Nếu bạn có tín dụng xấu, việc vay tiền có thể cảm thấy gần như không thể. Không có khoản vay kiểm tra tín dụng có thể giúp đỡ. Ngay cả khi bạn KHÔNG có tín dụng, đôi khi bạn có thể bị cắt hoàn toàn khỏi các lợi ích của hệ thống tài chính.
Vậy bạn có những lựa chọn nào để vay tiền? Không có khoản vay kiểm tra tín dụng nào có thể giúp bạn nhanh chóng nhận được tiền mặt, nhưng bạn có thể muốn suy nghĩ lại. Các điều khoản có thể khắc nghiệt và lãi suất cao.
Trước khi bạn đăng ký khoản vay không cần séc tín dụng, đây là những điều bạn cần biết.
Mục lục
Khi hầu hết mọi người nghĩ đến các khoản cho vay cá nhân không yêu cầu kiểm tra tín dụng, họ nghĩ đến những người cho vay ngắn hạn hoặc người cho vay bằng quyền sở hữu.
Và những loại hình kinh doanh này chắc chắn phù hợp với các hóa đơn. Bạn có thể tìm thấy họ ở hầu hết các góc phố cung cấp các khoản vay “tiền mặt nhanh” hoặc “không cần hỏi”.
Khoản vay không kiểm tra tín dụng về khái niệm khá đơn giản - đó là khoản cho vay không yêu cầu người cho vay kéo lịch sử tín dụng của bạn để đủ điều kiện. Đôi khi bạn có thể sử dụng thu nhập của mình hoặc một tài sản chẳng hạn như ô tô của bạn làm tài sản thế chấp cho khoản vay.
Thật không may, vì toàn bộ hệ thống tài chính của Mỹ dường như xoay quanh điểm tín dụng của bạn, nên danh mục khoản vay không kiểm tra tín dụng có xu hướng thu hút những người cho vay cơ hội.
Họ biết không có nhiều lựa chọn và rủi ro vỡ nợ cao, vì vậy họ cho vay ngắn hạn với lãi suất và phí cao.
Trước khi bạn theo đuổi khoản vay ngắn hạn hoặc tùy chọn kiểm tra tín dụng không cần thanh toán khác, hãy đảm bảo rằng bạn hiểu điểm tín dụng của mình là gì và ý nghĩa của nó.
Điểm tín dụng của bạn có thể nằm trong khoảng từ 300 - 850, với 300 là điểm kém nhất và 850 là điểm tuyệt đối. Các phạm vi giúp bạn có được mức lãi suất tốt nhất hoặc các lựa chọn khoản vay hơi mờ, nhưng theo hướng dẫn chung, bạn có thể sử dụng như sau:
Bạn được quyền nhận bản sao miễn phí của báo cáo tín dụng của mình mỗi năm một lần từ mỗi trong ba văn phòng tín dụng chính (Transunion, Equifax, và Experian). Bạn có thể thực hiện việc này dễ dàng trực tuyến tại Báo cáo Tín dụng Thường niên.
Tuy nhiên, bạn cũng có thể sử dụng Credit Karma bao nhiêu tùy thích mà không ảnh hưởng đến điểm số của bạn.
Ngay cả khi bạn nghĩ rằng bạn có tín dụng xấu, bạn sẽ không bao giờ phải kiểm tra. Bạn có thể ngạc nhiên về điểm tín dụng của mình, vì những điều tương đối nhỏ như một khoản thanh toán chậm từ vài năm trước, bỏ báo cáo của bạn có thể tạo ra sự khác biệt lớn.
Nếu bạn có điểm tín dụng kém (thường là dưới 630 trên 850), vẫn có một số điều tương đối đơn giản bạn có thể làm để nâng cao điểm tín dụng của mình, chẳng hạn như:
Nếu bạn có một số điểm giới hạn, với một vài điều chỉnh và một chút thời gian, bạn có thể nâng nó lên đáng kể và có thể tiếp cận các khoản vay ưu đãi hơn.
Tuy nhiên, nếu bạn đang gặp trường hợp khẩn cấp và không có thời gian để tính điểm tín dụng của mình, bạn có thể phải chuyển sang các tùy chọn kiểm tra tín dụng không có sẵn cho bạn.
Dưới đây là một số lựa chọn cho vay phổ biến nhất nếu bạn có tín dụng xấu và không thể nhận được tiền từ ngân hàng truyền thống.
Hầu hết các công ty cho vay ngắn hạn sẽ cho bạn vay tiền dựa trên tình trạng việc làm của bạn. Họ có thể "tạm ứng" cho bạn vào lần trả lương tiếp theo của bạn, thường khoảng $ 100 - $ 500. Khi bạn nhận được khoản lương tiếp theo, bạn sẽ trả hết số dư và bất kỳ khoản lãi hoặc phí nào.
Tuy nhiên, ngành công nghiệp cho vay ngắn hạn có một lịch sử cực kỳ săn mồi. Các khoản vay ngắn hạn có lãi suất cực kỳ cao, thường là 300% APR trở lên và tính phí cắt cổ để chuyển khoản vay của bạn sang kỳ thanh toán tiếp theo nếu bạn không có sẵn tiền mặt khi số dư đến hạn.
