Nếu đơn xin thế chấp của bạn bị từ chối, kế hoạch mua nhà của bạn có thể bị loại bỏ. Hy vọng rằng nó sẽ chỉ là một trở ngại nhỏ và bạn có thể nhanh chóng giải quyết vấn đề và đóng cửa tại nhà. Nhưng nếu điều đó không hiệu quả, bạn có thể cần phải tìm một loại thế chấp khác, tìm một người cho vay mới hoặc cải thiện mức độ tín nhiệm của bạn trước khi thử lại. Dưới đây là những điều cần biết về lý do tại sao khoản thế chấp của bạn có thể bị từ chối và những bước bạn có thể thực hiện tiếp theo.
Thế chấp là một trong những khoản vay tiêu dùng lớn nhất và phức tạp nhất, và có nhiều lý do khiến người cho vay có thể từ chối đơn đăng ký của bạn. Một số lý do phổ biến bao gồm:
Việc được sơ tuyển hoặc trải qua một cuộc phê duyệt sơ bộ khắt khe hơn đối với một khoản thế chấp có thể giúp bạn tìm hiểu xem bạn có đủ điều kiện để được thế chấp hay không và bạn có thể vay bao nhiêu.
Nếu đơn đăng ký của bạn bị từ chối, các bước tiếp theo của bạn có thể phụ thuộc vào lý do từ chối. Trước tiên, hãy tìm hiểu chính xác lý do khoản vay bị từ chối, sau đó xác định hành động nào là tốt nhất cho tình huống của bạn.
Người cho vay sẽ gửi cho bạn một lá thư hành động bất lợi với lý do đơn đăng ký bị từ chối, nhưng những điều này không phải lúc nào cũng đơn giản để hiểu. Hãy liên hệ với nhân viên cho vay hoặc người môi giới của bạn, họ sẽ có thể giải thích chi tiết về bức thư của bạn.
Trong một số trường hợp, việc từ chối có thể là do vấn đề dễ giải quyết, chẳng hạn như lỗi đánh máy, thiếu biểu mẫu hoặc yêu cầu bổ sung thông tin. Nhanh chóng xóa những thứ này có thể cứu được thỏa thuận. Nếu có vấn đề lớn hơn, nhân viên cho vay hoặc người môi giới của bạn có thể giải thích các lựa chọn của bạn.
Nếu việc từ chối dựa trên thông tin tài chính hoặc tín dụng của bạn, bạn có thể hỏi về các loại thế chấp khác nhau có thể phù hợp hơn với hoàn cảnh của bạn. Người cho vay của bạn thậm chí có thể đề xuất các chương trình khác cho bạn dựa trên đơn đăng ký của bạn và lý do từ chối. Ví dụ:nếu bạn đăng ký một khoản vay thông thường và bị từ chối, có lẽ bạn có thể được chấp thuận cho khoản vay FHA do chính phủ hậu thuẫn.
Cán bộ cho vay có thể làm việc cho một ngân hàng, hiệp hội tín dụng hoặc người cho vay cụ thể. Nếu nhân viên cho vay của bạn không thể giúp đỡ, bạn có thể muốn chi nhánh cho những người cho vay khác cung cấp các loại thế chấp khác hoặc có các yêu cầu khác. Hoặc, một nhà môi giới cho vay có thể thay mặt bạn mua sắm.
Bạn có thể bị từ chối nếu người cho vay quyết định DTI của bạn quá cao — nói cách khác, khoản thanh toán nợ hàng tháng của bạn quá lớn so với phần trăm thu nhập của bạn. Giới hạn tối đa có thể phụ thuộc vào người cho vay, loại khoản vay và các yếu tố khác (chẳng hạn như điểm tín dụng của bạn), nhưng có thể có DTI tối đa là 43%. DTI từ 36% trở xuống có thể là một mục tiêu tốt nếu bạn muốn tăng cơ hội vay thế chấp.
