Nếu bạn đang cân nhắc mua một ngôi nhà, chắc hẳn bạn đã nghĩ đến việc mình cần tiết kiệm những gì và số tiền phải trả hàng tháng là bao nhiêu. Nhưng xin chờ chút nữa. Trong suốt quá trình mua nhà, các khoản phí thế chấp khác nhau sẽ bật lên, và nếu bạn không biết mình phải làm gì, họ có thể khiến bạn ngạc nhiên.

Biết những gì cần tìm có thể giúp bạn lập kế hoạch phù hợp và nếu chú ý kỹ, bạn có thể loại bỏ một số khoản phí hoàn toàn. Đọc để biết tổng quan về các loại phí thế chấp phổ biến và một số mẹo để xác định và thậm chí có thể tránh một số trong số đó.

Phí Thế chấp và Chi phí Đóng là gì?

Hầu hết các khoản phí thế chấp thuộc loại ô là "chi phí đóng cửa". Chi phí đóng thường bằng 2% đến 5% giá bán nhà và được thanh toán khi bạn ngồi xuống bàn ký các giấy tờ cuối cùng và chuyển quyền sở hữu.

Các khoản phí sau đây là một số chi phí phổ biến hơn được tính như một phần của chi phí đóng cửa. Danh sách này không đầy đủ và tùy thuộc vào sắc thái mua nhà của bạn, bạn cũng có thể phải chịu trách nhiệm thanh toán các khoản phí khác.

• Phí thẩm định. Điều này bao gồm chi phí để một thẩm định viên được chứng nhận xác định giá trị của ngôi nhà bạn đang mua. Việc thẩm định đảm bảo giá trị của căn nhà đủ để trả khoản vay.
• Phí Kiểm tra Nhà. Phí này bao gồm việc kiểm tra nhà chuyên nghiệp, điều này rất quan trọng để đảm bảo rằng bạn không mua một ngôi nhà với các vấn đề không xác định. Nhiều bên cho vay yêu cầu kiểm tra, nhưng dù bằng cách nào đi nữa, thật thông minh nếu có một cuộc kiểm tra để bảo vệ bản thân và khoản đầu tư của bạn.
• Phí Khởi tạo Khoản vay. Bạn trả khoản phí này cho người cho vay để chi trả các chi phí xem xét và tổ chức khoản vay mới của bạn. Khoản phí này có thể bao gồm các khoản phí khác như đăng ký và bảo lãnh phát hành, vì vậy hãy nhớ hỏi xem khoản phí này bao gồm những gì để bạn không bị tính phí kép cho bất kỳ dịch vụ nào.
• Phí đăng ký. Bạn có thể phải trả nhiều khoản phí nộp đơn khi vay thế chấp. Các khoản phí này có thể được bao gồm trong phí khởi tạo khoản vay của bạn, vì vậy hãy đọc kỹ tài liệu khoản vay của bạn và kiểm tra với người cho vay nếu bạn nghĩ rằng bạn có thể đã bị tính phí kép. Phí đăng ký cũng có thể bị tính nếu bạn cần đăng ký bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI), điều này xảy ra khi bạn đặt cọc khoản thanh toán thấp hơn 20%.
• Phí Báo cáo Tín dụng. Tại một số thời điểm trong quá trình thế chấp, người cho vay của bạn sẽ kiểm tra tín dụng của bạn. Khoản phí này bao gồm chi phí của họ để có được một bản sao báo cáo tín dụng và điểm số của bạn.
• Phí ghi âm. Phí này bao gồm phí của chính quyền địa phương để trao và ghi lại chứng thư cho tài sản mới của bạn.
• Phí Chuẩn bị Tài liệu. Phí này bao gồm việc chuẩn bị nhiều tài liệu sẽ được ký kết và sắp xếp khi bạn kết thúc. Phí ô dù do người cho vay tính cũng có thể bao gồm phí này, vì vậy hãy chú ý nếu bạn thấy cửa sổ bật lên này.
• Phí Bảo hiểm Quyền sở hữu. Phí này được trả cho công ty bảo hiểm quyền sở hữu và sẽ bao gồm chi phí liên quan đến việc bảo đảm việc chuyển nhượng chứng thư sang tên của bạn.

