Các khoản cho vay vốn mua nhà và hạn mức tín dụng mua nhà (HELOCs) thường tính phí đóng, mặc dù bạn có thể nhận được cả hai mà không cần chúng. Đối với các khoản vay và hạn mức tín dụng có kèm theo chi phí đóng, bạn có thể phải trả từ 2% đến 5% số tiền vay, tùy thuộc vào người cho vay.

Dưới đây là những điều bạn cần biết về cách thức hoạt động của chi phí đóng đối với khoản vay mua nhà hoặc HELOC và cách tránh chúng.

Chi phí đóng cửa là gì?

Các khoản vay vốn mua nhà và HELOCs hoạt động khác nhau, nhưng cả hai đều cho phép bạn vay dựa trên vốn chủ sở hữu mà bạn có trong ngôi nhà của mình và cả hai đều mang một số chi phí đóng cửa như nhau.

Những chi phí này, nhiều chi phí tương tự như chi phí đóng thế chấp, thường được tính khi bạn đóng khoản vay của mình. Tuy nhiên, các loại phí bạn bị tính và số tiền có thể khác nhau tùy theo người cho vay. Dưới đây là một số khoản phí cần lưu ý khi bạn so sánh các tùy chọn khác nhau:

• Phí thành lập: Phí này được tính để trang trải chi phí của người cho vay trong việc khởi tạo khoản vay hoặc hạn mức tín dụng. Nó có thể là một khoản phí cố định hoặc một tỷ lệ phần trăm của số tiền vay hoặc hạn mức tín dụng.
• Phí thẩm định: Mức phí này trung bình có giá 349 đô la, theo Homevisor, và được trả cho một thẩm định viên chuyên nghiệp, người cung cấp thẩm định giá trị của ngôi nhà.
• Phí báo cáo tín dụng: Phí này có thể dao động từ $ 30 đến $ 50 và người cho vay tính phí để trang trải chi phí kiểm tra tín dụng của bạn khi bạn đăng ký.
• Phí tìm kiếm tiêu đề: Phí có thể dao động từ $ 75 đến $ 200, tùy thuộc vào nơi bạn sống. Những người cho vay tiến hành tìm kiếm quyền sở hữu để đảm bảo rằng không có bất kỳ khoản tiền bồi thường hoặc yêu cầu bồi thường nào khác đối với tài sản.
• Phí chuẩn bị tài liệu: Luật sư thường được sử dụng để chuẩn bị các tài liệu cho khoản vay hoặc hạn mức tín dụng của bạn và phí của họ có thể thay đổi tùy theo nơi bạn sống.
• Phí ghi nhận khoản vay: Người ghi sổ quận của bạn hoặc viên chức địa phương khác thường sẽ tính lệ phí $ 15 đến $ 50 để trang trải chi phí ghi lại quyền thế chấp mới đối với ngôi nhà của bạn trong hồ sơ công khai.
• Phí công chứng: Một số người cho vay có thể tính một khoản phí bổ sung từ $ 50 đến $ 200 để yêu cầu công chứng viên xác minh và công chứng các tài liệu cho vay của bạn.

Ngoài ra, một số HELOC có thể tính phí hàng năm liên tục, phí giao dịch mỗi khi bạn rút tiền từ hạn mức tín dụng và thậm chí là phí không hoạt động nếu bạn không sử dụng hạn mức tín dụng thường xuyên. Tất cả các loại phí này có thể khác nhau, vì vậy điều quan trọng là phải đọc bản in đẹp để có sự so sánh phù hợp.

