Bạn đang xem xét một khoản vay cá nhân để giúp trả bớt nợ thẻ tín dụng hoặc tài trợ cho một khoản mua sắm lớn? Khoản vay cá nhân phù hợp có thể hợp lý hóa tài chính hàng tháng của bạn, đặt ngày kết thúc cho khoản nợ quay vòng của bạn và giúp bạn tiết kiệm đáng kể tiền lãi so với thẻ tín dụng lãi suất cao.

Nhưng tất cả các khoản vay cá nhân không được tạo ra như nhau. Thay vào đó, chúng được thiết kế để đáp ứng nhu cầu của nhiều người vay khác nhau. Việc lựa chọn khoản vay cá nhân lý tưởng cần một số nghiên cứu và chuẩn bị, nhưng với nhiều lựa chọn có sẵn, bạn có thể tìm được khoản vay phù hợp với mình và hoàn cảnh của mình.

Các yếu tố cần xem xét khi chọn khoản vay cá nhân

Khi mua một khoản vay cá nhân, bạn sẽ cần xem xét năm yếu tố chính:

1. Lãi suất:Càng thấp, càng tốt.
2. Phí:Phí gốc hoặc trở thành một phần trong số dư khoản vay của bạn hoặc cộng vào chi phí trả trước của bạn; một lần nữa, ít hơn là nhiều hơn.
3. Thời hạn cho vay:Thời hạn cho vay dài hơn sẽ làm giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn; thời hạn ngắn hơn đồng nghĩa với việc thoát khỏi nợ sớm hơn và trả ít hơn trong suốt thời hạn của khoản vay.
4. Số tiền cho vay:Các khoản vay cá nhân trong khoảng từ 1.000 đô la đến 10.000 đô la là điển hình, nhưng một số người cho vay cung cấp lên đến 40.000 đô la trở lên.
5. Tính năng:Có thể từ tốt (khuyến khích thanh toán đúng hạn) đến hạn chế (phạt trả trước hoặc hạn chế sử dụng). Đọc kỹ thông tin chi tiết.

Cho đến nay, lựa chọn của bạn rất đơn giản:Khoản vay tốt nhất cho bạn có tỷ lệ và phí thấp nhất, và số tiền, thời hạn và các tính năng của khoản vay phù hợp nhất với mục đích của bạn. Nhưng có một yếu tố thứ sáu cần xem xét:tính khả dụng. Các tùy chọn có sẵn cho bạn sẽ phụ thuộc nhiều nhất vào mức độ tín nhiệm của bạn. Tình trạng tín dụng của bạn, cũng như thu nhập và tài sản trong nhiều trường hợp, sẽ xác định người cho vay nào — và các chương trình cho vay cá nhân — có khả năng phù hợp với bạn.

Tại sao tín dụng lại có ảnh hưởng lớn đến quá trình cho vay cá nhân? Mặc dù một số loại khoản vay cá nhân cho phép bạn sử dụng tài sản thế chấp để giúp đảm bảo khoản vay của mình, nhưng hầu hết là không có thế chấp. Nếu bạn không trả được nợ cho một khoản vay cá nhân không có thế chấp, bạn sẽ không có nhà hoặc phương tiện để mua lại. Người cho vay dựa vào lịch sử tín dụng và khả năng trả nợ đã được chứng minh của bạn để đánh giá rủi ro liên quan đến việc cho bạn vay. Điểm tín dụng của bạn càng thấp, rủi ro được nhận thức càng cao. Đổi lại, rủi ro cao hơn dẫn đến tỷ lệ và phí cao hơn như một hàng rào chống lại khả năng bạn không trả nợ.

Biết Tín dụng của bạn Trước khi Đăng ký Khoản vay Cá nhân

Nhiều người cho vay sử dụng FICO ^® Điểm ^☉ để đánh giá mức độ tín nhiệm của người đi vay. Đây là cách FICO ^® đánh giá mức độ tín nhiệm theo dải điểm tín dụng:

• 800-850:Xuất sắc
• 740-799:Rất tốt
• 670-739:Tốt
• 580-669:Khá
• 300-579:Rất kém

Nhiều công ty cho vay trực tuyến tập trung vào một phân khúc khách hàng vay cụ thể. Nếu bạn có tín dụng đặc biệt — một FICO ^® Điểm 800 trở lên — bạn có thể đủ điều kiện nhận khoản vay lãi suất thấp thông qua một công ty cho vay trực tuyến như SoFi, chuyên phục vụ cho những người vay cấp cao nhất.

Nếu tín dụng của bạn từ tốt đến rất tốt, bạn sẽ tìm thấy một loạt các công ty cho vay và nền tảng cho vay, bao gồm Marcus và Best Egg, có thể muốn làm việc với bạn — mặc dù bạn sẽ phải trả lãi suất cao hơn và có nhiều khả năng trả trước phí gốc để bắt đầu khoản vay của bạn. Ngay cả những người đi vay có tín dụng từ kém đến trung bình cũng có các lựa chọn, mặc dù những khoản vay này thường đắt nhất. Tuy nhiên, việc tìm kiếm một công ty cho vay hoặc sản phẩm cho vay có uy tín phục vụ cho những người đi vay có điểm tín dụng thấp hơn, chẳng hạn như Avant, OneMain Financial hoặc RISE, luôn là một lựa chọn tốt hơn là sử dụng khoản vay ngắn hạn.