Mặc dù tôi khuyên bạn nên tránh hoàn toàn các khoản vay ngắn hạn, nhưng nếu bạn phải sử dụng chúng, hãy đảm bảo rằng bạn có nhu cầu rất ngắn hạn và bạn sẽ có tiền để thanh toán khoản vay đó nhanh chóng.
Nếu bạn có thứ gì đó có giá trị, chẳng hạn như đồ trang sức hoặc đồ sưu tầm, bạn có thể mang nó đến một cửa hàng cầm đồ để đổi lấy một khoản cho vay so với giá trị của món đồ đó.
Hầu hết các bang đều quy định lãi suất của các khoản cho vay ở tiệm cầm đồ, nhưng chúng rất khác nhau từ 2% / tháng đến 30% / tháng hoặc hơn.
Ngoài ra, tiệm cầm đồ có thể tính "phí dịch vụ" cho việc giữ đồ của bạn, điều này có thể làm tăng đáng kể chi phí. Bằng cách mua sắm xung quanh, bạn sẽ có thể biết rõ về mức giá có sẵn trong khu vực của bạn.
Giống như các khoản cho vay ngắn hạn, các khoản vay ở tiệm cầm đồ thường là các khoản vay ngắn hạn (khoảng một tháng).
Gần như phổ biến như các khoản vay chờ ngày lĩnh lương, các khoản vay bằng giấy chủ quyền cho phép bạn có một khoản vay đối với giấy chủ quyền chiếc xe của mình. Với khoản vay bằng giấy chủ quyền, nếu bạn sở hữu ô tô miễn phí và rõ ràng, bạn có thể sử dụng nó làm tài sản thế chấp để vay.
Cũng như các loại cho vay “tín dụng xấu” khác, các khoản vay thế chấp thường đi kèm với khung thời gian ngắn và lãi suất và phí cao, nhưng không có kiểm tra tín dụng.
Nếu bạn không thể trả hết khoản vay như đã thỏa thuận, bạn có nguy cơ bị mất xe, đây có thể là một thiệt hại lớn nếu bạn cần chiếc xe đó để đi làm và kiếm thu nhập.
Suy nghĩ bên ngoài, một nguồn tiền mặt khác mà không cần kiểm tra tín dụng sẽ là đi vay từ gia đình hoặc bạn bè. Nếu bạn đi theo con đường này, các điều khoản và cấu trúc của khoản vay có thể rất linh hoạt - bất cứ điều gì bạn và bạn của bạn quyết định.
Tuy nhiên, mặt trái của nó là bạn đang khiến mối quan hệ của mình gặp rủi ro bằng cách trộn lẫn công việc kinh doanh với gia đình. Nếu điều gì đó xảy ra và bạn không thể trả khoản vay đúng hạn, điều đó có thể gây tổn hại lâu dài cho mối quan hệ của bạn.
Có nhiều hình thức cho vay dựa trên tài sản khác mà người cho vay xem xét tài sản thế chấp mà bạn đưa ra hơn là sức mạnh của khoản tín dụng của bạn.
Bạn có thể đến ngân hàng và nhận hạn mức tín dụng dựa trên giá trị của danh mục chứng khoán, đồ trang sức gia truyền hoặc bất động sản.
Ví dụ:trong hoạt động kinh doanh đầu tư bất động sản của tôi, tôi có thể mua một bất động sản và đầu tư vào bất động sản mà không cần tiền thông qua việc sử dụng các khoản vay tiền khó.
Những người cho vay tiền khó thường không quan tâm đến thu nhập hoặc điểm tín dụng của bạn. Họ chỉ quan tâm đến giá trị của tài sản mà họ đang cho vay.
Nếu bạn có thể tìm thấy một hợp đồng tuyệt vời, bạn có thể nhận được tài chính mà không cần hoặc ít tiền từ túi.
Mặc dù có thể nhận được khoản vay cá nhân không cần kiểm tra tín dụng bằng cách sử dụng các phương pháp trên, nhưng các điều khoản thường cực kỳ bất lợi.
Nhiều người cho vay săn đón những người dễ bị tổn thương nhất với các khoản phí và hình phạt cao liên tục kéo dài tháng này qua tháng khác nếu bạn không thể trả lại khoản vay.
Một khoản vay nhỏ 500 đô la có thể nhanh chóng biến thành khoản nợ từ 2.000 đô la trở lên nếu bạn không thể thanh toán đầy đủ nhanh chóng.
Nếu bạn có tín dụng xấu và vẫn cần tiếp cận nguồn vốn, đây là một số giải pháp thay thế có thể cho phép bạn vay với các điều kiện có lợi hơn mà không có lãi suất và phí định trước.
Nếu bạn đang nghĩ đến việc vay một khoản ngắn hạn, hãy xem xét một giải pháp thay thế từ liên minh tín dụng. Hầu hết các công đoàn tín dụng liên bang cung cấp các khoản vay thay thế chờ ngày lĩnh lương (PAL) nếu bạn đã là thành viên được ít nhất một tháng.