Làm thế nào để tránh chi phí đóng khi vay vốn mua nhà hoặc HELOC

Tùy thuộc vào tình huống của bạn, có một số cách khác nhau để bạn có thể tránh đóng chi phí cho khoản vay mua nhà hoặc HELOC, hoặc ít nhất là giảm chúng:

• Đăng ký một khoản vay hoặc HELOC mà không có chi phí đóng. Một số người cho vay cung cấp cả khoản vay mua nhà và HELOCs mà không cần đóng chi phí. Những lựa chọn này có thể hấp dẫn nếu bạn không có tiền mặt để trả cho các chi phí trả trước hoặc bạn muốn tiết kiệm càng nhiều tiền càng tốt. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng một số tùy chọn này có thể đi kèm với hình phạt nếu bạn đóng HELOC của mình hoặc trả hết khoản vay mua nhà trong một khoảng thời gian xác định trước.
• Mua sắm xung quanh. Như với bất kỳ sản phẩm tài chính nào khác, điều quan trọng là bạn phải mua sắm xung quanh và so sánh các đề nghị từ nhiều bên cho vay trước khi quyết định một bên. Quá trình này có thể giúp bạn không chỉ tìm thấy chi phí đóng thấp nhất mà còn cả lãi suất tốt nhất. Bạn thậm chí có thể sử dụng đề nghị từ một người cho vay để thương lượng chi phí thấp hơn với người cho vay khác.
• Chọn một tùy chọn khác. Tùy thuộc vào những gì bạn dự định làm với số tiền, bạn có thể tránh phải đóng các chi phí bằng cách chọn một hình thức tài trợ khác. Ví dụ, các khoản vay cá nhân thường tính lãi suất cao hơn, nhưng chúng thường không yêu cầu tài sản thế chấp, vì vậy bạn không có nguy cơ mất nhà nếu không trả được và một số người cho vay không tính phí trả trước. Ngoài ra, thẻ tín dụng chuyển số dư có thể là lựa chọn tốt hơn nếu bạn đang tìm cách hợp nhất nợ thẻ tín dụng và thanh toán không lãi suất, mặc dù thường có phí trả trước từ 3% đến 5% số tiền chuyển.

Điều quan trọng là bạn dành thời gian nghiên cứu tất cả các lựa chọn của mình trước khi áp dụng để có thể tiết kiệm tối đa. Khi bạn so sánh các ưu đãi, hãy đảm bảo cân nhắc chi phí trả trước với chi phí dài hạn.

Ví dụ:nếu một HELOC tính phí đóng cửa ít hơn 500 đô la so với một HELOC khác nhưng có 100 đô la phí hàng năm trong khi tùy chọn thứ hai không có, bạn có thể tốt hơn với lựa chọn thứ hai nếu bạn định sử dụng HELOC lâu hơn năm năm. Khi bạn chạy các con số và kết hợp các tùy chọn khoản vay khác, bạn sẽ có thời gian dễ dàng hơn để chọn phù hợp với mình.

Xây dựng tín dụng của bạn để tối đa hóa khoản tiết kiệm của bạn

Có tín dụng tốt sẽ không nhất thiết làm giảm chi phí đóng của bạn, nhưng nó có thể giúp bạn đủ điều kiện nhận lãi suất tốt hơn đối với khoản vay mua nhà hoặc HELOC. Lãi suất thấp hơn có thể giúp bạn tiết kiệm nhiều hơn trong dài hạn so với chi phí trả trước thấp hơn.

Bắt đầu bằng cách kiểm tra điểm tín dụng và báo cáo tín dụng của bạn với Experian để đánh giá tình trạng hồ sơ tín dụng của bạn, sau đó tập trung vào các lĩnh vực cần một số công việc để cải thiện tín dụng của bạn. Điều này có thể bao gồm việc thanh toán số dư thẻ tín dụng của bạn, thanh toán các tài khoản chuyên thu, thực hiện tất cả các khoản thanh toán đúng hạn trong tương lai và đảm bảo thông tin trên báo cáo tín dụng của bạn là chính xác.

Tùy thuộc vào tình hình của bạn, quá trình này có thể mất thời gian, nhưng nếu bạn không cần vay ngay lập tức, nỗ lực này có thể được đền đáp về lâu dài.