Charles Schwab có lẽ được các nhà đầu tư cá nhân biết đến nhiều nhất nhờ cung cấp tài khoản môi giới và tài khoản hưu trí. Quả thực, đây là một trong những công ty môi giới chiết khấu lớn nhất nước Mỹ và đã hoạt động được nhiều thập kỷ.
Nhưng câu chuyện này không chỉ giới hạn ở những người có tiền tích trữ trong “Chuck”.
Ngay cả khi bạn không đầu tư bằng tài khoản Schwab, Schwab vẫn có thể giúp bạn phát triển tổ trứng của mình. Đó là bởi vì Schwab cũng cung cấp một số quỹ hưu trí lớn nhất và tiết kiệm chi phí nhất mà bạn có thể tìm thấy. Và còn cách nào tốt hơn để sử dụng những quỹ hưu trí đó hơn là vào tài khoản tiết kiệm sức khoẻ (HSA)—một tài khoản cực kỳ được ưu đãi về thuế và có thể tăng gấp đôi như một kế hoạch nghỉ hưu?
Hãy để tôi giới thiệu cho bạn một số quỹ tương hỗ Schwab—mỗi quỹ đều có mục tiêu đầu tư dài hạn không tốn kém, hiệu quả và thể thao. Các quỹ này đã được chọn vì tính phù hợp của chúng trong các kế hoạch được ưu đãi về thuế, khiến chúng trở nên hoàn hảo để nắm giữ trong HSA. Nhưng nếu bạn không có HSA thì đó cũng là những lựa chọn thông minh về thuế trong IRA và (nếu có) 401(k)s.
Tuyên bố từ chối trách nhiệm:Bài viết này không phải là lời khuyên đầu tư cá nhân. Chứng khoán, quỹ riêng lẻ và/hoặc các khoản đầu tư khác xuất hiện để bạn xem xét chứ không phải dưới dạng đề xuất đầu tư được cá nhân hóa. Hãy hành động theo ý riêng của bạn.
Tài khoản tiết kiệm sức khoẻ (HSA) tốt nhất có thể được mô tả như một chiếc xe “hybrid”. Đó là tài khoản một phần tiền mặt, một phần tài khoản đầu tư.
Khi HSA được tạo ra, mục đích chính là để chủ tài khoản chi tiêu quỹ ưu đãi thuế của họ cho các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn (do đó có tên là “tài khoản tiết kiệm sức khỏe”). Nhưng bạn có thể đầu tư một phần hoặc tất cả số tiền HSA của mình và nhiều người (bao gồm cả tôi) cũng làm như vậy.
Mặc dù nhiều nhà cung cấp HSA cung cấp một số tùy chọn đầu tư nhưng bạn có thể phải đạt được số dư tối thiểu trong tài khoản của mình trước khi có thể bắt đầu đầu tư. Ví dụ:một số quản trị viên HSA có thể yêu cầu bạn phải có ít nhất 2.500 đô la trong tài khoản tiền mặt trước khi bạn có thể đầu tư. Nếu bạn không có yêu cầu thì càng tốt.
Cách bạn có thể đầu tư phần lớn phụ thuộc vào những gì nhà cung cấp HSA của bạn cho phép. Và điều đó có thể khác nhau khá nhiều. (Chúng tôi sẽ đề cập đến các lựa chọn nghỉ hưu hàng đầu của Schwab cho tài khoản HSA của bạn trong giây lát.)
Một số HSA có tính tự định hướng, cho phép bạn chọn từ hàng nghìn cổ phiếu, trái phiếu, quỹ giao dịch trao đổi (ETF ) và quỹ tương hỗ . Trong trường hợp đó, cách bạn đầu tư cũng giống như cách bạn đầu tư vào tài khoản môi giới truyền thống hoặc tài khoản hưu trí cá nhân (IRA). Tuy nhiên, các HSA khác có thể yêu cầu bạn chọn từ một nhóm quỹ tương hỗ hoặc quỹ ETF rất hạn chế, tương tự như cách 401(k) chỉ cho phép bạn chọn từ một số ít quỹ.
Nếu bạn có chương trình chăm sóc sức khỏe có mức khấu trừ cao (HDHP) và đủ điều kiện nhận HSA, hãy nghiên cứu các nhà cung cấp HSA khác nhau và các lựa chọn đầu tư của họ để xác định khoản đầu tư nào dành cho bạn.
Bạn có muốn nghiêm túc về việc tiết kiệm và lập kế hoạch nghỉ hưu không? Đăng ký nhận bản tin lập kế hoạch nghỉ hưu miễn phí của Riley, Young and the Invested.
Bạn đã sẵn sàng đầu tư tiền tiết kiệm hưu trí của mình và gửi số tiền đó vào quỹ tương hỗ chưa? Tốt đấy. Bây giờ, bạn sẽ muốn xem xét các yếu tố quan trọng sau:
Có liên quan:Quỹ hưu trí Schwab tốt nhất cho IRA
Charles Schwab là một công ty môi giới và ngân hàng có trụ sở tại Hoa Kỳ được thành lập vào năm 1971 với tư cách là một công ty môi giới truyền thống và sau đó là dịch vụ môi giới chiết khấu vào năm 1974. Công ty có trụ sở chính tại San Francisco, California và hoạt động chủ yếu trên khắp Hoa Kỳ nhưng cũng có hoạt động quốc tế.
