Các khoản vay cá nhân thường có lãi suất thấp hơn thẻ tín dụng nếu bạn có tín dụng tốt, nhưng có thể có lãi suất cao hơn đối với những người có tín dụng kém. Các khoản vay cá nhân và thẻ tín dụng cũng hiển thị lãi suất và tính lãi theo những cách khác nhau.

Hiểu được sự khác biệt giữa lãi suất mà bạn thấy trên thẻ tín dụng và các khoản vay có thể giúp bạn tìm ra hình thức tài trợ ít tốn kém nhất. Đọc để tìm hiểu thêm.

Sự khác biệt giữa Lãi suất Thẻ Tín dụng và Lãi suất Khoản vay là gì?

Lãi suất trên thẻ tín dụng hoặc khoản vay của bạn có thể ảnh hưởng đến số tiền bạn sẽ phải trả trong các khoản phí tài chính khi vay tiền. Tuy nhiên, lãi suất hoạt động khác với thẻ tín dụng và các khoản vay cá nhân.

Lãi suất thẻ tín dụng

Với thẻ tín dụng, lãi suất được hiển thị dưới dạng tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR), nhưng các điều khoản được sử dụng thay thế cho nhau. Các giao dịch thẻ tín dụng khác nhau, chẳng hạn như mua hàng, chuyển số dư và ứng trước tiền mặt, có thể có APR riêng. Các khoản phí, chẳng hạn như phí thường niên của thẻ hoặc phí chuyển số dư của thẻ, không được tính vào APR.

Thẻ tín dụng là một hình thức tín dụng quay vòng, có nghĩa là bạn có thể vay theo hạn mức tín dụng của mình và hoàn trả nhanh chóng hoặc "quay vòng" sang tháng tiếp theo (với lãi suất). May mắn thay, nhiều thẻ tín dụng cung cấp thời gian gia hạn, có nghĩa là bạn sẽ không phải trả bất kỳ khoản lãi suất nào khi mua hàng nếu bạn thanh toán đầy đủ số dư mua hàng của mình mỗi tháng. Tuy nhiên, bạn có thể mất đặc quyền này nếu bạn có số dư mua hàng từ tháng này sang tháng tiếp theo hoặc bạn có số dư chuyển khoản hoặc ứng trước tiền mặt.

Nhiều công ty thẻ tín dụng xác định lãi suất bạn sẽ trả bằng cách chia APR cho 360 hoặc 365 để xác định lãi suất định kỳ hàng ngày của bạn. Tỷ lệ đó sau đó được nhân với số dư tích lũy lãi suất có liên quan mỗi ngày, kết quả sẽ được cộng vào số dư của bạn và quy trình tương tự sẽ xảy ra vào ngày hôm sau. Bảng sao kê thẻ tín dụng hàng tháng của bạn sẽ cho bạn biết bạn đã bị tính bao nhiêu tiền lãi cho khoảng thời gian sao kê đó.

Lãi suất cho vay cá nhân

Lãi suất của khoản vay cá nhân không nhất thiết phải giống với APR của khoản vay. Với các khoản vay, APR bao gồm lãi suất của khoản vay và các khoản phí mà người cho vay tính, chẳng hạn như phí khởi tạo. Do đó, APR của khoản vay thường cao hơn lãi suất của chúng. Đó cũng là lý do tại sao bạn muốn so sánh APR, vì chúng có thể cho bạn hiểu rõ hơn về những gì bạn thực sự sẽ phải trả.

Khoản vay cá nhân là khoản vay trả góp, vì vậy bạn sẽ nhận được số tiền vay ngay lập tức và sau đó hoàn trả theo các khoản thanh toán thông thường, hoặc "trả góp". Tiền lãi sẽ bắt đầu cộng dồn vào khoản vay của bạn ngay từ đầu, nhưng các khoản thanh toán hàng tháng cho nhiều khoản vay sẽ chuyển sang việc thanh toán số dư khoản vay cũng như lãi cộng dồn, một thực tế được gọi là khấu hao. Ban đầu, hầu hết khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ chuyển thành lãi suất, nhưng theo thời gian và phí lãi suất được trả dần, phần lớn khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ chuyển sang thanh toán số dư nợ gốc.

Điểm tín dụng ảnh hưởng đến lãi suất của bạn như thế nào

Đối với cả thẻ tín dụng và khoản vay cá nhân, điểm tín dụng của bạn khi bạn đăng ký có thể ảnh hưởng đến lãi suất bạn sẽ được cung cấp trên tài khoản của mình. Có điểm cao hơn có thể giúp bạn nhận được tỷ lệ thấp hơn, điều này sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền.

Ví dụ điển hình nhất về tiết kiệm tiền mà bạn có thể nhận ra là khi vay thế chấp, vì số tiền vay lớn và thời hạn trả nợ dài có nghĩa là ngay cả một sự thay đổi nhỏ trong lãi suất của bạn cũng có thể thay đổi đáng kể số tiền bạn sẽ nợ.