Trước khi bạn bắt đầu tìm kiếm một khoản vay cá nhân, hãy tìm hiểu vị trí tín dụng của bạn bằng cách tải xuống bản sao điểm tín dụng và báo cáo tín dụng của bạn. Việc kiểm tra tín dụng của chính bạn sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, vì vậy bạn nên thực hiện việc này theo định kỳ ngay cả khi bạn không mua sắm để vay.

Liên hệ với từng người cho vay để nhận mức giá và các điều khoản dựa trên điểm tín dụng của bạn và các yếu tố đủ điều kiện khác. Bạn có thể tìm các công ty cho vay trực tuyến phù hợp với hồ sơ tín dụng của mình khi nghiên cứu trực tuyến hoặc bằng cách sử dụng một dịch vụ như Experian's CreditMatch ™. So sánh càng nhiều phiếu mua hàng càng tốt, vì tỷ giá và điều khoản có thể rất khác nhau. Ngoài những người cho vay trực tuyến, hãy kiểm tra với ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng của bạn để xem họ có cho vay cá nhân hay không. Bạn càng thu thập được nhiều thông tin thì quyết định của bạn càng sáng suốt.

Phải làm gì nếu tín dụng của bạn cần tăng

Bất kỳ ai cũng có thể nâng điểm tín dụng của mình nếu họ có đủ thời gian. Nhưng vì thời gian có thể thiếu, đây là một vài bước bạn có thể thực hiện nếu tín dụng của bạn cần được thúc đẩy để giúp bạn đủ điều kiện nhận một khoản vay hấp dẫn hơn ngay bây giờ. Mặc dù không chắc bạn có thể ghép điểm "công bằng" thành điểm "đặc biệt" trong thời gian ngắn, nhưng bạn có thể cộng đủ điểm quan trọng để thúc đẩy bạn có một khoản vay tốt hơn.

1. Nghiên cứu báo cáo tín dụng của bạn. Tranh chấp về sự không chính xác trong báo cáo tín dụng của bạn, chẳng hạn như một khoản thanh toán chậm được báo cáo sai, có thể làm tăng điểm của bạn. Ngoài ra, hãy kiểm tra bất kỳ mục tiêu cực nào sắp "rơi ra khỏi" báo cáo của bạn. Ví dụ:một khoản thu hồi tự động vẫn nằm trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm sau ngày quá hạn ban đầu của bạn. Nếu còn một tháng nữa mới chạm đến mốc 7 năm đó, bạn có thể cân nhắc tạm dừng cho đến khi mục đó được xóa và điểm số của bạn được phục hồi.
2. Thực hiện một số công việc dọn phòng cơ bản. Tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn, việc trả bớt nợ hoặc trả hết một số thẻ có thể cải thiện điểm tín dụng của bạn. Đọc thêm các mẹo nhanh để tăng điểm tín dụng của bạn.
3. Nhận cosigner. Yêu cầu bạn bè hoặc thành viên trong gia đình đứng tên một khoản vay là một công việc nghiêm túc. Nếu bạn không trả được nợ, họ sẽ phải gánh khoản nợ chưa thanh toán của bạn. Tuy nhiên, việc thêm một người có uy tín có thể giúp ứng dụng của bạn tăng lên.
4. Dùng thử Experian Boost ™ ^† . Bằng cách tính các khoản thanh toán điện thoại và tiện ích đúng hạn vào FICO ^® của bạn Điểm số, bạn có thể thấy điểm số tăng lên đáng kể.
5. Tìm người cho vay sử dụng dữ liệu thay thế. Một số người cho vay sử dụng các tiêu chí khác nhau để đưa ra quyết định cho vay. Người cho vay sẽ vẫn muốn xem bằng chứng cho thấy bạn có thu nhập và tài sản để trả khoản vay của mình — và họ sẽ đưa ra tỷ lệ và điều khoản dựa trên đánh giá này.

Tìm Khoản vay Tốt nhất cho Bạn

Để có được khoản vay cá nhân tốt nhất thực sự là một quá trình cá nhân. Tỷ lệ, điều khoản và phí của bạn sẽ được điều chỉnh cho phù hợp với hồ sơ tín dụng cũng như nhu cầu của bạn. Hãy chuẩn bị để xắn tay áo của bạn, thực hiện nhiều phép tính và so sánh các lựa chọn của bạn một cách khôn ngoan. Khoản vay tốt nhất cho bạn sẽ cung cấp nhiều hơn phương tiện để trả nợ hoặc mua hàng. Bạn cũng sẽ thấy các khoản tiết kiệm và các lợi ích thúc đẩy sức khỏe tài chính tổng thể của bạn.