Vốn chủ sở hữu âm ― hoặc dưới nước ― là khi giá trị của tài sản, chẳng hạn như nhà hoặc xe hơi của bạn, nhỏ hơn số dư của khoản vay được sử dụng để mua nó. Vốn chủ sở hữu âm có thể do các yếu tố nằm ngoài tầm kiểm soát của bạn, chẳng hạn như những thay đổi trên thị trường, cũng như những yếu tố bạn có thể có quyền kiểm soát, chẳng hạn như mua nhà cao hơn giá chào bán. Nếu bạn thấy mình có sự công bằng tiêu cực, bạn có thể thực hiện những hành động để lấy lại trạng thái tích cực.
Với chiếc xe của bạn, vốn chủ sở hữu âm là khi bạn nợ khoản vay mua xe nhiều hơn giá trị hiện tại của chiếc xe của bạn.
Xe có xu hướng mất giá nhanh chóng, có nghĩa là chúng nhanh chóng mất giá sau khi được mua. Ví dụ, bạn có thể nợ 11.000 đô la trên một chiếc xe chỉ trị giá 8.000 đô la vài năm sau khi bạn mua nó.
Ngoài khấu hao, các yếu tố góp phần làm cho khoản vay mua ô tô bị ngập nước có thể bao gồm:
Bởi vì bảo hiểm của bạn có thể chỉ bảo hiểm giá trị hiện tại của chiếc xe của bạn chứ không phải số dư còn lại trong khoản vay của bạn, bạn có thể gặp khó khăn khi thanh toán hết số dư khoản vay ngay cả khi chiếc xe của bạn bị mất toàn bộ do tai nạn hoặc trộm cắp.
Nếu bạn muốn kinh doanh xe hơi của mình, bạn có thể chọn trả số dư còn lại bằng tiền túi, hoặc đại lý có thể thu khoản âm vốn chủ sở hữu vào một khoản vay mua một chiếc ô tô mới. Tuy nhiên, khi bạn chuyển vốn chủ sở hữu âm vào một khoản vay mới, điều đó làm tăng khoản thanh toán hàng tháng cho khoản vay mua ô tô mới của bạn — và có thể dẫn đến vốn chủ sở hữu thậm chí âm hơn.
Giống như với một khoản vay mua ô tô, âm vốn chủ sở hữu đối với một khoản thế chấp là kết quả của việc bạn nợ nhiều hơn giá trị thị trường hiện tại của nó. Nếu bạn mua nhà của mình với kỳ vọng rằng giá trị của nó sẽ tăng lên, có thể là một bất ngờ khó chịu khi phát hiện ra rằng vốn chủ sở hữu bạn có trong nhà có thể không đủ để trả hết khoản thế chấp hiện có của bạn.
Vốn chủ sở hữu âm trên một khoản thế chấp có thể là kết quả của suy thoái, nền kinh tế suy thoái hoặc vỡ bong bóng nhà đất, giống như những gì đã xảy ra trong cuộc khủng hoảng thế chấp vào cuối những năm 2000. Về cơ bản, bất kỳ sự kiện nào gây ra sự sụt giảm giá trị bất động sản đều có thể khiến chủ nhà đảo lộn khoản thế chấp của họ.
Các yếu tố khác có thể gây ra âm vốn chủ sở hữu bao gồm:
Nếu bạn đưa căn nhà của mình ra thị trường và nó được bán với giá 300.000 đô la, bạn sẽ phải trả cho người cho vay 30.000 đô la để trả hết khoản thế chấp cũ của bạn hoặc chuyển số tiền đó vào một khoản vay mới. Thật không may, người cho vay của bạn có thể không cung cấp cho bạn một khoản vay mới cho hơn 95% giá trị căn nhà của bạn.
Người cho vay sử dụng một phép tính được gọi là tỷ lệ khoản vay trên giá trị (LTV) để xác định xem bạn có đủ điều kiện để vay hay không và liệu bạn có phải trả tiền cho bảo hiểm thế chấp hay không. LTV của bạn thấp hơn khi bạn có nhiều vốn chủ sở hữu hơn trong nhà và ngược lại. Khi LTV của bạn cao, bạn sẽ gây ra rủi ro lớn hơn cho những người cho vay thế chấp. Nếu LTV của bạn là 100% hoặc cao hơn, bạn có vốn chủ sở hữu âm.
Có một số hành động bạn có thể thực hiện để loại bỏ vốn chủ sở hữu âm:
Mặc dù vốn chủ sở hữu âm có thể là một nguyên nhân đáng lo ngại, nhưng bạn có thể làm cho nó tạm thời bằng cách hành động ngay bây giờ. Bằng cách tăng các khoản thanh toán, tái cấp vốn cho khoản vay hoặc tìm cách tăng giá trị tài sản của mình, bạn có thể chuyển sang vốn chủ sở hữu dương. Khi bạn không bị chìm dưới nước, hãy duy trì sự công bằng tích cực bằng cách hạn chế các quyết định tài chính có thể ảnh hưởng đến tình trạng vốn chủ sở hữu của bạn.
Trong suốt quá trình xử lý tình huống âm vốn chủ sở hữu, hãy đảm bảo rằng bạn tiếp tục thanh toán đúng hạn để bảo vệ tín dụng của mình. Bạn có thể đăng ký theo dõi tín dụng miễn phí thông qua Experian để theo dõi chặt chẽ tín dụng của mình và đảm bảo tín dụng luôn ở trạng thái tốt.