Có nhiều điểm tương đồng giữa việc trả nợ và xây dựng tín dụng. Mặc dù chúng nghe có vẻ giống như những nỗ lực riêng biệt, nhưng làm việc với cái này hầu như sẽ luôn giúp ích cho cái kia.
Khi nợ thẻ tín dụng của bạn quá cao, nó có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn. Điểm tín dụng thấp làm giảm cơ hội của bạn đồng thời khiến việc tiếp cận các sản phẩm tài chính, nhà ở và tiện ích trở nên khó khăn hơn. Và nếu bạn không kiếm đủ tiền để trang trải các khoản nợ của mình, bạn có thể phải đối mặt với những hậu quả tiêu cực khác.
Nếu bạn đang vật lộn với nợ và tín dụng kém, bạn có thể cảm thấy quá tải và bối rối không biết bắt đầu như thế nào. Dưới đây là một số ý tưởng để giúp bạn đi đúng đường.
Bắt đầu bằng cách lập danh sách tất cả các khoản vay và thẻ tín dụng của bạn và số tiền bạn nợ trên mỗi khoản. Viết ra khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng và ngày đến hạn cho mỗi tài khoản. Tổ chức và hình dung tất cả các tài khoản của bạn có thể là chìa khóa để trả bớt nợ và cải thiện tín dụng.
Liệt kê tất cả các khoản nợ của bạn cũng có thể làm giảm nguy cơ bị thiếu một khoản thanh toán. Bởi vì lịch sử thanh toán là yếu tố quan trọng nhất để tính điểm tín dụng của bạn, nếu bạn gặp khó khăn trong việc thanh toán đúng hạn, điểm tín dụng của bạn có thể bị ảnh hưởng.
Khi đã liệt kê các khoản nợ của mình, bạn có thể cân nhắc các phương pháp thanh toán chúng càng nhanh càng tốt.
Trả bớt nợ có thể giúp bạn tiết kiệm tiền và cải thiện tín dụng của mình. Hai cách để tấn công khoản nợ của bạn là tuyết lở nợ và phương pháp trả nợ bằng quả cầu tuyết.
Với cách tiếp cận phá sản nợ, bạn thực hiện thanh toán hàng tháng tối thiểu cho tất cả các khoản nợ của mình ngoại trừ khoản nợ có lãi suất cao nhất; trả nhiều nhất có thể cho tài khoản đó cho đến khi nó được thanh toán hết. Sau đó, sử dụng chiến lược tương tự đối với khoản nợ với tỷ lệ cao nhất tiếp theo, v.v. cho đến khi tất cả các khoản nợ của bạn được trả hết.
Phương pháp lăn cầu tuyết sẽ không giúp bạn tiết kiệm nhiều tiền như phương pháp phá tuyết nợ, nhưng nó sẽ mang lại cho bạn chiến thắng nhanh hơn, điều này có thể giúp bạn có động lực để trả nợ. Với quả cầu tuyết nợ, bạn phải trả hết khoản nợ với số dư thấp nhất trước tiên, bất kể lãi suất là bao nhiêu. Thanh toán càng nhiều càng tốt vào tài khoản đó trong khi thanh toán tối thiểu các khoản nợ khác, sau đó khi khoản nợ đó đã được trả hết, hãy tập trung vào việc dồn nhiều tiền nhất có thể cho khoản nợ có số dư thấp nhất tiếp theo, v.v.
Bởi vì thanh toán trễ có thể khiến bạn phải trả phí và gây thiệt hại nghiêm trọng cho tín dụng của bạn, hãy đảm bảo rằng bạn thực hiện tất cả các khoản thanh toán đúng hạn trong tương lai. Việc đưa các hóa đơn của bạn vào chế độ thanh toán tự động và lên lịch cho chúng để có đủ thời gian xử lý thanh toán giúp bạn ít có khả năng bị trễ thanh toán hơn nhiều, điều này có thể giúp bạn cải thiện điểm tín dụng một cách lâu dài.
Nếu bạn gặp khó khăn khi thanh toán do phí lãi suất cao, người cho vay có thể sẵn sàng làm cho các khoản thanh toán của bạn dễ quản lý hơn. Hãy thử gọi cho những người cho vay của bạn để hỏi xem họ có cân nhắc giảm lãi suất của bạn hay không. Nếu một công ty phát hành thẻ sẵn sàng giảm lãi suất của bạn thậm chí chỉ 0,5%, điều đó có thể giúp việc thanh toán số dư của bạn dễ dàng hơn nhiều.
Với việc thanh toán thường xuyên, đúng hạn, điểm tín dụng của bạn có thể bắt đầu cải thiện sau một vài tháng. Điểm tín dụng trong những năm 700, có thể mất từ vài tháng đến vài năm để đạt được tùy thuộc vào tình hình của bạn, thường dẫn đến lãi suất và điều khoản tốt hơn từ các chủ nợ. Lúc này, bạn có thể cân nhắc tái cấp vốn cho khoản nợ lãi cao để giảm lãi suất và tiết kiệm tiền.
Nếu bạn được thanh toán hai tuần một lần nhưng tất cả các hóa đơn của bạn đều đến hạn vào đầu tháng, thì việc có đủ tiền để thanh toán đúng hạn có thể là một thách thức. Trong trường hợp này, hãy cân nhắc yêu cầu người cho vay thay đổi ngày đến hạn để bạn có một vài tài khoản đến hạn sau lần trả lương thứ hai trong tháng. Bằng cách đó, bạn có nhiều khả năng có dòng tiền cần thiết để thanh toán mọi chi phí đúng hạn.
Nếu bạn có các khoản vay sinh viên liên bang và đang gặp khó khăn để trả chúng, bạn có thể chuyển sang chương trình trả nợ dựa trên thu nhập. Bạn thậm chí có thể cố gắng trả chậm các khoản vay này trong một khoảng thời gian nhất định. Bạn vẫn có thể tích lũy lãi suất trong khoảng thời gian này, nhưng việc trì hoãn có thể tạo ra một khoảng thở trong khi bạn tập trung vào các khoản nợ khác của mình và có thể giúp bạn tránh bị tổn hại đến tín dụng của mình.
Trong khi bạn tập trung vào việc trả các khoản nợ ảnh hưởng trực tiếp đến tín dụng của bạn, chẳng hạn như các khoản vay và nợ thẻ tín dụng, đừng bỏ qua các hóa đơn như tiện ích và tiền thuê nhà. Các hóa đơn điện nước chưa thanh toán có thể được gửi đến bộ sưu tập, và nhiều lần thanh toán tiền thuê trễ có thể dẫn đến việc bị đuổi ra khỏi nhà. Các tài khoản được gửi đến bộ sưu tập sẽ hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn và có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn trong nhiều năm tới.
Một số công ty tiện ích, bao gồm các nhà cung cấp điện, nước và internet, có các chương trình hỗ trợ khó khăn cho những người có thu nhập thấp, có thể bao gồm việc giảm vĩnh viễn các khoản thanh toán hoặc trợ cấp một lần. Bạn có thể phải chứng minh thu nhập của mình và nộp sao kê lương. Nếu bạn không chắc liệu nhà cung cấp của mình có cung cấp dịch vụ này hay không, hãy gọi và hỏi xem có chương trình hỗ trợ thu nhập hay không.
Có nhiều lựa chọn trên mạng để giúp bạn xử lý nợ và các hóa đơn khác — đồng thời giúp bạn tín dụng. Vì vậy, hãy nghiên cứu và nói chuyện với những người cho vay của bạn để xem những gì có sẵn và cam kết trả bớt nợ để giúp đảm bảo một tương lai tài chính tích cực.