Chúng ta thường đi mua quần áo, giày dép, điện thoại, v.v. . với mục đích tìm ra tốt nhất phù hợp . Bạn có thể đã cảm thấy cảm giác đó, khi bạn tìm thấy thứ gì đó giống như nó được tạo ra dành riêng cho bạn. Chúng tôi cũng biết ở phía bên kia diễn ra như thế nào - nơi bạn có được những gì bạn đang tìm kiếm, nhưng không hoàn toàn . Sản phẩm hoặc giải pháp có vẻ mất cân bằng. Điều tương tự cũng xảy ra khi các nhà đầu tư quyết định đóng góp vào Roth IRA, IRA truyền thống hay cả hai. Thường thì những tác động của sự lựa chọn không được chú ý. Cả hai chương trình đều được IRS xử lý theo những cách khác nhau; đây là lý do bạn phải cân nhắc các lựa chọn của mình một cách cẩn thận để tìm ra phù hợp nhất cho bây giờ và khi nghỉ hưu. Dưới đây là một số điều tốt cần xem xét.
Cân nhắc đầu tiên là kế hoạch hoạt động như thế nào từ cấp cao. IRA Truyền thống được coi là “trước thuế” mặc dù bạn thường đóng góp vào đó bằng tiền sau thuế từ phiếu lương của mình. Ý tưởng là bạn đã xóa bỏ khoản đóng góp từ thuế của mình, nhận được khoản khấu trừ, và do đó số tiền đó là “tiền thuế”. Các khoản phân phối (hoặc rút tiền) của bạn rất có thể sẽ bị đánh thuế là thu nhập trong những năm nghỉ hưu của bạn. Tuy nhiên, Roth IRA (em trai của IRA?) Được coi là “sau thuế”. Điều này là do các khoản đóng góp của bạn được thực hiện bằng tiền sau thuế nhưng không phải được khấu trừ thuế trong năm bạn thực hiện chúng. Lợi ích của Roth IRA đến khi bạn quyết định nghỉ hưu và không bị đánh thuế khi rút tiền, tiền gốc hoặc tiền lãi.
IRA Cân nhắc # 2:Thời gian của bạn cho đến khi nghỉ hưu Thứ hai, hãy xem xét thời gian bạn có cho đến khi bạn dự kiến nghỉ hưu. Mục tiêu chung của cả hai kế hoạch là giữ càng nhiều tiền trong túi của bạn và làm việc vì lợi ích của bạn, nhưng tình hình của bạn có thể dẫn đến cách nào phù hợp hơn. Nếu bạn có khoảng thời gian dài hơn cho đến khi nghỉ hưu , bạn có thể được hưởng lợi nhiều hơn về tổng thể từ việc đóng góp cho Roth IRA - đó là lý do tại sao nhiều cá nhân trẻ hơn đang hướng tới họ. Tuy nhiên, nếu bạn có khoảng thời gian ngắn hơn cho đến khi nghỉ hưu và gánh nặng thuế của bạn bây giờ lớn hơn trong những năm thu nhập của bạn, IRA Truyền thống đáng để xem xét. Điều này chủ yếu là vì bạn có thể ước tính rằng gánh nặng thuế của bạn sẽ thấp hơn trong những năm nghỉ hưu. Cuối cùng, bạn đang đo lường lợi ích của việc khấu trừ thuế hiện nay trong IRA Truyền thống so với khoản tiết kiệm được miễn thuế khi nhận lại Roth IRA.
Bạn cũng phải xem xét các giới hạn thu nhập đối với một trong hai chương trình. Cụ thể, nếu thu nhập của bạn đạt đến giới hạn mà IRS đã đặt cho Roth IRA hoặc IRA Truyền thống, thì lợi ích thuế mà bạn nhận được có thể bị giảm hoặc thậm chí bị loại bỏ dần. Ví dụ:nếu bạn đã kết hôn và nộp hồ sơ chung, bạn sẽ bắt đầu thấy khả năng đóng góp giảm với Roth IRA sau khi AGI sửa đổi 196.000 đô la. Hoặc, nếu bạn tham gia chương trình do chủ nhân tài trợ và nộp hồ sơ cùng nhau, thì giới hạn thu nhập của bạn để được khấu trừ toàn bộ là $ 104,000 AGI đã sửa đổi. Nếu đúng như vậy, vẫn có cơ hội tham gia thông qua một phương pháp đôi khi được gọi là “đóng góp của Roth backdoor.”
Bước quan trọng nhất? Bắt đầu Roth IRA và IRA truyền thống đều là những kế hoạch tuyệt vời. Tôi thực sự khuyến khích bạn thảo luận về vấn đề này với cố vấn tài chính và chuyên gia thuế để giúp đánh giá mức độ phù hợp nhất của bạn . Hãy nhớ rằng có một lợi ích chỉ khi bắt đầu - nó cho phép bạn hình thành một kế hoạch và sau đó làm việc để hoàn thiện nó theo thời gian. Xem xét tình hình thuế của bạn và những gì bạn cần làm để duy trì các yêu cầu của một trong hai kế hoạch. Sau đó, bạn có thể tiếp tục tinh chỉnh quy trình, điều chỉnh thêm kế hoạch để có “sự phù hợp nhất” thậm chí tốt hơn.
Vui lòng gọi cho tôi bất cứ lúc nào nếu bạn cần lời khuyên về kế hoạch nghỉ hưu của mình và IRA nào có thể phù hợp nhất với bạn.
Tháng 7 năm 2020
Thông tin trong tài liệu này chỉ dành cho thông tin chung và không nhằm mục đích tư vấn đầu tư, thuế hoặc pháp lý. Vui lòng tham khảo ý kiến của các chuyên gia thích hợp để biết thông tin cụ thể về tình hình cá nhân của bạn trước khi đưa ra bất kỳ quyết định tài chính nào.
Rút tiền từ IRA Truyền thống trước 59 tuổi 1⁄2 có thể dẫn đến thuế phạt IRS 10% ngoài thuế thu nhập hiện hành.
A Roth IRA đề nghị hoãn thuế đối với bất kỳ khoản thu nhập nào trong tài khoản. Rút tiền đủ điều kiện thu nhập từ tài khoản được miễn thuế. Rút tiền thu nhập trước 59 tuổi 1⁄2 hoặc trước khi tài khoản được mở trong 5 năm, tùy theo thời điểm nào muộn hơn, có thể dẫn đến thuế phạt IRS 10%. Các giới hạn và hạn chế có thể áp dụng.
