Có thể khó đối phó với các cơ quan thu hồi nợ, nhưng nếu bạn tiếp cận họ đúng cách — với kiến thức và ý định — thì rất có thể bạn sẽ đạt được một kết quả khả quan.
Và điều quan trọng là phải làm việc để đạt được kết quả tốt. Khi những khoản nợ xấu này hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn, chúng sẽ được tính vào điểm tín dụng của bạn, thường khiến chúng chìm trong nhiều năm. Vì vậy, nếu bản năng của bạn là ngụp lặn dưới gầm bàn và đợi cho đến khi tất cả thổi bay, thì đừng. Thay vào đó, hãy đứng vững và biến nó thành một cuộc gặp gỡ hữu ích. Dưới đây là cách xử lý một khoản nợ trong bộ sưu tập như một người chuyên nghiệp.
Nếu một chủ nợ gần đây đã trừ một trong các khoản nợ của bạn, hoàn toàn có thể là cơ quan thu nợ chưa báo cáo cho các cơ quan báo cáo tín dụng. Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn ngay bây giờ. Nếu nó không có ở đó, bạn có thể thỏa mãn khoản nợ trước khi nó xuất hiện trên báo cáo của bạn.
Liên hệ với người thu tiền và sắp xếp thanh toán nhanh chóng. Điều này thực sự sẽ có lợi nếu khoản nợ đó không được ghi trên các báo cáo tín dụng, chẳng hạn như hóa đơn bác sĩ hoặc bệnh viện. Tuy nhiên, nếu đó là thẻ tín dụng hoặc khoản vay, các khoản thanh toán trễ trước khi khoản tiền đó được chuyển vào bộ sưu tập sẽ được liệt kê trên báo cáo của bạn cho đến khi chúng hết tuổi, mất bảy năm.
Lo lắng về việc bị kiện đòi nợ cũ? Thời gian có thể đứng về phía bạn. Người thu thập có một số năm cố định để khởi kiện bạn. Thời hiệu thay đổi tùy theo tiểu bang và loại nợ, vì vậy hãy tìm hiểu thời hạn đó dành cho bạn bằng cách kiểm tra với văn phòng tổng chưởng lý tiểu bang của bạn. Nếu đồng hồ hết giờ, bạn sẽ được bảo vệ khỏi một vụ kiện. Hãy nhớ rằng thời hiệu không liên quan gì đến việc khoản nợ có thể xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn trong bao lâu. Một nhà sưu tập có thể bị cấm kiện bạn sau một vài năm, nhưng tài khoản vẫn có thể hiển thị trên báo cáo của bạn cho đến khi đạt mốc bảy năm đó.
Trong vòng năm ngày sau khi liên hệ với bạn về một khoản nợ, người thu nợ phải gửi cho bạn một thông báo xác nhận bằng văn bản nêu rõ bạn nợ bao nhiêu tiền, tên chủ nợ và cách xử lý nếu bạn cho rằng khoản nợ đó là sai. Nếu bạn đã thanh toán hoặc tin rằng khoản nợ là do nhầm lẫn, hãy yêu cầu người thu nợ cung cấp bằng chứng rằng bạn nợ tiền bằng cách gửi "thư xác nhận khoản nợ". Chỉ định rằng bạn muốn bằng chứng rằng khoản nợ hợp lệ và nằm trong thời hiệu cho tiểu bang của bạn. Nếu bạn gửi nó trong vòng 30 ngày kể từ ngày nhận được thông báo xác thực, người thu thập phải gửi cho bạn văn bản xác minh trước khi bắt đầu lại hành động thu thập. Nếu không có điều đó, nó sẽ không còn trên báo cáo tín dụng của bạn nữa, vì vậy nếu có, hãy tranh chấp nó với cơ quan báo cáo tín dụng.
Điện thoại sẽ không ngừng đổ chuông và người thu tiền đang để lại những lời nhắn chắc chắn. Giờ thì sao? Leslie Tayne, luật sư tài chính và chuyên gia về nợ tại Melville, New York, cho biết, quyết định cách bạn muốn xử lý hóa đơn, sau đó nhấc điện thoại và nói chuyện cẩn thận. "Hãy kiểm soát," Tayne nói. "Nếu mục tiêu của bạn là giải quyết khoản nợ, hãy biết bạn sẽ làm gì với nó trước khi bắt đầu nói chuyện."
