Có nhiều lý do chính đáng để vay tiền cá nhân, bao gồm tổng hợp số dư thẻ tín dụng tốn kém và tài trợ cho đám cưới hoặc các chuyến du lịch một lần trong đời, nhưng chúng thường hữu ích nhất cho các sự kiện ít lễ hội, chẳng hạn như sửa chữa nhà khẩn cấp hoặc chi phí y tế .

Bạn có thể sử dụng một khoản vay cá nhân — khoản tiền bạn vay từ ngân hàng, hiệp hội tín dụng hoặc công ty cho vay ngang hàng trực tuyến mà không cần phải thế chấp — cho bất cứ điều gì. Tính linh hoạt đó làm tăng thêm sức hấp dẫn của họ, cũng như thực tế là quá trình phê duyệt nói chung là khá nhanh chóng:Nếu tín dụng của bạn tốt và người cho vay hài lòng với thông tin thu nhập bạn cung cấp, tiền cho vay thường có thể được gửi vào tài khoản của bạn trong vòng một tuần , hoặc thậm chí ít hơn.

Dưới đây là một số gợi ý về thời điểm hợp lý khi tìm một khoản vay cá nhân — và một số trường hợp trong đó khoản vay cá nhân có thể không phải là lựa chọn tốt nhất của bạn.

Khi nào nên cân nhắc khoản vay cá nhân

Danh sách các mục đích sử dụng tiềm năng cho các khoản vay cá nhân gần như vô tận, nhưng các trường hợp chính mà bạn có thể muốn cân nhắc sử dụng bao gồm:

• Kết hợp số dư thẻ tín dụng đắt tiền. Nếu bạn đang có số dư cao trên nhiều thẻ tín dụng, chúng có thể khiến bạn phải trả lãi rất nhiều và có khả năng chúng cũng làm giảm điểm tín dụng của bạn. Sử dụng khoản vay cá nhân để thanh toán thẻ tín dụng của bạn, một quy trình được gọi là hợp nhất nợ, có thể cho phép bạn đơn giản hóa nhiều hóa đơn thành một, giảm phí lãi suất và cải thiện điểm tín dụng của bạn.
• Chi phí khẩn cấp. Nếu ngôi nhà của bạn cần một mái nhà mới trong thời gian gấp rút hoặc lò của bạn bị hỏng, bạn có thể trang trải chi phí bằng thẻ tín dụng. Tuy nhiên, việc sửa chữa vé lớn có thể dẫn đến số dư thẻ cao, ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn và dẫn đến các khoản phí lãi suất lớn. Điều này cũng đúng đối với các trường hợp khẩn cấp y tế:Một chấn thương hoặc bệnh tật yêu cầu chuyển khoản khấu trừ hàng năm đầy đủ của bạn trong một lần thanh toán có thể vượt quá thẻ tín dụng của bạn và các chi phí liên quan không được chương trình chăm sóc sức khỏe của bạn chi trả có thể tăng lên nhanh chóng. Việc sử dụng một khoản vay cá nhân để giúp quản lý những chi phí này có thể giúp tình hình này bớt căng thẳng hơn một chút.
• Sự kiện cá nhân. Khi tổ chức một sự kiện đắt tiền như đám cưới, buổi dạ tiệc kỷ niệm vàng hoặc thậm chí trong một số trường hợp là đám tang, khoản vay cá nhân có thể cung cấp một lượng tiền mặt sẵn sàng để giúp đặt cọc và thanh toán cho những người phục vụ ăn uống, bán hoa, thuê địa điểm và những thứ tương tự.
• Tu sửa nhà. Khi thực hiện một cải tiến lớn đối với ngôi nhà của bạn, chẳng hạn như sửa sang lại nhà bếp hoặc mở rộng phòng tắm chính của bạn, các lựa chọn tài chính thường đi đến sự lựa chọn giữa khoản vay cá nhân và hạn mức tín dụng sở hữu nhà (HELOC). Nếu tín dụng của bạn vững chắc và bạn đã ở trong nhà đủ lâu để có đủ vốn chủ sở hữu, bạn có thể nhận được mức lãi suất tốt hơn một chút và hạn mức chi tiêu cao hơn với HELOC, nhưng các khoản vay mua nhà có rủi ro mất về nhà nếu bạn không thể thanh toán. Nếu bạn không muốn sử dụng ngôi nhà của mình làm tài sản thế chấp hoặc nếu bạn chỉ mới ở trong ngôi nhà được vài năm, thì một khoản vay cá nhân có thể là một lựa chọn tài chính tuyệt vời.

