Khi bạn mắc nợ quá nhiều mà dường như bạn sẽ không bao giờ trả hết được, phá sản có thể là lựa chọn tốt nhất hoặc duy nhất của bạn. Điều gì xảy ra với các khoản nợ của bạn sau khi bạn nộp đơn phá sản tùy thuộc vào loại hình phá sản bạn nộp.
Với việc phá sản theo Chương 7, tài sản của bạn sẽ được thanh lý (bán) và số tiền thu được sẽ trả cho các chủ nợ của bạn. Khi phá sản theo Chương 13, bạn phải lập kế hoạch trả nợ với các chủ nợ của mình.
Mặc dù phá sản có thể giúp bạn có một khởi đầu mới, nhưng đó không phải là lựa chọn phù hợp cho tất cả những ai có nhiều nợ. Có những cách khác, ít quyết liệt hơn để thoát khỏi nợ nần mà không gây ra tất cả những hậu quả tương tự.
Trước khi bạn bắt đầu quy trình phá sản cá nhân, hãy xem xét một số lý do khiến nó có thể không phải là lựa chọn phù hợp với bạn.
Mặc dù việc khai phá sản có thể xóa sổ một số khoản nợ hoặc cho phép bạn thanh toán tối thiểu cho những khoản khác, nhưng đó không nhất thiết phải là cách chữa khỏi. Nó có thể ảnh hưởng lâu dài đến tình hình tài chính và cuộc sống cá nhân của bạn. Hậu quả của việc phá sản có thể làm cho tình hình của bạn tồi tệ hơn chứ không phải tốt hơn.
Phá sản có thể mang lại cho bạn một cơ hội rõ ràng (hiện tại) nếu bạn có nhiều khoản nợ thẻ tín dụng hoặc các loại nợ tiêu dùng khác, chẳng hạn như các khoản vay cá nhân hoặc các khoản nợ không có bảo đảm. Nhưng có một số loại nợ mà phá sản sẽ không biến mất.
Ví dụ, các khoản vay dành cho sinh viên liên bang nổi tiếng là có khả năng chống phá sản khá nhiều. Nếu phần lớn khoản nợ của bạn ở dạng các khoản vay dành cho sinh viên, thì việc nộp đơn phá sản có thể không giúp bạn thoát khỏi nó.
Cần phải chỉ ra rằng nếu bạn có thể chứng minh với tòa án phá sản rằng việc tiếp tục thanh toán các khoản vay sinh viên liên bang của bạn sẽ tạo ra “khó khăn quá mức cho bạn”, thì tòa án có thể hủy bỏ họ, theo văn phòng Viện trợ Sinh viên Liên bang. Khó khăn đó cần phải tồn tại ngay bây giờ và cần phải kéo dài trong tương lai gần để tòa án đồng ý cho giải ngũ.
Mặc dù khoản nợ cho sinh viên vay có thể là loại nợ nổi tiếng nhất mà không (thường) được xóa sau khi phá sản, nhưng nó không phải là dạng nợ duy nhất có bằng chứng phá sản. Các khoản nợ khác có thể tồn tại, theo Tòa án Hoa Kỳ, bao gồm:
Ngoài ra, các chủ nợ của bạn có thể yêu cầu tòa án ngăn chặn việc thanh toán các khoản nợ nhất định không có trong danh sách trên. Và, nếu bạn muốn giữ nhà hoặc xe của mình sau khi phá sản, bạn cần phải có và duy trì các khoản vay mà bạn có.
Một trong những yếu tố có tác động lớn nhất đến điểm tín dụng của bạn là lịch sử thanh toán của bạn. Nếu bạn trả chậm cho một hoặc nhiều khoản vay của mình, điểm của bạn có thể sẽ giảm xuống. Điều này cũng đúng nếu bạn không trả các khoản vay của mình như đã thỏa thuận - ví dụ:nếu bạn thanh toán dưới mức tối thiểu đến hạn.
Khi bạn sử dụng biện pháp phá sản để giải quyết các khoản nợ của mình, nghĩa là bạn không thanh toán các khoản vay như đã thỏa thuận một cách hiệu quả. Do đó, điểm của bạn có khả năng giảm sau khi bạn nộp hồ sơ.
