Với sự trợ giúp của hướng dẫn chuyên gia của chúng tôi, hãy tìm hiểu cơ cấu lại nợ là gì, cách cơ cấu lại các khoản nợ của bạn ngay hôm nay và liệu đó có phải là ý tưởng hay cho tình hình tài chính cá nhân của bạn hay không.
Các khoản nợ của người Mỹ đã gia tăng trong những năm gần đây. Theo Ngân hàng Dự trữ Liên bang New York, nợ tiêu dùng ở Mỹ đã tăng lên 12,84 nghìn tỷ USD trong quý 2 năm 2017. Đây là khoản nợ cao nhất kể từ sau cuộc Đại suy thoái năm 2008.
Đại dịch đã khiến mọi thứ trở nên tồi tệ hơn đối với người tiêu dùng. Năm 2020, tỷ lệ thất nghiệp tăng từ 3,5% trước COVID lên mức cao 14,8% vào giữa năm 2020. Kết quả là mức nợ hộ gia đình đã tăng lên 15,24 nghìn tỷ đô la trong quý 3 năm 2021, có nghĩa là nhiều người đang mắc nợ hơn bao giờ hết.
Nếu bạn nhận thấy mình đang chìm trong nợ nần, bạn cần phải hiểu cơ cấu lại nợ và cách nó có thể giúp bạn giải quyết các khoản nợ của mình. Trong bài đăng này, chúng ta sẽ nói về cơ cấu lại nợ và cách thức hoạt động của nó. Chúng tôi cũng sẽ thảo luận về các lựa chọn thay thế hợp lệ. Hãy cùng tìm hiểu kỹ.
Định nghĩa tái cơ cấu nợ được chấp nhận chung là chuyển đổi khoản nợ của bạn thành một loại nợ khác mà bạn có thể dễ dàng quản lý, do đó, trả nợ. Tái cấu trúc có thể được thực hiện bởi một công ty, một quốc gia hoặc một cá nhân. Quá trình này thường nhằm giải quyết một số khó khăn về tài chính, chẳng hạn như nợ thẻ tín dụng hoặc các khoản nợ hiện có khác.
Cơ cấu lại nợ giúp bạn dễ dàng quản lý và giải quyết nợ, giúp bạn không bị vỡ nợ. Quá trình này đòi hỏi phải thương lượng các điều khoản trả nợ tốt hơn, chẳng hạn như lãi suất thấp hơn hoặc thời gian trả nợ kéo dài, điều này có lợi cho cả người cho vay và người đi vay.
Người cho vay tránh được rủi ro mất tiền thông qua người mặc định. Mặt khác, người vay trả một số tiền thấp hơn (một phần nhỏ của khoản nợ) và thoát khỏi phá sản.
Nếu bạn đang gặp khó khăn về tài chính với thẻ tín dụng hoặc cách khác, đừng hoảng sợ. Thực hiện theo các bước dưới đây để hướng dẫn bạn cách cơ cấu lại các khoản nợ.
Một khi bạn nhận ra rằng bạn sẽ không đáp ứng được thỏa thuận trả nợ, bạn nên liên hệ với người cho vay và giải thích những khó khăn về tài chính của bạn. Liên lạc với người cho vay cho thấy bạn có trách nhiệm và sẵn sàng đối phó với các thách thức tài chính của mình.
Hiểu rằng người cho vay của bạn không có nghĩa vụ phải giúp bạn. Bạn có thể liên hệ với họ, nhưng họ vẫn chọn giữ chính sách hoàn trả của mình.
Nếu điều này xảy ra và bạn tiếp tục và vỡ nợ, người cho vay của bạn có thể kiện bạn hoặc báo cáo với văn phòng tín dụng. Tuy nhiên, điều này không làm bạn nản lòng vì nhiều người cho vay sẵn sàng giúp đỡ bạn và đưa ra các giải pháp thay thế giải quyết nợ.
Nếu các bên cho vay lắng nghe trường hợp của bạn, rất có thể họ sẽ đưa ra các lựa chọn thay thế giải quyết nợ cho bạn. Nếu người cho vay của bạn đề xuất cơ cấu lại nợ, bạn có thể có tùy chọn kéo dài thời gian trả nợ hoặc lãi suất thấp hơn. Cân nhắc các lựa chọn của bạn trong khi cân nhắc rủi ro và lợi ích, đồng thời quyết định điều gì phù hợp nhất với bạn.
Người cho vay của bạn có thể sẵn sàng thương lượng với bạn. Vì vậy, để có được một thỏa thuận tốt hơn, hãy đảm bảo rằng bạn có kỹ năng đàm phán tuyệt vời nhưng đừng mong đợi quá nhiều. Bạn có thể cố gắng thương lượng để có tổng số tiền thanh toán thấp hơn hoặc lãi suất giảm.
Sau khi thương lượng, người cho vay của bạn sẽ cung cấp cho bạn các điều khoản mới mà bạn cần phải chấp nhận và ký chính thức. Nếu điều này xảy ra, hãy đảm bảo bạn tuân theo và thanh toán khoản nợ của mình để tránh mọi hiểu lầm.
