Nếu bạn có các khoản vay dành cho sinh viên của liên bang, bạn cần biết sự thật về các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập. Mặc dù những kế hoạch này được quảng bá như một siêu gói giúp tăng ngân sách của bạn ngày hôm nay và xóa các khoản vay của bạn vào ngày mai, nhưng chúng thực sự có thể khiến bạn mắc nợ lâu hơn nhiều thập kỷ so với mức cần thiết — và giấc mơ được tha thứ hiếm khi xảy ra! Đó là những gì chúng tôi gọi là một kế hoạch tồi.
Kế hoạch Trả nợ Theo Định hướng Thu nhập (IDR) bao gồm bốn loại kế hoạch do Bộ Giáo dục cung cấp để giúp những người đi vay sinh viên liên bang quản lý các khoản thanh toán của họ. Điều đó có nghĩa là chương trình này không có sẵn để sử dụng với các khoản vay sinh viên tư nhân.
Một người bị loại khác? Có các khoản cho vay không trả được nợ. Những người đó không đủ điều kiện cho bất kỳ gói IDR nào — nhưng bạn có thể sử dụng khôi phục hoặc hợp nhất khoản vay sinh viên để trở lại đúng hướng. 1
Mặc dù bốn loại kế hoạch IDR có một vài điểm khác biệt mà chúng tôi sẽ hướng dẫn cho bạn, chúng đều có hai điểm chung lớn:
Ngoài ra còn có một “lời hứa” sẽ tha thứ cho bất kỳ số dư còn lại nào vào cuối thời hạn 20 hoặc 25 năm — nhưng điều này hiếm khi thành công và có rất nhiều điều kiện xung quanh nó, như bạn sẽ thấy.
Lý do đằng sau kế hoạch IDR rất đơn giản nhưng thiếu sót:Những người đi vay có số dư thực sự lớn, so với thu nhập của họ, có lẽ cần được giúp đỡ trong việc quản lý các khoản thanh toán khoản vay sinh viên của họ. Và nhiều người có thể liên quan! Nhưng nếu bạn biết cảm giác đó, hãy nhớ rằng cả quy mô nợ và thu nhập đều có thể — và nên —Thay đổi theo thời gian để tốt hơn.
Khi thu nhập của bạn tăng lên, nợ của bạn sẽ dần biến mất. Các kế hoạch IDR có xu hướng làm ngược lại. Họ nhốt mọi người vào một khuôn mẫu có thu nhập thấp và nợ không có tiến triển — hoặc thậm chí nợ tăng lên! Sự kết hợp đó sẽ chỉ làm chậm ước mơ về sự bình an tài chính của bạn.
Để chúng tôi rõ ràng:Chúng tôi không đề xuất các kế hoạch này như là chiến lược tốt nhất của bạn để loại bỏ nợ. Chúng tôi thực sự dạy mọi người kiếm được một cái xẻng càng lớn — ờ, tiền lương — càng tốt và sử dụng phương pháp lăn cầu tuyết như một cách nhanh nhất và hiệu quả nhất để không mắc nợ. Nhưng bạn nên biết cách hoạt động của các kế hoạch IDR — và tại sao bạn nên tránh chúng.
Bốn loại kế hoạch IDR là:
Rất nhiều người nhầm lẫn giữa Trả nợ theo thu nhập (IDR) với Trả nợ dựa trên thu nhập (IBR). Hãy nhớ rằng IDR là thuật ngữ chung cho các kế hoạch này, trong khi IBR là một loại cụ thể.
Vậy, IBR là gì? Gói IBR thiết lập khoản thanh toán khoản vay sinh viên hàng tháng của bạn dựa trên hai yếu tố:ngày bạn trở thành người vay mới và thu nhập tùy ý của bạn. Dưới đây là cách tính các khoản thanh toán cho hai nhóm người vay:
Thời hạn hoàn trả cho các khoản vay được đặt trong IBR cũng phụ thuộc vào ngày khoản vay bắt đầu:
Gần đây, Tổng thống Biden đã thực hiện các thay đổi để mở rộng kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập. 4 Do đó, khoảng 40.000 người vay dự kiến sẽ được xóa ngay khoản vay sinh viên của họ và nhiều người hơn sẽ đủ điều kiện để trả nợ dựa trên thu nhập.
Nhưng vấn đề là ở đây — 40.000 người đi vay đó đã trả các khoản vay sinh viên của họ trong ít nhất 20 năm. Vâng, họ có thể đã có một khoản thanh toán hàng tháng nhỏ hơn, nhưng họ cũng đã trả thêm hàng nghìn so với người đã trả hết các khoản vay của họ trong một nửa thời gian đó. Khi tất cả đã được nói ra và hoàn thành, việc tha thứ cho khoản vay của sinh viên không làm họ có lợi gì.