Điểm số của bạn giảm bao nhiêu sau khi phá sản phụ thuộc vào mức độ tốt khi bắt đầu. Theo MyFICO, những người có điểm tín dụng cao hơn sẽ thấy điểm số của họ giảm đáng kể.
Nếu ban đầu điểm số của bạn không quá cao, thì khả năng sẽ bị ảnh hưởng nhỏ hơn một chút sau khi bạn khai phá sản.
Tin tốt là bạn có thể nâng điểm số của mình lên một lần nữa. Việc này có thể chỉ mất một chút thời gian và có thể làm sai lệch mọi kế hoạch trước mắt mà bạn đã có, chẳng hạn như đăng ký thế chấp hoặc nhận lãi suất thấp hơn đối với thẻ tín dụng hoặc các khoản vay khác.
Mẹo chuyên nghiệp :Nếu bạn cần cải thiện điểm tín dụng của mình, hãy đăng ký tài khoản Experian Boost miễn phí . Experian Boost sẽ giúp nâng cao điểm tín dụng của bạn ngay lập tức bằng cách tính vào lịch sử thanh toán từ những thứ như điện thoại di động và các dịch vụ phát trực tuyến của bạn. Tìm hiểu thêm về Experian Boost .
Tin tốt là phá sản không phải là lẽ sống. Bạn có thể gắn cuộc sống tài chính của mình lại với nhau và tiếp tục. Tin không tốt cho lắm là tình trạng phá sản có xu hướng xảy ra xung quanh.
Các chi tiết về phá sản theo Chương 7 sẽ có trong báo cáo tín dụng của bạn trong 10 năm. Nếu bạn nộp Chương 13, chương này cho phép bạn tạo một kế hoạch thanh toán, thì việc phá sản vẫn nằm trong báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm.
Việc báo cáo tín dụng của bạn bị phá sản trong tối đa một thập kỷ có thể khiến bạn khó nhận được nhiều tín dụng hơn. Bạn có thể không nhận được các điều khoản tốt nhất nếu bạn đăng ký một thẻ tín dụng mới hoặc nếu bạn muốn mua một ngôi nhà bằng thế chấp. Bạn sẽ không hoàn toàn bị khóa tín dụng nhưng những ưu đãi bạn nhận được có thể không phải là ưu đãi tốt nhất.
Một lý do khác để cố gắng tránh phá sản là nó có thể ảnh hưởng đến khả năng tìm kiếm việc làm của bạn trong một số lĩnh vực nhất định. Nhiều nhà tuyển dụng tiến hành kiểm tra lý lịch trước khi tuyển dụng, có thể bao gồm kiểm tra tín dụng.
Về mặt pháp lý, nhà tuyển dụng không thể từ chối bạn một công việc vì bạn bị phá sản. Nhưng nó có thể xem xét thông tin khác trên báo cáo của bạn, chẳng hạn như lịch sử các khoản thanh toán bị bỏ lỡ và sử dụng thông tin đó khi đưa ra quyết định. Nếu những gì trên báo cáo tín dụng của bạn ảnh hưởng đến quyết định tuyển dụng của người sử dụng lao động, họ phải cho bạn biết cách họ đi đến quyết định và lý do họ đưa ra quyết định đó.
Hãy nhớ rằng nhà tuyển dụng tiềm năng không thể kiểm tra tín dụng của bạn nếu bạn chưa đồng ý. Nhưng từ chối kiểm tra tín dụng có thể khiến bạn không thể tìm được việc làm.
Tòa án Hoa Kỳ xác nhận rằng thông tin phá sản đã trở thành một phần của hồ sơ công khai, có nghĩa là bất kỳ ai cũng có thể tra cứu hoặc tìm hiểu xem bạn đã nộp đơn xin phá sản hay chưa. Điều đó có thể có nghĩa là một người thân hoặc hàng xóm tò mò có thể phát hiện ra sự phá sản của bạn nếu họ tự ý làm như vậy.
