Khi nhận được thẻ bảo hiểm y tế lần đầu tiên, chắc hẳn bạn đã có một cảm giác vô cùng thích thú. Bạn có thể đã cảm thấy rằng việc giao thẻ của bạn tại văn phòng bác sĩ sẽ thanh toán toàn bộ hóa đơn. Sau đó, bạn phát hiện ra điều khác biệt và bạn miễn cưỡng lấy sổ séc của mình ra và thanh toán cho phần bảo hiểm sẽ không bao gồm.
Những gì bạn nhận thấy là có rất nhiều chi phí khác mà bạn phải trả khi được chăm sóc y tế, ngay cả khi bạn có bảo hiểm y tế. Đây được gọi là “chi phí tự trả”. Hãy xem chúng là gì và bạn có thể thanh toán bằng cách nào.
Hãy xem xét bất kỳ khoản thanh toán nào mà bạn phải trả cho nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe vì công ty bảo hiểm sức khỏe của bạn không trả khoản đó là chi phí tự trả. Đây là những gì điều này thường bao gồm.
Khoản khấu trừ là số tiền bạn cần phải chi trước khi công ty bảo hiểm bắt đầu thanh toán cho các nhà cung cấp của bạn. Các khoản khấu trừ có thể từ $ 500 đến $ 5.000 hoặc hơn (khoản khấu trừ càng cao, phí bảo hiểm hàng tháng càng thấp).
Một ví dụ điển hình về khoản khấu trừ đang thực hiện là một lần vào phòng cấp cứu vì bị gãy tay. Nếu tổng chi phí của chuyến thăm là 2.000 đô la và khoản khấu trừ hàng năm của bạn là 500 đô la, thì bạn sẽ tự trả 500 đô la và công ty bảo hiểm sẽ trả 1.500 đô la. Lần tiếp theo khi bạn sử dụng bảo hiểm của mình trong cùng năm dương lịch đó, bạn sẽ không phải trả khoản khấu trừ của mình vì bạn đã thanh toán khoản này cho năm đó.
[Đã đọc có liên quan: Ưu và nhược điểm của các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao ]
Hình thức đồng bảo hiểm điển hình nhất là 80/20. Điều này có nghĩa là sau khi bạn đáp ứng khoản khấu trừ của mình trong năm, công ty bảo hiểm sẽ thanh toán 80% chi phí y tế được bảo hiểm và bạn sẽ thanh toán 20%. Từ khóa ở đây là "được bao phủ". Bất cứ điều gì không được bảo hiểm sẽ là một khoản chi phí tự trả khác cho bạn. May mắn thay, có một khoản chi tối đa số tiền hoặc giới hạn cho các hợp đồng bảo hiểm y tế.
Nó hoạt động như thế này:Hóa đơn bệnh viện còn lại của bạn là 10.000 đô la sau khi bạn đã thanh toán khoản khấu trừ 500 đô la của mình. Với hợp đồng bảo hiểm có điều khoản đồng bảo hiểm 80/20, bạn sẽ phải trả 2.000 đô la phí và công ty bảo hiểm sẽ trả 8.000 đô la.
Với số tiền tự trả tối đa là 2.500 đô la, bao gồm khoản khấu trừ 500 đô la và 20% đồng bảo hiểm, bạn sẽ đạt được số tiền tự trả tối đa trong năm và mọi chi phí y tế đủ điều kiện cho phần còn lại của năm dương lịch đó sẽ được chi trả 100% bởi công ty bảo hiểm.
[Đã đọc có liên quan: Đồng bảo hiểm là gì? Và nếu bạn không có khả năng chi trả thì sao? ]
Đồng thanh toán là số tiền bạn phải trả để đến gặp nhà cung cấp dịch vụ y tế và thường là một đặc điểm của các chương trình sức khỏe HMO và PPO. Một khoản đồng thanh toán điển hình sẽ là $ 5- $ 20 để gặp bác sĩ chăm sóc chính của bạn hoặc $ 25- $ 50 để gặp bác sĩ chuyên khoa. Sau khi bạn đã thanh toán khoản đồng thanh toán của mình, phần còn lại của các khoản phí cho chuyến thăm sẽ do công ty bảo hiểm thanh toán.
Thuốc theo toa thường có một khoản đồng thanh toán liên quan đến chúng cho đến khi bạn đáp ứng đủ tiền túi tối đa của mình trong năm.
Đây đôi khi được coi là chi phí tự trả vì nó bao gồm một khoản nào đó bạn phải trả vì nó không được chính sách bảo hiểm y tế của bạn chi trả. Các chính sách bổ sung có thể bao gồm:
Các chính sách này thường cần thiết vì chủ lao động không cung cấp các chính sách này như một lợi ích của nhân viên, dẫn đến việc nhân viên cần phải mua các chính sách này một cách riêng lẻ.
[Đã đọc có liên quan: 5 loại bảo hiểm bổ sung cần biết ]
Phí bảo hiểm là số tiền bạn phải trả hàng tháng cho bảo hiểm của mình và cũng có thể được coi là chi phí tự trả để chăm sóc sức khỏe vì cá nhân bạn phải trả hàng tháng để có bảo hiểm.