Dựa trên một FICO ^® máy tính, tổng số tiền lãi bạn có thể trả cho khoản thế chấp $ 300,000 trong 30 năm có thể dao động từ $ 154,867 (nếu điểm của bạn nằm trong khoảng 760 đến 850) đến $ 252,430 (nếu điểm của bạn nằm trong khoảng 620 đến 639). Việc có tín dụng kém hơn có thể làm tăng khoản thanh toán hàng tháng của bạn lên khoảng 300 đô la và dẫn đến việc trả thêm 97.000 đô la tiền lãi trong suốt thời gian của khoản vay.

Mặc dù tác động sẽ không quá nghiêm trọng với khoản vay cá nhân hoặc thẻ tín dụng, điểm tín dụng của bạn vẫn sẽ ảnh hưởng đến tỷ lệ bạn nhận được. Ngoài ra, hầu hết các thẻ tín dụng và một số khoản vay cá nhân có tỷ lệ thay đổi, có nghĩa là lãi suất có thể tăng hoặc giảm sau khi bạn mở tài khoản của mình.

Lãi suất Tốt cho Khoản vay Cá nhân là bao nhiêu?

Tỷ lệ cho vay cá nhân tốt là ở giữa các chữ số (ví dụ:khoảng 6% APR). Tuy nhiên, nhiều khoản vay cá nhân có phạm vi APR và chỉ những người nộp đơn đáng tin cậy nhất mới đủ điều kiện nhận tỷ lệ được quảng cáo thấp nhất. Đôi khi, bạn có thể nhận được lời đề nghị cho vay ước tính từ người cho vay bằng cách đăng ký sơ tuyển khoản vay với một bản điều tra nhẹ, điều này sẽ không ảnh hưởng đến tín dụng của bạn.

Xem xét nhiều đề nghị cho vay cá nhân có thể giúp bạn tìm ra người cho vay có khả năng sẽ cung cấp cho bạn mức thấp nhất trước khi nộp đơn. Việc gửi đơn đăng ký khoản vay có thể dẫn đến một cuộc điều tra khó khăn, điều này có thể làm ảnh hưởng đến tín dụng của bạn một chút tạm thời.

Cách chọn thẻ tín dụng với lãi suất thấp

Tương tự như các khoản vay cá nhân, nhiều thẻ tín dụng cũng có phạm vi APR. Nếu đang so sánh các thẻ tín dụng, bạn có thể nhìn vào phạm vi APR để xem thẻ nào có thể cung cấp tỷ lệ thấp nhất. Nhưng APR bạn nhận được sẽ phụ thuộc vào mức độ tín nhiệm của bạn.

Ngoài ra, hãy nhớ rằng APR của thẻ tín dụng không tính đến phí. Để xác định thẻ nào có thể ít tốn kém nhất đối với bạn, hãy so sánh phí thường niên của thẻ và phí dựa trên mức sử dụng, chẳng hạn như phí chuyển số dư, ứng tiền mặt và phí chuyển đổi ngoại tệ.

Bạn cũng có thể thu hẹp tìm kiếm của mình bằng cách tập trung vào các thẻ có tỷ lệ thấp. Những thẻ này có xu hướng có ít lợi ích và phần thưởng hơn các thẻ tín dụng khác, nhưng APR thấp hơn có thể giúp bạn tiết kiệm tiền nếu bạn không thể thanh toán đầy đủ hóa đơn mỗi tháng. Thẻ tín dụng từ các tổ chức tín dụng có thể là một lựa chọn tốt, vì Cơ quan Quản lý Liên minh Tín dụng Quốc gia (NCUA) giới hạn lãi suất thẻ tín dụng ở mức 18% APR. Thẻ tín dụng của các tổ chức phát hành khác có thể có APR trong khoảng giữa đến cao 20 tuổi.

Một số công ty thẻ tín dụng cũng cung cấp thẻ với lãi suất giới thiệu, chẳng hạn như APR 0%, trong thời gian khuyến mại. Các công ty phát hành thẻ đôi khi cũng cung cấp cho các chủ thẻ hiện tại một mức lãi suất thấp hơn tạm thời và bạn cũng có thể gọi cho công ty phát hành của mình và cố gắng thương lượng mức lãi suất thấp hơn trên thẻ của mình nếu tình hình tín dụng của bạn đã được cải thiện kể từ khi bạn mở tài khoản.

Tìm phương án ít tốn kém nhất

Tùy thuộc vào tình hình tín dụng và tài chính của bạn, bạn có thể tìm thấy một khoản vay cá nhân với lãi suất cao hơn hoặc thấp hơn so với thẻ tín dụng. Nhưng đó chỉ là một phần của bức tranh. Xem xét các khoản phí liên quan đến cả các phương án tài trợ và cách các chủ nợ tính phí và thu lãi.

Nếu bạn muốn so sánh các phiếu mua hàng, bạn có thể sử dụng một công cụ như Experian CreditMatch ^TM cho các khoản vay cá nhân và thẻ tín dụng. Sau khi đăng ký, bạn có thể xem các kết quả phù hợp dựa trên điểm tín dụng của mình và việc sử dụng dịch vụ sẽ không ảnh hưởng đến tín dụng của bạn.