Điều quan trọng là phải hiểu rằng ai đó sẽ phải nỗ lực để thực sự tra cứu hồ sơ phá sản của bạn. Mặc dù thông tin chi tiết về đơn xin phá sản của bạn luôn có sẵn để mọi người xem liệu họ có quan tâm hay không, nhưng sẽ không giống như thể bạn sẽ có một chữ “B” khổng lồ bên cạnh tên của bạn bất cứ khi nào ai đó tìm kiếm bạn trên mạng.
Nộp đơn xin phá sản không miễn phí. Một số người có thể được lợi từ việc nộp đơn thực sự thấy rằng chi phí của quá trình này cao hơn khả năng chi trả của họ.
Chi phí phá sản thay đổi tùy thuộc vào một số yếu tố, chẳng hạn như bạn có cần thuê luật sư hay không và loại hình phá sản mà bạn nộp đơn. Phí nộp đơn và hành chính để nộp đơn phá sản theo Chương 7 là $ 338 trong khi lệ phí cho Chương 13 là $ 313.
Bạn không cần phải thuê luật sư phá sản, nhưng làm như vậy có thể giúp bạn trình bày trường hợp tốt nhất và vạch ra kế hoạch thanh toán tốt nhất có thể. Chi phí cho một luật sư phá sản là ngoài phí nộp đơn. Nó có thể chạy ở bất kỳ đâu từ vài trăm đến vài nghìn đô la, tùy thuộc vào vị trí của bạn và chi tiết về tình huống của bạn.
Trong nhiều trường hợp, lựa chọn tốt nhất để tránh phá sản hoàn toàn là tránh rơi vào tình huống thậm chí phải xem xét việc xóa nợ hoặc nhận hỗ trợ để dừng các cuộc gọi đòi nợ.
Nếu bạn có một số khoản nợ và lo lắng về việc chồng chất, bạn có thể thiết lập tài chính của mình để giảm thiểu nguy cơ thậm chí phải xem xét phá sản.
Lập ngân sách vẽ nên một bức tranh sống động về nguồn tiền của bạn đi đâu mỗi tháng. Lập ngân sách giúp bạn xem liệu chi phí của mình có phù hợp với thu nhập hay bạn đang chi tiêu quá nhiều dựa trên số tiền bạn kiếm được.
Bạn cũng có thể sử dụng thông tin trong ngân sách của mình để đưa ra quyết định về tương lai tài chính của mình, chẳng hạn như chuyển đến một địa điểm ít tốn kém hơn hoặc quyết định chi tiêu nhiều hơn trong tài khoản hưu trí của bạn mỗi tháng.
Có nhiều cách để tạo ngân sách. Tôi là người yêu thích lập ngân sách dựa trên số không vì nó giúp phá vỡ chu kỳ trả lương và có thể giảm sự phụ thuộc của bạn vào các khoản vay ngắn hạn và các loại nợ lãi suất cao khác. Bạn có thể cần thử nghiệm các phương pháp lập ngân sách khác nhau để tìm ra phương pháp phù hợp nhất với mình.
Mẹo chuyên nghiệp :Nếu bạn muốn một cách đơn giản để lập ngân sách, hãy đăng ký Tiller . Chúng sẽ tự động đưa thu nhập và chi phí hàng tháng của bạn vào Google Trang tính. Điều này sẽ giúp bạn có cái nhìn rõ ràng về tài chính của mình ở một nơi.
Khi chi phí của bạn vượt quá thu nhập hàng tháng, sẽ rất khó để thanh toán các hóa đơn y tế hoặc thanh toán hàng tháng cho khoản thế chấp của bạn.
Tăng thu nhập có thể giúp bạn giảm nợ và tiết kiệm nhiều hơn, tạo cho bạn một bước đệm tài chính có thể giúp bạn tránh phải vay tiền trong tương lai.
Bạn có nhiều lựa chọn khi nói đến việc tăng thu nhập của mình. Bạn có thể bắt đầu một công việc phụ hoặc kiếm một hợp đồng phụ, bạn có thể yêu cầu chủ nhân của mình tăng lương, hoặc bạn có thể tìm một công việc được trả lương cao hơn. Một số tùy chọn có thể dễ dàng và tức thì hơn những tùy chọn khác.