Giảm DTI của bạn có thể khó khăn vì nó phụ thuộc vào khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu của bạn. Vì vậy, việc thanh toán bớt số dư thẻ tín dụng của bạn có thể không có tác động lớn đến DTI của bạn trừ khi bạn có thể thanh toán một vài số dư lớn.
Nhưng việc thanh toán hoàn toàn một khoản vay hoặc nợ gộp để giảm các khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng của bạn có thể hữu ích. Tăng thu nhập của bạn, bằng cách thương lượng tăng lương hoặc tìm một công việc được trả lương cao hơn, cũng có thể nhanh chóng cải thiện DTI của bạn.
Yêu cầu về điểm tín dụng tối thiểu của người cho vay có thể thay đổi từ 500 đến 700, đó là một lý do tại sao việc xem xét các nhà cho vay khác và các loại khoản vay là bước đầu tiên tốt khi đơn đăng ký thế chấp của bạn bị từ chối.
Chuẩn bị sẵn sàng tín dụng để mua nhà có thể mất thời gian và bạn có thể cần phải trả hết hoặc tất toán các tài khoản quá hạn và chờ tác động của các dấu hiệu tiêu cực gần đây giảm bớt. Bạn cũng có thể thực hiện các bước để cải thiện tín dụng của mình, chẳng hạn như thực hiện tất cả các khoản thanh toán nợ đúng hạn và thanh toán số dư thẻ tín dụng để giảm tỷ lệ tín dụng khả dụng mà bạn đang sử dụng (tỷ lệ sử dụng của bạn).
Nếu bạn không có bất kỳ tài khoản tín dụng nào, việc mở thẻ tín dụng có bảo đảm hoặc khoản vay xây dựng tín dụng có thể hữu ích. Tuy nhiên, các tài khoản tín dụng mới có thể làm cho việc đủ điều kiện vay thế chấp trở nên khó khăn hơn và các khoản thanh toán có thể làm tăng DTI của bạn.
Trở thành người dùng được ủy quyền trên tài khoản thẻ tín dụng của người khác và nhận được lợi ích từ lịch sử tín dụng của họ cũng có thể giúp bạn ghi điểm tín dụng. Nhưng đôi khi, những người cho vay thế chấp sẽ không bao gồm những tài khoản này khi xác định bạn đủ điều kiện vay.
Bạn cũng có thể thử lại với một khoản vay nhỏ hơn, bằng cách tăng khoản trả trước hoặc tìm một ngôi nhà ít tốn kém hơn để mua. Cả hai lựa chọn đều có thể mất thời gian và không phải là lý tưởng nếu bạn đã đặt trái tim của mình vào ngôi nhà mà bạn đã tìm thấy.
Xem xét một chương trình hỗ trợ thanh toán giảm để xem liệu bạn có thể nhận được trợ giúp hay không. Nếu một người thân đề nghị tặng bạn tiền, hãy nói chuyện với nhân viên cho vay hoặc người môi giới của bạn về cách tiếp cận tốt nhất. Người cho vay có thể coi một khoản tiền gửi lớn vào một trong các tài khoản của bạn là dấu hiệu đỏ nếu họ nghĩ rằng bạn cần phải trả lại tiền.
Điểm tín dụng của bạn có thể có tác động trực tiếp đến việc bạn có đủ điều kiện vay thế chấp hay không và mức lãi suất bạn nhận được. Bạn có thể kiểm tra báo cáo tín dụng Experian của mình và FICO ® Ghi bàn miễn phí từ Experian. Điểm miễn phí có thể giúp bạn ước tính vị trí của mình và theo dõi tiến trình của bạn nếu bạn đang cố gắng cải thiện tín dụng của mình. Các công cụ tín dụng của Experian cũng cung cấp cho bạn thông tin chi tiết được cá nhân hóa về những gì ảnh hưởng nhiều nhất đến điểm tín dụng của bạn.