Điểm tín dụng bạn cần để đủ điều kiện cho một khoản vay mua ô tô - giống như điểm tín dụng tối thiểu bạn cần cho một khoản thế chấp hoặc bất kỳ khoản vay nào khác - là tùy thuộc vào người cho vay. Người cho vay đặt ra các yêu cầu về tính đủ điều kiện khác nhau tùy thuộc vào mức độ sẵn sàng chấp nhận rủi ro của họ và yêu cầu về điểm tín dụng tối thiểu của họ cũng có thể khác nhau tùy thuộc vào quy mô khoản vay bạn đang tìm kiếm và có lẽ là loại phương tiện bạn định tài trợ.
Các ngân hàng, hiệp hội tín dụng, công ty tài chính ô tô (bao gồm cả những công ty liên kết với các nhà sản xuất ô tô) và thậm chí cả các đại lý tư nhân phát hành khoản vay mua ô tô đều sử dụng điểm tín dụng để quyết định có cho bạn vay hay không. Các chương trình máy tính tính điểm tín dụng, được gọi là mô hình tính điểm tín dụng, sử dụng số liệu thống kê phức tạp để phân tích một hoặc nhiều báo cáo tín dụng của bạn — hồ sơ về lịch sử vay và trả tiền của bạn do văn phòng tín dụng quốc gia biên soạn (Experian, Equifax và TransUnion) —để dự đoán khả năng bạn có thể trả hết khoản vay của mình. Từ quan điểm thống kê, điểm tín dụng của bạn càng cao, khả năng bạn trả nợ càng cao và bạn càng ít rủi ro hơn với tư cách là người đi vay.
Một số công ty tài chính ô tô thích rủi ro tối thiểu và nhấn mạnh vào những người vay có điểm tín dụng cao - và cung cấp các khoản vay với lãi suất và phí thấp để thu hút họ. Các công ty cho vay ô tô khác tập trung vào những người vay có điểm tín dụng thấp hơn, với sự hiểu biết rằng họ có thể tính lãi suất và phí cao hơn như một sự đánh đổi để chấp nhận rủi ro thất bại trong việc trả nợ cao hơn. Nhiều người cho vay tìm kiếm sự cân bằng giữa những người đi vay rủi ro cao hơn và rủi ro thấp hơn.
Những người cho vay tự động không chỉ tự mình quyết định điểm tín dụng bằng số nào có thể đủ điều kiện cho bạn vay — họ còn có thể chọn mô hình tính điểm nào để sử dụng. Một số sử dụng FICO ® truyền thống Điểm ☉ điều đó cũng phổ biến đối với những người cho vay thế chấp, công ty phát hành thẻ tín dụng và những người cho vay khác. Những người khác sử dụng VantageScore ® mô hình chia sẻ phạm vi điểm số từ 300 đến 850 được sử dụng bởi FICO ® Ghi bàn. Các mô hình chấm điểm tín dụng khác, bao gồm cả các mô hình đặc biệt được thiết kế dành riêng cho người cho vay mua ô tô, sử dụng các phạm vi thang điểm khác nhau.
Ví dụ:FICO Auto Score — một biến thể trên FICO
®
Điểm số được điều chỉnh để dự đoán rủi ro vỡ nợ đối với các khoản thanh toán bằng ô tô — sử dụng dải điểm từ 250 đến 900. Các mô hình tính điểm đặc biệt khác được các tổ chức cho vay ô tô sử dụng có thể vẫn có các dải điểm khác nhau.
Tất cả các mô hình tính điểm tín dụng, bao gồm cả những mô hình được xây dựng dành riêng cho người cho vay ô tô, sử dụng điểm số cao hơn để cho biết mức độ tín nhiệm cao hơn. Nhưng không cần phải nói rằng bất kỳ điểm số nhất định nào cũng có thể có ý nghĩa khác nhau trên các phạm vi điểm khác nhau. Ví dụ:điểm 650 trên thang điểm từ 300 đến 850 có nghĩa là khác với điểm 650 trên thang điểm 250 đến 900.
