Cho đến hết ngày 31 tháng 12 năm 2022, Experian, TransUnion và Equifax sẽ cung cấp cho tất cả người tiêu dùng Hoa Kỳ báo cáo tín dụng hàng tuần miễn phí thông qua dailyCreditReport.com để giúp bạn bảo vệ sức khỏe tài chính của mình trong thời kỳ khó khăn đột ngột và chưa từng có do COVID-19 gây ra.
Nếu bạn có tín dụng thấp hơn lý tưởng, bạn không đơn độc. Gần 1 trong 3 người tiêu dùng có điểm tín dụng dưới chuẩn (FICO ® Điểm ☉ dưới 670), nhưng may mắn thay, nhóm này đã giảm 12% kể từ năm 2020.
Vì những người đi vay dưới chuẩn có thể khó đủ điều kiện cho các khoản vay truyền thống, nhiều người cho vay cung cấp các khoản vay dưới chuẩn hướng đến những người đi vay có điểm tín dụng dưới trung bình. Bạn có thể nhận một khoản vay dưới chuẩn giống như cách bạn nhận bất kỳ khoản vay nào khác:Gửi đơn đăng ký vay và cung cấp cho người cho vay tài liệu hỗ trợ để chứng minh rằng bạn có thể quản lý các khoản thanh toán.
Dưới đây là những điều bạn cần biết về khoản vay dưới chuẩn và các bước bạn có thể thực hiện để nhận được khoản vay dưới chuẩn.
Những người cho vay dưới chuẩn thường yêu cầu các khoản trả trước lớn hơn khi mua hàng so với yêu cầu đối với các khoản vay thông thường. Ví dụ:một người vay có tín dụng mạnh đủ điều kiện cho một khoản vay mua ô tô thông thường có thể phải trả 5% giá mua dưới hình thức trả trước, nhưng người vay dưới chuẩn có thể cần giảm 10% trở lên.
Ngoài ra, chi phí bạn sẽ trả trong suốt thời hạn của khoản vay dưới chuẩn về cơ bản cao hơn đáng kể so với những gì bạn phải trả cho một khoản vay thông thường với cùng một số tiền. Một số yếu tố làm cho các khoản vay dưới chuẩn trở nên tốn kém hơn bao gồm:
Lý tưởng nhất là tín dụng của bạn đủ mạnh để bạn đủ điều kiện nhận một khoản vay chính với lãi suất và thời hạn tốt hơn. Nhưng nếu điểm tín dụng của bạn dưới mức trung bình, bạn có thể cân nhắc vay một khoản vay dưới chuẩn. Đây là cách thực hiện:
Điểm tín dụng của bạn là một trong những yếu tố hàng đầu trong việc xác định loại và điều khoản của bất kỳ khoản vay nào bạn đăng ký. Để biết rõ liệu bạn có đủ điều kiện cho một khoản vay dưới chuẩn (hoặc bất kỳ khoản vay nào khác) hay không, hãy kiểm tra điểm tín dụng và báo cáo tín dụng của bạn.
Nếu bạn không đăng ký một khoản vay khẩn cấp, bạn nên dành một chút thời gian để cải thiện tín dụng của mình. Với điểm tín dụng cao hơn, bạn có thể đủ điều kiện nhận một khoản vay chính với các điều khoản có lợi hơn.
Cách tốt nhất để biết bạn đủ điều kiện cho các khoản vay nào là bắt đầu đăng ký các khoản vay đó. Như với hầu hết các khoản vay, người cho vay sẽ đánh giá báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn khi đưa ra quyết định của họ. Người cho vay của bạn cũng có thể yêu cầu bạn cung cấp bằng chứng về thu nhập và việc làm. Nếu bạn muốn nhận một khoản vay thế chấp dưới chuẩn, bạn cũng có thể cần phải cung cấp báo cáo ngân hàng và đầu tư.
Nếu bạn có tín dụng kém hoặc hoàn toàn không có tín dụng và muốn vay tiền mà không cần kiểm tra tín dụng, hãy hỏi các ngân hàng và những người cho vay khác xem họ có xem xét dữ liệu thay thế, chẳng hạn như bằng chứng thu nhập và xác minh việc làm, thay vì một cuộc điều tra tín dụng hay không.
