Muốn nghe điều gì đó điên rồ? Hầu hết đất nước chúng ta đều bị chết đuối nợ. Và chúng tôi không chỉ nói về Washington, D.C. Chúng tôi đang nói về bạn, người bạn tốt nhất của bạn và có thể là cả những người hàng xóm kế bên của bạn. Ở đâu đó, gánh và quản lý nợ đã trở thành một chuẩn mực. Nhưng không nên.
Hiện tại, người Mỹ đã gánh khoản nợ lên tới hơn 15 nghìn tỷ đô la . 1 Đó là thẻ tín dụng, khoản vay mua ô tô, khoản vay sinh viên, khoản thế chấp. . . bạn đặt tên cho nó. Rất tiếc. Nếu bạn mất ngủ vì tất cả những điều này, bạn không đơn độc. Những người có nợ tiêu dùng (hay còn gọi là nợ không thế chấp) có nguy cơ mất ngủ vì tài chính của họ cao gấp đôi so với những người không có nợ tiêu dùng. 2
Thông thường tại thời điểm này, nhiều người chuyển sang một thứ gọi là quản lý nợ (và chúng tôi không chỉ nói về việc lập ngân sách và thanh toán hóa đơn của bạn ở đây). Nhưng hãy lắng nghe:Kế hoạch quản lý nợ (DMP) không thực sự là “trợ giúp” mà bạn đang tìm kiếm.
Dưới đây là những điều bạn cần biết về các kế hoạch quản lý nợ và cách đẩy nợ xuống lề chính bạn .
Quản lý nợ là quá trình xử lý nợ của bạn thông qua một bên thương lượng thứ ba (thường được gọi là nhân viên tư vấn tín dụng). Người hoặc công ty này làm việc với người cho vay của bạn để thương lượng lãi suất thấp hơn và kết hợp tất cả các khoản thanh toán nợ của bạn thành một khoản thanh toán hàng tháng mới sáng bóng. Thông thường, các chương trình này được cấu trúc để kéo dài khoảng 3-5 năm với mục tiêu trả hết nợ của bạn.
Bạn có thể đang nghĩ: Được rồi, tôi ở bên bạn cho đến nay. Nhưng chúng ta đang nói đến loại nợ nào ở đây?
Rất vui vì bạn đã hỏi, vì khoản nợ cụ thể của bạn thậm chí có thể không đủ điều kiện theo nhiều kế hoạch quản lý nợ. Nếu bạn có một tài khoản được bảo đảm còn tồn đọng khoản vay như thế chấp nhà, cho vay mua ô tô hoặc bất kỳ khoản vay nào khác gắn liền với tài sản vật chất thực tế (còn được gọi là tài sản thế chấp), khoản vay đó sẽ không đủ điều kiện cho một DMP. Tại sao? Bởi vì kế hoạch quản lý nợ chỉ hoạt động với không có bảo đảm các khoản vay — các khoản vay không có tài sản thế chấp kèm theo.
Dưới đây là một số ví dụ về nợ không có bảo đảm:
Vì vậy, nếu khoản nợ của bạn thuộc loại khoản vay có bảo đảm, điều này có thể loại trừ các DMP cho bạn ngay từ đầu. Và nếu điều đó là sự thật, hãy thở phào nhẹ nhõm. Dù sao thì bạn cũng không muốn.
Các công ty tư vấn tín dụng cung cấp mọi cách để “giúp” bạn thoát khỏi nợ nần — mọi thứ từ kế hoạch quản lý nợ đến các lựa chọn thay thế quản lý nợ như hợp nhất nợ. Vì vậy, bạn phải luôn mở to mắt vì những công ty này sẽ cố gắng bán cho bạn dịch vụ của họ như là cách “tốt nhất” hoặc “duy nhất” để bạn trả hết nợ.
Nhưng khi nói đến DMP, tất cả chỉ gói gọn trong ba bước sau:
Hầu hết các chương trình quản lý nợ đều có nhân viên tư vấn tín dụng làm việc với các cơ quan phi lợi nhuận (mặc dù cũng có một số cơ quan vì lợi nhuận ngoài kia). Họ sẽ đóng vai trò là người trung gian để thương lượng lãi suất và phí thấp hơn cho tất cả các khoản không đảm bảo của bạn nợ và giúp bạn lập kế hoạch trả nợ.