Nếu không biết thang điểm áp dụng, không thể diễn giải bất kỳ điểm tín dụng nào một cách chính xác. Đó là lý do tại sao bất cứ khi nào bạn bị từ chối cho vay mua ô tô hoặc bị tính lãi suất cao hơn mức lãi suất tốt nhất hiện có khi bạn được cung cấp khoản vay mua ô tô, người cho vay (hoặc đại lý) được yêu cầu thông báo cho bạn số điểm bạn nhận được cũng như giải thích về mô hình tính điểm đã được sử dụng và phạm vi quy mô của nó.
Một loạt các mô hình chấm điểm tín dụng và tiêu chí chấm điểm được sử dụng bởi các tổ chức cho vay ô tô là một lý do chính đáng để đảm bảo rằng bạn mua sắm xung quanh khi đã sẵn sàng đăng ký vay. Kiểm tra với một số người cho vay khác nhau (hoặc đảm bảo văn phòng tài chính của đại lý) để đảm bảo rằng bạn đang nhận được lãi suất và điều khoản thanh toán tốt nhất mà bạn đủ điều kiện. Đăng ký một khoản vay thường gây ra một sự sụt giảm nhỏ trong điểm tín dụng của bạn, điểm tín dụng này sẽ phục hồi sau một vài tháng miễn là bạn không bỏ lỡ bất kỳ khoản thanh toán hóa đơn nào. Nhưng các mô hình tính điểm tín dụng, nhận ra tầm quan trọng của việc so sánh các ưu đãi cho các điều khoản vay tốt nhất mà bạn có thể nhận được, thường coi nhiều đơn xin vay cùng loại và số tiền như một sự kiện duy nhất, vì vậy không có khoản phạt nào cho việc mua sắm xung quanh.
Mặc dù bạn không thể biết chắc chắn (các) mô hình tính điểm mà một người cho vay mua ô tô nhất định sẽ sử dụng, nhưng bạn nên kiểm tra điểm tín dụng của mình trước khi bắt đầu đăng ký các khoản vay mua ô tô. Nếu FICO của bạn ® Điểm khá trở lên, bạn sẽ không gặp khó khăn khi được phê duyệt khoản vay mua ô tô. Nếu nó nằm trong phạm vi hợp lý, bạn cũng có khả năng đủ điều kiện, mặc dù bạn có thể phải giải quyết cho một đề nghị có tính phí hoặc lãi suất cao hơn hoặc yêu cầu một khoản trả trước tương đối cao.
Nếu bạn lo lắng rằng bạn sẽ không đủ điều kiện để được vay với các điều khoản tốt, hãy cố gắng cải thiện tín dụng của bạn trước khi đăng ký một khoản vay mua ô tô. Dưới đây là một số gợi ý để cải thiện tín dụng của bạn, sẽ có xu hướng cải thiện bất kỳ điểm tín dụng nào, bất kể mô hình được sử dụng là gì:
Những hành động này có thể cải thiện tất cả điểm tín dụng của bạn, điều này có thể giúp bạn dễ dàng được chấp thuận cho khoản vay mua ô tô với lãi suất ưu đãi.
Sự đa dạng của các tùy chọn chấm điểm tín dụng và các tiêu chuẩn cho vay được sử dụng bởi các nhà tài chính ô tô và những người cho vay khác có thể khiến con đường đến với khoản vay mua ô tô có vẻ khó khăn và ngoằn ngoèo. Nhưng nếu bạn kiểm tra báo cáo tín dụng và điểm số của mình, hãy thực hiện một vài bước để nâng cao điểm số nếu bạn cần, và mua sắm xung quanh khoản vay tốt nhất mà bạn có thể nhận được, bạn sẽ thấy mình có thể điều hướng quá trình một cách dễ dàng và thậm chí bạn có thể có được một món hời lớn.