Schwab là công ty dịch vụ đầu tư giao dịch công khai lớn nhất; tính đến đầu năm 2026, nó tự hào có tài sản được quản lý (AUM) trị giá 12 nghìn tỷ USD. Nó cung cấp nhiều dịch vụ tài chính, chẳng hạn như tư vấn và quản lý đầu tư, dịch vụ giao dịch, lập kế hoạch tài chính, dịch vụ ngân hàng, kế hoạch nghỉ hưu cá nhân và nơi làm việc, niên kim, v.v.
Schwab hiện cung cấp hơn 100 quỹ. Và hầu hết trong số đó không có phí bán hàng (“tải”) hoặc phí giao dịch—điều này có lợi cho HSA, IRA và các công ty môi giới chịu thuế—và chi phí dưới mức trung bình của ngành. Schwab cung cấp các quỹ được quản lý tích cực do các nhóm dày dạn kinh nghiệm điều hành, nhưng đây cũng là một trong những nhà cung cấp quỹ tương hỗ được lập chỉ mục lớn nhất.
Nói tóm lại:Các quỹ tương hỗ tốt nhất để nghỉ hưu của Schwab thường nằm trong số những khoảng thời gian lựa chọn hàng đầu của bạn và chúng thường sẽ không làm giảm ví của bạn.
Liên quan:8 quỹ chỉ số Schwab tốt nhất dành cho nhà đầu tư tiết kiệm
Danh sách sau đây được chia thành các nhu cầu dành cho hai loại nhà đầu tư:
Cũng lưu ý rằng các quỹ hưu trí Schwab này được sắp xếp theo Điểm rủi ro danh mục đầu tư Morningstar trong khoảng thời gian 10 năm tiếp theo. Dưới đây là các mức độ rủi ro mà mỗi phạm vi điểm thể hiện:
Những điểm số này là thước đo chung về rủi ro so với tất cả các khoản đầu tư khác. Ví dụ:một quỹ trái phiếu có điểm 20 có thể được coi là một chiến lược thận trọng về tổng thể, nhưng nó có thể đồng thời rủi ro hơn một số quỹ trái phiếu khác.
Cuối cùng, các quỹ này có mức đầu tư tối thiểu cực thấp chỉ 1 USD. Điều đó mang lại sự linh hoạt và khả năng tiếp cận tài chính đáng kinh ngạc mà hầu hết các quỹ khác không cung cấp.
Sau tất cả những điều đó, hãy cùng tìm hiểu một số quỹ hưu trí tốt nhất của Schwab để nắm giữ HSA.
Trái phiếu là loại tài sản cốt lõi trong hầu hết mọi danh mục đầu tư, mặc dù bạn thường sẽ sở hữu nhiều trái phiếu hơn khi càng lớn tuổi.
Tuy nhiên, trái phiếu cũng là một trong những loại tài sản kém hiệu quả về thuế nhất trên trái đất vì phần lớn lợi nhuận của chúng thường đến từ tiền lãi phải trả và thu nhập từ lãi bị đánh thuế là thu nhập thông thường. Nếu bạn ở trong khung thuế 37% thì bạn sẽ mất 37% tiền lãi trái phiếu vì thuế. Và vì lý do này, việc nắm giữ trái phiếu và quỹ trái phiếu hầu như luôn có ý nghĩa trong tài khoản HSA, IRA, 401(k) hoặc tài khoản hoãn thuế khác.
Quỹ chỉ số trái phiếu ngắn hạn Schwab (SWSBX) là một trong những lựa chọn có rủi ro thấp hơn trong kho vũ khí của Schwab. Gần 70% trong danh mục đầu tư 3.000 trái phiếu được đầu tư vào Kho bạc Hoa Kỳ và các chứng khoán chính phủ khác, một phần tư là trái phiếu ngắn hạn doanh nghiệp chất lượng cao và phần còn lại là trái phiếu chính phủ nước ngoài.
Nói rõ hơn:Trái phiếu ngắn hạn không luôn luôn có ý nghĩa đối với các nhà đầu tư, tùy thuộc vào môi trường lãi suất.
Ví dụ, ngay bây giờ, trái phiếu ngắn hạn vẫn mang lại lợi suất tương đối cao với rủi ro tương đối thấp. Hơn nữa, mặc dù Cục Dự trữ Liên bang đã hạ lãi suất nhiều lần trong vài năm qua nhưng nó không ảnh hưởng như nhau đến tất cả các trái phiếu. Lãi suất dài hạn không giảm nhiều do lo ngại về lạm phát và thâm hụt vẫn gia tăng. Và bất kỳ sự cắt giảm bổ sung nào về lãi suất quỹ liên bang (lãi suất cho vay qua đêm được các ngân hàng sử dụng) có thể sẽ có tác động tích cực hơn đến giá trái phiếu ngắn hạn.
