Bạn có thể đã nghe nói về việc tái cấp vốn như một cách để giảm các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn. Nhưng có một phương pháp khác mà bạn có thể chưa biết:đọc lại. Tái chế tài sản thế chấp của bạn liên quan đến việc thanh toán một lần để làm giảm số dư thế chấp của bạn và dẫn đến khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn.
Một trong những lợi thế của việc tái cấp vốn một khoản thế chấp là nó đơn giản hơn việc tái cấp vốn cho một khoản thế chấp, mặc dù việc tái cấp vốn sẽ không thay đổi lãi suất hoặc thời hạn của khoản vay. Dưới đây là cách bắt đầu ghi lại khoản thế chấp của bạn.
Khi bạn tái thế chấp, bạn sẽ trả một khoản tiền một lần đối với khoản tiền gốc mà bạn nợ cho khoản vay mua nhà của mình. Sau đó, người cho vay thế chấp của bạn sẽ tính khoản thanh toán hàng tháng mới dựa trên số dư giảm dần. Thời hạn và lãi suất của khoản vay được giữ nguyên.
Tái xử lý một khoản thế chấp đi kèm với một khoản chi phí tự trả, dưới dạng phí hành chính, nhưng nó thường chỉ vài trăm đô la.
Sự khác biệt chính giữa tái cấp vốn thế chấp và tái cấp vốn thế chấp là tái cấp vốn không phải là một khoản vay mới. Bạn không phải trải qua thủ tục đăng ký và người cho vay sẽ không kiểm tra tín dụng của bạn hoặc yêu cầu thẩm định căn nhà của bạn. Cả hai quy trình đều liên quan đến phí, mặc dù chúng thường thấp hơn để đúc lại so với tái cấp vốn. Tuy nhiên, ngay cả với các khoản phí rẻ hơn, quá trình tái cấp vốn có xu hướng đắt hơn nhiều so với việc tái cấp vốn do yêu cầu thanh toán một lần. Sự lựa chọn tốt nhất cho bạn tùy thuộc vào nhu cầu và sở thích của bạn.
Dưới đây là một ví dụ về cách một bản đúc lại có thể hoạt động.
Giả sử bạn mua nhà vào tháng 5 năm 2016. Hiện tại bạn đang nợ 250.000 đô la, với khoản trả gốc và lãi hàng tháng là 1.600 đô la. Lãi suất cho khoản thế chấp thông thường trong 30 năm của bạn là 5%.
Bây giờ, giả sử bạn được thừa kế 100.000 đô la từ dì Betty của mình và bạn quyết định bỏ 50.000 đô la trong số đó để tái sản xuất thế chấp. Mặc dù bạn vẫn sẽ có một khoản vay 30 năm với lãi suất 5%, nhưng việc sửa lại sẽ giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn từ 1.600 đô la xuống 1.179 đô la. Đó là khoản tiết kiệm 421 đô la một tháng.
Các bước bạn cần thực hiện để tái sử dụng thế chấp khá đơn giản:
Chỉ các khoản vay thông thường, không được chính phủ liên bang hỗ trợ, mới có thể được tái sử dụng. Chúng bao gồm các khoản vay "tuân thủ" các tiêu chuẩn của Fannie Mae và Freddie Mac, cũng như các khoản vay jumbo vượt quá giới hạn vay của Fannie Mae và Freddie Mac. Các khoản thế chấp được chính phủ hậu thuẫn, chẳng hạn như các khoản vay FHA, VA và USDA, không thể tái sử dụng.
Soát lại thế chấp của bạn cung cấp ưu và nhược điểm.
Trong số những nhược điểm của việc tái sử dụng thế chấp là:
Nếu vì lý do nào đó mà việc sửa lại thế chấp không thành công, bạn vẫn có các lựa chọn để tiết kiệm tiền cho khoản thế chấp của mình. Đây là năm trong số chúng.
Khi bạn đang xem xét tái sử dụng khoản thế chấp, bạn có thể muốn kiểm tra báo cáo tín dụng Experian miễn phí và điểm tín dụng Experian miễn phí để biết vị trí tài chính của bạn. Bằng cách kiểm tra tín dụng của mình, bạn có thể đặt mình vào một vị trí tốt hơn để theo đuổi tái cấp vốn nếu việc tái cấp vốn thế chấp hóa ra không phải là một lựa chọn.