Nhân viên tư vấn tín dụng của bạn sẽ giúp bạn lập một kế hoạch quản lý nợ với hy vọng trả hết nợ trong vòng 3-5 năm. Làm sao? Một lần nữa, bằng cách thương lượng với người cho vay của bạn để nhận được lãi suất thấp hơn và các khoản phí được miễn. Một số nhân viên tư vấn tín dụng cũng có thể thương lượng các khoản phí trễ hạn đã giảm.
Ý tưởng của DMP là bằng cách “tiết kiệm” tiền lãi và phí, bạn sẽ có thể bắt kịp các khoản thanh toán và trả hết nợ nhanh hơn. Mọi kế hoạch quản lý nợ đều được điều chỉnh riêng cho phù hợp với tình hình tài chính của bạn và mức độ thương lượng mà nhân viên tư vấn tín dụng có thể thay mặt bạn thực hiện.
Bây giờ bạn và nhân viên tư vấn tín dụng của bạn đã tạo ra một kế hoạch hành động, đã đến lúc bạn phải trả hết nợ. Nhưng thay vì trả tiền trực tiếp cho chủ nợ, bạn sẽ trả tiền cho nhân viên tư vấn tín dụng của mình và họ sẽ làm công việc bẩn thỉu là thanh toán hóa đơn cho bạn. Vì vậy, đối với bạn, đó là một khoản thanh toán một lần tốt đẹp. . . Tất nhiên là cộng với phí thiết lập và bảo trì hàng tháng.
Hãy nhìn xem, làm việc với một kế hoạch quản lý nợ không phải là viên đạn bạc mà bạn đang tìm kiếm. Trên thực tế, nó hoàn toàn không phải là một viên đạn bạc. Tại sao? Bởi vì nó không giải quyết được vấn đề cốt lõi:thói quen dựa vào nợ để trang trải chi phí thay vì tạo và tuân theo ngân sách hàng tháng. Bất kể bạn quyết định giải quyết khoản nợ của mình như thế nào, việc đó sẽ cần sự chăm chỉ, kiên nhẫn và thời gian. Rất nhiều thời gian.
Dù muốn hay không, Mỹ rất thích điểm tín dụng. Đó là những gì người cho vay sử dụng để xác định xem bạn có thể "xử lý" thêm khoản nợ hay không. Điều đó đang được nói, sử dụng chương trình quản lý nợ sẽ ảnh hưởng đến điểm số của bạn khi bạn làm việc để trả nợ và đóng tài khoản của mình. Nhưng bằng cách nào?
Chà, điểm FICO của bạn bao gồm năm loại khác nhau:35% lịch sử thanh toán, 30% số tiền còn nợ, 10% tín dụng mới, 15% độ dài lịch sử tín dụng và 10% kết hợp tín dụng. 3
Bạn không chỉ có một ghi chú trong báo cáo tín dụng cho biết bạn đang sử dụng kế hoạch quản lý nợ, bạn còn thấy nó ảnh hưởng đến điểm số của bạn tùy thuộc vào mức điểm của bạn cao hay thấp. Vì lịch sử thanh toán là một phần lớn trong điểm tổng thể của bạn, nên việc sử dụng kế hoạch quản lý nợ thực sự có thể giúp cải thiện điểm số của bạn nếu bạn đã từng bị lỡ thanh toán. Nhưng nếu bạn có điểm tín dụng cao hơn để bắt đầu, bạn có thể thấy điểm của mình giảm một số khi bạn đóng thẻ tín dụng và sử dụng ít tín dụng hơn (sử dụng tín dụng).
Khi bạn bỏ lỡ các khoản thanh toán trên DMP của mình (hoặc bất kỳ thanh toán, thực sự), điểm tín dụng của bạn có ảnh hưởng. Tại sao? Bởi vì lịch sử thanh toán của bạn chiếm phần lớn nhất trong điểm tín dụng của bạn. Hồ sơ theo dõi tốt về việc thanh toán các hóa đơn của bạn đúng hạn (không bị lỗi) giữ cho điểm FICO đó thực hạnh phúc.