Hãy quay trở lại SWSBX. Thời hạn – thước đo rủi ro lãi suất – là 2,6 năm. Về lý thuyết, điều này có nghĩa là lãi suất thị trường tăng 1 điểm phần trăm sẽ dẫn đến mức giảm giá ngắn hạn 2,6% đối với quỹ của Schwab. Tuy nhiên, điều này ảnh hưởng đến cả hai mặt:Lãi suất giảm có thể đồng nghĩa với việc tăng 2,6%. (Việc tính toán thời hạn thực tế khá phức tạp; đó là giá trị trung bình có trọng số của dòng tiền của trái phiếu. Nhưng điểm mấu chốt là, tất cả những điều khác đều như nhau, thời gian đáo hạn của trái phiếu càng dài thì thời hạn của nó càng cao—và do đó rủi ro lãi suất càng cao.)
Nói tóm lại, Quỹ chỉ số trái phiếu ngắn hạn Schwab không có tấn tăng giá trong trường hợp Fed cắt giảm lãi suất, nhưng nó cũng không mất nhiều tiền trong trường hợp ngân hàng trung ương tăng lãi suất mục tiêu. Trong khi đó, bạn đang thu đủ 4%. Điều đó khiến SWSBX trở thành một trong những quỹ Schwab tốt nhất nên nắm giữ trong HSA nếu bạn chỉ muốn kiếm một chút tiền trên số dư mà bạn dự định chi tiêu trong những năm tới.
* Lợi tức của SEC phản ánh số tiền lãi kiếm được trong khoảng thời gian 30 ngày gần đây nhất. Đây là thước đo tiêu chuẩn đối với các quỹ nắm giữ trái phiếu và cổ phiếu ưu đãi.
Bạn muốn tìm hiểu thêm về SWSBX? Hãy xem trang web của nhà cung cấp Schwab.
Ảnh gửi tiềnKhông phải bạn chỉ thích một quỹ tương hỗ cho phép bạn biết quỹ đó sở hữu những gì sao?
Quỹ thu nhập hàng tháng của Schwab – Thanh toán thu nhập (SWLRX) chính xác như tên gọi của nó:quỹ thu nhập Schwab trả thu nhập hàng tháng.
Cụ thể hơn một chút, SWLRX là quỹ phân bổ (hay còn gọi là quỹ cân bằng), đây chỉ là thuật ngữ chỉ bất kỳ quỹ nào sở hữu sự kết hợp giữa cổ phiếu và trái phiếu. Quỹ phân bổ truyền thống thường nhắm tới một tỷ lệ cổ phiếu và trái phiếu cụ thể và duy trì ở mức tương đối gần với tỷ lệ đó.
Trong trường hợp này, chúng tôi đang xem xét việc phân bổ thận trọng 70% trái phiếu và 30% cổ phiếu, điều này đạt được thông qua việc nắm giữ khoảng chục quỹ tương hỗ và quỹ ETF. Điều đó bao gồm sản phẩm trái phiếu rộng rãi của Schwab, Quỹ chỉ số trái phiếu tổng hợp của Hoa Kỳ Schwab (SWAGX), cũng như Quỹ đầu tư cổ tức cổ tức của Hoa Kỳ Schwab (SCHD) và Quỹ đầu tư cổ tức quốc tế Schwab (SCHY), cùng với các quỹ khác.
Điều quan trọng là SWLRX không giới hạn ở các sản phẩm của Schwab—ví dụ:nó cũng sở hữu Quỹ thu nhập và chứng khoán ưu đãi Cohen &Steer (CPXIX) và Quỹ lãi suất thả nổi của tổ chức T. Rowe Price (RPIFX).
Quỹ thu nhập hàng tháng của Schwab – Thanh toán thu nhập (đó không phải là một cái tên khó hiểu chút nào) có mục tiêu cung cấp một mức thanh toán nhất định tùy thuộc vào môi trường lãi suất. Cụ thể, phải trả 0%-3% khi lãi suất thấp, 3%-5% khi lãi suất thông thường và 5% trở lên khi lãi suất cao. Và nó sẽ làm như vậy thông qua việc thay đổi phân bổ—cụ thể, nó có thể điều chỉnh phân bổ vốn chủ sở hữu từ 10% đến 50%, thu nhập cố định từ 50% đến 90%, tiền và các khoản tương đương tiền từ 0% đến 12%. Vì vậy, hiện tại nó ở khoảng giữa các phạm vi đó.
Đúng như tên gọi, lợi suất cao gần 5% của SWLRX được thanh toán dưới dạng phân phối hàng tháng , điều này đặc biệt hữu ích cho những người đang tìm kiếm thu nhập hưu trí để phù hợp với tần suất thanh toán hóa đơn của họ. Và mặc dù rủi ro được coi là “vừa phải” theo điểm số, nhưng nó lại ở mức thấp nhất trong phạm vi đó, gần mức “thận trọng”.
* Tỷ lệ tổng chi phí 0,31% được giảm bằng cách miễn phí 13 điểm cơ bản (một điểm cơ bản là một phần trăm điểm phần trăm) trong thời gian Schwab Asset Management đóng vai trò cố vấn cho quỹ này. Thỏa thuận chỉ có thể được sửa đổi hoặc chấm dứt khi có sự chấp thuận của ban quản trị quỹ.