Một nơi tốt để bắt đầu tìm kiếm bất kỳ khoản vay nào là với tổ chức tài chính xử lý các tài khoản séc và tiết kiệm của bạn. Các ngân hàng và hiệp hội tín dụng có thể có nhiều thời gian hơn để làm việc với các khách hàng lâu đời hơn so với những người đi vay dưới chuẩn khác.
Cho dù bạn tìm kiếm loại khoản vay nào, hãy mua sắm xung quanh và so sánh các ước tính từ ít nhất ba hoặc bốn người cho vay để tìm khoản vay tốt nhất cho nhu cầu của bạn. Nếu bạn đang tìm kiếm một khoản vay mua ô tô hoặc một khoản vay cá nhân, các công cụ trực tuyến như Experian CreditMatch ™ có thể sử dụng điểm tín dụng của bạn để giúp bạn tìm những người cho vay sẵn sàng làm việc với bạn. Nhiều công ty cho vay thế chấp cũng cung cấp các công cụ ứng dụng trực tuyến.
Sau khi mua sắm xung quanh với nhiều công ty cho vay để tìm mức cho vay, thời hạn trả nợ và phí tốt nhất, hãy chọn ưu đãi cho vay phù hợp nhất với nhu cầu của bạn.
Ngay cả khi bạn đã đủ điều kiện cho các khoản vay, bạn vẫn cần phải hoàn thành đơn đăng ký đầy đủ và nộp bất kỳ tài liệu bắt buộc nào như cuống phiếu lương hoặc tờ khai thuế. Sau khi được chấp thuận, bạn sẽ cần phải ký vào khoản vay để nhận được tiền.
Bản thân khoản vay dưới chuẩn không thể làm tổn hại đến tín dụng của bạn. Đó là cách bạn quản lý khoản vay dưới chuẩn của mình.
Như với bất kỳ khoản vay nào, việc thanh toán khoản vay của bạn trước ngày đến hạn mỗi tháng có thể ảnh hưởng tích cực đến điểm tín dụng của bạn, trong khi các khoản thanh toán chậm hoặc thiếu có thể làm hỏng điểm của bạn. Ngay cả một lần thanh toán muộn cũng có thể tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn và khiến việc vay tiền hoặc thẻ tín dụng trở nên khó khăn hơn trong tương lai.
Bất cứ khi nào bạn vay một khoản vay mới, dưới chuẩn hoặc bằng cách khác, điểm tín dụng của bạn có thể giảm tạm thời cho đến khi bạn chứng minh rằng bạn có thể quản lý thành công khoản vay của mình với các khoản thanh toán đúng hạn.
Ngoài ra, việc đăng ký bất kỳ sản phẩm tín dụng nào thường kích hoạt một câu hỏi khó về báo cáo tín dụng của bạn, điều này có thể làm giảm điểm của bạn trong thời gian ngắn tới năm điểm. May mắn thay, các mô hình tính điểm tín dụng hiểu khi nào bạn đang mua sắm với tỷ giá tốt nhất và thường sẽ tính nhiều truy vấn như một yêu cầu duy nhất nếu chúng xảy ra trong một khung thời gian ngắn.
Các khoản vay dưới chuẩn có thể là lựa chọn duy nhất của bạn nếu bạn mới sử dụng tín dụng hoặc điểm tín dụng của bạn không lý tưởng. Để đủ điều kiện nhận các khoản vay với lãi suất và điều khoản hấp dẫn hơn, bạn có thể muốn thực hiện các bước để cải thiện tín dụng của mình, chẳng hạn như:
Lợi ích chính của các khoản cho vay dưới chuẩn là chúng cho phép những người vay có tín dụng hạn chế hoặc xấu để tài trợ mua nhà, ô tô hoặc các giao dịch mua khác. Tuy nhiên, bạn có thể sẽ phải trả lãi suất cao hơn trong thời hạn trả nợ dài hơn so với khoản vay thông thường.
Nếu bạn phải nhận một khoản vay dưới chuẩn, hãy thực hiện thanh toán đúng hạn mỗi tháng để xây dựng lịch sử tín dụng tích cực theo thời gian. Theo dõi tiến trình của bạn bằng cách sử dụng dịch vụ giám sát tín dụng miễn phí của Experian và nhận thông báo về bất kỳ thay đổi nào với báo cáo hàng tháng được cập nhật để bạn có thể nắm bắt được bất kỳ thay đổi nào.