Các khoản phí này có thể dao động từ hàng trăm đến hàng nghìn đô la và bao gồm các chi phí tiêu chuẩn cho quá trình mua nhà. Nếu bạn không biết trước về chúng, chúng có thể đến như một cú sốc. Nhưng gần như mọi chủ nhà đều trả những khoản phí này, và trong nhiều trường hợp, họ dành cho những dịch vụ quan trọng đối với việc mua nhà. Chỉ cần đảm bảo rằng bạn không phải trả chúng hai lần và hỏi người cho vay của bạn nếu bạn cảm thấy bối rối trước bất kỳ khoản phí lạ nào.

Phí thế chấp rác là gì?

Mặc dù hầu hết các khoản phí thế chấp là tiêu chuẩn, nhưng một số người cho vay có thể ném thêm phí "rác" mà bạn nên đề phòng. Chúng bao gồm các khoản phí hoặc lệ phí dư thừa cho các dịch vụ được bao trả bởi các khoản phí khác mà bạn đã thanh toán. Nếu nghi ngờ, hãy trò chuyện với người cho vay của bạn về bất kỳ khoản phí nào có vẻ như cắt cổ hoặc coi là thừa. Đọc kỹ tất cả các tài liệu liên quan đến thế chấp của bạn và hỏi đại lý bất động sản, người môi giới thế chấp hoặc người cho vay những câu hỏi chi tiết về các khoản phí mà họ yêu cầu bạn trả.

Tôi có thể tiết kiệm tiền khi trả phí thế chấp không?

Hầu hết các khoản phí thế chấp là không thể tránh khỏi, nhưng một số có khả năng thương lượng. Bất cứ khi nào bạn đăng ký một khoản vay, người cho vay được yêu cầu cung cấp cho bạn Bản ước tính khoản vay, trong đó phác thảo tất cả các chi phí và khoản thanh toán liên quan đến khoản vay. Sau khi xem xét Ước tính Khoản vay của bạn, hãy nói chuyện với người môi giới hoặc người cho vay thế chấp của bạn về bất kỳ khoản phí nào có thể được giảm hoặc loại bỏ để xem liệu bạn có còn chỗ trống nào không.

Phí thành lập , ví dụ, được tính phí bởi một người cho vay và trong một số trường hợp có khả năng được thương lượng. Phí này thường là 1% hoặc 2% số tiền vay và được sử dụng để chi trả cho quá trình xử lý chung của khoản vay mới. Phí xuất phát khác nhau, vì vậy điều quan trọng là phải mua sắm xung quanh và hỏi về tính linh hoạt với phí xuất phát trả trước. Có điểm tín dụng tốt có thể giúp ích cho việc thương lượng này, vì vậy trước khi cố gắng mặc cả, hãy đảm bảo rằng bạn biết hồ sơ tín dụng của mình trông như thế nào.

Một cách khác bạn có thể cắt giảm chi phí thế chấp của mình là mua điểm chiết khấu. Mua điểm là một cách để giảm lãi suất của bạn bằng cách trả trước một tỷ lệ phần trăm của tổng số tiền thế chấp. Bằng cách trả trước này, lãi suất của bạn sẽ giảm xuống và khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ thấp hơn một chút. Không có tiêu chuẩn thiết lập nào về tỷ lệ sẽ giảm bao nhiêu, mặc dù nói chung lãi suất giảm .25% cho mỗi điểm chiết khấu được mua. Hỏi người cho vay của bạn về khả năng nhận được điểm chiết khấu khi mua một khoản vay.

Những điều cần cân nhắc trước khi mua một khoản thế chấp

Nếu bạn đang mua sắm để mua một khoản thế chấp hoặc đang trong giai đoạn đầu duyệt thị trường, hãy cân nhắc việc nhận một bản sao miễn phí của báo cáo tín dụng của bạn từ Experian để bạn biết những gì người cho vay sẽ xem xét khi đánh giá đơn đăng ký thế chấp của bạn. Điểm tín dụng và lịch sử tín dụng trong quá khứ của bạn là những yếu tố chính quyết định liệu bạn có được chấp thuận cho vay thế chấp hay không và lãi suất của bạn sẽ là bao nhiêu, vì vậy biết trước về chúng có thể giúp bạn đưa ra quyết định tốt khi đi mua sắm. Để tìm hiểu thêm, hãy xem thông tin quan trọng khác về các khoản thế chấp từ Experian.