Nợ có thể cảm thấy như một gánh nặng, nhưng có một số chiến lược bạn có thể sử dụng để giảm bớt gánh nặng. Những chiến lược này không phải là một quy mô phù hợp cho tất cả và cách tốt nhất để bạn trả nợ phụ thuộc vào số lượng và loại nợ bạn có cũng như tình hình tài chính của bạn. Đọc tiếp để tìm hiểu thêm về các tùy chọn của bạn để giảm bớt nợ.
Chọn một chiến lược trả nợ không phải là một nhiệm vụ khó khăn. Để giúp bạn quyết định kế hoạch hoàn trả tốt nhất cho nhu cầu của mình, hãy thực hiện các bước sau:
Hãy xem xét ba phương pháp phổ biến để trả nợ:hợp nhất nợ, chiến lược quả cầu tuyết và chiến lược tuyết lở. Những khoản này được sử dụng tốt nhất để thanh toán khoản nợ không thế chấp có lãi suất cao như thẻ tín dụng, nhưng cũng có thể được sử dụng cho các khoản vay khác.
Cách hợp nhất nợ hoạt động: Với hợp nhất nợ, bạn kết hợp một số khoản nợ nhỏ thành một khoản nợ lớn hơn. Điều này cho phép bạn thực hiện một khoản thanh toán mỗi tháng cho các khoản nợ của mình, lý tưởng là ở mức lãi suất thấp hơn. Bạn có thể hợp nhất các khoản nợ bằng cách sử dụng khoản vay hợp nhất nợ có lãi suất thấp hơn hoặc thẻ tín dụng chuyển số dư với APR giới thiệu 0%.
Hợp nhất nợ tốt nhất cho ai: Hợp nhất nợ là tốt nhất cho những người có điểm tín dụng tốt. Để đủ điều kiện cho khoản vay hợp nhất nợ hoặc thẻ tín dụng chuyển số dư, bạn thường cần có điểm tín dụng ít nhất thuộc loại "tốt", từ 670 trở lên trong mô hình chấm điểm tín dụng FICO. Điểm tốt cũng có thể giúp bạn nhận được các điều khoản có lợi và lãi suất thấp.
Hợp nhất nợ là hữu ích nhất đối với những người có khoản nợ lãi suất cao và có thể nhận được một mức lãi suất thấp sẽ làm giảm số tiền chuyển sang tính phí lãi suất.
Cách hoạt động của quả cầu tuyết nợ: Chiến lược lăn cầu tuyết liên quan đến việc thanh toán số tiền tối thiểu đến hạn cho các khoản nợ của bạn mỗi tháng và sau đó áp dụng số tiền tăng thêm có được từ việc thanh toán hàng tháng thấp hơn vào thẻ tín dụng hoặc khoản vay có số dư nhỏ nhất. Sau khi xóa sạch khoản nợ đó, bạn phân bổ lại số tiền mặt dư thừa mà bạn đang đầu tư cho khoản nợ đó cho khoản nợ có số dư nhỏ nhất tiếp theo. Bạn sẽ lặp lại quá trình này cho đến khi tất cả các khoản nợ của bạn được thanh toán.
Ai nợ quả cầu tuyết là tốt nhất cho: Chiến lược lăn cầu tuyết là tốt nhất cho những người có thể cảm thấy khó duy trì động lực để trả nợ. Bởi vì phương pháp này dựa vào việc thanh toán khoản nợ nhỏ nhất và làm việc cho khoản nợ lớn nhất, bạn có thể thấy sự tiến bộ trong một khoảng thời gian ngắn. Tuy nhiên, bạn có thể tích lũy nhiều chi phí lãi vay hơn với chiến lược quả cầu tuyết so với các chiến lược khác.
Cách hoạt động của tuyết lở nợ: Khi bạn thực hiện theo chiến lược tuyết lở nợ, bạn bắt đầu bằng cách trả hết khoản nợ với lãi suất cao nhất, sau đó giảm dần đến khoản nợ có lãi suất thấp nhất. Với phương pháp này, bạn thực hiện thanh toán tối thiểu hàng tháng cho các khoản nợ của mình và gán bất kỳ khoản tiền mặt thặng dư nào cho khoản nợ có lãi suất cao nhất. Bạn thực hiện theo phương pháp này cho đến khi tất cả các khoản nợ của bạn không còn nữa.
Ai nợ tuyết lở là tốt nhất cho: Nếu bạn cảm thấy không thoải mái khi phải gánh nhiều khoản nợ lãi suất cao, thì chiến lược xóa nợ có thể là lý tưởng cho bạn. Về lâu dài, phương pháp này có thể giúp bạn tiết kiệm một khoản tiền lãi. Nhưng hãy nhớ rằng, bạn có thể không đạt được nhiều thành công sớm so với phương pháp lăn cầu tuyết.
Ngoài việc mang lại cảm giác nhẹ nhõm khi thời gian thanh toán hóa đơn đến vào khoảng mỗi tháng, việc trả hết nợ có thể cải thiện điểm tín dụng của bạn.
Điểm tín dụng của bạn có thể không được hưởng lợi từ việc thanh toán nợ trong một vài tháng. Đó là bởi vì phải mất một thời gian để các số dư đã trả hết được báo cáo và sau đó được tính vào điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, việc giảm nợ — đặc biệt là nợ thẻ tín dụng — cuối cùng sẽ dẫn đến điểm tín dụng tăng lên, miễn là bạn có trách nhiệm với tất cả các tài khoản tín dụng của mình.
Tuy nhiên, hãy nhớ rằng điểm tín dụng của bạn có thể giảm nếu bạn thanh toán bằng thẻ tín dụng và sau đó đóng tài khoản đó. Khi bạn đóng tài khoản thẻ tín dụng, bạn giảm số tín dụng hiện có, điều này có thể khiến tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn tăng lên và làm giảm điểm tín dụng của bạn.
Tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn đề cập đến số lượng tín dụng quay vòng (như thẻ tín dụng) mà bạn đang sử dụng so với hạn mức tín dụng tổng thể. Theo nguyên tắc chung, bạn nên giữ tỷ lệ này dưới 30% để tránh gây thêm thiệt hại cho điểm tín dụng của mình, nhưng hiệu quả sử dụng của bạn càng thấp thì càng tốt. Việc sử dụng tín dụng chiếm tới 30% điểm tín dụng của bạn, vì vậy đây là một yếu tố quan trọng cần xem xét.
Trong trường hợp bạn trả hết nợ thẻ tín dụng, tốt hơn là nên giữ thẻ đó mở nhưng sử dụng nó một cách tiết kiệm để bạn có thể hưởng lợi từ hạn mức tín dụng của nó mà không làm tăng thêm nợ của bạn.
Chiến lược thanh toán nợ lý tưởng là chiến lược phù hợp nhất với tình hình tài chính của bạn. Ví dụ:nếu bạn mong muốn đạt được tiến độ nhanh chóng, bạn có thể chọn chiến lược quả cầu tuyết thay vì chiến lược tuyết lở nợ. Hoặc nếu bạn có điểm tín dụng cao và có thể đủ điều kiện nhận khoản vay hợp nhất lãi suất thấp, điều đó có thể giúp bạn tiết kiệm được nhiều tiền nhất trong khi làm việc để trả nợ.
Dù bạn quyết định theo chiến lược nào, điều quan trọng là phải theo dõi tín dụng của bạn, điều quan trọng là bạn có thể thực hiện miễn phí với Experian, để bạn có thể kỷ niệm tiến trình từng bước trả hết nợ của mình.