Thế chấp được chính phủ bảo đảm là một loại cho vay thế chấp được bảo hiểm bởi một cơ quan của chính phủ liên bang. Có ba loại thế chấp được chính phủ hậu thuẫn mà người mua nhà có thể tận dụng — và, trong một số trường hợp, những chương trình này có thể giúp dễ dàng hơn để đủ điều kiện vay thế chấp.
Nếu bạn đang suy nghĩ về việc mua một ngôi nhà trong tương lai gần, điều quan trọng là phải hiểu tất cả các lựa chọn của bạn. Dưới đây là những điều cần biết về các khoản thế chấp do chính phủ hậu thuẫn.
Một khoản thế chấp được chính phủ hậu thuẫn là một khoản vay được bảo hiểm bởi một trong ba cơ quan chính phủ liên bang:Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA), Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ (USDA) hoặc Bộ Cựu chiến binh (VA).
Đối với mỗi loại khoản vay, cơ quan hỗ trợ bảo đảm số tiền cho vay, bảo vệ người cho vay trong trường hợp người vay không trả được nợ. Thỏa thuận này làm giảm đáng kể rủi ro cho người cho vay và có thể giúp họ dễ dàng đưa ra mức lãi suất thấp hơn hoặc các yêu cầu thanh toán thấp hoặc thậm chí không trả trước.
Không giống như một số khoản vay chính phủ khác mà bạn đăng ký trực tiếp với chính phủ liên bang, các khoản vay thế chấp được hỗ trợ bởi chính phủ được cung cấp bởi các tổ chức cho vay tư nhân. Tuy nhiên, không phải tất cả các tổ chức cho vay đều cung cấp từng loại khoản vay, vì vậy bạn có thể cần thực hiện một số nghiên cứu nếu bạn đang tìm kiếm một loại khoản vay thế chấp cụ thể.
Các khoản vay thế chấp được chính phủ bảo đảm khác với các khoản vay thông thường — loại hình cho vay thế chấp phổ biến nhất — theo một số cách:
Tùy thuộc vào tình hình của bạn, bạn nên cân nhắc nhiều loại khoản vay thế chấp để đảm bảo bạn tìm được khoản vay phù hợp nhất với nhu cầu của mình.
Ba loại cho vay được chính phủ bảo đảm đều được thiết kế cho một số người vay nhất định. Tùy thuộc vào trường hợp của bạn, bạn có thể đủ điều kiện cho chỉ một hoặc nhiều. Dưới đây là những gì bạn nên biết về mỗi loại.
Các khoản vay được Cục Quản lý Nhà ở Liên bang bảo hiểm dễ tiếp cận hơn các khoản vay USDA và VA vì chúng không yêu cầu bạn phải là thành viên của quân đội hoặc mua nhà của bạn ở một khu vực nhất định.
Nếu bạn có điểm tín dụng từ 580 trở lên, khoản trả trước tối thiểu cho khoản vay FHA là 3,5% giá mua căn nhà. Nếu điểm tín dụng của bạn không đáp ứng mức tối thiểu đó, bạn vẫn có thể nhận được khoản vay với điểm tín dụng 500 trở lên, nhưng thay vào đó bạn sẽ cần giảm 10%. Đây là một chiến thắng lớn dành cho những người mua nhà lần đầu với số tiền tiết kiệm ít và những người đã từng gặp một số vấn đề về tín dụng trong quá khứ.
Hạn chế chính của khoản vay FHA là yêu cầu bảo hiểm thế chấp của nó. Bạn sẽ cần phải trả phí bảo hiểm trả trước là 1,75% số tiền vay, cộng với phí bảo hiểm hàng năm từ 0,45% đến 1,05% số tiền vay. Trừ khi bạn giảm 10%, không có cách nào để loại bỏ bảo hiểm thế chấp đối với khoản vay FHA mà không cần tái cấp vốn. Điều này hoàn toàn trái ngược với các khoản vay thông thường, cho phép bạn loại bỏ bảo hiểm thế chấp tư nhân ngay khi tỷ lệ khoản vay trên giá trị của bạn đạt 80%.
