Khi quyết định giữa hạn mức tín dụng mua nhà (HELOC) và khoản vay cá nhân, hãy cân nhắc số tiền bạn cần, mức độ rủi ro của từng loại khoản vay và cách bạn sẽ sử dụng tiền. HELOC cung cấp cho bạn quyền truy cập vào hạn mức tín dụng và có thể cung cấp các lợi thế về thuế. Mặt khác, một khoản vay cá nhân có thể là một lựa chọn tốt hơn để chi trả một lần hoặc khi bạn không muốn sử dụng nhà của mình làm tài sản thế chấp.
HELOC là một dòng tín dụng quay vòng và thế chấp thứ hai. Bạn sẽ sử dụng căn nhà của mình làm tài sản thế chấp để nhận HELOC, và giá trị căn nhà của bạn sẽ giúp xác định số tiền tối đa mà bạn có thể vay đối với căn nhà đó.
Nói chung, số dư kết hợp của HELOC của bạn và (các) thế chấp khác có thể bằng 60% đến 85% giá trị được thẩm định của ngôi nhà của bạn. Ví dụ:nếu căn nhà của bạn được thẩm định với giá 400.000 đô la và bạn nợ 200.000 đô la trong lần thế chấp đầu tiên, bạn có thể nhận được HELOC với giá từ 40.000 đến 140.000 đô la. Số tiền chính xác có thể phụ thuộc vào đối tác cho vay và mức độ tín nhiệm của bạn.
Vay theo HELOC của bạn là một lựa chọn , không phải là một yêu cầu — mặc dù nhiều đối tác cho vay yêu cầu số tiền rút ra tối thiểu ban đầu phải được vay khi tài khoản được mở. Bạn chỉ trả lãi cho các lần rút tiền của mình, không phải toàn bộ hạn mức tín dụng. Vì vậy, nếu bạn được chấp thuận cho HELOC trị giá 140.000 đô la, chẳng hạn, bạn có thể chọn chỉ vay 25.000 đô la trong số đó mà không bị phạt.
Nhiều HELOC có thời hạn rút vốn ban đầu là 10 năm khi bạn có thể vay theo hạn mức tín dụng của mình và chỉ thanh toán lãi suất. Sau đó, tùy thuộc vào khoản vay, bạn có thể cần phải thanh toán bong bóng khi thời gian rút tiền kết thúc. Hoặc, bạn có thể có thời hạn cố định, chẳng hạn như 20 năm, để trả hết số dư.
Các khoản vay cá nhân thường là các khoản vay trả góp không thế chấp với lãi suất và thời hạn trả nợ cố định. Số tiền cho vay thường dao động từ 1.000 đô la đến 50.000 đô la. Tuy nhiên, một số đối tác cho vay, chẳng hạn như SoFi, cung cấp các khoản vay cá nhân lên đến 100.000 đô la.
Vì là các khoản vay không có thế chấp, nên tính đủ điều kiện, số tiền vay và lãi suất của bạn sẽ phụ thuộc phần lớn vào mức độ tín nhiệm của bạn. Nhưng ngay cả đối với những người nộp đơn đáng tin cậy nhất, các khoản vay cá nhân có xu hướng có lãi suất cao hơn HELOC.
Bạn có thể sử dụng một khoản vay cá nhân để thanh toán cho hầu hết mọi thứ. Các mục đích sử dụng phổ biến bao gồm thanh toán chi phí khẩn cấp, hóa đơn y tế, mua hàng lớn và hợp nhất các khoản nợ lãi suất cao hơn.
Bạn cũng có thể nhận một khoản vay cá nhân để cải tạo nhà và đó có thể là lựa chọn tốt nhất nếu bạn không có đủ vốn sở hữu nhà cho HELOC hoặc không muốn sử dụng vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn. Tuy nhiên, không giống như với HELOC, lãi suất bạn trả cho một khoản vay cá nhân sẽ không bao giờ được khấu trừ thuế.
HELOC có thể là một lựa chọn tốt hơn nếu bạn cần vay một số tiền đáng kể hoặc có một dự án đang thực hiện đòi hỏi nhiều lần rút vốn. Lãi suất thấp cũng có thể làm cho HELOCs trở thành một lựa chọn không tốn kém. Tuy nhiên, có rủi ro khi sử dụng nhà của bạn làm tài sản thế chấp và có khả năng tỷ lệ của bạn sẽ tăng lên.
Khoản vay cá nhân có thể là tốt nhất cho khoản chi trả một lần, đặc biệt nếu bạn đủ điều kiện để được vay lãi suất thấp và sẽ không được hưởng lợi từ các khoản khấu trừ thuế từ khoản vay sửa nhà. Việc vay một khoản vay cá nhân cũng dễ dàng hơn và nó có thể rẻ hơn trong thời gian ngắn vì bạn không phải trả chi phí đóng và có thể có ít phí hơn.
Bạn cũng có thể xem xét các loại tài chính khác nhau. Những thứ này có thể phù hợp hơn tùy thuộc vào mức độ tín nhiệm của bạn và cách bạn dự định sử dụng tiền.
Cho dù bạn đang tìm kiếm một HELOC, khoản vay cá nhân hoặc hình thức tài trợ khác, điểm tín dụng của bạn có thể đóng một vai trò quan trọng trong việc xác định tính đủ điều kiện và lãi suất của bạn. Kiểm tra điểm tín dụng của bạn miễn phí với Experian và hiểu rõ những yếu tố nào đang ảnh hưởng nhiều nhất đến điểm của bạn. Cải thiện điểm số của bạn trước khi nộp đơn có thể giúp bạn nhận được khoản vay với các điều khoản có lợi hơn.