Cho đến hết ngày 31 tháng 12 năm 2022, Experian, TransUnion và Equifax sẽ cung cấp cho tất cả người tiêu dùng Hoa Kỳ báo cáo tín dụng hàng tuần miễn phí thông qua dailyCreditReport.com để giúp bạn bảo vệ sức khỏe tài chính của mình trong thời kỳ khó khăn đột ngột và chưa từng có do COVID-19 gây ra.
Việc bán khống có thể làm ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn vì bạn đang thanh toán khoản vay thế chấp của mình với số tiền thấp hơn số tiền bạn nợ thay vì hoàn trả toàn bộ số tiền như đã thỏa thuận. Cũng như các điểm tiêu cực khác, tác động chính xác đến điểm số của bạn sẽ khác nhau tùy thuộc vào lịch sử tín dụng tổng thể và mô hình tính điểm được sử dụng để tính điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, bạn có thể thực hiện các bước để cải thiện tín dụng của mình và hạn chế ảnh hưởng lâu dài.
Bán khống là khi bạn bán một căn nhà với giá thấp hơn số dư nợ thế chấp chưa thanh toán của bạn. Đó là một cách để thoát khỏi khoản vay khi bạn đang ở dưới nước (có nghĩa là bạn nợ nhiều hơn giá trị hiện tại của ngôi nhà) và tránh bị tịch thu tài sản nếu bạn gặp khó khăn trong việc thanh toán.
Trước khi tiến hành bán khống, bạn sẽ cần sự chấp thuận của người cho vay. Thông thường, người cho vay có thể đồng ý khi người vay gặp khó khăn về tài chính - chẳng hạn như mất việc làm hoặc trường hợp khẩn cấp về y tế - và người cho vay xác định việc bán khống sẽ có lợi hơn so với việc tịch thu tài sản.
Nếu được chấp thuận, bạn sẽ vẫn phải trải qua quy trình bán nhà, quy trình này có thể phức tạp hơn so với việc mua bán thông thường vì cuối cùng người cho vay của bạn sẽ là người chấp nhận hoặc từ chối đề nghị của người mua. Lịch trình cũng có thể được rút ra nếu bạn có một số chủ thế chấp (ví dụ:nếu bạn có khoản vay mua nhà hoặc hạn mức tín dụng sở hữu nhà), hoặc nếu người cho vay của bạn đã bán thế chấp của bạn cho một nhà đầu tư.
Sau khi bán khống, bạn có thể phải chịu trách nhiệm về sự chênh lệch giữa giá bán và số dư chưa thanh toán trừ khi bạn được người cho vay từ bỏ khoản thiếu hụt hoặc sống trong một tiểu bang không cho phép đánh giá sự thiếu hụt.
Bán khống sẽ hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn, nhưng bạn có thể bỏ lỡ nó nếu bạn không biết phải tìm kiếm gì. Đó là bởi vì bạn sẽ không thực sự nhìn thấy những từ "bán khống". Thay vào đó, tài khoản cho vay thế chấp của bạn sẽ có các mã đặc biệt được áp dụng để dán nhãn là "đã thanh toán" và "tài khoản được thanh toán đầy đủ một cách hợp pháp với số dư chưa đầy đủ."
Khi báo cáo tín dụng của bạn được cập nhật với thông tin này, bạn có thể thấy điểm tín dụng của mình giảm xuống. Bởi vì lịch sử thanh toán là một trong những hạng mục ghi điểm quan trọng nhất, việc giải quyết một khoản nợ có thể có tác động tiêu cực lớn.
Sự thay đổi điểm chính xác của bạn sẽ phụ thuộc vào thông tin khác trong báo cáo tín dụng của bạn, mô hình tính điểm và liệu người cho vay của bạn có báo cáo số dư thiếu hay không. Khi số dư thiếu hụt được báo cáo, việc bán khống có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn như bị tịch thu tài sản hoặc chứng thư thay cho việc tịch thu tài sản. Việc bán khống mà không có số dư thiếu được báo cáo có thể làm giảm điểm số của bạn ít hơn là bị tịch thu tài sản.
Tác động tổng thể đến điểm số của bạn cũng có thể ít hơn nếu bạn không bỏ lỡ các khoản thanh toán trước khi bán nhà. Ngược lại, các khoản tịch thu luôn có trước các khoản thanh toán chậm.
Bỏ điểm tín dụng sang một bên, bán khống cũng có thể là một lựa chọn tốt hơn so với tịch thu nhà vì bạn sẽ không cần đợi lâu để đủ điều kiện nhận khoản vay FHA nếu bạn muốn mua một căn nhà khác.
Việc bán khống có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn miễn là nó vẫn còn trong báo cáo tín dụng của bạn, có thể lên đến bảy năm — tương tự như nhiều dấu hiệu tiêu cực khác. Nếu việc bán khống xảy ra trước một hoặc nhiều lần thanh toán muộn, thì thời hạn bảy năm bắt đầu từ ngày vi phạm đầu tiên dẫn đến việc bán khống.
Nếu bạn không bao giờ bỏ lỡ một khoản thanh toán, tài khoản thế chấp sẽ không có báo cáo tín dụng của bạn bảy năm sau khi tài khoản của bạn được báo cáo là đã tất toán.
Cũng như các sự kiện xúc phạm lớn khác, có thể mất nhiều thời gian để điểm tín dụng của bạn phục hồi sau một đợt bán khống. Có thể mất vài năm trước khi điểm của bạn phục hồi hoàn toàn nếu trước đó bạn có điểm tín dụng tốt. Hoặc, bạn có thể phải đợi đủ bảy năm nếu đạt điểm xuất sắc. (Những người có điểm số cao hơn có xu hướng bị giảm điểm nhiều hơn do thông tin tiêu cực mới trong báo cáo tín dụng của họ.)
Trong thời gian chờ đợi, tương tự như những gì bạn có thể muốn làm sau khi bị nhỡ thanh toán, phá sản hoặc bị tịch thu tài sản, bạn có thể tìm cách xây dựng lại tín dụng của mình.
Nếu bạn đang gặp rắc rối với các hóa đơn khác, hãy liên hệ với chủ nợ của bạn trước khi bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán. Lý tưởng nhất là bạn sẽ được cung cấp một kế hoạch trả nợ khác hoặc một chương trình hỗ trợ khó quản lý dễ quản lý hơn và có thể giúp bạn tránh bị đánh dấu thêm vào khoản tín dụng của mình.
Bạn có thể kiểm tra báo cáo tín dụng của mình từ cả ba văn phòng tín dụng thông qua dailyCreditReport.com. Bạn cũng có thể đăng ký tài khoản Experian để theo dõi tín dụng của mình để biết các thay đổi. Experian cung cấp cho bạn quyền truy cập miễn phí vào báo cáo tín dụng Experian của bạn, báo cáo này sẽ được cập nhật 30 ngày một lần khi bạn đăng nhập vào tài khoản của mình và FICO
®
Điểm
☉
miễn phí dựa trên báo cáo của bạn. Việc giám sát tín dụng miễn phí cũng có thể gửi cho bạn cảnh báo, cảnh báo bạn về hành vi gian lận hoặc trộm cắp danh tính tiềm năng. Nếu bạn thấy điều gì đó không ổn, bạn có thể giải quyết vấn đề đó một cách nhanh chóng.