Nếu bạn muốn tiết kiệm cho mục tiêu nghỉ hưu của mình, không quá muộn để bắt đầu với một trong nhiều loại lựa chọn kế hoạch nghỉ hưu có sẵn. Tuy nhiên, bạn sẽ gặp phải thời hạn hàng năm về thời điểm các khoản đóng góp được tính cho năm tính thuế hiện tại và giúp bạn được khấu trừ thuế và tín dụng. Thời hạn đóng góp tài khoản hưu trí sẽ tùy thuộc vào loại tài khoản cụ thể và dao động từ cuối năm tính thuế đến thời hạn nộp thuế của bạn. Bạn cũng có thể xem xét các lựa chọn tiết kiệm hưu trí thay thế.
Các quy tắc của IRS hiện cho phép bạn đóng góp vào các kế hoạch nghỉ hưu khác nhau mà bạn đủ điều kiện tham gia, ngay cả khi bạn bắt đầu muộn. Ví dụ:bạn có thể đóng góp vào quỹ 401(k) miễn là bạn được chủ lao động cho là đủ điều kiện, trong khi tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) không có giới hạn độ tuổi đóng góp kể từ năm 2020. Điều này có nghĩa là bạn có thể tiếp tục xây dựng tổ trứng của mình để bổ sung cho các quyền lợi An sinh xã hội miễn là bạn có đủ khả năng tài chính, nhưng bạn sẽ cần hết sức chú ý đến thời hạn đóng góp hàng năm.
Nếu bạn có kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ, chẳng hạn như tài khoản truyền thống hoặc Roth 401(k), 403(b) hoặc tài khoản tương tự, thì bạn có thời gian đến ngày 12 tháng 12. 31 hoặc kỳ trả lương cuối cùng trong năm tính thuế để đóng góp. Mặt khác, nếu bạn có Roth hoặc IRA truyền thống, bạn có thể đóng góp muộn nhất là thời hạn nộp đơn của năm tính thuế, thường rơi vào ngày 15 tháng 4 nhưng có thể muộn nhất là Tháng 10. 15 với phần mở rộng. Thời hạn tương tự sau này cũng áp dụng cho các kế hoạch nghỉ hưu tự kinh doanh như Solo 401(k) hoặc IRA Đơn giản hóa cho Nhân viên (SEP).
Người Mỹ tiết kiệm để nghỉ hưu có giới hạn đóng góp hàng năm cho nhiều kế hoạch nghỉ hưu. Nếu không, việc vượt quá giới hạn có thể bị phạt thuế đóng góp vượt quá trừ khi bạn có thể giải quyết vấn đề trước khi nộp thuế.
Ví dụ:giới hạn đóng góp của Roth hoặc IRA truyền thống là $6.000 (không bao gồm khoản đóng góp chuyển tiếp), trong khi quỹ truyền thống hoặc Roth 401(k) hoặc 403(b) cho phép $19.500 (lên tới $20.500 cho năm 2022). Khi đủ 50 tuổi, bạn có thể đóng góp thêm $1.000 cho các IRA này và $6.500 cho các khoản 401(k) và 403(b) này. Mặt khác, SEP-IRA có số tiền lên tới $58.000 giới hạn đóng góp ($61.000 vào năm 2022) và các gói SIMPLE IRA có $13.500 ($14.000 cho năm 2022) giới hạn cho năm tính thuế.
Lưu ý rằng việc đóng góp hưu trí cũng bao gồm việc đáp ứng tất cả các tiêu chí đủ điều kiện cho chương trình cụ thể. Ví dụ:tùy thuộc vào trạng thái nộp đơn của bạn, bạn phải kiếm được một mức thu nhập nhất định để đóng góp cho Roth IRA. Hơn nữa, mặc dù thu nhập của bạn không ảnh hưởng đến khả năng đóng góp đầy đủ cho IRA truyền thống, nhưng bạn có thể mất các khoản trợ cấp khấu trừ thuế nếu bạn hoặc vợ/chồng của bạn đã gửi tiền vào kế hoạch tiết kiệm hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ.
Nếu chủ lao động của bạn đưa ra kế hoạch nghỉ hưu, bạn có thể hỏi họ về việc thiết lập một tài khoản và đóng góp cho nhân viên từ tiền lương của bạn. Thông thường, bạn sẽ tìm được người tuyển dụng phù hợp để giúp bạn tích lũy tiền tiết kiệm nhanh hơn.
Nếu bạn muốn mở IRA hoặc cần một tài khoản hưu trí tư nhân, bạn có thể liên hệ trực tiếp với một nhà môi giới như Fidelity để tìm hiểu cách tự thiết lập tài khoản. Bạn có thể thường xuyên đóng góp trong suốt năm tính thuế theo ý muốn, miễn là bạn không vượt quá giới hạn.
Bạn có thể cân nhắc nói chuyện với người lập kế hoạch tài chính để tìm hiểu về các lựa chọn tiết kiệm hưu trí khác như đầu tư vào niên kim, mua cổ phiếu hoặc quỹ tương hỗ thông qua tài khoản môi giới tiêu chuẩn hoặc sử dụng tài khoản tiết kiệm năng suất cao. Các lựa chọn này không có giới hạn hoặc thời hạn đóng góp hàng năm và do đó mang lại sự linh hoạt.
Khi bạn đóng góp, hãy biết rằng bạn có thể nhận được lợi ích về thuế bây giờ hoặc sau này. Ví dụ:các khoản đóng góp IRA, SEP-IRA, SIMPLE IRA và 401(k) truyền thống của bạn hiện có thể được khấu trừ thuế vì số tiền này sẽ được hoãn thuế cho đến khi bạn bắt đầu rút tiền. Mặt khác, tài khoản Roth cho phép người về hưu rút tiền miễn thuế sau này mà không được hưởng lợi ích về thuế ngay bây giờ. Cố vấn tài chính của bạn có thể giúp bạn quyết định điều gì là tốt nhất cho mục tiêu tài chính cá nhân của bạn.
Tùy thuộc vào thu nhập và số tiền đóng góp của bạn, bạn cũng có thể đủ điều kiện nhận Tín dụng Tiết kiệm trong lần khai thuế tiếp theo. Điều này có thể giúp bạn kiếm được tới $1.000 (nếu độc thân) hoặc $2.000 (nếu là vợ chồng nộp hồ sơ chung).