Đây là một doozy. Nếu bạn có một khoản vay hoặc thẻ tín dụng, ngành tính điểm tín dụng sẽ không muốn bạn tính phí đến hạn mức của mình. Vì vậy, việc sử dụng tín dụng của bạn dựa trên giới hạn tín dụng mà bạn thực sự đang sử dụng. Tỷ lệ sử dụng của bạn càng thấp, điểm của bạn sẽ càng cao. Khi bạn đóng một vài tài khoản thẻ tín dụng hoặc trả hết các khoản vay, tỷ lệ sử dụng của bạn sẽ tăng lên và điểm tín dụng của bạn giảm xuống. Điều này có nghĩa là bạn có tổng số nợ ít hơn nhưng bạn thực sự đang sử dụng “nhiều hơn” trong tổng hạn mức tín dụng của mình.
Vì vậy, nếu bạn có giới hạn tín dụng 5.000 đô la cho hai thẻ (giới hạn 10.000 đô la kết hợp) và bạn đóng một thẻ, về mặt kỹ thuật, bạn đang sử dụng nhiều hơn giới hạn của mình. Đó là một khái niệm lạc hậu, nhưng sau đó một lần nữa. . . điểm tín dụng cũng vậy.
Quá trình DMP có vẻ đơn giản. Bạn có thể đang nghĩ, Tôi nhận được mức lãi suất thấp hơn và người khác sẽ xử lý khoản nợ của tôi — tôi cần biết thêm điều gì? Chà, một chút nữa. Hãy cùng xem xét sâu hơn các vấn đề với kế hoạch quản lý nợ.
Nói một cách đơn giản, khi bạn đăng ký vào một DMP, bạn thuê một công ty tư vấn tín dụng để đóng vai trò là người trung gian giữa bạn và các chủ nợ của bạn. Sau khi được thuê, họ sẽ thay mặt bạn thương lượng lãi suất thấp hơn và các kế hoạch trả nợ cạnh tranh hơn. Nhưng vấn đề ở đây là:Bạn thừa khả năng để tự mình lo liệu việc này. Tất cả những gì bạn phải làm là nhấc điện thoại và gọi cho chủ nợ của mình.
Nếu bạn đang cố gắng tránh phá sản, bạn có thể ngạc nhiên khi thấy các chủ nợ sẵn sàng làm việc với bạn về một kế hoạch trả nợ sửa đổi. Hãy nghĩ về điều đó:Họ muốn tiền của họ nhiều như bạn muốn thoát khỏi nợ nần. Vì vậy, hãy thử làm việc cùng nhau trước khi đưa một người lạ (người có thể có động cơ đáng nghi vấn) vào bàn.
Thật không may cho bạn, hầu hết các cơ quan tư vấn tín dụng đều tính phí trả trước chỉ để bạn bắt đầu làm việc với họ. Và trên hết, bạn có thể mong đợi phí duy trì hàng tháng cũng sẽ tăng lên. Vì vậy, mặc dù bạn có thể gửi các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn cho các chủ nợ của mình, nhưng vẫn có khả năng số tiền đó sẽ được bù đắp bởi các khoản phí khác này.
Tại thời điểm này, bạn có thể tự hỏi: Vì vậy, điều gì sẽ xảy ra nếu tôi bỏ lỡ một khoản thanh toán khi đang tham gia chương trình? Đó là một câu hỏi tuyệt vời. Thật không may, nếu bạn chỉ bỏ lỡ một lần thanh toán, bạn có thể bị khởi động từ chương trình. Ngoài ra, bạn sẽ thấy những mức lãi suất đó tăng trở lại ngay như trước đây. Và điểm tín dụng của bạn cũng có thể bị ảnh hưởng. Giá trị rủi ro? Điều đó tùy thuộc vào bạn.
Cuối cùng, khi bạn đăng ký một kế hoạch quản lý nợ, bạn đang để người khác kiểm soát tài chính của mình. Và đó có lẽ là điều nguy hiểm nhất về DMP:Chúng không làm gì để giúp bạn thay đổi hành vi chi tiêu của mình.
