Các khoản vay ở tiệm cầm đồ có thể hấp dẫn mọi người nếu họ không thể đủ điều kiện cho một khoản vay thông thường hoặc họ sống ở một nơi nào đó không được các tổ chức tài chính truyền thống như ngân hàng và hiệp hội tín dụng phục vụ. Đối với một số người, các khoản vay ở tiệm cầm đồ là một cách nhanh chóng và thuận tiện để vay tiền. Một phần là do khoảng 10.000 hiệu cầm đồ hoạt động trên khắp Hoa Kỳ
Tuy nhiên, các khoản vay ở tiệm cầm đồ có thể mất đi sức hấp dẫn khi bạn nhận ra rằng chúng đi kèm với phí cao và không giúp bạn xây dựng tín dụng.
Khoản vay ở tiệm cầm đồ được gọi là khoản vay có tài sản thế chấp.
Để vay tiền từ tiệm cầm đồ, bạn cung cấp một vật thế chấp — chẳng hạn như đồ trang sức, TV hoặc nhạc cụ — và tiệm cầm đồ cung cấp khoản vay dựa trên giá trị được thẩm định của nó. Nếu bạn không hoàn trả khoản vay như đã thỏa thuận, tiệm cầm đồ có thể giữ tài sản thế chấp của bạn và bán lại để bù lỗ. Trong nhiều trường hợp, cửa hàng sẽ cho vay từ 25% đến 60% giá trị tài sản thế chấp bán lại.
Số tiền trung bình cho một khoản vay ở tiệm cầm đồ là 150 đô la, theo Hiệp hội Người môi giới cầm đồ Quốc gia. Một tiệm cầm đồ thường cho bạn từ 30 đến 60 ngày để hoàn trả khoản vay.
Ngoài việc hoàn trả số tiền bạn đã vay, bạn cũng sẽ phải chịu trách nhiệm thanh toán các khoản phí có thể cao hơn nhiều so với các lựa chọn vay khác. Giả sử bạn cung cấp một chiếc nhẫn vàng trị giá 400 đô la làm tài sản thế chấp, tiệm cầm đồ có thể gia hạn khoản vay 200 đô la trong 30 ngày với chi phí là 25 đô la. Điều đó tương đương với tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) là khoảng 152%. APR cho các khoản vay cá nhân thường dao động từ 6% đến 36%. Và APR trung bình cho một thẻ tín dụng tính lãi là 16,3% vào tháng 5 năm 2021, theo Cục Dự trữ Liên bang.
Lãi suất cho vay ở tiệm cầm đồ khác nhau tùy thuộc vào nơi đặt tiệm cầm đồ. Ví dụ:nhiều thị trấn ở Massachusetts giới hạn APR cho các khoản vay này là 36%.
Thời hạn trả nợ, lãi suất và các chi tiết khác được giải thích trong "phiếu cầm đồ" mà cửa hàng giao cho bạn khi bạn vay tiền. Hãy cẩn thận với chiếc vé. Nếu bạn làm mất nó, bạn có thể không đòi được tài sản thế chấp của mình.
Nếu bạn không thể hoàn trả khoản vay trong thời hạn thanh toán, bạn có thể gia hạn khoản vay — nhưng kèm theo lãi suất và phí nhiều hơn. Nếu bạn không thể trả hết khoản vay, bạn sẽ phải trả lại tài sản thế chấp.
Sau khi thanh toán xong khoản vay ở tiệm cầm đồ, bạn có thể lấy lại món đồ mà bạn đã cung cấp làm tài sản thế chấp. Theo Hiệp hội Cầm đồ Quốc gia, trung bình 85% người vay trả hết khoản vay và nhận tài sản thế chấp của họ. Nếu tài sản thế chấp không có người nhận, nó sẽ trở thành tài sản của tiệm cầm đồ. Sau đó, cửa hàng sẽ bán mặt hàng đó, thường với mức chiết khấu sâu so với giá trị bán lẻ của mặt hàng đó.
Không giống như các khoản vay truyền thống và thẻ tín dụng, các khoản vay ở tiệm cầm đồ có ít yêu cầu. Ví dụ:bạn thường không cần:
Một tiệm cầm đồ cũng sẽ không kiểm tra tín dụng trước khi cho vay. Vì tiệm cầm đồ sẽ không báo cáo lịch sử thanh toán của bạn cho các văn phòng tín dụng, nên khoản vay sẽ không ảnh hưởng gì đến điểm tín dụng của bạn — tốt hơn hay xấu hơn. Vì vậy, nếu bạn đang cố gắng tạo dựng tín dụng của mình, khoản vay ở tiệm cầm đồ sẽ không giúp ích được gì.
Cho rằng các khoản vay ở tiệm cầm đồ có thể tính phí cao, bạn có thể muốn xem xét các lựa chọn thay thế (nhưng tránh xa các khoản vay lãi suất cao chờ ngày lĩnh lương và các khoản vay thế chấp). Dưới đây là năm lựa chọn thay thế cho khoản vay ở tiệm cầm đồ.
Thay vì cầm đồ trang sức hoặc các vật có giá trị khác, bạn có thể cân nhắc việc bán đồ của mình cho tiệm cầm đồ. Tuy nhiên, các hiệu cầm đồ mua hàng với mục đích bán chúng và kiếm lời, vì vậy bạn có thể không nhận được nhiều tiền như khi mua từ một người mua tư nhân. Bạn có thể tự tìm người mua và bán các vật có giá trị thông qua các nền tảng như Amazon, Craigslist, Decluttr, eBay, Facebook Marketplace và TheRealReal.
