Nợ có thể là một điều khó khăn. Một ngày nào đó, bạn không có bất kỳ khoản nợ nào và ngày tiếp theo, bạn đã bỏ lỡ một khoản thanh toán và nợ khoản đó cộng với tiền lãi. Trong khi một số chủ nợ có thể tha thứ, những chủ nợ khác thì không, họ bị phạt và lãi suất cao hơn. Mặc dù việc trả nợ có thể khó khăn, nhưng bạn nên cố gắng hết sức để tránh bị đòi nợ. Thứ nhất, bị săn đuổi bởi các cơ quan đòi nợ sẽ không vui. Ngoài ra, các khoản thu nợ trên báo cáo tín dụng của bạn có thể làm hỏng điểm tín dụng của bạn.
Xem các thẻ tín dụng tốt nhất năm 2017.
Đòi nợ là khi một chủ nợ giao một tài khoản quá hạn cho một người đòi nợ. Ví dụ:nếu bạn tiếp tục bỏ qua các hóa đơn thẻ tín dụng của mình, công ty phát hành thẻ tín dụng có thể gửi tài khoản của bạn cho người thu nợ. Tài khoản sẽ hiển thị trong báo cáo tín dụng của bạn dưới dạng “khoản phí giảm giá”, về cơ bản nói rằng công ty phát hành đã từ bỏ việc cố gắng đòi bạn thanh toán. Cơ quan thu hồi nợ sẽ chịu trách nhiệm về tài khoản, bao gồm cả việc theo đuổi bạn đối với các khoản thanh toán của bạn.
Nhiều loại tài khoản khác nhau có thể được gửi đến bộ sưu tập. Có thể gửi thẻ tín dụng, cho vay mua ô tô, thế chấp, thậm chí cả tiền điện nước và hóa đơn y tế. Tuy nhiên, các hóa đơn y tế chưa thanh toán đôi khi có thể khiến bạn chùng xuống.
Mặc dù việc đòi nợ có vẻ tàn nhẫn, nhưng Đạo luật Thực hành Thu hồi Nợ Công bằng đã đưa ra các biện pháp bảo vệ người tiêu dùng khi đòi nợ. Luật này nghiêm cấm những người đòi nợ có những hành động như đe dọa bạn, gọi điện cho bạn vào những giờ không hợp lý hoặc làm phiền bạn tại nơi làm việc của bạn.
Nếu bạn bắt đầu nhận được thông tin từ cơ quan thu hồi nợ, bước đầu tiên bạn nên kiểm tra báo cáo tín dụng của mình. Đảm bảo rằng không có mâu thuẫn hoặc sai lầm ở đó. Bạn cũng có thể liên hệ trực tiếp với cơ quan thu hồi nợ để họ xác nhận khoản nợ. Bạn phải thực hiện việc này trong vòng 30 ngày kể từ ngày nhận được tin nợ của bạn được gửi đến bộ sưu tập. Xác thực khoản nợ đảm bảo rằng bạn thực sự chịu trách nhiệm về tài khoản hiện có. Nếu họ không thể xác nhận khoản nợ, thì khoản nợ đó phải được xóa khỏi báo cáo tín dụng của bạn.
Khi một tài khoản quá hạn đến với cơ quan thu hồi nợ, tài khoản đó sẽ hiển thị trong báo cáo tín dụng của bạn dưới dạng “tài khoản chưa thanh toán”. Tài khoản ban đầu, được gắn nhãn là "giảm phí", sẽ vẫn còn trong báo cáo của bạn.
Khi trong báo cáo tín dụng của bạn, các khoản thu nợ sẽ giảm điểm tín dụng của bạn từ 50 đến 100 điểm. Số tiền chính xác phụ thuộc vào điểm số của bạn, nhưng nhìn chung điểm của bạn càng cao thì mức giảm càng lớn. Các khoản thu nợ cũng sẽ vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong tối đa bảy năm. Tuy nhiên, điểm số của bạn sẽ giảm dần theo thời gian.
Thật không may, bộ sưu tập vẫn nằm trong báo cáo của bạn ngay cả khi bạn hoàn trả đầy đủ. Miễn là nó vẫn còn trong báo cáo của bạn, người cho vay và chủ nợ tiềm năng có thể nhìn thấy nó. Điều này có thể dễ dàng ngăn cản họ cho bạn vay. Đây là lý do tại sao điều quan trọng là phải nhanh chóng xác thực khoản nợ. Bằng cách đó, điểm tín dụng của bạn không bị tổn hại một cách không cần thiết. Nếu đã quá muộn cho việc đó, bạn có thể xem xét việc xóa các khoản thu khỏi báo cáo tín dụng của mình.
Bắn đầu tiên của bạn trong việc xóa các tài khoản đòi nợ khỏi báo cáo tín dụng của bạn là tranh chấp khoản nợ. Một tình huống xảy ra khi tài khoản không phải là khoản nợ của bạn. Một lần nữa, bạn nên nắm bắt và tranh chấp điều này trong vòng 30 ngày. Làm như vậy sẽ giúp cuộc sống của bạn dễ dàng hơn, nhưng nếu bạn bỏ lỡ thời hạn, bạn có những lựa chọn khác.
