Khi được sử dụng một cách có trách nhiệm, các khoản vay cá nhân có thể giúp bạn xây dựng và duy trì điểm tín dụng tốt. Một số yếu tố quyết định điểm tín dụng của bạn và thanh toán khoản vay cá nhân có thể giúp giải quyết một số yếu tố đó.

Tuy nhiên, trước khi bạn đăng ký một khoản vay cá nhân, điều quan trọng là phải xem xét những nhược điểm tiềm ẩn. Đây là mọi thứ bạn cần biết.

Các cách Khoản vay Cá nhân Có thể Giúp Cải thiện Tín dụng

Các khoản vay cá nhân là một trong những hình thức tín dụng linh hoạt nhất vì bạn có thể sử dụng chúng cho bất cứ việc gì. Và nếu các khoản thanh toán khoản vay cá nhân của bạn được báo cáo cho ba văn phòng tín dụng quốc gia (Experian, TransUnion và Equifax), lịch sử thanh toán tích cực liên quan đến khoản vay sẽ giúp bạn xây dựng tín dụng. Tuy nhiên, việc vay một khoản cá nhân có thể gây hại nhiều hơn là có lợi — đặc biệt là nếu bạn không đủ khả năng chi trả.

FICO của bạn ^® Điểm ^☉ sử dụng năm yếu tố để xác định tình trạng tín dụng của bạn. Dưới đây là ba yếu tố có thể bị ảnh hưởng tích cực bởi khoản vay cá nhân:

• Lịch sử thanh toán :Lịch sử thanh toán của bạn là chỉ số quan trọng nhất về việc sử dụng tín dụng có trách nhiệm và chiếm 35% FICO ^® của bạn Ghi bàn. Khi thanh toán đúng hạn cho khoản vay cá nhân của mình, bạn sẽ xây dựng lịch sử thanh toán tích cực và có khả năng cải thiện điểm tín dụng của mình.
• Số tiền còn nợ :Sử dụng một khoản vay cá nhân để hợp nhất nợ thẻ tín dụng có thể cải thiện đáng kể tín dụng của bạn nếu nó giúp bạn giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng của mình. Bạn có thể tính toán việc sử dụng tín dụng của mình bằng cách chia số dư thẻ tín dụng của bạn cho các hạn mức tín dụng của chúng. Ví dụ:số dư 1.000 đô la trên thẻ có giới hạn 2.000 đô la có tỷ lệ sử dụng là 50%. Bằng cách trả hết thẻ bằng một khoản vay cá nhân, bạn giảm tỷ lệ phần trăm đó xuống 0%, điều này có thể giúp tăng điểm tín dụng của bạn. Số nợ trả góp vẫn ảnh hưởng đến điểm số của bạn, nhưng gần như không ảnh hưởng đến tỷ lệ sử dụng tín dụng cao.
• Kết hợp tín dụng :Điểm tín dụng của bạn cũng xem xét mức độ bạn quản lý các loại tín dụng khác nhau tốt như thế nào. Ví dụ:một người có thẻ tín dụng, khoản vay sinh viên, khoản vay mua ô tô và khoản vay thế chấp có thể được người cho vay đánh giá cao hơn người chỉ từng có thẻ tín dụng, ngay cả khi cả hai đều sử dụng tín dụng của mình một cách có trách nhiệm. Thêm một khoản vay cá nhân vào hồ sơ tín dụng của bạn có thể tăng cường kết hợp tín dụng và giúp bạn ghi điểm tín dụng.

Những cách Khoản vay Cá nhân có thể Làm tổn hại Tín dụng của Bạn

Mặc dù có một số lợi ích rõ ràng của việc sử dụng khoản vay cá nhân để xây dựng tín dụng, nhưng có một số cạm bẫy tiềm ẩn cần đề phòng:

• Thanh toán bị nhỡ :Mang nợ mà bạn không có khả năng trả lại có thể gây ra thiệt hại đáng kể cho điểm tín dụng của bạn. Chỉ cân nhắc đăng ký một khoản vay cá nhân nếu bạn tin rằng mình sẽ có đủ phương tiện để thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng đúng hạn trong suốt thời gian hoàn trả khoản vay.
• Truy vấn tín dụng :Khi bạn đăng ký một khoản vay cá nhân, người cho vay thường sẽ thực hiện một cuộc điều tra kỹ lưỡng về báo cáo tín dụng của bạn. Mỗi câu hỏi thường lấy đi một vài điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn đã đăng ký nhiều tài khoản tín dụng trong một thời gian ngắn, điều đó có thể làm ảnh hưởng phức tạp hơn và khiến bạn khó nhận được tín dụng hơn trong tương lai.
• Độ dài lịch sử tín dụng :Mỗi khi bạn mở một khoản vay mới, điều này sẽ làm giảm tuổi trung bình của tài khoản, điều này có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn một chút. Ví dụ:nếu bạn đã có thẻ tín dụng trong 10 năm và khoản vay mua ô tô trong ba năm, tuổi trung bình của tài khoản của bạn là 6,5 năm. Thêm một khoản vay cá nhân hoàn toàn mới và mức trung bình đó giảm xuống 4,33 năm. Độ dài lịch sử tín dụng của bạn, cũng được coi là tài khoản tín dụng cũ nhất của bạn và lần cuối cùng bạn sử dụng tín dụng, chiếm 15% FICO ^® của bạn Ghi điểm.