Bạn muốn tìm hiểu thêm về SWLRX? Hãy xem trang web của nhà cung cấp Schwab.
Làm cho trẻ và được đầu tư nguồn tin tức ưa thích của bạn trên Google
Chỉ cần đi tới trang tùy chọn của bạn và chọn hộp ✓ cho Trẻ và được đầu tư . Sau khi thực hiện cập nhật này, bạn sẽ thấy Trẻ và được đầu tư hiển thị thường xuyên hơn trong nguồn cấp dữ liệu “Câu chuyện hàng đầu” của Google cũng như trong phần “Từ nguồn của bạn” dành riêng trên trang kết quả tìm kiếm của Google.
Liên quan:10 quỹ Schwab tốt nhất bạn có thể mua:Phí thấp, mức tối thiểu thấp
Các quỹ phân bổ như SWLRX đã nói ở trên thực sự hữu ích nếu bạn biết bạn muốn phân bổ tài sản của mình như thế nào và bạn biết rằng bạn sẽ muốn phân bổ đó trong một thời gian tới. Nhưng thách thức trong kế hoạch nghỉ hưu là đảm bảo không chỉ rằng bạn có quyền phân bổ tài sản ngay từ đầu mà còn đảm bảo rằng sự kết hợp giữa các loại tài sản của bạn luôn phù hợp với nhà đầu tư ở độ tuổi và giai đoạn cuộc đời của bạn.
Xét cho cùng, danh mục đầu tư lý tưởng dành cho người 20 tuổi có thể sẽ rất khác so với danh mục đầu tư của người 40 tuổi và cả hai danh mục đầu tư đó sẽ khác với danh mục đầu tư tối ưu dành cho người 60 tuổi.
Đây là nơi quỹ vào ngày mục tiêu (TDF) thực sự có thể gia tăng giá trị. TDF (còn gọi là quỹ vòng đời) là một loại quỹ tương hỗ được thiết kế để thay đổi việc phân bổ tài sản theo thời gian. Họ bắt đầu đầu tư mạnh vào cổ phiếu, sau đó giảm dần tỷ lệ đầu tư vào cổ phiếu và thay thế bằng đầu tư vào trái phiếu khi họ đến gần ngày nghỉ hưu mục tiêu, đi theo một “con đường lướt đi”.
Ngày nghỉ hưu mục tiêu chỉ mang tính ước tính; chúng không cần phải cực kỳ chính xác. Nói chung, hầu hết các gia đình quỹ tương hỗ sẽ tạo ra các quỹ có mục tiêu theo từng khoảng thời gian 5 năm (ví dụ:2025, 2030, 2035, v.v.). Với trọng tâm siêu cụ thể là nghỉ hưu, các quỹ có thời hạn mục tiêu có xu hướng là trụ cột của các kế hoạch 401(k), nhưng chúng cũng có một vị trí trong các tài khoản hoãn thuế khác, bao gồm HSA và IRA.
Schwab cung cấp hai chuỗi quỹ có ngày mục tiêu , cả hai đều nắm giữ nhiều quỹ khác nhau để cung cấp khả năng tiếp cận với cổ phiếu và trái phiếu của Hoa Kỳ và quốc tế:
Nhìn chung, cả hai chuỗi quỹ theo ngày mục tiêu của Schwab đều có tính kinh tế, nhưng Quỹ chỉ số mục tiêu của Schwab đều có giá rất rẻ, chỉ bằng 0,08% chi phí hàng năm. Và ít nhất là theo xếp hạng của Morningstar Huy chương, chuỗi Target Index được coi là tốt hơn trong số hai loại, giành được xếp hạng Bạc.
Các quỹ có thời hạn mục tiêu của Schwab có nhiều rủi ro; nói chung, quỹ càng có ngày càng xa thì quỹ sẽ sở hữu càng nhiều cổ phiếu (và do đó, quỹ sẽ càng tích cực hơn), vì vậy chỉ những TDF có ngày càng gần mới thực sự thích hợp cho những người coi HSA của họ giống như một quỹ tiết kiệm.
Cũng cần lưu ý rằng Schwab Target Index Funds, mặc dù có tên như vậy nhưng vẫn có người quản lý:hiện tại, họ là Zifan Tang và Patrick Kwok.
* Quỹ mục tiêu Schwab và Quỹ chỉ số mục tiêu Schwab được miễn phí tạm thời để hạn chế chi phí hoạt động. Những quyền miễn trừ này sẽ được duy trì miễn là Schwab Asset Management đóng vai trò cố vấn cho các quỹ. Thỏa thuận chỉ có thể được sửa đổi hoặc chấm dứt khi có sự chấp thuận của ban quản trị quỹ.
Bạn muốn tìm hiểu thêm về quỹ có thời hạn mục tiêu của Schwab? Hãy xem trang web của nhà cung cấp Schwab.