Dù chúng ta không muốn trả tiền cho họ, nhưng các khoản chi từ tiền túi là điều khó tránh khỏi. Trong suốt một năm, bạn hoặc các thành viên trong gia đình của bạn có nhiều khả năng sẽ yêu cầu một số hình thức chăm sóc y tế, cho dù đó là một chuyến thăm văn phòng bác sĩ hay một chuyến đi đến phòng cấp cứu.
Làm thế nào bạn có thể chuẩn bị cho khoản chi phí này? Dưới đây là một số gợi ý để giúp bạn:
Nhiều công ty cung cấp tùy chọn đóng góp cho FSA khi bạn đăng ký chương trình bảo hiểm sức khỏe của công ty. Những khoản đóng góp này được thực hiện bằng "đô la trước thuế", có nghĩa là chúng sẽ giúp giảm thuế của bạn, cũng như được sử dụng để thanh toán các chi phí tự trả.
Quỹ FSA thường được sử dụng cho các chi phí tự trả như tiền đồng thanh toán, khoản khấu trừ và chi phí kê đơn. Nhưng bạn cũng có thể sử dụng tiền FSA cho các mặt hàng thông thường mà bạn có thể mua ở bất kỳ cửa hàng thuốc nào, chẳng hạn như băng đeo, máy đo huyết áp, thiết bị xét nghiệm máu tiểu đường và nhiều mặt hàng chăm sóc sức khỏe khác.
Gần cuối năm, nhiều người sử dụng quỹ FSA để mua kính mắt mới hoặc đến gặp nha sĩ vì họ không muốn bỏ lỡ việc sử dụng tiền FSA của mình vào cuối năm. Nếu vẫn còn tiền trong FSA vào lúc nửa đêm ngày 31 tháng 12, số tiền chưa sử dụng sẽ bị tịch thu. Nó thường được gọi là “Sử dụng nó hoặc mất nó.”
[Đã đọc có liên quan: 2021 Các quy tắc, giới hạn và chi phí của Tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA) ]
Tài khoản này rất giống với FSA với một điểm khác biệt đáng kể:số tiền chưa tiêu trong tài khoản của bạn vào cuối năm sẽ không bị mất. Tiền HSA của bạn được chuyển tiếp vô thời hạn. Đó là một tài khoản tiết kiệm thực sự mà bạn có thể đóng góp "đô la trước thuế" và được giảm thuế.
Một số nhà tuyển dụng cung cấp cả HSA và FSA. Có những giới hạn về số tiền bạn có thể đóng góp, mà quản trị viên kế hoạch của bạn có thể cung cấp cho bạn thông tin chi tiết.
Nếu bạn gọi cho các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe khác nhau, bạn sẽ thấy rằng giá của họ khác nhau. Nếu bạn liên hệ với một bệnh viện để hỏi chi phí trung bình cho một lần nằm viện ba ngày là bao nhiêu, bạn có thể được báo giá, ví dụ:5.000 đô la, trong khi bệnh viện khác có thể báo cho bạn 4.200 đô la. Mua sắm các dịch vụ và nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe có thể tiết kiệm được khoản tiền lớn trong vòng một năm.
Nhiều nhà cung cấp sẽ cung cấp cho bạn mức giá thấp hơn nếu bạn không có bảo hiểm hoặc có bảo hiểm nhưng không bao gồm tất cả hoặc một phần chi phí hoặc thủ thuật y tế, chẳng hạn như phẫu thuật tự chọn. Bạn có thể ngạc nhiên về số tiền mình tiết kiệm được bằng cách nói với nhà cung cấp rằng bạn sẽ thanh toán đầy đủ nếu họ giảm giá cho bạn trên mức phí tiêu chuẩn của họ.
Bạn có thể đã có một tài khoản séc và tiết kiệm. Tại sao không tài trợ cho các khoản chi tiêu từ tiền túi của bạn bằng một tài khoản tiết kiệm riêng mà bạn gửi tiền vào mỗi tháng một cách có hệ thống? Bằng cách này, bạn sẽ có tiền tích lũy cho mục đích duy nhất là chi trả cho các chi phí chăm sóc sức khỏe và bạn sẽ biết số tiền đó ở đó khi bạn cần.
Với chi phí bảo hiểm y tế tiếp tục tăng mỗi năm, ngày càng nhiều chủ lao động đưa ra các kế hoạch yêu cầu bạn phải trả tiền túi nhiều hơn để giữ giá cả phải chăng. Bằng cách biết phần của mình sẽ là bao nhiêu, bạn có thể sẵn sàng trả những gì cần thiết khi bạn cần sử dụng bảo hiểm của mình.
Jack Wolstenholm là trưởng bộ phận nội dung tại Breeze.
Thông tin và nội dung được cung cấp ở đây chỉ dành cho mục đích giáo dục và không được coi là lời khuyên, khuyến nghị hoặc chứng thực về mặt pháp lý, thuế, đầu tư hoặc tài chính. Breeze không đảm bảo tính chính xác, đầy đủ, đáng tin cậy hoặc hữu ích của bất kỳ lời chứng thực, ý kiến, lời khuyên, cung cấp sản phẩm hoặc dịch vụ hoặc thông tin khác được cung cấp tại đây bởi các bên thứ ba. Các cá nhân được khuyến khích tìm kiếm lời khuyên từ luật sư hoặc luật sư thuế của riêng họ.