Điều quan trọng cần lưu ý là các khoản vay cá nhân phải trả phí dưới hình thức lãi suất và các khoản phí khác. Nếu bạn đang hợp nhất nợ thẻ tín dụng, bạn có thể nhận được mức lãi suất thấp hơn mức bạn đang trả và tiết kiệm tiền theo cách đó.

Nhưng nếu bạn đăng ký một khoản vay cá nhân chỉ để xây dựng tín dụng, hãy xem xét các khoản phí lãi suất và liệu có cách nào tốt hơn (và rẻ hơn) để tạo tín dụng, chẳng hạn như bằng cách sử dụng thẻ tín dụng và trả hết hàng tháng trước khi bạn cộng dồn lãi suất.

Ngoài ra, nếu bạn sử dụng một khoản vay cá nhân để tổng hợp nợ thẻ tín dụng, hãy đảm bảo rằng bạn không có số dư khác trên thẻ tín dụng của mình. Làm như vậy có thể khiến bạn nợ nần chồng chất hơn, điều này có thể gây tổn hại đến sức khỏe tài chính tổng thể của bạn và có nguy cơ làm hỏng tín dụng của bạn.

Bạn Cần Điểm Tín dụng nào để Nhận Khoản vay Cá nhân?

Bạn có thể đủ điều kiện cho một khoản vay cá nhân chỉ với bất kỳ điểm tín dụng nào. Nhưng điều quan trọng cần lưu ý là điểm tín dụng tốt hơn sẽ giúp bạn tiếp cận với nhiều người cho vay hơn và lãi suất thấp hơn.

Ví dụ:có những người cho vay chuyên làm việc với những người có tín dụng xấu, nhưng cuối cùng bạn có thể phải trả lãi suất ba chữ số với một số người trong số họ, điều này có thể không đáng.

Điều quan trọng cần ghi nhớ là người cho vay không chỉ xem xét điểm tín dụng của bạn để xác định tính đủ điều kiện và điều kiện cho vay của bạn. Các yếu tố khác mà người cho vay xem xét bao gồm:

• Công việc ổn định
• Thu nhập
• Các khoản thanh toán nợ khác
• Các mục phủ định trên báo cáo tín dụng của bạn
• Cho dù bạn có cosigner

Trong một số trường hợp, người cho vay có thể yêu cầu tài sản thế chấp dưới dạng tiết kiệm trước khi họ chấp thuận cho bạn vay. Mặc dù điều này có thể giúp bạn đủ điều kiện nhận lãi suất thấp hơn vì nó làm giảm rủi ro của người cho vay, nhưng nó có thể là một thách thức nếu bạn thiếu tiền mặt.

Nếu nhu cầu vay cá nhân của bạn không ngay lập tức, có thể là một ý kiến ​​hay để cải thiện tín dụng của bạn trước khi đăng ký. Điều này có thể bao gồm việc thanh toán số dư thẻ tín dụng, bắt kịp các khoản thanh toán quá hạn, thanh toán các hóa đơn sắp tới đúng hạn và tránh tín dụng mới trừ khi cần thiết.

Cách Nhận Khoản vay Cá nhân

Bạn có thể nhận một khoản vay cá nhân từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm các ngân hàng truyền thống, công đoàn tín dụng và các công ty cho vay trực tuyến. Nếu bạn có tín dụng xuất sắc, bạn sẽ có nhiều lựa chọn hơn và có thể dễ dàng được chấp thuận cho một khoản vay cá nhân.

Tuy nhiên, nếu tín dụng của bạn không ở mức tốt, các tùy chọn của bạn có thể bị hạn chế và bạn có thể gặp khó khăn khi được chấp thuận với các điều khoản có lợi.

Do đó, điều quan trọng là bạn phải dành thời gian để mua sắm xung quanh và so sánh các khoản vay cá nhân từ một số công ty cho vay trước khi đăng ký. Nhiều người trong số những người cho vay này cho phép bạn đủ điều kiện trước khi kiểm tra tín dụng mềm, điều này sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Quá trình này cho phép bạn xem và so sánh các đề nghị cho vay, bao gồm lãi suất, điều khoản trả nợ và hơn thế nữa.

Hãy dành thời gian nghiên cứu và bạn sẽ có nhiều cơ hội nhận được khoản vay phù hợp với các điều khoản tốt nhất có sẵn cho bạn.

Theo dõi tín dụng của bạn thường xuyên để duy trì tín dụng tốt

Trước và sau khi bạn đăng ký một khoản vay cá nhân, điều cần thiết là phải theo dõi tín dụng của bạn. Làm như vậy sẽ không chỉ giúp bạn hiểu bạn cần giải quyết những lĩnh vực nào trong lịch sử tín dụng mà còn cho bạn cơ hội phát hiện những vấn đề tiềm ẩn mới và khắc phục chúng trước khi chúng làm hỏng điểm tín dụng của bạn.

Công cụ giám sát tín dụng của Experian cung cấp quyền truy cập miễn phí vào FICO ^® của bạn Điểm, cộng với báo cáo tín dụng Experian được cập nhật cứ sau 30 ngày. Bạn cũng sẽ nhận được cảnh báo theo thời gian thực bất cứ khi nào có yêu cầu mới hoặc tài khoản tín dụng được thêm vào báo cáo tín dụng Experian của bạn, vì vậy bạn có thể báo cáo gian lận tiềm năng khi nó xảy ra.

Khi bạn tập trung vào việc xây dựng và duy trì một lịch sử tín dụng xuất sắc, bạn sẽ ở một vị trí tốt hơn nhiều để đủ điều kiện nhận tín dụng hợp túi tiền trong tương lai khi bạn cần.