Đảm bảo bạn đăng ký nhận bản tin hàng tuần miễn phí của The Weekend Tea, Young and the Invested mà hơn 10 nghìn độc giả hàng tháng sử dụng để nâng cao bí quyết kiếm tiền của họ.
Cổ tức đã từng bị đánh thuế như lãi trái phiếu, như thu nhập thông thường. Nhưng sau cuộc khủng hoảng công nghệ năm 2000-02, chính quyền Bush đã thay đổi luật thuế nhằm khuyến khích hành vi có trách nhiệm hơn từ cả nhà đầu tư và công ty mà họ đầu tư vào. Người ta cho rằng việc giảm thuế cổ tức sẽ khuyến khích nhiều công ty trả cổ tức hơn và khuyến khích nhiều nhà đầu tư hơn có tư duy nhà đầu tư dài hạn thay vì tư duy cờ bạc ngắn hạn.
Đó là một ơn trời cho các nhà đầu tư thu nhập, nhưng hãy nói rõ:Cổ phiếu cổ tức vẫn còn kém hiệu quả về thuế. Lợi nhuận vốn dài hạn vẫn chưa được thực hiện—và do đó không bị đánh thuế—cho đến khi bạn bán, trong khi cổ tức vẫn bị đánh thuế khi nhận được… ngay cả khi ở mức thấp hơn so với những thập kỷ trước.
Vì lý do này, nhìn chung việc giữ cổ phiếu chia cổ tức và quỹ cổ tức là điều hợp lý. trong tài khoản hưu trí được hoãn thuế. Và một ứng cử viên xứng đáng là Quỹ cổ tức Schwab (SWDSX) .
Các nhà quản lý Wei Li, Bill McMahon và James Serhant đặt mục tiêu nắm giữ cổ phiếu trả cổ tức nhưng tạo ra ít rủi ro hơn Chỉ số Giá trị Russell 1000. Danh mục đầu tư bao gồm các công ty có lợi suất cao hơn mức trung bình truyền thống như JPMorgan Chase (JPM), Walmart (WMT) và Exxon Mobil. Tuy nhiên, quỹ này không chỉ được tạo thành từ các khoản đầu tư của góa phụ và trẻ mồ côi. Danh sách nắm giữ cũng bao gồm những cái tên tăng trưởng có lịch sử trả cổ tức lớn hơn từ năm này sang năm khác, chẳng hạn như Broadcom (AVGO) và Microsoft (MSFT).
Nếu bạn đang tìm kiếm một bộ sưu tập tốt các công cụ trả cổ tức mà bạn có thể sở hữu lâu dài thì Cổ phiếu Cổ tức Schwab là một sự bổ sung xứng đáng cho danh mục đầu tư HSA của bạn.
Bạn muốn tìm hiểu thêm về SWDSX? Hãy xem trang web của nhà cung cấp Schwab.
Liên quan:7 quỹ ETF cổ tức lợi nhuận cao tốt nhất dành cho các nhà đầu tư khao khát thu nhập
Từ góc độ thuần túy về thuế, tài khoản môi giới tiêu chuẩn có vị trí tốt hơn nhiều để tận dụng hiệu quả về thuế của quỹ chỉ số so với tài khoản được ưu đãi về thuế. Nhưng nếu bạn đang mong muốn đạt được sự tăng trưởng từ HSA của mình thì việc nắm giữ một quỹ chỉ số S&P 500 có thể là điều hợp lý.
Đại đa số các nhà quản lý quỹ điều hành các quỹ vốn hóa lớn (quỹ đầu tư vào các công ty lớn hơn) đang nỗ lực để liên tục đánh bại Chỉ số S&P 500, đặc biệt là sau phí. Theo SPIVA của Chỉ số S&P Dow Jones Dữ liệu (Chỉ số S&P so với Hoạt động) tính đến cuối năm 2025, chỉ 14% quỹ vốn hóa lớn được quản lý tích cực có thể đánh bại S&P 500 trong khoảng thời gian 10 năm qua và con số đó giảm xuống còn 10% khi nhìn vào 15 năm qua.
Daniel Sotiroff, Nhà phân tích cấp cao về ETF và Chiến lược thụ động tại Morningstar, cho biết:“Tôi biết những người đánh giá các nhà quản lý tích cực trong tất cả các hạng mục này và thậm chí họ còn nói:'Tôi không mua hỗn hợp lớn được quản lý tích cực; tôi chỉ lập chỉ mục. “Bởi vì rất khó để đánh bại một quỹ chỉ số cực kỳ rẻ trong danh mục hỗn hợp lớn.”
Nếu ngay cả những chuyên gia dày dạn kinh nghiệm cũng không thể đánh bại được nó thì chúng tôi cũng có thể tham gia.
Có liên quan:Quỹ hưu trí Schwab tốt nhất cho kế hoạch 401(k)
Quỹ chỉ số Schwab S&P 500 (SWPPX) không chỉ là một cách rẻ tiền để tiếp cận S&P 500—đó là một trong những cách rẻ nhất đối với cả quỹ tương hỗ và quỹ ETF, tính tỷ lệ chi phí cực thấp chỉ 0,02%. Điều đó không miễn phí, nhưng nó cực kỳ gần gũi. Quả thực, nó đã hạ giá phần lớn các “công cụ theo dõi” S&P 500.
