Không ai thích trả phí. May mắn thay, khi bạn mua một khoản vay cá nhân, bạn có thể tránh được ít nhất một khoản phí — phí khởi nguồn. Để đủ điều kiện nhận một khoản vay cá nhân mà không có phí gốc, hãy chọn một người cho vay không tính phí một lần này.
Phí khởi tạo bao gồm các chi phí hành chính của người cho vay liên quan đến việc cho bạn vay tiền, chẳng hạn như kéo báo cáo tín dụng của bạn và xác minh tài liệu. Thông tin về khoản phí này có thể được tìm thấy trong tuyên bố tiết lộ của Đạo luật cho vay Truth mà bạn nhận được khi đăng ký khoản vay cá nhân.
Phí khởi tạo khoản vay cá nhân, thường được tính theo tỷ lệ phần trăm của số tiền được vay, dao động từ 1% đến 8%. Số tiền bạn bị tính có thể phụ thuộc một phần vào điểm tín dụng của bạn và thời gian hoàn trả của khoản vay. Bằng cách duy trì tín dụng lành mạnh và mua sắm xung quanh khoản vay cá nhân, bạn có thể giảm hoặc bỏ qua hoàn toàn phí khởi tạo.
Điểm tín dụng của bạn là một trong những yếu tố có thể ảnh hưởng đến phí bắt đầu của khoản vay cá nhân. Các nhà cho vay đặt nặng mức độ tin cậy khi xem xét đơn xin vay cá nhân. Đó là bởi vì một khoản vay cá nhân thường không có thế chấp, có nghĩa là người cho vay không có tài sản thế chấp (chẳng hạn như nhà hoặc xe hơi) để thu giữ nếu bạn không kịp thanh toán khoản vay của mình.
Khi quyết định có chấp thuận cho ai đó vay cá nhân hay không, lý tưởng nhất là người cho vay đang tìm kiếm một điểm tín dụng vững chắc. Điểm tín dụng tốt có thể cho thấy người đi vay có nhiều khả năng trả nợ hơn người có điểm tín dụng thấp hơn.
Những người cho vay không tính phí ban đầu có thể có yêu cầu về điểm tín dụng cao hơn những người cho vay tính phí. Vì vậy, nếu bạn có điểm tín dụng từ khá đến xuất sắc, bạn có thể vay được một khoản vay cá nhân mà không phải trả phí bắt đầu. Nếu bạn có khoản tín dụng thấp hơn lý tưởng, bạn có thể bị mắc kẹt với khoản phí này, mặc dù bạn có thể nâng điểm tín dụng của mình để đủ điều kiện nhận một khoản vay cá nhân mà không có phí gốc.
Mua sắm xung quanh một khoản vay cá nhân có thể giúp bạn tìm được một người cho vay không tính phí bắt đầu cho các khoản vay cá nhân và cung cấp lãi suất thấp.
Nếu một khoản vay cá nhân đi kèm với một khoản phí bắt đầu, khoản phí này được phản ánh trong tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) của khoản vay. APR đo lường tổng chi phí hàng năm của một khoản vay cá nhân, bao gồm cả lãi và phí. Cần lưu ý rằng một khoản vay cá nhân có APR thấp và phí gốc cao có thể khiến bạn phải trả nhiều tiền hơn về lâu dài so với khoản vay có APR cao nhưng phí gốc thấp.
Phí gốc và APR là hai thứ cần cân nhắc khi bạn so sánh các bên cho vay cá nhân. Các cân nhắc khác bao gồm:
Một số công ty cho vay cho phép bạn đủ điều kiện trước cho một khoản vay cá nhân trực tuyến, cho phép bạn hiểu rõ về lãi suất, phí và các khía cạnh khác của các khoản vay cá nhân hiện có. Sơ tuyển liên quan đến việc nộp đơn đăng ký có thể bao gồm những điều như:
Sơ tuyển cũng có thể bao gồm việc kiểm tra tín dụng của bạn thông qua những gì được gọi là một cuộc điều tra mềm. Loại câu hỏi này không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
Nếu bạn được sơ tuyển, bạn có thể tiếp tục với một quy trình đăng ký chính thức hơn. Khoảng thời gian này, bạn có thể được yêu cầu gửi một số tài liệu và trải qua một cuộc điều tra khó khăn. Một cuộc điều tra khó là một kiểm tra tín dụng có thể làm mất một vài điểm của điểm tín dụng của bạn, mặc dù điểm của bạn thường sẽ tăng trở lại trong vòng một vài tháng, tất cả những thứ khác đều bằng nhau.
Hãy nhớ rằng việc được sơ tuyển không có nghĩa là tự động được chấp thuận cho một khoản vay cá nhân.
Ngoài chi phí của chính khoản phí, một lý do khác để tránh một khoản phí khởi đầu là nó thường được trừ vào số tiền bạn được chấp thuận.
Ví dụ:nếu phí ban đầu cho một khoản vay cá nhân là 5% và số tiền bạn đang vay là 7.500 đô la, phí 375 đô la có thể được khấu trừ từ số tiền vay, vì vậy bạn sẽ nhận được 7.125 đô la. Tuy nhiên, bạn sẽ vẫn phải trả lãi cho toàn bộ số tiền đã vay, hoặc 7.500 đô la trong trường hợp này.
Những người cho vay khác có thể chọn chuyển khoản phí vào khoản vay của bạn thay vì trừ nó vào số tiền bạn vay hoặc có thể tính phí trả trước như một phần của chi phí đóng. Đọc kỹ hợp đồng cho vay của bạn để xác định phương thức mà người cho vay đã chọn của bạn sử dụng.
Khi bạn mua sắm cho một khoản vay cá nhân, điều quan trọng là phải tìm hiểu xem người cho vay có tính phí bắt đầu hay không. Nhưng hãy chắc chắn so sánh những người cho vay không chỉ dựa trên phí gốc của họ. Bạn cũng nên xem APR của khoản vay, thời hạn trả nợ và các yếu tố khác trước khi đưa ra lựa chọn.
Là một phần của việc mua sắm khoản vay cá nhân của bạn, hãy xem xét sử dụng Experian CreditMatch ™, giúp bạn so sánh các bên cho vay. Sau khi đã đăng nhập, bạn có thể xem các đề nghị sơ tuyển từ các đối tác cho vay cá nhân của Experian.