Với gói PAYE, các khoản thanh toán hàng tháng sẽ là 10% thu nhập tùy ý của bạn. 5 Và tương tự như IBR, bạn chỉ có thể thiết lập gói này nếu khoản thanh toán hàng tháng thực sự thấp hơn khoản thanh toán tiêu chuẩn.
Một điểm khó khăn nữa với PAYE là bạn phải đáp ứng yêu cầu “người vay mới” của Bộ Giáo dục, được định nghĩa như sau:
Tên của gói này có thể gợi ý cho bạn rằng nó hơi giống với PAYE, với một vài điểm khác biệt. Các tính năng chính của gói REPAYE là:
Đây là hình thức IDR duy nhất có sẵn cho người vay Parent PLUS Loan. Nhưng hãy nhớ rằng nếu bạn là cha mẹ trong trường hợp này và con bạn là học sinh, bạn không phải đủ điều kiện cho bất kỳ loại IDR nào — ít nhất là không phải với Khoản vay PLUS của Cha mẹ thông thường.
Cách duy nhất để sử dụng ICR cho việc trả nợ của bạn là trước tiên hợp nhất Khoản vay PLUS của bạn thành Khoản vay hợp nhất trực tiếp với bất kỳ khoản vay sinh viên nào khác mà bạn có với tư cách là phụ huynh.
Số tiền thanh toán hàng tháng cho kế hoạch Trả nợ Dự phòng Thu nhập (ICR) được tính khác với bất kỳ loại IDR nào khác. Nó sẽ là số tiền nào thấp hơn:
Bạn cũng có thể mong đợi một kỷ niệm bạc đối với gói này vì thời hạn trả nợ là 25 năm. 9
Nếu bạn đã đi xa đến mức này, bạn có thể tự hỏi làm thế nào để xóa hoặc hủy khoản vay sinh viên hoạt động đối với các gói IDR. Đối với tất cả bốn loại IDR, nếu bạn có bất kỳ số dư nào còn lại vào cuối kỳ hạn, nó sẽ được tha thứ. Âm thanh tuyệt vời! Ngoại trừ một số vấn đề.
Như chúng ta đã thấy, tất cả các kế hoạch này đều được xây dựng xung quanh việc nợ nần trong ít nhất 20 năm và một số kế hoạch kéo dài tới 25 năm! Bạn có thể tưởng tượng có khoản nợ vay sinh viên ở độ tuổi 50 của bạn không? Hoặc nếu bạn là cha mẹ, điều đó có thể có nghĩa là một tương lai bao gồm việc trả hết các khoản vay cho sinh viên với tư cách là một công dân lớn tuổi!
Khoảng thời gian đó chắc hẳn đã là một dấu hiệu cho thấy đây là một điều rất đắt đỏ hình thức tha thứ! Nó giống như việc bạn hy vọng rằng nếu bạn đồng ý sống trong một cái lán trong vài thập kỷ, sẽ có một trang trại bằng gạch khiêm tốn đang chờ đợi bạn như một phần thưởng ở phía bên kia.
Nhưng trên thực tế, nó còn tồi tệ hơn thế. Tại sao?
Bởi vì ngay cả khi bạn thanh toán các khoản vay đều đặn trong nhiều năm, bạn phải tuân thủ tất cả các loại quy tắc và thay đổi pháp lý tiềm năng để duy trì tư cách đủ điều kiện được “tha thứ”. Hãy xem chúng là gì:
Tất cả những cạm bẫy tiềm ẩn này bắt đầu khiến người ta có vẻ như IDR và lời hứa về một sự tha thứ xa vời vào một ngày nào đó thực sự chỉ là tấm vé dẫn đến món nợ hàng thập kỷ.
Nếu các quy tắc được đăng công khai về cách đạt được sự tha thứ cho khoản vay không đủ để giúp bạn tránh xa IDR, hãy xem xét điều này:Một báo cáo tháng 3 năm 2021 từ Trung tâm Luật Người tiêu dùng Quốc gia cho biết rằng trong số khoảng 2 triệu người vay IDR đã các khoản thanh toán trong 20 năm trở lên, chỉ có 32 người nộp đơn từng nhận được tổng số tiền hủy. 11
Cái gì?