Ví dụ, nếu bạn cần nhiều tiền hơn bây giờ, bạn có thể nhanh chóng nhận công việc bán thời gian hoặc hợp đồng hơn là chuyển sang một công việc được trả lương cao hơn. Nhà tuyển dụng của bạn có thể sẵn sàng tăng lương cho bạn nhưng việc này có thể nằm trong lịch trình của họ, không phải của bạn.
Cắt giảm chi phí của bạn là một cách khác để giúp bạn không bị tòa phá sản, đặc biệt nếu các khoản vay của bạn chưa trở nên quá nặng nề. Khi bạn phải lo lắng về các khoản thanh toán hàng tháng ít hơn, bạn được trang bị tốt hơn để trả nhiều hơn cho khoản nợ của mình hoặc để tiết kiệm hơn cho những trường hợp khẩn cấp trong tương lai.
Bạn có thể thực hiện hai cách tiếp cận khi cắt giảm chi phí của mình. Một lựa chọn là tập trung vào các chi phí nhỏ hàng ngày của cuộc sống. Đây là những chi phí như hóa đơn tạp hóa, bữa ăn và đồ uống, dịch vụ đăng ký của bạn và những món ăn vặt bạn mua khi đi chơi xa.
Về mặt cá nhân, những khoản chi nhỏ trông không đáng kể. Liệu việc cắt bỏ một cốc cà phê 5 đô la, một lọ sơn móng tay 10 đô la hay một gói đăng ký hàng tháng 12 đô la có thực sự khiến chi phí của bạn giảm đi đáng kể không? Riêng họ, không quá nhiều. Nhưng một khi bạn tổng hợp tất cả những thứ nhỏ nhặt và quyết định bỏ đi những thứ bạn không sử dụng hoặc không cần đến, bạn có thể sẽ thấy được khoản tiết kiệm đáng kể.
Lựa chọn thứ hai là tập trung vào các khoản chi tiêu lớn trong cuộc sống của bạn. Những chi phí này bao gồm chi phí thế chấp hoặc chi phí nhà ở, bảo hiểm y tế và chi phí đi lại của bạn.
Mặc dù chuyển đến một khu vực rẻ hơn hoặc đến một ngôi nhà với giá thuê thấp hơn hoặc trả tiền thế chấp có thể giúp bạn tiết kiệm tiền theo thời gian, nhưng bạn cần phải cân nhắc chi phí trả trước cho việc tìm một nơi ở mới và chuyển đến đó.
Một cách khác để giảm chi phí nhà ở của bạn là tìm một người bạn cùng phòng để ở chung nhà nếu bạn có không gian. Bạn cũng có thể cân nhắc việc liệt kê một hoặc hai phòng trên một trang web như Airbnb hoặc Vrbo .
Để cắt giảm chi phí vận chuyển, bạn có thể cân nhắc giảm số lượng ô tô mà mình sở hữu hoặc hoàn toàn không có ô tô. Tùy thuộc vào nơi bạn sống, bạn có thể không cần xe hơi để lo những công việc lặt vặt hàng ngày.
Nếu bạn có bảo hiểm y tế với chi phí khá cao mỗi tháng và bạn không có nhiều chi phí y tế tự bỏ ra, thì việc chuyển sang chính sách có mức khấu trừ cao và phí bảo hiểm hàng tháng thấp hơn là điều hoàn toàn hợp lý.
Bán các mặt hàng có thể giúp bạn tránh phá sản theo một số cách. Nếu bạn có các khoản nợ được bảo đảm bằng tài sản thế chấp, chẳng hạn như khoản vay mua ô tô, thì việc bán món hàng có liên quan đến khoản vay có thể mang lại cho bạn số tiền cần thiết để trả nợ.
Bán tài sản có giá trị không ràng buộc với một khoản vay có thể mang lại cho bạn một chút tiền mặt, giúp bạn tạo ra một tấm đệm để bạn có thể tránh phải dựa vào thẻ tín dụng hoặc các hình thức nợ khác khi bạn có một khoản chi phí lớn hoặc đột xuất trong tương lai.
Ngày nay, rất dễ mắc nợ.
