Khi bạn cần một khoản tiền gấp, một khoản vay cá nhân có thể tiết kiệm trong ngày. Các khoản vay này cung cấp một cách để xử lý các khoản chi phí lớn với lãi suất thấp hơn hầu hết các thẻ tín dụng và có thể được sử dụng cho bất kỳ lý do nào — từ tài trợ cho tuần trăng mật đến chi trả cho ca phẫu thuật cắt ruột thừa của bạn.

Bạn hoàn trả một khoản vay cá nhân thành các khoản trả góp cố định hàng tháng, nhưng chính xác thì bạn mất bao nhiêu thời gian để trả hết khoản đó thường phụ thuộc vào bạn. Thời hạn cho vay cá nhân mà bạn chọn ảnh hưởng đến số tiền thanh toán hàng tháng của bạn và số tiền bạn phải trả lãi suất trong suốt thời hạn của khoản vay. Dưới đây là những điều bạn nên biết để chọn thời hạn vay phù hợp nhất với hoàn cảnh của mình.

Cách chọn thời hạn cho vay cá nhân

Thời hạn cho vay cá nhân là khoảng thời gian bạn phải trả lại khoản vay. Bạn có thể tìm thấy các khoản vay cá nhân với thời hạn từ 12 đến 60 tháng và đôi khi dài hơn. Thời hạn dài hơn có nghĩa là khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn, nhưng chi phí lãi suất cao hơn trong thời gian dài. Để giảm chi phí cho khoản vay, bạn nên tìm thời hạn cho vay ngắn nhất mà bạn có thể nhận được trong khi vẫn quản lý được các khoản thanh toán hàng tháng.

Thời hạn không phải là yếu tố duy nhất cần xem xét khi đăng ký một khoản vay cá nhân. Bạn cũng nên chú ý đến các yếu tố khác sau:

• Lãi suất :Lãi suất của khoản vay cá nhân thường được hiển thị dưới dạng tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR), bao gồm phí và các chi phí khác ngoài lãi suất. APR cao hơn có nghĩa là khoản vay sẽ khiến bạn phải trả nhiều tiền hơn, vì vậy sẽ có lợi khi nhận được mức lãi suất thấp nhất mà bạn có thể tìm thấy. Các bên cho vay thường công bố phạm vi APR cho các khoản vay cá nhân trực tuyến, giúp dễ dàng kiểm tra một số trang web cho vay khác nhau để so sánh. Theo dữ liệu của Experian, tính đến quý 2 năm 2019, lãi suất trung bình cho khoản vay cá nhân là 9,41%.
• Phí :Ngoài lãi suất, người cho vay thường tính phí khi họ phát hành một khoản vay cá nhân. Các khoản này sẽ được cộng vào số dư khoản vay hoặc được trừ vào số tiền được giải ngân cho bạn; chi phí phí ​​sẽ được thể hiện trong APR.
• Thời gian cấp vốn :Quá trình phê duyệt khoản vay sẽ mất bao lâu, và sau khi bạn được chấp thuận, bạn có thể nhận được tiền của mình nhanh chóng như thế nào? Nó phụ thuộc. Các công ty cho vay trực tuyến thường thanh toán rất nhanh, thậm chí một số còn cung cấp các khoản tiền gửi trong ngày. Tuy nhiên, các ngân hàng và tổ chức tín dụng sẽ mất nhiều thời gian hơn để phê duyệt và giải ngân các khoản vay, vì vậy bạn có thể phải đợi một vài tuần để hoàn tất quy trình.
• Bổ sung :Tìm kiếm các ưu đãi đặc biệt mà người cho vay có thể cung cấp hoặc các cách khác để giảm lãi suất hoặc phí của bạn. Ví dụ, một số người cho vay sẽ giảm giá cho bạn khi đăng ký trực tuyến hoặc thiết lập thanh toán tự động. Những người khác sẽ giảm lãi suất của bạn nếu điểm tín dụng của bạn tăng lên hoặc nếu bạn thanh toán đúng hạn trong một khoảng thời gian nhất định.

