Tín dụng hình ảnh:Nora Carol Photography/Moment/GettyImages
Bạn tiết kiệm toàn bộ cuộc đời làm việc của mình để nghỉ hưu, nhưng khi đến thời điểm, bạn sẽ muốn đảm bảo rằng số tiền đó sẽ tồn tại. Sự hiểu biết thông thường cho rằng bạn chỉ nên chi tiêu 4 phần trăm tổng số tiền tiết kiệm mỗi năm của bạn khi nghỉ hưu, nhưng số tiền đó có còn giá trị không? Với lạm phát và lợi tức đầu tư thay đổi, điều quan trọng là phải xem xét kỹ hơn liệu 4% quy tắc vẫn được áp dụng.
Vào 1994 , nhà lập kế hoạch tài chính William Bengen đã chỉ ra rằng bằng cách tuân theo một hướng dẫn nhất định, những người về hưu có thể tận hưởng 30 một cách an toàn năm có thu nhập đáng tin cậy. Được gọi là 4% quy tắc, hướng dẫn này nêu rõ rằng bạn chỉ nên rút 4 phần trăm từ khoản tiết kiệm hàng năm, hàng năm, bắt đầu từ năm đầu tiên bạn nghỉ hưu. Vì vậy, nếu bạn có 100.000 USD tiền tiết kiệm và đầu tư vào ngày nghỉ hưu, bạn sẽ rút ra 4.000 USD mỗi năm.
Nhưng có khá nhiều thứ đã thay đổi kể từ năm 1994. Một người về hưu vào năm 1994 đang xem 75,7 năm tuổi thọ trung bình, so với 2020 tuổi thọ trung bình 77 tuổi . Tuy nhiên, điều kiện thị trường và tỷ lệ lạm phát là những yếu tố đóng góp lớn nhất cho ý kiến chuyên gia khuyên rằng chúng tôi nên suy nghĩ lại về 4% hack, giảm xuống 3,3 phần trăm dành cho người về hưu thời hiện đại.
Trong nhiều năm, những người về hưu ở Hoa Kỳ có thể dựa vào thu nhập An sinh xã hội để tài trợ cho việc nghỉ hưu. Thuế An sinh xã hội mà bạn phải trả từ thu nhập của mình sẽ được dành để trả lại cho bạn sau khi bạn rời khỏi lực lượng lao động. Một số công nhân cũng sẽ có tiền từ lương hưu để sống.
Nhưng việc dựa vào những nguồn đó đang trở nên khó khăn hơn bao giờ hết. Quỹ An sinh xã hội sẽ cạn kiệt vào 2041 , theo Cơ quan An sinh Xã hội, điều đó có nghĩa là những người lao động trẻ ngày nay sẽ không được hưởng những lợi ích giống như cha mẹ và ông bà của họ. Trừ khi bạn là nhân viên chính phủ, nếu không bạn cũng khó có khả năng nhận được lương hưu do người sử dụng lao động tài trợ, mặc dù bạn có thể nhận được khoản trợ cấp từ người sử dụng lao động phù hợp với khoản tiết kiệm hưu trí của bạn.
Cho dù đó là 3,3 phần trăm , 4 phần trăm hoặc điều gì khác, điều quan trọng là phải ghi nhớ một số tiền khi bạn dành tiền để nghỉ hưu. Nếu bạn tính toán rằng bạn có thể rút 4% mỗi năm từ số tiền tiết kiệm của mình, ở mức $100.000 , đó chỉ là $4.000 , tức là $333 một tháng. Hãy tính đến số tiền bạn sẽ nhận được từ An sinh xã hội và lương hưu mỗi tháng để xác định xem $333 đủ để bổ sung số tiền đó.
Nếu bạn đã sử dụng tối đa bất kỳ khoản phù hợp nào của nhà tuyển dụng trong tài khoản tiết kiệm hưu trí của công ty bạn, hãy nghiên cứu cách tốt nhất để tăng cường đầu tư của bạn. Quỹ 401(k) của công ty bạn sẽ chuyển tiền của bạn vào trước khi bạn nộp thuế cho công ty đó, điều đó có nghĩa là bạn sẽ nợ thuế khi rút tiền ra sau đó. Mặt khác, Roth IRA cho phép bạn gửi tiền vào sau khi đã đóng thuế, nghĩa là khi bạn rút tiền khi nghỉ hưu, bạn sẽ được hưởng các khoản phân phối miễn thuế.
Điều quan trọng là khi tiết kiệm để nghỉ hưu, hãy cân nhắc xem mọi thứ sẽ như thế nào khi bạn nghỉ hưu. Tổ chức Dự báo Hợp tác và Phát triển Kinh tế cho thấy mặc dù lạm phát hiện đã tăng vọt nhưng nó sẽ bắt đầu giảm vào cuối năm nay, sau đó chững lại cho đến 2023 .
Tuy nhiên, điều cần thiết là phải xem xét những chi phí có thể xảy ra khi bạn nghỉ hưu, cho dù đó là năm tới hay 30 năm xuống đường. Liệu bạn có đủ trang trải chi phí hàng tháng không? Hãy nhớ rằng khi đó bạn có thể đã giảm được chi phí hàng tháng, đặc biệt nếu bạn dự định trả hết khoản thế chấp hoặc chuyển sang mua một ngôi nhà rẻ hơn.
Tiết kiệm để nghỉ hưu giúp bạn yên tâm khi biết rằng một ngày nào đó bạn có thể thoải mái rời bỏ lực lượng lao động, nhưng bạn muốn chắc chắn rằng số tiền bạn dành ra sẽ kéo dài trong những năm đó.