Nếu bạn có sẵn tiền, hãy giải thích khi nào bạn sẽ thanh toán, sau đó làm theo. Nó sẽ có lợi cho việc ghi điểm của bạn, vì các tài khoản thu tiền hài lòng không được bao gồm trong các phiên bản mới nhất của ® Điểm và VantageScore ® . Tuy nhiên, chỉ hứa những gì bạn có thể cung cấp. Tayne nói:“Nếu bạn nói với người thu tiền rằng bạn sẽ trả tiền, bạn có thể đồng ý với một hợp đồng miệng mà không nhận ra điều đó. "Điều đó sẽ bắt đầu lại hết thời hiệu."
Tránh bị áp lực phải gửi những thứ bạn không có khả năng chi trả, đặc biệt nếu khoản nợ sắp hết thời hạn. Tayne nói:“Nếu nó cũ đến mức đó, bạn có thể muốn để nó chết trên cây nho.
Nếu bạn muốn trả nợ nhưng không có đủ tiền để trang trải toàn bộ nghĩa vụ, bạn có thể cố gắng giải quyết nợ. Đây là lúc bạn thương lượng với người đòi nợ để được giảm số tiền. Bạn có thể bắt đầu quá trình này bằng cách nói chuyện với nhân viên thu nợ qua điện thoại, nhưng bạn phải gửi thư theo dõi. Tayne nói:“Hãy chắc chắn rằng mọi thứ được viết thành văn bản trước khi gửi tiền. "Nếu người thu tiền yêu cầu thanh toán trước và bạn không có thỏa thuận bằng văn bản nào từ họ về việc họ đồng ý giải quyết, người thu tiền có thể đi sau phần còn lại."
Mặc dù việc thanh toán tài khoản của bạn thay vì thanh toán toàn bộ số tiền bạn nợ không được các chủ nợ coi trọng, nhưng tốt hơn là không thanh toán chút nào. Mô hình tính điểm tín dụng được sử dụng sẽ xác định cách giải quyết được xem xét và tác động của nó đến tín dụng của bạn.
Một luật liên bang mạnh mẽ để làm quen khi giao tiếp với những người đòi nợ là Đạo luật Thực hành Thu hồi Nợ Công bằng (FDCPA). Nó quy định cách người thu gom có thể cư xử khi liên hệ với bạn, vì vậy, bạn nên nhắc họ rằng bạn biết những gì có thể nói và làm. Các hành vi lạm dụng, không công bằng và lừa đảo là bất hợp pháp. Trong số nhiều hạn chế, người thu nợ không thể:
Nếu một người đòi nợ không tuân theo các quy tắc, hãy gửi khiếu nại đến Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng hoặc tổng chưởng lý của tiểu bang của bạn.
Có thể có lúc bạn chỉ muốn ngừng nghe người đòi nợ hoàn toàn. Nếu vậy, một lá thư ngừng hoạt động và hủy bỏ danh sách có thể được thực hiện theo thứ tự. Theo FDCPA, bạn có quyền gửi một tài khoản. Có hai trường hợp cơ bản mà bạn có thể muốn làm điều này:
Nếu một lá thư ngừng và hủy đăng ký có ý nghĩa đối với bạn, hãy viết nó, sao chép và gửi thư bằng thư bảo đảm, yêu cầu gửi lại biên lai. Sau khi nhận được, người thu tiền có thể thông báo cho bạn rằng họ đã nhận được thư và sẽ ngừng liên lạc hoặc thông báo cho bạn rằng họ sẽ nộp đơn kiện (đó là lý do tại sao bạn phải chắc chắn rằng khoản nợ đã qua thời hiệu hoặc rằng khoản nợ bị mất vụ kiện sẽ không ảnh hưởng đến bạn).
Một điều cần lưu ý khi giao dịch với các đại lý thu nợ là họ không muốn bạn — họ chạy theo tiền. Nó không phải chuyện cá nhân. Nếu bạn thanh toán cho họ, toàn bộ hoặc như một khoản thanh toán, họ sẽ để bạn yên. Và nếu bạn không thể hoặc không thể, nhưng quản lý tình huống đúng cách, bạn vẫn sẽ tiến lên phía trước.