờ. Chúng tôi đã thanh toán trước nhiều chi phí và để lại một phần ngân sách tiền mặt sẵn có để kết thúc dự án nếu chúng tôi cần. Nhìn lại, tôi không cảm thấy thoải mái khi bắt đầu mà không quan tâm đến những chi tiết quan trọng đó, nhưng thời gian biểu và sự thiếu kinh nghiệm của chúng tôi không cho chúng tôi nhiều sự lựa chọn.
Tất nhiên, trước khi ký bất kỳ giấy tờ nào, chúng tôi muốn đảm bảo rằng chúng tôi có đủ khả năng thanh toán khoản thế chấp bổ sung. Tôi sẽ nói về cách tôi đã làm điều đó và thảo luận về việc giải quyết với những người cho vay vào thứ Bảy tới. Chúng tôi sẽ kết thúc bằng một số mẹo hay để tiết kiệm hàng nghìn đô la khi mua nhà!
Tiếp theo, tôi phải điều hướng chiến trường đầy rẫy các đơn xin vay vốn. Thỏa thuận tốt nhất là gì? Làm thế nào để tôi tìm thấy nó? Và làm sao tôi biết được khi nào tôi đã tìm thấy nó?
Chúng tôi đã kiểm tra với các ngân hàng tương ứng của mình và nghĩ rằng mối quan hệ hiện tại của chúng tôi với những gã khổng lồ này (Julie và tôi có tài khoản riêng ở các ngân hàng riêng) sẽ có nghĩa là các điều khoản tốt hơn. Hai ngân hàng lớn này đưa ra các ưu đãi tương tự với lãi suất cố định là 8%. Không biết những điều này là tốt hay xấu, đã đến lúc tận dụng sự kỳ diệu của Internet.
Tôi muốn có nhiều lời đề nghị để so sánh và tôi muốn chúng thật nhanh chóng. Hai trang web phổ biến cung cấp các khoản vay thế chấp là BankRate và LendingTree. Tôi đã điền vào biểu mẫu của họ và chuyển các lời đề nghị đến địa chỉ email spam của mình, mặc dù thật đáng tiếc, số điện thoại chúng tôi sử dụng lại là số điện thoại nhà thật của Julie. Giữa hàng trăm cuộc gọi điện thoại tự động cực kỳ khó chịu dường như đến từ các công ty LendingTree, chúng tôi đã nhận được khoảng 10 ước tính khác nhau về lãi suất và nguồn vốn trong hộp thư đến email của mình.
Các ngân hàng quốc gia của chúng ta đã chết cuối cùng.
Tôi tin rằng ông tôi đã từng bảo tôi hãy mua hàng địa phương và tài trợ địa phương. Do dự khi giao dịch với những người cho vay qua internet và thất vọng về các ngân hàng quốc gia của chúng ta, tôi đã tìm đến các ngân hàng địa phương. Về mặt lý thuyết, các ngân hàng địa phương nhỏ biết rõ khu vực họ đang cho vay. Các ngân hàng địa phương có xu hướng chỉ cho vay trong khu vực địa lý của họ. Họ có thể có những điều khoản có lợi hơn vì họ thiếu nguồn lực để cạnh tranh về vị trí và sự thuận tiện với các ngân hàng lớn hơn. Trong trường hợp của tôi, câu ngạn ngữ này hóa ra lại đúng. Sau khi thẩm định kỹ lưỡng bằng cách ghé qua nhiều chi nhánh ngân hàng khác nhau và nhận báo giá, tôi đã nhận được tới 15 lời đề nghị khác nhau.
Không mất nhiều thời gian để vượt qua những lời đề nghị, và sau vài ngày, tôi đã đăng ký Khoản vay thế chấp mua nhà với Ngân hàng Cardinal. Với các ngân hàng nhỏ mà tôi đã nói chuyện, tôi nhận được câu trả lời tốt hơn cho các câu hỏi của mình và nhiều dịch vụ cá nhân hơn so với các tổ chức lớn hơn. Vì việc mua nhà đòi hỏi một số tiền lớn và rất nhiều sự tin tưởng nên tôi đặt rất nhiều giá trị vào dịch vụ khách hàng. Theo kinh nghiệm của tôi, các ngân hàng nhỏ hơn có xu hướng sẵn sàng nắm tay bạn và trả lời các câu hỏi của bạn hơn các ngân hàng lớn hơn. Hãy kiểm tra ngân hàng địa phương của bạn để xem ý tưởng này có phù hợp với bạn không.
Trước khi ký vào các văn bản cho vay, Julie và tôi ngồi xuống để xem xét bức tranh tài chính của chúng tôi với khoản thanh toán thế chấp mới. Khoản thanh toán kết hợp mới của chúng tôi về cơ bản gấp đôi số tiền Julie đã trả trước đó cho khoản thế chấp vị thế đầu tiên của cô ấy. Tôi muốn ngồi xuống và xem xét tình hình tài chính vì tôi đã quen sống chung với bạn cùng phòng và trả rất ít tiền thuê nhà. Tôi biết rằng cách chi tiêu của tôi sắp thay đổi. Tôi đã quen với lối sống đại học (tiền thuê nhà, ăn uống, giải trí rẻ) và sắp “lớn lên”.