Nếu bạn mua sắm trực tuyến, bạn có thể đã thấy tùy chọn “mua ngay bây giờ và thanh toán sau” (BNPL) khi thanh toán. Các chương trình BNPL cho phép bạn mua quần áo và các mặt hàng tiêu dùng khác và trả góp hàng tháng. Mặc dù nó được quảng cáo là một giải pháp thay thế nhanh chóng và dễ dàng cho thẻ tín dụng và các tùy chọn thanh toán khác, nhưng bạn có thể dễ dàng sử dụng nó.
Điều này cũng đúng với các chương trình thẻ tín dụng tại cửa hàng cố gắng thu hút bạn bằng các chiết khấu hoặc điểm thưởng đặc biệt.
Mặc dù những hình thức nợ này thực sự dễ dàng có được, nhưng chúng cũng thực sự dễ dàng đi sâu vào. Lựa chọn tốt nhất của bạn nếu bạn muốn tránh nhiều khoản nợ tiêu dùng và khả năng phá sản là chỉ cần từ chối.
Tùy thuộc vào tình hình của bạn, việc lập ngân sách, cắt giảm chi phí hoặc bán một số tài sản nhất định có thể không đủ để giúp bạn tránh các vấn đề nợ.
Nếu các tổ chức cho vay đang gọi điện cho bạn, sắp bị tịch thu tài sản hoặc các công ty phát hành thẻ tín dụng không chống lưng cho bạn, thì bạn nên xem xét một số giải pháp thay thế cho phá sản.
Nếu bạn có một số thẻ tín dụng với số dư và lãi suất cao, hoặc nếu bạn có nhiều hình thức nợ khác, việc tổng hợp chúng thành một khoản vay có thể có ý nghĩa đối với bạn. Khoản vay hợp nhất nợ gộp nhiều khoản nợ thành một.
Với hợp nhất nợ, người cho vay sẽ cho bạn vay một lần, bạn sẽ sử dụng số tiền này để trả các khoản vay khác của mình. Các khoản vay hợp nhất nợ thường có lãi suất thấp hơn các khoản vay riêng lẻ. Bởi vì bạn kết thúc với một khoản vay, bạn cũng chỉ có một khoản thanh toán hàng tháng duy nhất để lo lắng.
Hợp nhất nợ không phải là lựa chọn phù hợp cho tất cả những ai đang tìm kiếm một giải pháp thay thế cho việc phá sản. Mục tiêu không phải là để loại bỏ khoản nợ của bạn, mà là để làm cho khoản nợ dễ quản lý hơn và có khả năng chi trả bằng cách nhận một khoản vay duy nhất, chi phí thấp hơn.
Để làm được điều đó, bạn cần có xếp hạng tín dụng đủ cao để đủ điều kiện nhận tỷ lệ thấp. Bạn cũng phải có đủ thu nhập để trả khoản nợ mới hàng tháng.
Nếu bạn không đủ điều kiện nhận khoản vay hợp nhất lãi suất thấp, bạn có một số lựa chọn khác.
Giải quyết nợ, đôi khi được gọi là xóa nợ, có thể là một cách để giảm khoản nợ của bạn mà không bị phá sản. Với việc thanh toán nợ, chủ nợ của bạn đồng ý chấp nhận ít hơn số tiền bạn thực sự nợ.
Tùy thuộc vào mức độ chậm trễ của bạn đối với các khoản thanh toán, người cho vay có thể coi việc giải quyết khoản nợ là một lựa chọn tốt hơn không. Người cho vay cũng có thể cân nhắc việc giảm thanh toán tốt hơn việc bạn tuyên bố phá sản, trong trường hợp đó, họ cũng có nguy cơ không nhận được gì.
Mặc dù việc giảm hoặc giải quyết nợ có thể giúp bạn nhận được khoản thanh toán hàng tháng hợp lý hơn và có thể giúp bạn thoát khỏi nợ nần, nhưng đó không phải là điều nên tiếp cận nhẹ nhàng. Như Ủy ban Thương mại Liên bang đã cảnh báo, có rất nhiều công ty xóa nợ lừa đảo ngoài kia.