Cách Nhận Khoản vay Cá nhân

Bạn có thể nhận các khoản vay cá nhân từ các ngân hàng, công đoàn tín dụng và người cho vay trực tuyến, nhưng có một số khác biệt quan trọng giữa ba nguồn.

• Ngân hàng có thể là một nơi tốt để bắt đầu khi điều tra các khoản vay cá nhân, đặc biệt nếu bạn đã có mối quan hệ với một khoản vay. Tuy nhiên, các ngân hàng thường tính lãi suất cho các khoản vay cá nhân cao hơn các công đoàn tín dụng hoặc các công ty cho vay trực tuyến; họ cũng có xu hướng có các tiêu chuẩn tín dụng chặt chẽ hơn. Nếu bạn có tín dụng tốt và nếu bạn có thể trực tiếp đến gặp người cho vay hoặc có thể linh hoạt thanh toán khoản vay trực tuyến, bằng séc hoặc trực tiếp là điều quan trọng đối với bạn, thì ngân hàng có thể thực hiện.
• Liên hiệp tín dụng là các tổ chức tài chính phi lợi nhuận được thiết kế để phục vụ các thành viên nhất định, chẳng hạn như giáo viên, thành viên hiệp hội hoặc những người sống ở một khu vực nhất định. Họ thường cung cấp lãi suất thấp hơn và yêu cầu tín dụng ít nghiêm ngặt hơn so với ngân hàng, điều này có thể giúp những người có tín dụng kém hoàn hảo dễ dàng được chấp thuận cho một khoản vay cá nhân. Bạn sẽ cần phải tham gia một liên minh tín dụng trước khi đăng ký một khoản vay cá nhân; điều này thường liên quan đến việc mở một tài khoản và gửi một số tiền tối thiểu. Xin lưu ý rằng các tổ chức tín dụng có thể không cung cấp các tính năng tiện lợi như ứng dụng dành cho thiết bị di động và bạn có thể phải thanh toán bằng séc.
• Người cho vay trực tuyến không có chi nhánh vật lý mà bạn có thể ghé thăm. Điều này có nghĩa là họ có thể hoạt động với chi phí thấp hơn các công đoàn tín dụng hoặc ngân hàng và do đó, có thể chuyển khoản tiết kiệm đó cho người vay dưới hình thức lãi suất thấp hơn cho các khoản vay cá nhân. Một số công ty cho vay trực tuyến phục vụ những người có tín dụng kém, điều này có thể hữu ích nếu bạn gặp khó khăn khi vay cá nhân ở nơi khác. Tốc độ là một điểm cộng khác cho các tổ chức cho vay trực tuyến — trong một số trường hợp, bạn có thể đăng ký khoản vay cá nhân trực tuyến, nhận quyết định và truy cập các khoản vay của mình trong cùng một ngày. Nếu việc vay tiền hoàn toàn trực tuyến nghe có vẻ rủi ro đối với bạn, thì việc hợp tác với một công ty cho vay trực tuyến có uy tín có thể làm giảm bớt nỗi sợ hãi của bạn.

Bạn Cần Điểm Tín dụng nào để Nhận Khoản vay Cá nhân?

Bởi vì các tổ chức cho vay khác nhau có các tiêu chí khác nhau để thực hiện các khoản vay cá nhân, nên có thể nhận được một khoản vay cá nhân với điểm tín dụng thấp hơn. Tuy nhiên, có một FICO ^® Điểm ^☉ từ 670 trở lên sẽ cung cấp cho bạn nhiều lựa chọn hơn, bao gồm nhiều người cho vay hơn để lựa chọn, lãi suất thấp hơn và điều kiện cho vay tốt hơn. Nếu tín dụng của bạn là công bằng hoặc kém, người cho vay sẽ coi bạn là người đi vay rủi ro hơn. Bạn vẫn có thể nhận được một khoản vay cá nhân, nhưng bạn có thể sẽ phải chấp nhận mức lãi suất và phí cao hơn.