Nếu bạn thực sự muốn kiểm soát tiền của mình, bạn cần phải thay đổi hành vi với tiền. Nghe này, tài chính cá nhân chiếm 80% là hành vi và 20% là kiến thức. Thông thường, khi bạn tham khảo ý kiến của các cơ quan tư vấn tín dụng, bạn sẽ càng ngày càng lún sâu vào nợ nần vì các cơ quan này không giúp bạn giải quyết tận gốc vấn đề — hành vi của bạn.
Vì vậy, nếu bạn muốn thoát khỏi nợ nần, bạn phải nhận ra những sai lầm của mình với tiền bạc và quyết định thay đổi để tốt hơn — bắt đầu từ hôm nay. Chỉ khi đó, bạn mới có thể đẩy món nợ đó sang lề đường một cách tốt đẹp.
Nghe này, tất cả chúng ta đều muốn thoát khỏi nợ nần, nhưng có một vài lựa chọn ngoài đó thực sự ý kiến tồi.
Hãy nhớ rằng:Chỉ vì những lựa chọn này không có ở đó, không có nghĩa là chúng là cách tốt nhất để thoát khỏi nợ nần (và thoát khỏi nợ nần) một cách tốt đẹp. Trên thực tế, đây là một số lựa chọn thay thế quản lý nợ mà bạn nên tránh như bệnh dịch.
Hợp nhất nợ có vẻ là một ý tưởng hay - bề ngoài. Nhìn vào chỉ một khoản vay so với một số ít là cách bớt đau đầu hơn, phải không? Nhưng khi bạn hợp nhất khoản nợ của mình, về cơ bản bạn đang giao dịch một khoản vay này cho một khoản vay khác. Và thông thường, các khoản vay này được đảm bảo bằng một số tài sản cố định như bất động sản, thiết bị hoặc phương tiện mà bạn sở hữu.
Nếu bạn nghĩ rằng việc lấy một khoản vay để giải quyết các khoản vay khác của mình có vẻ hơi lạc hậu, thì chúng tôi không thể đồng ý hơn. Thêm vào đó, việc đưa ra tài sản thế chấp chỉ để tái cấp vốn có nghĩa là nếu bạn bắt đầu thiếu các khoản thanh toán, bạn có thể mất nhà hoặc xe hơi của mình! Ùn .
Ồ, và trong hầu hết mọi trường hợp hợp nhất nợ, thương lượng lãi suất thấp hơn có nghĩa là lâu hơn thời hạn trả nợ. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ nợ còn so với trước khi hợp nhất.
Duy nhất (và chúng tôi có nghĩa là duy nhất ) thời điểm chúng tôi khuyên bạn nên hợp nhất nợ là với các khoản vay sinh viên lãi suất cao thông qua Splash Financial. Tại sao? Bởi vì họ tin tưởng sẽ giải quyết được khoản nợ của bạn — đặc biệt là khoản nợ cho sinh viên — và sẽ không tính bất kỳ khoản phí nào.
Không giống như chương trình quản lý nợ đặt bạn lên kế hoạch trả hết 100% các khoản vay của mình, giải quyết nợ là khi một công ty thương lượng với các chủ nợ của bạn để trả họ ít hơn tổng số dư bạn nợ.
Tuy nhiên, việc giải quyết nợ có thể là một quá trình cực kỳ dài và có thể tốn kém thêm nhiều chi phí — với một số công ty tính phí cao tới 15–25% tổng số nợ mà bạn đang giải quyết. Giả sử bạn nợ người tiêu dùng 20.000 đô la. Điều đó có nghĩa là bạn có thể trả thêm từ 3.000 đô la đến 5.000 đô la chỉ để thanh toán!
Ngoài ra, bạn chỉ đủ điều kiện nếu bạn có tiền sử thiếu các khoản thanh toán. Vì vậy, nếu bạn đang gánh trên các khoản thanh toán hàng tháng, thì việc thanh toán nợ sẽ không bao giờ có trong thẻ cho bạn.