Các công ty này hứa hẹn sẽ giúp bạn thoát khỏi nợ nần nhưng thường tính phí cao hoặc không tiết lộ đầy đủ những gì họ sẽ làm với khoản nợ của bạn. Trước khi bạn quyết định làm việc với một công ty xóa nợ, hãy nghiên cứu để đảm bảo rằng công ty đó là hợp pháp.
Một lựa chọn giảm nợ khác là đăng ký kế hoạch quản lý nợ (DMP). Một DMP có thể trông tương tự như một kế hoạch xử lý nợ nhưng có một số điểm khác biệt chính. Đầu tiên, các tổ chức phi lợi nhuận thường cung cấp DMP cho khách hàng của họ. Điều đó có nghĩa là công ty cung cấp DMP không muốn kiếm lợi nhuận từ bạn.
DMP cũng thường được gắn với một số hình thức tư vấn tín dụng. Bạn không chỉ có cơ hội thương lượng với các chủ nợ và người cho vay và nhận được khoản thanh toán hàng tháng phù hợp hơn với ngân sách của mình, bạn còn đang cải thiện kỹ năng và kiến thức tài chính của mình.
DMP không phải là một loại thẻ không cần nợ. Có thể mất vài năm trước khi bạn trả hết khoản vay cuối cùng khi đăng ký DMP. Trong khi đó, bạn thường sẽ không được phép vay các khoản vay mới, điều này có thể có lợi nếu bạn phải vật lộn với việc gánh quá nhiều nợ nhưng cũng có thể hạn chế nếu bạn có các mục tiêu tài chính khác mà bạn muốn đạt được.
Hầu hết các khoản nợ cho vay dành cho sinh viên sẽ không được giải quyết bằng cách phá sản, vì vậy, nếu bạn chủ yếu nợ nần vì bằng cấp đại học hoặc sau đại học của mình, thì dù sao thì phá sản cũng không giúp được gì nhiều cho bạn.
Một tùy chọn có thể hữu ích nếu bạn có khoản vay sinh viên liên bang là điều chỉnh kế hoạch thanh toán của bạn. Bộ Giáo dục có một số kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập cho các khoản vay của sinh viên. Tùy thuộc vào số tiền bạn nợ, số tiền bạn kiếm được và thời điểm bạn vay, bạn có thể đủ điều kiện nhận khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn đáng kể.
Có một số điều cần ghi nhớ trước khi bạn có cơ hội thay đổi gói thanh toán của mình. Tùy thuộc vào thu nhập của bạn, số tiền bạn phải trả cho các khoản vay của mình hàng tháng có thể không đủ để trả bất kỳ khoản gốc nào hoặc thậm chí tất cả lãi suất bạn nợ. Điều đó có thể kéo dài thời gian bạn mất bao lâu để cuối cùng trả hết nợ và khiến khoản nợ trở nên đắt đỏ hơn.
Tốt nhất bạn nên nghĩ kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập như một biện pháp tạm thời. Hãy sử dụng nó nếu bạn thực sự gặp khó khăn trong việc trả các khoản vay và trang trải cuộc sống. Nhưng khi bạn có thêm một chút thu nhập hoặc bắt đầu kiếm được nhiều tiền hơn, hãy chuyển sang chế độ cao để trả hết các khoản vay đó một cách nghiêm túc.
Khi bạn lâm vào cảnh nợ nần chồng chất, nộp đơn phá sản có vẻ như là lựa chọn duy nhất của bạn. Nhưng có những bước bạn có thể thực hiện để giảm nợ hoặc cải thiện tình hình tài chính của mình mà không bị phá vỡ.
Hoàn cảnh của mọi người là khác nhau. Trước khi bắt đầu quá trình nộp đơn phá sản, hãy xem xét loại nợ bạn có, số tiền bạn nợ và tình hình tài chính của bạn như thế nào trong một năm, năm năm và 10 năm nữa.
Một vài điều chỉnh trong lối sống hoặc một vài cuộc điện thoại cho chủ nợ có thể là tất cả những gì bạn cần để giúp các khoản nợ và tình hình tài chính của mình ổn định trở lại.