Khi một khoản vay cá nhân có thể không phải là một ý tưởng tốt

Có thể linh hoạt như các khoản vay cá nhân, có một số mục đích mà việc sử dụng một trong hai mục đích là không hợp lý:

• Học phí đại học. Các khoản vay dành riêng cho sinh viên có ý nghĩa hơn các khoản vay cá nhân để tài trợ cho việc học đại học vì một số lý do:
• Lãi suất, đặc biệt là đối với các khoản vay dành cho sinh viên được chính phủ hậu thuẫn, có xu hướng thấp hơn lãi suất đối với các khoản vay cá nhân.
• Mặc dù các khoản vay dành cho sinh viên thường không yêu cầu khoản thanh toán đầu tiên cho đến vài tháng sau khi người đi vay hoàn thành việc học của họ, nhưng việc hoàn trả khoản vay cá nhân sẽ bắt đầu ngay lập tức, với khoản thanh toán đầu tiên thường đến hạn một tháng sau khi khoản vay được phát hành.
• Mặc dù hầu hết các khoản vay cá nhân được phát hành trên cơ sở "không có ràng buộc nào khác", một số người cho vay nghiêm cấm sử dụng chúng cho các chi phí đại học.
• Hỗ trợ tài chính cho một chiếc xe hơi. Lãi suất cho vay mua ô tô thường thấp hơn lãi suất cho vay cá nhân vì chiếc xe được dùng làm tài sản thế chấp cho các khoản vay mua ô tô.
• Trả tiền cho kỳ nghỉ. Các sự kiện chỉ có một lần trong đời như một kỳ nghỉ trăng mật hoặc một chuyến du lịch lớn vừa nghỉ hưu có thể là lý do để vay một khoản vay cá nhân (miễn là bạn có đủ phương tiện để trả nó), nhưng hầu hết các chuyên gia đồng ý rằng tốt nhất nên tài trợ cho các kỳ nghỉ thường xuyên bằng cách dành ra các quỹ gia đình, và lập kế hoạch quy mô nơi nghỉ ngơi của bạn cho phù hợp:Một số năm bạn có thể bay đến các đảo; những năm khác, ngân sách có thể gọi cho một chuyến đi đường bộ hoặc lưu trú.

Cách Nhận Khoản vay Cá nhân

Đăng ký một khoản vay cá nhân là một quá trình khá đơn giản và nhiều tổ chức cho vay hiện cho phép bạn đăng ký trực tuyến, vì vậy bạn có thể (và nên) kiểm tra với nhiều nguồn để cố gắng mua được mức lãi suất và phí tốt nhất. Đối với mỗi đơn đăng ký, bạn sẽ cần cho biết số tiền bạn muốn vay và bạn sẽ cần gửi thông tin về thu nhập, việc làm và thường là khoản nợ chưa thanh toán và chi phí hàng tháng của bạn.

Hầu hết các bên cho vay sẽ kiểm tra điểm tín dụng và báo cáo tín dụng của bạn như một phần trong quyết định cho vay của họ, vì vậy trừ khi bạn ở trong tình huống khẩn cấp, bạn nên xem lại các báo cáo và điểm tín dụng của mình để bạn có thể biết được những gì người cho vay thấy khi xem xét tại ứng dụng của bạn.

Cũng như hầu như tất cả các loại hình tín dụng cá nhân, các nhà cho vay cá nhân dành lãi suất thấp nhất của họ cho những người có điểm tín dụng xuất sắc. Nếu tín dụng của bạn ở mức công bằng đến tốt, việc tìm kiếm một khoản vay cá nhân với lãi suất thấp có thể là một thách thức và nếu tín dụng của bạn ở mức thấp của phổ, bạn có thể cần phải dành thời gian để xây dựng điểm tín dụng của mình trước khi bạn có thể đủ điều kiện cho một khoản vay cá nhân.

Khoản vay cá nhân có thể ảnh hưởng đến tín dụng của bạn như thế nào

Khi bạn đăng ký một khoản vay cá nhân, người cho vay thường sẽ thực hiện một cuộc điều tra khó đối với báo cáo tín dụng của bạn để xem lại lịch sử tín dụng và kiểm tra điểm tín dụng của bạn. Điều này gây ra sự sụt giảm tương đối nhỏ trong điểm tín dụng của bạn, điểm tín dụng này thường phục hồi trong vòng vài tháng, miễn là bạn theo kịp tất cả các khoản thanh toán hóa đơn của mình. (Nếu bạn đăng ký cho nhiều người cho vay cùng một khoản vay trong thời gian ngắn, các hệ thống chấm điểm tín dụng như FICO ^® Điểm ^☉ và VantageScore sẽ coi tất cả chúng như một sự kiện duy nhất, vì vậy điểm của bạn sẽ chỉ giảm một lần.)

Điểm số của bạn có thể giảm nhẹ một lần nữa sau khi bạn được cấp khoản vay cá nhân, nhưng điểm số của bạn sẽ phục hồi nhanh chóng miễn là bạn theo kịp các khoản thanh toán của mình. Nếu bạn không theo kịp các khoản thanh toán khoản vay cá nhân của mình, điểm tín dụng của bạn sẽ bị sụt giảm sâu hơn nhiều, vì các khoản thanh toán trễ và trễ là yếu tố ảnh hưởng lớn nhất đến điểm tín dụng của bạn.

Nếu một khoản vay cá nhân có vẻ như sẽ giúp bạn đáp ứng nhu cầu tài chính của mình, hãy cân nhắc sử dụng công cụ Experian's CreditMatch ™ để duyệt các đề nghị cho vay phù hợp với hồ sơ tín dụng của bạn. Cho dù bạn sẽ sử dụng tiền để vượt qua thời gian căng thẳng hay để chi trả cho một dịp vui vẻ, một khoản vay cá nhân có thể là một công cụ tuyệt vời để quản lý chi phí.