Thông thường, bạn có thể vay $ 200 đến $ 1,000 trong thời hạn từ 1 đến 6 tháng. Lãi suất hàng năm nói chung không thể vượt quá 28%, vẫn còn cao, nhưng ít gánh nặng hơn nhiều so với lãi suất mà các nhà cho vay trả chậm.
Nếu bạn sở hữu ngôi nhà của mình, nó thường có thể cung cấp một nguồn vốn rẻ. Mặc dù điểm tín dụng có thể ảnh hưởng đến lãi suất bạn nhận được, nhưng việc sử dụng nhà của bạn làm tài sản thế chấp khiến khoản vay ít rủi ro hơn đối với người cho vay.
Hầu hết các ngân hàng và hiệp hội tín dụng đều cung cấp các loại cho vay này và nhìn chung sẽ có rất ít phí để vay nếu bạn có đủ vốn tự có.
Có hai cách để tiếp cận vốn chủ sở hữu nhà của bạn:
Người đồng ký là người sẽ ký vào một khoản vay với bạn và cá nhân đảm bảo khoản vay dựa trên điểm tín dụng của họ.
Ví dụ:nếu vợ / chồng của bạn có điểm tín dụng tốt, bạn có thể nhờ họ đồng ký khoản vay với bạn và người cho vay sẽ sử dụng điểm tín dụng của họ để xác định xem có chấp thuận khoản vay hay không.
Đó có thể là một lựa chọn nếu bạn có lý do chính đáng khiến điểm tín dụng của bạn giảm tạm thời (ví dụ:tịch thu tài sản hoặc nợ y tế).
Tuy nhiên, nếu bạn có tiền sử không trả được nợ, việc tìm người đồng ký với bạn có thể khó khăn.
Sự khôn ngoan thông thường nói rằng thẻ tín dụng là một cách cực kỳ đắt đỏ để vay tiền. Và điều đó đúng, nhưng gần như không đắt bằng khoản vay ngắn hạn hoặc khoản vay không kiểm tra tín dụng khác.
Trong khi bạn sẽ phải trả lãi suất cao, nhiều thẻ tín dụng sẽ chấp thuận bạn ngay cả với tín dụng xấu. Và nếu bạn đang tìm cách xây dựng tín dụng tốt hơn cho tương lai, việc mở hạn mức tín dụng và thanh toán đúng hạn có thể giúp nâng cao điểm số của bạn.
Hầu hết thời gian, những người tìm kiếm các khoản vay nhanh chóng, không cần kiểm tra tín dụng chỉ cần một số tiền nhỏ — vài trăm đô la để trả tiền thuê nhà hoặc thanh toán xe hơi.
Một thay thế cho việc vay nợ là tìm cách kiếm thêm tiền. Mặc dù bạn sẽ không thể kiếm hàng nghìn đô la mỗi ngày, nhưng bạn có thể học cách kiếm 200 đô la nhanh chóng, điều này thường đủ để giúp bạn đến ngày lương tiếp theo.
Ngoài ra, mặc dù có thể mất nhiều thời gian hơn để bắt đầu kiếm tiền nếu bạn có một bộ kỹ năng cụ thể, nhưng bạn có thể bắt đầu một công việc hợp pháp để giúp kiếm thêm tiền và thanh toán các hóa đơn.
Ví dụ, nếu bạn có kiến thức về kế toán, bạn có thể học cách trở thành một nhân viên kế toán tại nhà để giúp đỡ các khách hàng doanh nghiệp nhỏ vào buổi tối và cuối tuần để bổ sung cho công việc trong ngày của bạn.
Khả năng là vô tận và hầu hết mọi kỹ năng - viết lách, thiết kế đồ họa, tiếp thị, truyền thông xã hội - đều có thể trở thành một cách kiếm tiền sinh lợi và tránh phải sống bằng tiền lương.
Bây giờ bạn đã hiểu các lựa chọn và lựa chọn thay thế của mình để nhận khoản vay không kiểm tra tín dụng, bạn nên làm gì tiếp theo? Nếu không biết tình hình cụ thể của bạn, tất cả những gì tôi có thể nói là, điều đó tùy thuộc.
Nhưng đối với phần lớn mọi người, khoản vay cá nhân “tín dụng xấu” truyền thống thông qua người cho vay ngắn hạn hoặc cửa hàng cầm đồ là một thỏa thuận tồi nếu bạn có thể tìm ra bất kỳ giải pháp thay thế nào khác.
Nếu bạn có thể suy nghĩ thấu đáo và tìm ra cách kiếm thêm một ít tiền nhanh chóng thông qua các công việc dưới bàn ăn và công việc phụ, hoặc sử dụng một lựa chọn khác như khoản vay mua nhà hoặc khoản vay thay thế trong ngày lĩnh lương, bạn có thể tiết kiệm cho mình rất nhiều tiền và căng thẳng về lâu dài. Đồng thời, bạn làm việc để lấy lại nền tảng tài chính vững chắc.
Bài viết này ban đầu xuất hiện trên Your Money Geek và đã được xuất bản lại với sự cho phép .