Như đã đề cập trước đó, cơ cấu lại nợ có thể xảy ra ở một tổ chức, quốc gia hoặc cá nhân. Các phương pháp phụ thuộc vào những người tham gia vào quá trình. Bây giờ chúng ta hãy thảo luận về các loại khác nhau.
Doanh nghiệp phát sinh các khoản nợ vì những lý do khác nhau. Cho dù lý do là gì, việc trả những khoản nợ này có thể là một thách thức. Tuy nhiên, việc cơ cấu lại nợ được đưa ra để làm cho quá trình thanh toán nợ dễ dàng hơn.
Có một số cách để các công ty cơ cấu lại các khoản nợ kinh doanh. Chúng bao gồm;
Điều này xảy ra khi những người cho vay đồng ý khấu trừ một tỷ lệ phần trăm của khoản nợ kinh doanh. Trong một số trường hợp, người cho vay hoàn toàn có thể xóa nợ còn lại để đổi lấy vốn chủ sở hữu, có nghĩa là người cho vay được một phần kinh doanh. Phương án vốn chủ sở hữu có thể có lợi nếu tài sản kinh doanh có giá trị và dư nợ lớn.
“Cắt tóc” là một lựa chọn tái cấu trúc khác cho doanh nghiệp. Nó liên quan đến việc thương lượng với những người cho vay để xóa một phần số dư hoặc giảm lãi suất. Việc thương lượng diễn ra giữa doanh nghiệp và các trái chủ.
Một công ty cũng có thể phát hành trái phiếu có thể gọi được. Trái phiếu có thể gọi được được cung cấp như một biện pháp bảo vệ trong trường hợp lãi suất quá cao và công ty có thể gặp khó khăn trong việc trả nợ.
Bất kỳ trái phiếu nào có đặc điểm có thể gọi được có nghĩa là nó có thể đổi được. Tính năng này cho phép công ty phát hành cơ cấu lại khoản nợ bằng cách thương lượng để có lãi suất thấp hơn cho một khoản nợ hiện tại.
Các quốc gia thỉnh thoảng mắc nợ. Hầu hết các quốc gia sắp vỡ nợ đều chọn chuyển khoản nợ từ tư nhân sang công cộng. Điều này làm giảm lãi suất tính cho các khoản nợ.
Cũng giống như các công ty, các quốc gia có thể chọn tái cấu trúc thông qua “cắt tóc”. Điều này có nghĩa là các trái chủ sẽ đồng ý giảm 25% lãi suất trong hầu hết các trường hợp. Các trái chủ cũng có thể kéo dài thời gian đáo hạn của trái phiếu, giúp chính phủ có thêm thời gian để thanh toán các khoản nợ của mình.
Cơ cấu lại nợ cá nhân là một lựa chọn cho những cá nhân gặp khó khăn trong việc trả các khoản vay hoặc nợ cá nhân của họ. Bạn có thể liên hệ trực tiếp với người cho vay của mình và thương lượng về các điều khoản mới. Tuy nhiên, nó không phải là đảm bảo rằng người cho vay sẽ đồng ý với yêu cầu của bạn.
Hiểu các lựa chọn của bạn để tái cơ cấu nợ có thể giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt và có được một thỏa thuận tốt hơn. Ví dụ:người cho vay có thể giảm khoản thế chấp của bạn 25% nhưng đổi lại yêu cầu 40% số tiền bán nhà.
Nếu bạn không tự tin vào kỹ năng đàm phán của mình, công ty tái cơ cấu nợ hoặc các công ty xóa nợ có thể giúp bạn trong quá trình thương lượng.
Cơ cấu lại nợ chiến lược là một kế hoạch cho phép các chủ nợ có quyền chuyển một khoản nợ chưa thanh toán thành một phần vốn chủ sở hữu chính. Điều này chủ yếu xảy ra ở các doanh nghiệp. Nếu người cho vay cảm thấy rằng việc thay đổi quyền sở hữu sẽ mang lại vị thế tài chính tốt hơn cho doanh nghiệp, họ có quyền làm như vậy.
A rắc rối khi tái cơ cấu nợ có thể xảy ra trong quá trình tái cơ cấu nợ chiến lược. Điều này xảy ra khi chủ nợ nhượng bộ cho người đi vay mà họ thường không xem xét.
Cơ cấu lại nợ phụ thuộc vào tình hình tài chính, kỹ năng đàm phán và người cho vay của bạn. Phần lớn, những người cho vay thấy có lợi khi nhận tiền từ những người vay có điểm tín dụng kém, những người đang trên bờ vực nộp đơn phá sản. Đó là bởi vì số tiền nhận được thường tốt hơn số tiền bồi thường nhận được sau khi khách hàng nộp đơn phá sản.
Kỹ năng đàm phán của bạn sẽ có ích nếu bạn cần một thỏa thuận tái cơ cấu nợ lớn. Nếu bạn không giỏi trong việc thương lượng, các công ty xóa nợ như TurboDebt hoặc nhân viên tư vấn về nợ sẽ giúp bạn trong quá trình này.
