Sử dụng tiền hoàn thuế để trả nợ có phải là một ý kiến ​​hay không? Chuyện đó rất có thể xảy ra. Thanh toán bớt số dư thẻ tín dụng hoặc khoản vay có thể giúp bạn tiết kiệm tiền lãi, giảm các khoản nợ phải trả hàng tháng, tăng điểm tín dụng và giải phóng hạn mức tín dụng của bạn.

Sử dụng tiền hoàn thuế để trả nợ có thể là một ý kiến ​​hay, nhưng liệu đó có phải là cách sử dụng tiền tốt nhất của bạn? Điều đó phụ thuộc vào tình hình cá nhân và các ưu tiên của bạn. Hãy xem xét kỹ hơn những ưu và nhược điểm.

Lợi ích của việc sử dụng tiền hoàn thuế để trả nợ là gì?

Mặc dù có sự khác biệt giữa thanh toán bằng thẻ tín dụng và thanh toán các khoản vay, đây là bốn lý do chính đáng để cân nhắc sử dụng tiền hoàn thuế của bạn để trả nợ:

• Bạn sẽ tiết kiệm tiền. Lãi suất thẻ tín dụng có thể cao. Nếu thẻ tín dụng của bạn có tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) là 25%, việc thanh toán khoản nợ 2.000 đô la ngay bây giờ sẽ giúp bạn tiết kiệm được khoảng 500 đô la tiền lãi trong năm tới. Trả hết khoản vay mua xe hoặc trả thêm tiền có thể giúp bạn tiết kiệm ít tiền lãi hơn; các loại cho vay này thường có lãi suất thấp hơn và số tiền lãi bạn nợ có xu hướng giảm dần khi khoản vay gần hoàn trả. Tuy nhiên, tiền tiết kiệm là tiền tiết kiệm được.
• Bạn sẽ giảm chi phí hàng tháng của mình. Số dư thẻ tín dụng thấp hơn có nghĩa là các khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu thấp hơn. Trả hết số dư thẻ hoặc khoản vay hoàn toàn được chuyển thành một hóa đơn ít hơn phải trả, tháng này qua tháng khác. Đó là số tiền bạn có thể dành để tiết kiệm hoặc các nhu cầu khác. Bạn không có đủ tiền để thanh toán toàn bộ khoản vay hoặc số dư thẻ? Đặt tiền sang một bên và sử dụng nó để thực hiện hoặc bổ sung cho các khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Điều đó sẽ làm tăng cơ hội thực hiện tất cả các khoản thanh toán hàng tháng của bạn đúng hạn, đó là một phần thắng cho điểm tín dụng của bạn.
• Bạn có thể tăng tín dụng hiện có của mình. Giảm số dư thẻ tín dụng của bạn sẽ làm tăng số tiền tín dụng bạn có trong dự trữ. Và mặc dù tốt hơn hết bạn nên dành một ít tiền mặt trong quỹ khẩn cấp để chi trả cho những chi phí bất ngờ, nhưng tín dụng khả dụng có thể giúp bạn theo cách mà hạn mức tín dụng tối đa không thể thực hiện được.
• Bạn có thể cải thiện điểm tín dụng của mình. Chúng tôi sẽ trình bày chi tiết cụ thể hơn về vấn đề này trong giây lát, nhưng tóm lại, việc trả bớt nợ quay vòng như thẻ tín dụng sẽ giúp tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn, điều này có thể tăng điểm tín dụng của bạn.

Nhược điểm chính của việc sử dụng tiền hoàn thuế của bạn để trả nợ là bạn không thể sử dụng nó cho việc khác cần ưu tiên. Ví dụ:nếu mái nhà của bạn đang bị dột và sắp sửa, thay vào đó, việc sửa chữa mái nhà có thể đáng được quan tâm. Điều tương tự cũng xảy ra đối với các thủ tục y tế cần thiết, sửa chữa xe hơi lớn, thay thế máy tính bạn sử dụng để điều hành công việc của mình — các giao dịch mua lớn quan trọng. Ngay cả trong những trường hợp này, bạn có thể cân nhắc việc thanh toán số dư thẻ tín dụng của mình, sau đó sử dụng thẻ của bạn để thanh toán cho giao dịch mua. Bằng cách đó, bạn có thể tận dụng các biện pháp bảo vệ khi mua hàng và phần thưởng đi kèm với thẻ của mình.

Việc trả nợ ảnh hưởng đến tín dụng của bạn như thế nào

Nói chung, trả hết nợ sẽ giúp ích cho tín dụng của bạn. Ở cấp độ cơ bản nhất, nó đánh dấu việc trả nợ thành công của bạn — một trong những điều mà điểm tín dụng của bạn có nghĩa là để theo dõi. Nhưng cách bạn sử dụng tiền hoàn thuế để trả nợ có thể tạo ra sự khác biệt trong việc tín dụng của bạn bị ảnh hưởng như thế nào. Hãy xem xét ba tình huống sau:

