Bảo hiểm hiếm khi bao gồm tất cả mọi thứ.
Bảo hiểm nhà và ô tô có các khoản khấu trừ. Bảo hiểm tàn tật có thời gian chờ đợi và thường chỉ bao trả một phần trăm thu nhập bị mất.
Đối với bảo hiểm y tế cũng vậy. Cho dù đó là một lần đến gặp bác sĩ gia đình của bạn để chẩn đoán nhiễm trùng tai hay phẫu thuật bắc cầu, các chính sách bảo hiểm y tế thường chỉ trả một tỷ lệ phần trăm trong tổng chi phí mà các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe lập hóa đơn. Người được bảo hiểm sẽ thanh toán cho bạn những gì không bảo hiểm.
Điều khiến bảo hiểm y tế khó chịu hơn đối với một số người là thiếu minh bạch về chi phí chăm sóc. Sự phức tạp của bảo hiểm y tế cũng khiến nhiều bệnh nhân đôi khi không chắc chắn về những phương pháp điều trị nào được chi trả và mức chi trả bao nhiêu.
Nói chung, bảo hiểm y tế sẽ chi trả bất kỳ điều trị nào được coi là cần thiết về mặt y tế để ngăn ngừa hoặc điều trị bệnh tật hoặc thương tích. Nó thường không bao gồm các phương pháp điều trị tự chọn, thẩm mỹ hoặc thử nghiệm.
Hầu hết các chương trình bảo hiểm y tế không bao trả 100% tổng chi phí của bất kỳ điều trị nào, ngoại trừ chăm sóc phòng ngừa. Có ba phần chính của chi phí tự trả mà bạn có thể phải trả, bao gồm:
Ngoài ra, các chính sách thường có số tiền xuất túi hàng năm tối đa, đây là số tiền tối đa bạn sẽ phải chi cho các dịch vụ được đài thọ trong một năm. Sau khi bạn đạt đến số tiền này, công ty bảo hiểm sẽ thanh toán 100% cho các dịch vụ được bảo hiểm.
Cũng nên nhớ rằng nhiều chương trình bảo hiểm y tế có các nhà cung cấp “trong mạng lưới”. Đây là những nhà cung cấp mà công ty bảo hiểm đã thương lượng trước về chi phí đối với một số dịch vụ nhất định. Do đó, công ty bảo hiểm sẽ trả một tỷ lệ phần trăm chi phí dịch vụ khi bạn sử dụng nhà cung cấp trong mạng lớn hơn so với nhà cung cấp ngoại mạng. Các công ty thường lưu giữ danh sách các nhà cung cấp trong mạng lưới trên trang web của họ hoặc các nhà cung cấp có thể cho bạn biết liệu họ có thuộc mạng lưới của một công ty bảo hiểm nào đó hay không.
Sự khác biệt giữa cung cấp trong mạng và ngoài mạng là nguyên nhân hàng đầu gây ra các hóa đơn y tế đột xuất.
Nhiều thủ tục chăm sóc sức khỏe là những thủ tục bạn lên kế hoạch và đặt lịch hẹn trước. Do đó, bạn có thể đảm bảo nhà cung cấp là một phần của mạng lưới gói bảo hiểm của bạn.
Nhưng ngay cả khi bạn cho rằng mình đã chọn đúng nhà cung cấp, bạn vẫn có thể vô tình bị một nhà cung cấp ngoài mạng chăm sóc.
Ví dụ:hầu hết bệnh nhân không được chọn bác sĩ gây mê cho phẫu thuật cắt bỏ phần C hoặc lưng của họ. Trong một ví dụ khác, bạn có thể thấy một nhà cung cấp trong mạng lưới cử bạn đến phòng thí nghiệm trong nhà để xét nghiệm máu hoặc một bác sĩ X-quang để chụp X-quang, những người này không thuộc mạng lưới của hãng bảo hiểm.
Bất kỳ nhà cung cấp nào lập hóa đơn cho nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm của bạn và người không tham gia mạng lưới sẽ khiến bạn phải trả một tỷ lệ phần trăm lớn hơn trên tổng hóa đơn. Trong một số trường hợp, các công ty bảo hiểm sẽ không thanh toán bất kỳ chi phí ngoài mạng lưới nào.
Các hóa đơn y tế đột xuất thường phát sinh trong trường hợp khẩn cấp, khi bệnh nhân không thể chọn nhà cung cấp. Ví dụ:xe cấp cứu đón bạn sau khi bạn bị đau tim có thể đưa bạn đến một bệnh viện không thuộc mạng lưới gần nhà bạn hơn.
Theo Kaiser Family Foundation, ước tính 1/5 trường hợp khẩn cấp và 1/6 trường hợp nhập viện nội mạng bao gồm ít nhất một hóa đơn ngoại mạng.
Đạo luật có tên là Đạo luật Không có Bất ngờ đã được thông qua vào cuối năm 2020 để giải quyết vấn đề này. Nó chứa các biện pháp bảo vệ chính để bảo vệ người tiêu dùng khỏi các hóa đơn y tế bất ngờ. Tuy nhiên, nó sẽ không có hiệu lực cho đến ngày 1 tháng 1 năm 2022.
[Đã đọc có liên quan: Tình trạng bất ngờ về hóa đơn y tế ở Mỹ ngày nay ]
Bệnh nhân có bảo hiểm y tế cũng có thể bị sốc bởi chi phí tự bỏ ra cho các bệnh hiểm nghèo.