Đúng. Hãy nói lại lần nữa để nó chìm trong vấn đề: Chỉ có 32 người trong số 2 triệu người đã từng bắt đầu IDR đã thực sự xoay sở để được xóa số dư nợ của họ . Và ngay cả khi Biden tiếp tục điều chỉnh các chính sách để nhiều người đủ điều kiện nhận IDR hơn, thì vẫn chỉ có một tỷ lệ rất nhỏ những người đi vay được tha nợ.
Ồ, và chúng tôi thậm chí còn chưa nói về chi phí thực sự của IDR.
Vào ngày 11 tháng 3 năm 2021, Tổng thống Joe Biden đã ký thành luật gói kích thích trị giá 1,9 nghìn tỷ đô la bao gồm việc thay đổi luật cho vay sinh viên thường trực. 12 Trước khi có luật mới, bất kỳ ai cố gắng duy trì đủ điều kiện cho đủ 20 hoặc 25 năm thanh toán theo lịch trình bằng IDR — hãy nhớ rằng không nhiều người đã làm như vậy — cũng sẽ phải chịu các khoản thuế khổng lồ tại thời điểm được tha thứ.
Nói về sự tha thứ với những sợi dây gắn liền.
Bây giờ, đừng hiểu lầm — chúng tôi thích thực tế là luật mới sẽ tạm dừng loại thuế này đối với những người hiếm hoi vượt qua vạch đích được tha thứ. Nhưng từ khóa ở đây là đình chỉ . Hiện tại, việc tha nợ cho sinh viên được miễn thuế liên bang. Nhưng biện pháp cứu trợ chỉ là tạm thời. Nó hiện sẽ hết hạn vào ngày 1 tháng 1 năm 2026. 13 Và khi những cơn gió chính trị thổi qua, đợt giảm thuế thần kỳ này có thể biến mất chỉ sau một đêm.
Chúng tôi không biết về bạn, nhưng khoảng thời gian 5 năm mới khi sự tha thứ không bị đánh thuế gần như không đủ lý do để chúng tôi đăng ký IDR. Luật thuế ra đời và áp dụng, nhưng không thể thay thế cho cường độ tập trung và sức mạnh kiểm soát tiền của bạn — bất kể điều gì đang xảy ra ở Washington.
Bạn vẫn không tin rằng IDR là tin xấu? Được rồi, chúng tôi sẽ cung cấp cho bạn thông tin chi tiết về cách đăng ký. Nhưng đừng nói rằng chúng tôi không cảnh báo bạn về những trò gian lận này.
Bộ Giáo dục có quy trình đăng ký và phê duyệt cho bất kỳ IDR nào. Nếu bạn có các khoản vay dành cho sinh viên của liên bang — hãy nhớ rằng các khoản vay tư nhân không đủ điều kiện — bạn có thể yêu cầu IDR thông qua người cho vay của bạn hoặc tại studentaid.gov.
Như chúng tôi đã đề cập nhiều lần, việc nhận IDR chỉ là xác nhận thu nhập của bạn để chứng minh thu nhập đủ thấp để đủ điều kiện nhận “quyền lợi”. Và nghĩa vụ tái chứng nhận tiếp tục hàng năm cho đến khi bạn trả hết khoản vay hoặc được tha thứ sau 20 hoặc 25 năm. (Chắc chắn phương pháp lăn cầu tuyết đang gọi tên bạn bây giờ?)
Làm thế nào về không? Nghiêm túc. Bạn thông minh hơn gói IDR.
Thay vì tăng tốc độ trả nợ của bạn, những kế hoạch này sẽ làm chậm lại. Thay vì truyền cảm hứng cho bạn để tìm ra các hình thức thu nhập mới, họ khuyến khích bạn giữ thu nhập của mình ở mức thấp. Và trong số hàng triệu người đã phải chịu đựng từ 20 năm trở lên trong IDR, chỉ có một tỷ lệ nhỏ đã từng được Bộ Giáo dục tha thứ!
Chúng tôi nghĩ rằng một kế hoạch tốt hơn nhiều so với IDR là thực hiện các Bước Bé. Đây là nơi bạn bắt đầu:
Đây là thỏa thuận:Bạn không phải gánh khoản nợ vay sinh viên trong 20 năm tới. Hãy xem Hướng dẫn miễn phí của chúng tôi để thoát khỏi các khoản vay dành cho sinh viên của bạn. Nó sẽ hướng dẫn bạn những gì hiện đang xảy ra với các khoản vay dành cho sinh viên, các tùy chọn cứu trợ, cách lập ngân sách để thanh toán khoản vay sinh viên của bạn và hơn thế nữa. Bạn có thể thoát khỏi khoản vay sinh viên của bạn cho tốt!