• Mang hoặc giữ một tài khoản hiện tại :Nếu bạn chậm thanh toán trên thẻ tín dụng hoặc tài khoản vay, hoặc bạn sắp bị tụt lại phía sau, số tiền hoàn thuế của bạn có thể giúp bạn tiết kiệm cả ngày. Mặc dù bạn không thể xóa các khoản thanh toán trễ đã được thực hiện khỏi báo cáo tín dụng của mình — hoặc đảo ngược thiệt hại mà họ đã gây ra cho điểm tín dụng của bạn — bạn có thể tránh thêm rắc rối bằng cách chuyển tài khoản của mình thành hiện tại. Mọi khoản tiền còn lại đều có thể giúp bạn trang trải các khoản thanh toán kịp thời trong tương lai.
• Thanh toán khoản vay trả góp :Giả sử khoản hoàn thuế cho phép bạn thanh toán phần còn lại của khoản vay mua ô tô, khoản vay cá nhân hoặc khoản thế chấp. Điều đó có giúp ích cho tín dụng của bạn không? Chỉ một phần nào đó. Mặc dù thanh toán thành công khoản vay trả góp là một điều tốt, nhưng làm như vậy có nghĩa là tài khoản khoản vay của bạn sẽ không xuất hiện trong báo cáo tín dụng. Điều này có thể khiến bạn có kết hợp tín dụng kém đa dạng hơn hoặc làm giảm độ tuổi trung bình của tài khoản, điều này có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn một chút. Điều này không làm cho việc trả hết khoản vay của bạn là một ý tưởng tồi — xét cho cùng, đó là ý tưởng về một khoản vay. Nhưng nếu bạn đang tìm cách để tăng điểm tín dụng của mình một cách nhanh chóng thì đây có thể không phải là cách.
• Xóa nợ thẻ tín dụng lãi suất cao :Sự gia tăng nhanh nhất đối với điểm tín dụng của bạn có thể đến từ việc trả bớt hoặc trả hết số dư thẻ tín dụng của bạn. Thanh toán bớt số dư thẻ giúp giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn — điều này có thể làm tăng điểm tín dụng của bạn. Viết sai:Nếu tổng hạn mức thẻ tín dụng của bạn lên đến 10.000 đô la và bạn có số dư hiện tại là 2.000 đô la, bạn đang sử dụng 20% ​​tín dụng hiện có của mình. Trả 1.500 đô la vào số dư của bạn và việc sử dụng tín dụng của bạn sẽ trở thành mức tăng điểm 5%.

Nếu bạn đang suy nghĩ về việc trả bớt nợ thẻ tín dụng để cải thiện điểm tín dụng của mình, bạn có thể đăng ký theo dõi tín dụng miễn phí. Khi bạn sử dụng nó để kiểm tra báo cáo tín dụng và điểm số của mình, bạn sẽ thấy các đề xuất để cải thiện điểm số của mình — ví dụ:bằng cách thanh toán tổng số nợ chưa thanh toán hoặc sử dụng ít tài khoản thẻ hơn. Thông tin này có thể giúp hướng dẫn bạn trong việc quyết định cách triển khai tiền của mình. Một cách tiếp cận là thanh toán số dư thẻ nhỏ nhất của bạn trước, vì vậy bạn có thể giảm số lượng tài khoản bạn đang sử dụng. Hoặc thay vào đó, bạn có thể thanh toán trước bằng thẻ có APR cao nhất để tiết kiệm tối đa tiền lãi.

Các cách khác để sử dụng tiền hoàn thuế của bạn

Trả nợ không phải là động thái tài chính thông minh duy nhất mà bạn có thể thực hiện khi hoàn thuế. Những người đóng thuế không có quỹ khẩn cấp — hoặc quỹ khẩn cấp đã bị ảnh hưởng trong năm qua trong thời kỳ đại dịch — có thể muốn gửi séc hoàn thuế của họ trực tiếp vào khoản tiết kiệm. Tài khoản tiết kiệm có lợi suất cao có thể giúp bạn kiếm được lãi suất cao hơn một chút so với tiết kiệm cơ bản tại ngân hàng thông thường.

Đóng góp vào tài khoản hưu trí của bạn là một lựa chọn khác. Bạn có thể thêm tối đa 6.000 đô la vào IRA truyền thống hoặc Roth vào năm 2021— 7.000 đô la nếu bạn từ 55 tuổi trở lên. Bạn không muốn buộc chặt tiền của mình cho đến khi nghỉ hưu? Bạn cũng có thể bắt đầu hoặc đóng góp vào tài khoản đầu tư.

Sử dụng tiền hoàn lại của bạn để khôi phục

Đây là những lựa chọn tài chính vững chắc trong bất kỳ năm nào. Nhưng sau một năm chứng kiến ​​nhiều hơn tỷ lệ khủng hoảng tài chính, việc tích lũy tiền tiết kiệm, đóng góp vào quỹ hưu trí hoặc đầu tư đều có khả năng giúp bạn xây dựng lại và phục hồi. Sử dụng tiền hoàn thuế để trả nợ cũng là một lựa chọn tuyệt vời, đặc biệt nếu bạn muốn tiết kiệm đáng kể tiền lãi, tín dụng của bạn cần tăng một chút hoặc bạn muốn giải tỏa tâm lý khi giảm nợ và giảm các khoản thanh toán hàng tháng. Tiền hoàn thuế có thể không mang lại cho bạn hạnh phúc, nhưng nó có thể làm giảm bớt một chút căng thẳng.