Nếu bạn trả từ 10% trở lên cho khoản vay FHA, người cho vay của bạn có thể loại bỏ yêu cầu bảo hiểm thế chấp sau 11 năm.
Các khoản vay USDA được hỗ trợ thông qua Chương trình Cho vay Nhà ở Được Đảm bảo cho Phát triển Nông thôn của cơ quan. Nó được giới hạn cho những người vay có thu nhập thấp và trung bình đang mua nhà ở một vùng nông thôn hoặc khu vực ngoại ô đủ điều kiện — những khu vực đô thị dày đặc bị loại trừ.
Có một số loại khoản vay USDA khác nhau mà bạn có thể đăng ký, và các yêu cầu về tín dụng và thu nhập có thể thay đổi theo từng chương trình.
Tuy nhiên, với khoản vay tiêu chuẩn được đảm bảo bằng USDA từ một nhà cho vay tư nhân, không có yêu cầu trả trước, đây là một lợi ích chính khác cho những người có thu nhập thấp đến trung bình. Ngoài ra, phí bảo hiểm thế chấp trả trước là 1% và phí bảo hiểm hàng năm là 0,35%, cả hai đều thấp hơn các khoản vay FHA.
Ngoài các hạn chế về diện tích, hạn chế lớn nhất của khoản vay USDA là không có cách nào để xóa bảo hiểm thế chấp khi bạn có khoản vay.
Các khoản vay VA là các khoản vay do chính phủ bảo đảm hạn chế nhất về khả năng tiếp cận. Để đủ điều kiện cho một, bạn phải là một thành viên phục vụ tại ngũ, một cựu chiến binh, vợ / chồng đủ điều kiện của một cựu chiến binh hoặc một công dân Hoa Kỳ đã phục vụ trong lực lượng vũ trang của một chính phủ liên minh với Hoa Kỳ trong Thế chiến thứ hai.
Các khoản vay VA không có yêu cầu về điểm tín dụng tối thiểu do cơ quan đặt ra và bạn có thể tài trợ tới 100% giá mua căn nhà mới của mình. Tuy nhiên, những người cho vay cung cấp các khoản vay VA thường đặt điểm tín dụng tối thiểu, vì vậy bạn sẽ muốn mua sắm xung quanh.
Các khoản vay VA không tính phí bảo hiểm thế chấp liên tục. Tuy nhiên, có một khoản phí cấp vốn trả trước mà bạn sẽ trả khi đóng, tương đương với 1,4% đến 3,6% số tiền vay, tùy thuộc vào quy mô khoản trả trước của bạn và liệu bạn đã từng vay VA trước đây hay chưa.
Đối với những người đủ điều kiện, các khoản vay VA có thể là một cách tuyệt vời để có được một ngôi nhà với một khoản thanh toán thấp hoặc không có gì cả. Và trong khi phí trả trước có thể cao, không có bảo hiểm thế chấp liên tục. Nhưng trừ khi bạn là một thành viên đủ điều kiện của cộng đồng quân sự, đó không phải là một lựa chọn.
Bất kể bạn nhận được khoản vay thế chấp nào, điều quan trọng là phải tìm hiểu xem bạn có cần thực hiện một số cải tiến ít nhất từ ba đến sáu tháng trước khi nộp đơn hay không. Kiểm tra điểm tín dụng và báo cáo tín dụng của bạn để biết vị trí của bạn và cũng có thể xem các lĩnh vực bạn có thể cần giải quyết.
Ngoài ra, hãy xem xét sử dụng Experian Boost ™ † để có thể giúp tăng điểm tín dụng của bạn. Chương trình kết nối với tài khoản ngân hàng của bạn và cung cấp cho bạn tín dụng cho tiện ích đúng hạn, điện thoại và các khoản thanh toán phát trực tuyến video nhất định.
Việc cải thiện tín dụng của bạn đối với khoản vay thế chấp có thể mất một khoảng thời gian, nhưng bạn bắt đầu quy trình càng sớm thì càng dễ dàng dừng các hoạt động có khả năng gây tổn hại và thực hiện các thay đổi bạn cần để đủ điều kiện cho khoản vay thế chấp.