Chúng tôi đã bàn về việc quỹ khẩn cấp tổng hợp của chúng tôi sẽ là bao nhiêu (chúng tôi cảm thấy thoải mái với chi phí sinh hoạt trong một năm). Khoản thanh toán thế chấp mới sẽ là 36% số tiền lương mang về nhà của chúng tôi, khá rộng rãi. Thậm chí ngân sách của chúng tôi còn dư tiền để trả trước và đó là một cảm giác tuyệt vời.
Lập kế hoạch tốt cho việc bổ sung của bạn có thể có nghĩa là bạn có thể tìm ra cách mà nó có thể tự tài trợ:chúng tôi đã biến tầng hầm thành một căn hộ một phòng ngủ. Cuối cùng, không gian này sẽ là nơi ở để thăm người thân hoặc con cái, nhưng trong một thời gian, chúng tôi sẽ có thể cho thuê nó và dự định sử dụng số tiền thu được cho một mục đích:trả trước khoản vay mua nhà.
Nếu mọi việc suôn sẻ, chúng tôi sẽ thanh toán toàn bộ khoản vay mua nhà trong vòng 6 năm.
Tôi muốn kết thúc loạt bài này bằng những mẹo và thủ thuật mà chúng tôi đã học được để giúp chúng tôi tiết kiệm tiền chi phí xây dựng. Thay vì viết như một mớ hỗn độn, tôi sẽ liệt kê những bài học khác nhau rút ra được trong suốt quá trình xây dựng.
Nó sẽ không phải là một công trình bổ sung nhà ở mà không có sự chậm trễ, trục trặc, các bộ phận không chính xác, các vấn đề về nhà thầu và các vấn đề về mã. Những điều nhỏ nhặt này xảy ra trong mọi dự án tu sửa nhà và tác động chính của chúng là làm chậm tiến độ của bạn. Chúng tôi thấy rằng khi có việc phải làm, chúng tôi không quá khó chịu vì sự chậm trễ.
Ví dụ:tuần trước, chúng tôi đã tiến hành kiểm tra:Điện, Khí đốt, Nước, Kết cấu, Chân trang (Sàn), Cách nhiệt, Vách thạch cao. Lần đầu tiên chúng tôi được thông báo rằng kế hoạch sử dụng gas của chúng tôi đã sai (mặc dù Kỹ sư Thành phố đã phê duyệt) vì bạn không thể có hai bếp lò trong cùng một nhà. Khi một Thanh tra bổ sung đến và làm rõ rằng kế hoạch của chúng tôi là đúng (Về cơ bản, mã thành phố quy định rằng để có thêm bếp thì phải có lối ra bên ngoài trong phòng), cuối cùng chúng tôi cũng đã vượt qua được.
Tuy nhiên, quá trình kiểm tra kết cấu của chúng tôi gặp phải một vấn đề, kế hoạch của chúng tôi lại được Kỹ sư phê duyệt chứ không phải được thanh tra viên phê duyệt. Chúng tôi đã làm phần bổ sung cho bức tường bên bằng ván ép và sau đó là vách/trang trí. Chà, chúng tôi cần có vách thạch cao chống cháy ở giữa hai cái. Những gì chúng tôi đã làm là cho thanh tra thấy rằng chúng tôi có thể tháo vách và cắt mà không làm hỏng nó (woohoo! Nhưng hãy làm việc này một cách cẩn thận và chậm rãi) và lắp đặt vách thạch cao chống cháy rồi lắp lại các thứ đó (đó là vị trí của chúng tôi ngày nay). Chứng minh được điều này, chúng tôi đã có thể cách nhiệt và tiếp tục tiến độ thi công vách thạch cao cho bên trong.
Nếu bạn muốn tránh trì hoãn việc xây dựng, hãy lên lịch tự mình làm việc bên ngoài khi các nhà thầu của bạn ở bên trong và ngược lại. Chúng tôi có thể tiếp tục tiến hành một việc gì đó bất chấp bất kỳ sự chậm trễ nào khiến cái đầu nhỏ bé xấu xí của nó xuất hiện.
Việc lưu trữ đang trở thành một vấn đề lớn khi các chuyến hàng đang đến (tủ bếp, bàn trang điểm và đèn chiếu sáng mới của IKEA của chúng tôi từ Lowe's). Bởi vì chúng tôi có một phòng tiện ích chưa hoàn thiện nên chúng tôi có thể cất giữ những món đồ này ở đó. Toàn bộ ngôi nhà phải sạch sẽ đối với vách thạch cao, đó là cách người lắp đặt làm việc.
Chúng tôi đã cố gắng hết sức để liên lạc với các nhà thầu của mình để đảm bảo rằng họ có mọi thứ họ cần và chúng tôi đã lên lịch trước cho họ. Bạn cũng không nên đưa ra một hình phạt trong hợp đồng với họ trong trường hợp họ biến mất một thời gian. Những người thợ mộc của chúng tôi (những người giỏi) đã không liên lạc với chúng tôi trong một tuần, vì vậy chúng tôi đã bị chậm trễ một chút (chúng tôi đã bù đắp việc này ở những nơi khác để luôn hoàn thành đúng tiến độ).
Việc mua mọi thứ cho nhà thầu của bạn cũng có lợi về mặt chi phí. Bạn chỉ trả tiền cho việc cài đặt mà thôi. Chỉ cần có một nơi để lưu trữ nó.