Nói một cách đơn giản, bạn không thể chịu trách nhiệm về một khoản nợ không phải của mình. Bạn sẽ phải gửi một tranh chấp báo cáo tín dụng. Tranh chấp này được chuyển đến ba văn phòng tín dụng, Experian, Equifax và TransUnion, những người sau đó có thể xóa khoản nợ khỏi báo cáo của bạn.
Bạn cũng có thể gửi đơn tranh chấp khi đòi nợ của bạn đã được bán từ người thu nợ này sang người thu nợ khác. Khi điều này xảy ra, thông tin tài khoản trên báo cáo của bạn thường bị lỗi thời. Sau đó, bạn có thể gửi tranh chấp để yêu cầu xóa tài khoản cũ hơn.
Cuối cùng, bạn có thể tranh chấp tài khoản thu nợ sau bảy năm. Nhưng tài khoản không tự động bị xóa khỏi báo cáo sau bảy năm sao? Điển hình là có. Tuy nhiên, một số người thu nợ có thể cố gắng “đánh giá lại” một khoản nợ để giữ nó lâu hơn trong báo cáo của bạn. Vì vậy, nếu bạn nhận thấy rằng một tài khoản đòi nợ vẫn còn trên báo cáo của bạn sau bảy năm, hãy tranh chấp ngay lập tức. Cung cấp cho văn phòng bằng chứng về ngày tài khoản quá hạn ban đầu của bạn sẽ hữu ích.
Thật không may, đôi khi các tranh chấp không diễn ra. Trong trường hợp đó, bạn có thể phải trả tiền. Tuy nhiên, điều này không nhất thiết có nghĩa là phải trả lại đầy đủ khoản nợ. Vì việc thanh toán toàn bộ số tiền có thể sẽ gặp khó khăn vào thời điểm này, bạn có thể làm việc với người thu tiền để thanh toán một khoản nhỏ hơn.
Gửi cho họ một lá thư yêu cầu họ xóa việc đòi nợ khỏi báo cáo tín dụng của bạn. Đổi lại, bạn sẽ thanh toán cho họ. Đôi khi các nhà sưu tập sẽ thẳng thừng từ chối yêu cầu này. Những lần khác, nhân viên thu nợ sẽ chuyển bạn cho chủ nợ ban đầu, người có đủ quyền lực hợp pháp hơn để loại bỏ việc đòi nợ.
Nếu bạn được chấp thuận thành công yêu cầu của mình, hãy đảm bảo nhận được thỏa thuận bằng văn bản. Yêu cầu người thu tiền và chủ nợ xác nhận bằng văn bản. Bằng cách đó, bạn sẽ có bằng chứng để hiển thị trong trường hợp khoản nợ không thực sự được xóa. Bạn cũng có thể muốn chắc chắn rằng người thu nợ và chủ nợ đánh dấu việc đòi nợ là “hoàn toàn hài lòng.”
Mặt khác, nếu bạn có khả năng trả nợ đầy đủ, bạn nên làm điều đó. Việc thu hồi nợ sẽ vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn, trừ khi sau này bạn phản đối. Tuy nhiên, điểm tín dụng của bạn sẽ được cải thiện. Một khoản nợ “đã thanh toán” sẽ trông đẹp hơn nhiều trên báo cáo của bạn so với một khoản nợ “chưa thanh toán”. Thêm vào đó, những người cho vay và chủ nợ tiềm năng sẽ thấy rằng bạn đã chịu trách nhiệm về tài chính của mình và hoàn trả khoản nợ đó.
Nếu vẫn không thành công, bạn có thể thử chụp để xóa thiện chí. Điều này liên quan đến việc gửi một lá thư thiện chí đến các văn phòng tín dụng để xóa nợ khỏi báo cáo tín dụng của bạn. Thông thường, những bức thư thiện chí nêu chi tiết lý do tại sao bạn không trả được những khoản nợ đó. Điều này thường bao gồm các trường hợp khẩn cấp, mất việc và bệnh tật, ảnh hưởng nặng nề đến tài chính của bạn.
Nói chung, một lá thư thiện chí sẽ được giải thích, trung thực và lịch sự. Nó giúp bạn được đánh giá cao, đúng mức và chịu trách nhiệm về hành động và tình huống của bạn. Nó cũng có thể hữu ích để có bằng chứng về những khó khăn tài chính mà bạn thảo luận trong thư của mình.
Sở hữu tiền không bao giờ là thú vị. Hy vọng rằng bạn không bao giờ phải đối phó với những người đòi nợ. Nhưng nếu bạn làm vậy, hãy biết rằng chưa phải là tận thế khi các khoản thu nợ được thêm vào báo cáo tín dụng của bạn. Chỉ cần nhớ rằng bạn có các tùy chọn cho dù bạn muốn tranh chấp, thanh toán hoặc chỉ đơn giản là yêu cầu xóa nó. Nếu việc xử lý tình huống này khiến bạn choáng ngợp, bạn cũng có thể tìm một cố vấn tài chính để giúp bạn.
Nguồn ảnh:© iStock.com / tommaso79, © iStock.com / SebastianGauert, © iStock.com / XstockImages