Theo thống kê về chi phí hàng năm cho mỗi bệnh nhân của các bệnh mãn tính ở Hoa Kỳ, chi phí tối thiểu và tối đa cho:
Các bệnh liên quan đến rượu, bệnh do hút thuốc, béo phì, đột quỵ và hen suyễn cũng là một trong những bệnh mãn tính đắt tiền nhất để điều trị.
Nếu bảo hiểm y tế của bạn chi trả 80 phần trăm chi phí này, bạn sẽ chịu trách nhiệm cho 20 phần trăm còn lại. Do đó, phần chi phí điều trị suy tim của bạn có thể dao động từ $ 5,860 đến $ 10,400. Khoảng chừng đó để điều trị ung thư và ít hơn cho chăm sóc bệnh tiểu đường.
Nếu bạn chưa đáp ứng được khoản khấu trừ hàng năm của mình vào thời điểm cần điều trị, thì điều đó sẽ cộng thêm vào chi phí tự trả của bạn.
Đối với nhiều người, điều này làm nổi bật giá trị của bảo hiểm bổ sung. Ví dụ, hợp đồng bảo hiểm bệnh hiểm nghèo sẽ trả quyền lợi một lần nếu bạn được chẩn đoán mắc bệnh ung thư, đau tim, đột quỵ hoặc một tình trạng nghiêm trọng khác. Đó là tiền để sử dụng cho các chi phí tự trả mà bảo hiểm y tế của bạn sẽ không chi trả - ngoài ra, bất kỳ thứ gì khác bạn cần trong thời gian khó khăn.
Nhận báo giá bảo hiểm bệnh hiểm nghèo miễn phí trong vài giây. Đang tính báo giá của bạn ...Dưới đây là một số lựa chọn điều trị ít phổ biến hơn kèm theo giải thích về việc các chương trình bảo hiểm y tế thường áp dụng hay không chi trả.
Nhiều công ty bảo hiểm tư nhân lớn bảo hiểm nó, mặc dù có thể có những hạn chế. Nhiều kế hoạch chỉ bao gồm châm cứu khi mọi người chọn nó thay vì gây mê. Một số kế hoạch cũng sẽ bao gồm châm cứu để giảm đau, buồn nôn và đau nửa đầu.
Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm y tế sẽ chi trả cho các hóa đơn thương tật do tai nạn xe hơi, ít nhất là cho đến một thời điểm. Tuy nhiên, trong hầu hết các trường hợp, các khoản thanh toán đầu tiên phải được tính theo chính sách ô tô tại chỗ.
Tất cả các gói được bán thông qua Thị trường Bảo hiểm của chính phủ đều bao trả các dịch vụ chăm sóc sức khỏe tâm thần và lạm dụng chất kích thích. Bên ngoài Thị trường, rất có thể chính sách của bạn cung cấp một số mức độ phù hợp.
Hầu hết các chương trình bảo hiểm y tế không chi trả cho việc chăm sóc răng miệng. Bạn sẽ cần bảo hiểm nha khoa để trang trải chi phí nha khoa. Bảo hiểm y tế có thể chi trả cho việc chăm sóc răng miệng trong những trường hợp khẩn cấp.
Các chương trình bảo hiểm y tế hiếm khi chi trả cho các cuộc phẫu thuật thẩm mỹ tự chọn được thực hiện chỉ để cải thiện ngoại hình. Nếu có lý do y tế cho quy trình thẩm mỹ, nó nên được bảo hiểm. Chúng sẽ bao gồm sửa chữa các tình trạng bẩm sinh, tái tạo vú sau khi phẫu thuật ung thư vú hoặc định hình lại mũi để cải thiện nhịp thở.
Phẫu thuật mắt Lasik thường là một phương pháp điều trị không được bảo hiểm.
Một số chính sách bảo hiểm sức khỏe có thể bao trả đến ba năm trước đây tùy thuộc vào phạm vi bảo hiểm của bạn. Điều này không áp dụng nếu bạn có một chương trình sức khỏe khác. Chỉ những hóa đơn phát sinh kể từ ngày chính sách của bạn có hiệu lực mới được thanh toán trong gói hiện tại của bạn.
Hầu hết các chương trình sức khỏe không bao gồm các phương pháp điều trị mà họ coi là “thử nghiệm”.
Những chi phí này thường không được bảo hiểm y tế chi trả.
Do có khả năng phải trả tiền túi cao cho việc chăm sóc sức khỏe, bạn có thể muốn xem xét các gói bảo hiểm bổ sung để thu hẹp khoảng cách.
Joel Palmer là một nhà văn tự do và chuyên gia tài chính cá nhân, người tập trung vào các ngành công nghiệp thế chấp, bảo hiểm, dịch vụ tài chính và công nghệ. Anh ấy đã dành 10 năm đầu tiên trong sự nghiệp của mình với tư cách là một phóng viên kinh doanh và tài chính.
Thông tin và nội dung được cung cấp ở đây chỉ dành cho mục đích giáo dục và không được coi là lời khuyên, khuyến nghị hoặc chứng thực về mặt pháp lý, thuế, đầu tư hoặc tài chính. Breeze không đảm bảo tính chính xác, đầy đủ, đáng tin cậy hoặc hữu ích của bất kỳ lời chứng thực, ý kiến, lời khuyên, cung cấp sản phẩm hoặc dịch vụ hoặc thông tin khác được cung cấp tại đây bởi các bên thứ ba. Các cá nhân được khuyến khích tìm kiếm lời khuyên từ luật sư hoặc luật sư thuế của riêng họ.