Nếu bạn cần trang trải chi phí nhanh chóng, bạn có thể chuyển sang thẻ tín dụng. APR cho một lần mua hàng hoặc ứng trước tiền mặt có thể sẽ thấp hơn nhiều so với APR cho một khoản vay ở tiệm cầm đồ. Trên hết, lịch sử thanh toán tích cực trên thẻ có thể giúp nâng cao điểm tín dụng của bạn.
Một khoản vay cá nhân thông thường không yêu cầu tài sản thế chấp. Thêm vào đó, APR phải thấp hơn nhiều so với APR đối với khoản vay ở tiệm cầm đồ. Và nếu bạn thanh toán khoản vay cá nhân đúng hạn, điều đó có thể giúp bạn tạo dựng tín dụng của mình.
Một số người cho vay cung cấp các khoản vay khẩn cấp hoặc các khoản vay cho những người có tín dụng xấu. Hãy chắc chắn rằng bạn so sánh lãi suất và điều khoản của bất kỳ khoản vay nào bạn đang xem xét. Experian CreditMatch ™ có thể cung cấp các đề nghị cho vay được cá nhân hóa.
Các công đoàn tín dụng cung cấp các khoản vay thay thế chờ ngày lĩnh lương (PAL). Tương tự như các khoản vay ngắn hạn, PAL là các khoản vay ngắn hạn, có quy mô nhỏ bằng đô la thường không yêu cầu tín dụng tốt. Tuy nhiên, bạn sẽ cần phải xuất trình bằng chứng về việc làm và thu nhập.
Với PAL, bạn có thể vay từ 200 đô la đến 1.000 đô la. Khoản vay đi kèm với phí đăng ký lên đến $ 20 và thời gian hoàn trả từ một đến sáu tháng. APR cho PAL thường tương tự như cho thẻ tín dụng.
Các nền tảng cho vay trực tuyến như Upstart và Prosper cung cấp các khoản vay ngang hàng. Các nền tảng này kết hợp những người đi vay tiềm năng với các nhà đầu tư sẵn sàng cho vay tiền. APR cho các khoản vay từ các nền tảng cho vay ngang hàng có thể khác nhau tùy thuộc vào mức độ tín nhiệm của bạn.
Yêu cầu tín dụng đối với các khoản vay ngang hàng có thể không nghiêm ngặt như các yêu cầu tín dụng đối với khoản vay cá nhân truyền thống. Chẳng hạn, các khoản vay thông qua Upstart dành cho những người có tín dụng hợp lý trở lên.
Nếu bạn đang xem xét khoản vay ở tiệm cầm đồ, rất có thể bạn đang gặp khó khăn về tài chính. Có thể bạn cần một số tiền mặt nhanh chóng để trang trải tiền thuê nhà hoặc thanh toán hóa đơn điện quá hạn. Ngoài việc sàng lọc các lựa chọn thay thế cho các khoản vay ở tiệm cầm đồ, bạn có thể làm gì khác? Đây là bốn tùy chọn.
Có thể khó cắt giảm chi phí khi bạn đang gặp khó khăn, nhưng bạn có thể tìm cách tiết kiệm tiền, chẳng hạn như từ bỏ đăng ký dịch vụ phát trực tuyến hoặc ăn tất cả các bữa ăn của bạn ở nhà.
Thậm chí tạm thời, bạn có thể cân nhắc tham gia một hợp đồng biểu diễn phụ để kiếm thêm tiền. Chẳng hạn, bạn có thể thử dạy kèm trực tuyến, lái xe cho dịch vụ gọi xe hoặc giao đồ ăn, hoặc làm công việc tự do bán thời gian. Một chút bột mì thừa đó có thể giúp bạn vượt qua khó khăn tài chính của mình.
Bóp tiền? Đằng sau thanh toán thẻ tín dụng hoặc khoản vay? Nếu vậy, hãy liên hệ với các chủ nợ của bạn và xem liệu họ có đồng ý với gói thanh toán hay không. Loại gói này có thể giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn trong một khoảng thời gian nhất định, mang lại cho bạn một khoản tài chính dồi dào.
Một cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận có thể mang lại cho bạn một cứu cánh tài chính. Nhân viên tư vấn tín dụng có thể giúp bạn lập kế hoạch trả nợ nhanh hơn, đưa ra ngân sách hộ gia đình và nếu cần, thương lượng các điều khoản và lãi suất với chủ nợ của bạn. Hầu hết các dịch vụ này đều miễn phí hoặc ít.
Khoản vay ở tiệm cầm đồ có vẻ là một cách lý tưởng để nhanh chóng giải quyết nhu cầu tài chính. Tuy nhiên, giải pháp này có thể phải trả một cái giá đắt, khi xem xét APR cao cho các khoản vay này. Trước khi bạn quyết định từ bỏ sợi dây chuyền vàng của bà mình — ít nhất là tạm thời — làm tài sản thế chấp cho khoản vay ở tiệm cầm đồ, hãy xem xét các lựa chọn thay thế có lãi suất thấp hơn như thẻ tín dụng hoặc khoản vay cá nhân. Bạn và ví của bạn có thể tốt hơn cho nó. Kiểm tra báo cáo tín dụng và điểm số của bạn để xem vị trí của bạn có thể giúp bạn hiểu rõ hơn về các lựa chọn của mình.