Khi tôi còn học đại học, tôi có một khoản vay ngắn hạn. Tôi cần 200 đô la để trả tiền thuê nhà trong khi chờ đợi khoản tiền lương đầu tiên từ một công việc mới. Thay vì gọi điện cho gia đình, tôi đến nơi cho vay ngắn hạn, mang theo bản sao kê ngân hàng của mình. Tôi nhận được khoản vay ngắn hạn và được thông báo rằng tôi cần viết một tấm séc trị giá 220 đô la. Thêm $20 là phí. Sau hai tuần, séc đã được đổi thành tiền mặt. Tôi chưa bao giờ quay lại.
Các khoản vay chờ ngày lĩnh lương là một trong những sản phẩm tài chính tồi tệ nhất hiện có. Chúng có vẻ là một ý tưởng hay vì chúng tương đối dễ kiếm, nhưng có một số lý do rất chính đáng để bạn tránh xa các khoản vay ngắn hạn. Dưới đây là bốn lý do khiến các khoản vay ngắn hạn là một ý tưởng tồi:
Các khoản vay ngắn hạn có thể đi kèm với lãi suất hàng năm vượt quá 300%. Trong trường hợp của tôi, nếu tôi giả định lãi suất đơn giản, khoản vay chờ ngày lĩnh lương đại học của tôi có lãi suất hàng năm là 240%. (Nếu tôi gia hạn khoản vay thêm hai tuần nữa thì số tiền đó sẽ là 20 đô la nữa.) Ngay cả ở những tiểu bang có giới hạn lãi suất cho vay ngắn hạn, bạn vẫn có thể phải trả 36% hoặc hơn. Loại lãi suất đó có thể nhanh chóng tiêu hao tài sản của bạn khi bạn trả cho người khác, thay vì bắt lãi suất làm việc cho bạn.
Sự dễ dàng gia hạn là một lý do khác để tránh các khoản vay ngắn hạn. Rất dễ bị mắc kẹt trong chu kỳ nợ vay chờ ngày lãnh lương. Tất cả những gì tôi phải làm để gia hạn khoản vay ngắn hạn của mình là đến và trả thêm 20 đô la trước khi séc được đổi thành tiền mặt. Có vẻ tốt hơn là trả 20 đô la thay vì để 220 đô la bị rút khỏi tài khoản của tôi. Tuy nhiên, nếu tôi trả 40 đô la hai tuần một lần thì trong 5 tháng, tôi sẽ phải trả 200 đô la - và vẫn còn toàn bộ 200 đô la gốc để trả. Chẳng bao lâu nữa, bạn sẽ rơi vào một chu kỳ mà trong đó bạn chỉ tiếp tục thực hiện các khoản thanh toán nhỏ hơn để gia hạn nhưng không bao giờ đạt được tiến triển đối với khoản nợ thực tế của mình.
Các loại tín dụng mà bạn có được tính khi nói đến điểm tín dụng của bạn. Thật vậy, khoản vay chờ ngày lĩnh lương có nhiều tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn hơn là khoản vay mua ô tô hoặc thẻ tín dụng thông thường. Bạn có thể không thấy điểm tín dụng của mình giảm mạnh khi nhận khoản vay ngắn hạn, nhưng bạn có thể thấy đủ vấn đề khiến bạn phải trả giá sau này. Ngoài ra, nhiều tiếng ồn nhỏ cuối cùng có thể cộng lại thành những tiếng vang lớn.
Rất có thể bạn có những lựa chọn khác. Lẽ ra tôi nên gọi cho bố mẹ tôi. Khi tôi gặp rắc rối về tiền bạc vào mùa hè năm ngoái, tôi đã gọi điện cho bố mẹ mình; lần này không có khoản vay ngắn hạn nào dành cho tôi. Họ cho tôi vay 500 USD trong hai tuần - và không tính lãi. Ngay cả khi họ tính lãi, nó sẽ thấp hơn nhiều so với lãi suất được tính ở nơi cho vay ngắn hạn. Bạn bè và gia đình, thẻ tín dụng và thậm chí cả các khoản vay ngân hàng cá nhân là những khoản được ưu tiên hơn các khoản vay ngắn hạn. Nếu có bất kỳ lựa chọn nào khác, bạn nên thực hiện trước khi nhận khoản vay ngắn hạn.
Tìm hiểu thêm về...Tín dụng, Nợ
Miranda Marquit
Miranda đã viết về tiền trên Internet được 13 năm. Tác phẩm của cô đã được xuất bản bởi nhiều tờ báo khác nhau, bao gồm Forbes, Huffington Post, FOX Business, Yahoo! Tài chính, Tiền MSN, Marketwatch, NPR, v.v. Cô ấy là người sáng lập Podcast đầu tư cây tiền. Khi không viết lách hay làm podcast, Miranda thích chơi board game, hoạt động ngoài trời, đi du lịch và dành thời gian cho con trai.
Xem tất cả bài viết của Miranda Marquit