Chuyển số dư là một phương án thay thế khác cho kế hoạch quản lý nợ — nhưng nó không phải là một kế hoạch tốt. Với chuyển khoản số dư, bạn sẽ đăng ký một thẻ tín dụng mới (được gọi là thẻ chuyển số dư) với hy vọng thoát khỏi mức lãi suất hiện tại của mình.
Nhiều người yêu thích tùy chọn này vì rất thời gian ngắn, không có lãi! Nhưng hãy nhớ, đó chỉ là thời gian khuyến mại. Khi lãi suất phát sinh (và nó sẽ xảy ra), bạn sẽ phải trả một cánh tay và một cái chân — với tỷ lệ thay đổi là 11–25%. Rất tiếc . Và đừng quên, mỗi lần chuyển số dư bạn sẽ mất từ 3–5% số tiền bạn đang chuyển.
Nếu bạn chỉ bỏ lỡ một lần thanh toán trên thẻ mới của mình, bạn cũng sẽ nói hasta la vista với lãi suất 0% đó.
Nếu bạn đang nghĩ đến việc nhận một khoản vay cá nhân để giúp bạn vượt qua các khoản thanh toán nợ của mình. . . nghĩ lại. Điều này không chỉ kéo bạn sâu hơn nợ nần, về lâu dài sẽ gây thêm căng thẳng và đau đầu. Tại sao? Bởi vì thay vì phá vỡ khoản nợ bạn đã có, bạn sẽ đăng ký nhiều hơn nữa. Nó có thể giúp bạn tạm thời giải tỏa các khoản thanh toán hiện tại của mình, nhưng nó sẽ tạo ra một mớ hỗn độn thậm chí còn lớn hơn.
Chỉ cần giúp đỡ bạn và nói không với các khoản vay cá nhân.
Bây giờ, cho thời điểm bạn đã kiên nhẫn chờ đợi. Đây là nơi chúng tôi tiết lộ bí quyết thoát khỏi nợ nần một lần và mãi mãi. Bạn đã sẵn sàng cho nó? Bạn đang lắng nghe? Đây là:Đó là bạn . Đúng, bạn là người hùng trong câu chuyện của mình. Bạn có thể tự quản lý khoản nợ của mình và thanh toán từng khoản nợ cuối cùng, giống như hàng triệu người khác, với phương pháp quả cầu tuyết:
Lặp lại phương pháp này khi bạn vượt qua nợ nần. Bạn trả càng nhiều, quả cầu tuyết của bạn càng lớn. Và bạn càng ít phải lo lắng về việc bỏ lỡ các khoản thanh toán, hóa đơn quá hạn và kiểm tra lương còn sống để kiểm tra lương.
Nhưng hãy nhìn xem, nếu bạn đang ngập đầu trong nợ nần, bạn cần biết rằng bạn không cần phải đi trên con đường này một mình. Vì vậy, thay vì đến gặp một cố vấn tín dụng, người sẽ hướng dẫn bạn đến các phương án xóa nợ xấu, hãy tìm đến một chuyên gia tài chính. Họ không chỉ lắng nghe hoàn cảnh của bạn và giúp bạn lập một kế hoạch cá nhân hóa để thoát khỏi nợ nần — họ sẽ cùng bạn đi từng bước trong cuộc hành trình, giống như một người cố vấn tiền bạc cá nhân.
Đã đến lúc đối mặt với khoản nợ của bạn và tấn công nó bằng mọi thứ bạn có. Bạn sẽ không vượt qua vạch đích chỉ sau một đêm, nhưng nếu bạn tập trung, bạn sẽ đến đó.
Tìm hiểu thêm về con đường để thoát khỏi nợ với Ramsey +. Với tư cách thành viên Ramsey +, bạn sẽ có tất cả nội dung kỹ thuật số và các công cụ cần thiết để trả nợ, tiết kiệm cho những trường hợp khẩn cấp và đầu tư cho tương lai của mình. Ngoài ra, bạn sẽ nhận được cuộc gọi trực tiếp miễn phí với một huấn luyện viên tài chính đáng kinh ngạc. Bắt đầu bản dùng thử miễn phí của bạn ngay hôm nay.