S&P 500 là tập hợp các công ty lớn nhất và thống trị nhất của Mỹ. Để được chọn vào chỉ số thị trường chứng khoán này, một công ty phải có vốn hóa thị trường ít nhất là 22,7 tỷ USD, cổ phiếu của công ty đó phải có tính thanh khoản cao (cổ phiếu được mua và bán thường xuyên), ít nhất 50% cổ phiếu đang lưu hành phải được giao dịch đại chúng, công ty phải có thu nhập dương trong quý gần đây nhất và tổng của bốn quý trước đó phải dương. Khi một công ty nằm trong chỉ số, nó không nhất thiết bị loại nếu không đáp ứng tất cả các tiêu chí vào một thời điểm nào đó trong tương lai, nhưng hội đồng tuyển chọn sẽ xem xét điều đó.
Doanh thu (quỹ có xu hướng mua và bán cổ phiếu bao nhiêu) có xu hướng thấp, vì chỉ một số ít cổ phiếu gia nhập hoặc rời khỏi chỉ số trong bất kỳ năm nào. Điều này làm cho SWPPX trở thành một nơi có mức thuế cực kỳ cao. lựa chọn hiệu quả cho các tài khoản đầu tư chịu thuế. Nhưng cũng không có gì sai khi nắm giữ SWPPX trong HSA—chắc chắn, bạn sẽ không được hưởng lợi thế về thuế cao, nhưng bạn sẽ gửi tiền của mình vào một trong những quỹ hưu trí tốt nhất của Schwab.
Bạn muốn tìm hiểu thêm về SWPPX? Hãy xem trang web của nhà cung cấp Schwab.
Bạn có muốn nghiêm túc về việc tiết kiệm và lập kế hoạch nghỉ hưu không? Đăng ký nhận bản tin lập kế hoạch nghỉ hưu miễn phí của Riley, Young and the Invested.
Ngoài cổ phiếu và trái phiếu, còn có các tài sản “thay thế” như hàng hóa, tiền điện tử và trọng tâm của quỹ tiếp theo của chúng tôi:bất động sản.
Việc sở hữu bất động sản vật chất là quá đắt đối với một nhà đầu tư bình thường; hầu hết chúng ta không có hàng trăm nghìn (nếu không phải là hàng triệu) đô la để chi tiêu. Chúng ta có thể giải quyết vấn đề đó bằng cách sở hữu quỹ tín thác đầu tư bất động sản (REITs ), được cho là loại hình đầu tư bất động sản dễ tiếp cận nhất xung quanh.
REIT được giao dịch công khai, mà bạn có thể mua và bán như cổ phiếu truyền thống, cho phép chúng ta sở hữu một phần danh mục đầu tư bất động sản lớn đồng thời tận hưởng tiềm năng thu nhập cao và lợi nhuận vốn đáng nể. Bạn thấy đấy, REIT cũng được hưởng trạng thái thuế đặc biệt cho phép họ tránh thuế doanh nghiệp miễn là họ phân phối ít nhất 90% lợi nhuận ròng của mình dưới dạng cổ tức. Do ưu đãi thuế này, REIT có xu hướng trở thành một trong những lĩnh vực có lợi nhuận cao nhất và là lĩnh vực được các nhà đầu tư thu nhập yêu thích lâu năm.
Nhưng nếu bạn sắp sở hữu REIT và quỹ REIT, bạn nên sở hữu chúng trong một quỹ được ưu đãi về thuế như HSA thay vì tài khoản môi giới chịu thuế. Đó là bởi vì phần lớn trong tổng lợi nhuận đến từ cổ tức chịu thuế, khiến REIT rất kém hiệu quả về thuế. Hơn nữa, cổ tức REIT thường không được phân loại là “cổ tức đủ điều kiện”. Cổ tức đủ điều kiện, giống như những gì bạn nhận được từ cổ phiếu và quỹ cổ phiếu “bình thường”, bị đánh thuế ở tỷ lệ lãi vốn dài hạn (0%, 15% hoặc 20% tùy theo khung thuế của bạn). Cổ tức không đủ điều kiện sẽ bị đánh thuế như thu nhập thông thường, như lãi trái phiếu và có thể phải chịu mức thuế suất lên tới 37%, tùy thuộc vào khung thuế biên của bạn .
Nếu bạn đang tìm kiếm cơ hội tiếp cận bất động sản trong HSA của mình, bạn có thể xem xét Quỹ Bất động sản Toàn cầu Schwab (SWASX) :một quỹ REIT đa dạng với sự hiện diện toàn cầu. Khoảng 55% quỹ được đầu tư vào REIT của Mỹ, phần còn lại nằm rải rác ở Châu Âu, Châu Á, Úc và Canada. Danh mục đầu tư bao gồm nhiều loại bất động sản, mặc dù nó được phân bổ nhiều nhất cho các bất động sản đa dạng, bán lẻ và công nghiệp.