Thành công của quá trình tái cơ cấu nợ cuối cùng sẽ phụ thuộc vào người cho vay. Một số chủ nợ sẽ lắng nghe bạn và soạn thảo các điều khoản trả nợ, trong khi những người khác sẽ tự động kiện bạn vì đã không trả được nợ. Và đó là lý do tại sao bạn cần đọc kỹ các điều khoản và điều kiện của một khoản vay trước khi nó được chấp thuận.
Cơ cấu lại nợ có thể quá tốn kém, đặc biệt là khi các bên cho vay muốn một số vốn chủ sở hữu cho nhà hoặc công ty của bạn. Các lựa chọn thay thế khác có sẵn để đảm bảo bạn giữ toàn quyền sở hữu tài sản hoặc doanh nghiệp của mình và giải quyết nợ của mình. Dưới đây là một số lựa chọn thay thế.
Hợp nhất nợ liên quan đến việc vay một khoản vay mới để trả món nợ cũ. Đầu tiên, bạn sẽ phải kết hợp nhiều khoản nợ để xác định số tiền bạn cần vay để trả các khoản nợ cũ này. Bạn có thể nhận được các điều khoản hoàn trả khác nhau có thể quản lý để lựa chọn. Trong hầu hết các trường hợp, hợp nhất nợ dẫn đến lãi suất và khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn. Cuối cùng, điều này làm giảm tổng số tiền thanh toán.
Trì hoãn thanh toán cho phép bạn bỏ qua việc trả nợ mà không bị bất kỳ hình phạt nào. Người cho vay chỉ có thể đồng ý với điều này nếu bạn đang gặp phải một trở ngại nhỏ hoặc chưa bao giờ vỡ nợ vào các trường hợp khác.
Có những tổ chức tư vấn tín dụng phi lợi nhuận sẽ giúp bạn thương lượng các điều khoản trả nợ. Bạn có cơ hội tốt hơn để đạt được một thỏa thuận tốt nếu bạn tiếp cận một tổ chức nổi tiếng.
Bạn có thể chọn thanh toán nợ nếu bạn không thể trả nợ ngay lập tức. Tương tự như quy trình quản lý nợ liên quan đến việc thương lượng với các chủ nợ của bạn để có các điều khoản tốt hơn. Tuy nhiên, chủ nợ của bạn có thể giảm khoản nợ của bạn với điều kiện bạn phải trả một khoản tiền một lần. Bạn cũng có thể chọn thuê luật sư hoặc công ty giải quyết nợ để giúp bạn trong quá trình này.
Phá sản nên là phương sách cuối cùng của bạn. Nếu bạn đủ điều kiện phá sản, bạn có thể xóa sạch tất cả các khoản vay không có thế chấp của mình. Tuy nhiên, điều này sẽ phải trả giá bằng điểm tín dụng của bạn, vì bạn sẽ làm giảm điểm tín dụng của mình về lâu dài.
Trước khi tiếp cận những người cho vay của bạn, bạn nên hiểu những ưu và nhược điểm của việc tái cơ cấu nợ. Nếu chi phí lớn hơn lợi ích, hãy tìm các phương pháp khác để giải quyết các khoản nợ của bạn. Dưới đây là ưu và nhược điểm của cơ cấu lại nợ.
Đúng. Cơ cấu lại nợ là một ý kiến hay nếu bạn không thể xoay sở để thanh toán các khoản nợ của mình. Bạn có thể chọn nộp đơn phá sản, nhưng điều này có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn trong một thời gian dài - từ 7 đến 10 năm, tùy thuộc vào vụ phá sản.
Cơ cấu lại nợ chiến lược là tình huống mà các bên cho vay của bạn, chủ yếu là các ngân hàng, có thể chuyển số dư nợ chưa thanh toán của bạn thành vốn chủ sở hữu.
Bạn tiếp cận người cho vay của mình để tìm cách giảm lãi suất của khoản nợ hoặc kéo dài thời gian trả nợ. Nếu người cho vay chấp nhận, bạn sẽ được cung cấp các điều khoản thanh toán mới.
Có ba hình thức tái cơ cấu nợ:tái cơ cấu nợ cho các công ty, quốc gia và cá nhân.
Cơ cấu lại các khoản cho vay là sửa đổi các điều khoản và điều kiện của khoản vay để làm cho nó có khả năng chi trả hợp lý hơn.
Cơ cấu lại nợ sẽ cho phép bạn giải quyết các khoản nợ của mình với lãi suất thấp hơn. Những người cho vay khác cũng có thể xóa nợ của bạn để đổi lấy vốn chủ sở hữu đối với tài sản của bạn. Bạn sẽ quyết định xem các điều khoản có thuận lợi để tiến hành hình thức xóa nợ này hay không là do bạn quyết định. Nếu bạn thấy các điều khoản này tốn kém, hãy nghĩ đến các phương pháp trả nợ khác có thể quản lý được.