Ngoài điểm tín dụng và lịch sử tín dụng của bạn, người cho vay đánh giá trách nhiệm tài chính của bạn cũng sẽ xem xét số tiền tiết kiệm hoặc tài sản khác mà bạn có, mức thu nhập ổn định của bạn và mức thu nhập của bạn chuyển sang nợ (nợ trên thu nhập của bạn tỉ lệ). Nếu bạn không có tiền tiết kiệm và một nửa thu nhập của bạn sẽ trả hết nợ thẻ tín dụng, bạn sẽ bị coi là rủi ro tín dụng lớn hơn so với người có tài khoản tiết kiệm kếch xù và ít hoặc không có nợ thẻ tín dụng.

Bạn nên kiểm tra điểm tín dụng và xem xét báo cáo tín dụng của mình trước khi đăng ký khoản vay cá nhân. Nếu bạn lo lắng rằng điểm số của bạn sẽ khiến bạn không nhận được khoản vay cá nhân, thì đây là một số điều bạn có thể làm để cải thiện điểm tín dụng của mình:

• Thanh toán các hóa đơn của bạn đúng hạn. Đây là yếu tố quan trọng nhất trong điểm tín dụng của bạn, vì vậy hãy đánh dấu lịch của bạn — hoặc tốt hơn, hãy thiết lập thanh toán tự động.
• Giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Tỷ lệ này, đo lường tỷ lệ phần trăm tín dụng khả dụng mà bạn thực sự sử dụng, có thể bắt đầu gây hại cho điểm tín dụng của bạn khi nó tiến gần hoặc tăng lên trên 30%. Hạn chế sử dụng tín dụng quay vòng, chẳng hạn như thẻ tín dụng — tỷ lệ của bạn càng thấp, thì điểm số của bạn càng tốt. Duy trì số dư thấp hoặc tốt hơn là trả hết thẻ mỗi tháng.
• Tránh đăng ký thẻ tín dụng mới. Mỗi đơn đăng ký có nghĩa là một câu hỏi khó về báo cáo tín dụng của bạn, điều này có thể khiến điểm tín dụng của bạn giảm tạm thời.
• Giữ cho các tài khoản tín dụng cũ luôn mở, ngay cả khi bạn không sử dụng chúng. Việc có các tài khoản cũ hơn trong lịch sử tín dụng của bạn cho thấy bạn đã sử dụng tín dụng trong một thời gian dài, điều này giúp cải thiện điểm tín dụng của bạn.
• Đăng ký Experian Boost ™ ^† . Dịch vụ miễn phí này báo cáo các khoản thanh toán điện thoại và tiện ích đúng hạn của bạn cho Experian. Vì những khoản thanh toán này thường không được báo cáo cho văn phòng tín dụng, nên việc thêm chúng có thể giúp tăng điểm tín dụng của bạn.

Khi bạn nhận được một khoản vay cá nhân, việc thanh toán đúng hạn và đầy đủ sẽ giúp duy trì điểm tín dụng tích cực của bạn.

Tìm Thời hạn Khoản vay Cá nhân Phù hợp

Thời hạn cho vay cá nhân mà bạn chọn có thể ảnh hưởng đến số tiền bạn sẽ trả mỗi tháng và số tiền bạn sẽ trả trong tổng số tiền lãi trong suốt thời hạn của khoản vay. Tuy nhiên, thời hạn không phải là yếu tố duy nhất cần xem xét khi cân nhắc các khoản vay cá nhân khác nhau. Người cho vay bạn chọn, tỷ lệ nợ trên thu nhập và điểm tín dụng của bạn cũng có thể có tác động lớn đến chi phí khoản vay cá nhân của bạn. Kiểm tra điểm tín dụng của bạn và cải thiện điểm tín dụng của bạn nếu cần, trước khi bạn đăng ký một khoản vay cá nhân không chỉ có thể giúp bạn nhận được khoản vay bạn cần mà còn nhận được các điều khoản vay tốt nhất có thể.