Đây là quỹ bất động sản tập trung vào tăng trưởng, tập trung vào tổng lợi nhuận, bao gồm cả lãi vốn và thu nhập. Nhưng lợi suất hiện tại trên 3% của nó là mức cạnh tranh rất lớn trong một thế giới mà S&P 500 chỉ mang lại lợi suất hơn 1%.
Một lý do khác để xem xét SWASX cho HSA của bạn? Doanh thu. Khi một quỹ giao dịch cổ phiếu của mình trong suốt cả năm, đôi khi nó có thể tạo ra lãi vốn. Khi những khoản lãi vốn đó được chuyển cho bạn, bạn phải chịu thuế lãi vốn… và các chiến lược giao dịch tích cực lại cực kỳ kém hiệu quả về thuế vì chúng thường chuyển cùng với các khoản lãi vốn ngắn hạn, vốn bị đánh thuế là thu nhập thông thường với thuế suất lên tới 37%.
Không có ngưỡng chính xác, được chấp nhận rộng rãi cho những gì cấu thành nên “nhiều” giao dịch đang hoạt động, nhưng tôi sẽ coi bất kỳ quỹ nào có doanh thu danh mục đầu tư trên 30% hoặc hơn là khá kém hiệu quả về thuế. SWPPX đã nói ở trên? Khá hiệu quả với doanh thu chỉ 2%. Nhưng con số đó càng cao thì quỹ càng kém hiệu quả. Schwab Global Real Estate có doanh thu hàng năm khoảng 85%, điều đó có nghĩa là nó có thể phân phối rất nhiều lợi nhuận vốn ngắn hạn. May mắn thay, bạn có thể tránh được những hậu quả về thuế ngay lập tức bằng tài khoản hoãn thuế như HSA.
Bạn muốn tìm hiểu thêm về SWASX? Hãy xem trang web của nhà cung cấp Schwab.
Có liên quan:Các quỹ tiên phong tốt nhất nên nắm giữ trong HSA
Nói chung, mua và nắm giữ những cổ phiếu hoặc quỹ tốt tốt và cho phép chúng sinh lãi kép trong nhiều năm hoặc thậm chí nhiều thập kỷ là một con đường đi xuống tốt. Nhưng việc có ít nhất một phần danh mục đầu tư của bạn trong các chiến lược giao dịch tích cực cũng có thể có ý nghĩa, đặc biệt là trong thị trường giá xuống . Các chiến lược giao dịch tích cực có những điểm vượt trội khi chúng hoạt động tốt hơn các chiến lược chỉ số thụ động và chúng có khả năng giúp bạn tránh được sự sụt giảm lớn.
Thật không may, như đã đề cập trước đó, các chiến lược giao dịch tích cực có thể rất kém hiệu quả về thuế và hiện tượng này có thể đặc biệt rõ rệt trong thế giới cổ phiếu vốn hóa nhỏ. Bởi vì các công ty nhỏ hơn thường là những công ty trẻ hơn nên không gian vốn hóa nhỏ có xu hướng di chuyển nhanh chóng. Các công ty thành công “tăng cấp” lên trạng thái vốn hóa trung bình hoặc thậm chí lớn, còn những công ty không thành công thường biến mất hoàn toàn. Điều này thường dẫn đến nhiều thay đổi về tỷ lệ sở hữu.
Trong trường hợp cụ thể, hãy xem Quỹ vốn cổ phần vốn hóa nhỏ Schwab (SWSCX) , được quản lý bởi Wei Li, Iain Clayton và Holly Emerson. Danh mục đầu tư gồm 340 cổ phiếu của họ có doanh thu 108%, nghĩa là trung bình mỗi năm, toàn bộ danh mục đầu tư được luân chuyển … và sau đó là một ít rằng danh mục đầu tư cũng được luân chuyển.
Đó là một tập hợp nắm giữ đa dạng với ít rủi ro đối với một cổ phiếu. Chỉ một số ít công ty—bao gồm Enova International (ENVA), Axos Financial (AX), Diamondrock Hospitality (DRH) và Jackson Financial (JXN)—được “tỷ trọng” ở mức hơn 1%. (Trọng số là tỷ lệ phần trăm tài sản được phân bổ cho một cổ phiếu nắm giữ; tỷ trọng càng cao thì tác động của việc nắm giữ đó đến hiệu suất danh mục đầu tư càng lớn.)
Các cổ phiếu vốn hóa nhỏ đã tụt hậu so với các cổ phiếu vốn hóa lớn trong những năm gần đây, do thị trường bị thống trị bởi các cổ phiếu vốn hóa lớn “Magnificent Seven”. Tuy nhiên, SWSCX đã cố gắng đạt được mức lợi nhuận hàng năm là 10,1% kể từ khi thành lập và điều đó không có gì đáng chê trách. Also, while the strategy itself is pretty aggressive compared to other strategies, among small-cap blend funds, it actually presents pretty average-level risk.
Want to learn more about SWSCX? Check out the Schwab provider site.
Yes, it can be a good idea to invest the funds in your health savings account—after all, investing is generally the best way to grow wealth over time. But you should also keep at least a portion of your HSA balance saved as cash so you can still easily spend it if you need it.
For instance, I typically keep my estimated annual out-of-pocket expenses in the savings portion of my HSA and invest the remaining balance for long-term needs, such as medical expenses in retirement. This gives me added peace of mind that the money is available if we can’t afford to cover unexpected health care costs with our normal checking account.
Related:9 Best Fidelity Index Funds to Buy for 2026
Some people just aren’t in a financial position where they can invest their HSA funds. But if you are, there are oh-so-many reasons to put at least some of that HSA money to work.
HSAs offer an impressive trifecta of potential tax benefits, including:
You will pay income taxes and a 20% penalty on withdrawals for non-qualified costs before age 65. However, after age 65, while you’ll still have to pay ordinary income tax on non-qualified withdrawals, you’ll no longer have to pay any penalties.
Chances are your health care expenses will probably rise as you age. If you have a high-deductible health plan and start investing in an HSA early, you can build a sizable nest egg for medical costs (or other expenses) in retirement. This will provide some assurance that your future health care costs will be covered even if they grow more expensive when you’re older.
Similar to what you’d see with a taxable brokerage account, HSAs sometimes offer numerous investment options, including individual stocks, bonds, certificates of deposit (CDs), funds, and more.
For instance, with a self-directed HSA, investors can allocate a portion of their investments to equities, fixed-income assets, exchange-traded funds (ETFs), and mutual funds. Some HSA administrators even support fractional share investing, which makes higher-priced shares more accessible for investors working with smaller dollar amounts.
Related:6 Common HSA Mistakes to Avoid
To be eligible for a health savings account, you’ll need to be enrolled in a qualifying high-deductible health plan (HDHP) . If you enroll in a high-deductible health plan through your employer, you can open an HSA account through your employer if they also offer that, but if not, you can sign up for your own personal HSA account.
For 2026, deductibles with an HDHP are at least $1,700 for self-only coverage or $3,400 for family coverage, which can be a hefty sum to pay out of pocket. But pre-tax money saved in your HSA can be used to offset those costs and other qualified medical expenses.
Trao quyền is one of our top-rated financial services firms for people of any income level thanks to the quality and breadth of its offerings:
Use our exclusive link to sign up for the Empower Personal Dashboard , whether that’s for the free tools or the advisory services. If you have $100,000 or more in investible assets, you’ll also be able to schedule a free initial 30-minute financial consultation with an Empower professional .
Best Overall Portfolio Tracker
Empower | Free Net Worth and Investment Tracking
4.5
Tools:Free. Wealth Management:Starts at 0.89% of assets annually.*
Ưu điểm:
Nhược điểm:
* Fees for clients with $100,000 to $1 million in assets pay 0.89% of assets annually. Clients with more than $1 million in assets pay 0.79% of assets annually on the first $3 million, 0.69% on the next $2 million, 0.59% on the next $5 million, and 0.49% on anything over $10 million. ** Advisory services are provided for a fee by Empower Advisory Group, LLC (EAG). EAG là cố vấn đầu tư đã đăng ký với Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch (SEC) và là công ty con gián tiếp của Công ty Bảo hiểm Annuity Empower của Mỹ. Việc đăng ký không ngụ ý một mức độ kỹ năng hoặc đào tạo nhất định. Đầu tư bao hàm rủi ro. Hiệu suất trong quá khứ không phải là dấu hiệu của lợi nhuận trong tương lai. Bạn có thể mất tiền. Advisory fees are calculated based upon the amount of assets being managed (as detailed further in the Empower Advisory Group, LLC Form ADV).
Schwab is one of the most friendly fund companies for beginners. That’s not just because both its mutual funds and ETFs sport below-industry-average expense ratios, but because you don’t need much money to invest in them in the first place. Most Schwab mutual funds have the barest of investment bare minimums—you can literally start with as little as $1.
That’s extremely beneficial in self-directed accounts like an HSA. Many mutual funds from other providers require high minimums in the thousands of dollars, hamstringing investors with little capital to work with.
Every dollar you pay in expenses is a dollar that comes directly out of your returns. So, it is absolutely in your best interests to keep your expense ratios to an absolute minimum.
The expense ratio is the percentage of your investment lost each year to management fees, trading expenses and other fund expenses. Because index funds are passively managed and don’t have large staffs of portfolio managers and analysts to pay, they tend to have some of the lowest expense ratios of all mutual funds.
This matters because every dollar not lost to expenses is a dollar that is available to grow and compound. And over an investing lifetime, even a half a percent can have a huge impact. If you invest just $1,000 in a fund generating 5% per year after fees, over a 30-year horizon, it will grow to $4,116. However, if you invested $1,000 in the same fund, but it had an additional 50 basis points in fees (so it only generated 4.5% per year in returns), it would grow to only $3,584 over the same period.
Có liên quan: HSA Contribution Limits for 2026
Schedule Your Call With Riley
Riley Adams, CPA
Licensed CPA and Financial Advisor
Want to talk more about your financial goals or concerns? Our services include comprehensive financial planning, investment management, estate planning, taxes, and more! Schedule a call with Riley to discuss what you need, and what we can do for you.
Investment advisory services offered through NewEdge Advisors, a registered investment advisor.