Việc ghi danh mở sẽ sớm bắt đầu và nhiều người Mỹ sẽ có cơ hội điều chỉnh các kế hoạch chăm sóc sức khỏe của họ. Nhưng hãy đối mặt với nó - có thể rất khó để chọn mức bảo hiểm tốt nhất nếu bạn không hiểu sự khác biệt giữa phí bảo hiểm và khoản khấu trừ. Đó là nơi hướng dẫn của chúng tôi đi vào. Chúng tôi xác định 10 thuật ngữ chăm sóc sức khỏe phổ biến mà bạn muốn biết trước khi chọn một gói khác.
Tìm hiểu ngay bây giờ:Tôi cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ?
Khoản khấu trừ là số tiền bạn phải trả hàng năm cho các dịch vụ y tế trước khi công ty bảo hiểm của bạn chi trả phần của họ. Ví dụ:nếu bạn có khoản khấu trừ 1.000 đô la, chương trình bảo hiểm của bạn có thể không bắt đầu chi trả phần hóa đơn của nó cho đến khi bạn đã trả 1.000 đô la cho dịch vụ chăm sóc sức khỏe trong một năm nhất định. Tuy nhiên, các chương trình thường bao trả chi phí của những thứ như thăm khám của bác sĩ chăm sóc phòng ngừa ngay cả trước khi bạn thanh toán toàn bộ số tiền khấu trừ của mình.
Nếu bạn có một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP), bạn đang trả một khoản khấu trừ lớn hơn hầu hết mọi người. Bạn sẽ trả tiền túi nhiều hơn và bảo hiểm của bạn sẽ không chi trả nhiều cho đến khi khoản khấu trừ của bạn đã được thanh toán đầy đủ. Đổi lại, phí bảo hiểm của bạn sẽ không cao như vậy và bạn có khả năng đủ điều kiện để có một tài khoản tiết kiệm sức khỏe cho phép bạn tiết kiệm đô la trước thuế để trang trải chi phí y tế.
Đối với năm 2016, HDHP là những chương trình có các khoản khấu trừ ít nhất là $ 1,300 cho cá nhân và $ 2,600 cho gia đình. Chúng có thể giúp bạn tiết kiệm tiền và có thể đặc biệt hữu ích cho những người trẻ tuổi và những người không cần chăm sóc y tế nhiều và muốn có phí bảo hiểm thấp. Mặt khác, nếu bạn tính nhiều hóa đơn y tế trong một năm nhất định, thì HDHP có thể đắt.
Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) cho phép các cá nhân gửi đến $ 3,350 (hoặc $ 4,350 nếu bạn ít nhất 55 tuổi) bằng đô la trước thuế để được sử dụng cho các chi phí y tế. Các khoản đóng góp của bạn làm giảm hóa đơn thuế của bạn và nếu bạn sử dụng số tiền này cho các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn, các khoản rút tiền của bạn sẽ được miễn thuế.
HSA khác với tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA), tài khoản này được kết nối với công việc của bạn và cho phép bạn tiết kiệm tiền trước thuế mà bạn có thể sử dụng để chi trả tiền túi. Các khoản tiền HSA chưa sử dụng vẫn còn trong tài khoản của bạn cho đến khi bạn cần, trong khi các khoản tiền FSA phải cạn trước khi năm kế hoạch kết thúc vì các khoản tiền này thường không được luân chuyển.
Xem công cụ tính thuế thu nhập liên bang của chúng tôi.
Phí bảo hiểm của bạn là số tiền bạn sẽ trả cho công ty bảo hiểm để có đặc quyền có một gói bảo hiểm đang hoạt động. Hầu hết mọi người trả tiền của họ hàng tháng, nhưng các khoản thanh toán của bạn có thể đến hạn mỗi quý một lần hoặc mỗi năm một lần.
May mắn thay, có các khoản tín dụng thuế có sẵn để bù đắp chi phí phí bảo hiểm y tế cho các chương trình mua trên thị trường Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng. Nếu bạn nhận được bảo hiểm y tế thông qua công việc, chủ nhân của bạn có thể sẽ chi trả một phần phí bảo hiểm hàng tháng của bạn.
Khoản đồng thanh toán (hoặc đồng thanh toán) là số tiền bạn nợ mỗi khi bạn nhận được một số loại hình chăm sóc y tế nhất định. Các khoản đồng thanh toán có thể khác nhau tùy thuộc vào loại dịch vụ bạn đang nhận. Ví dụ:bạn có thể phải trả $ 30 đồng thanh toán cho mỗi lần đến gặp bác sĩ đa khoa và $ 60 cho mỗi lần đến gặp bác sĩ chuyên khoa.
Thông thường, bạn không thể sử dụng khoản đồng thanh toán để đạt đến ngưỡng được khấu trừ. Tuy nhiên, điều đó phụ thuộc vào gói của bạn, vì vậy bạn sẽ cần đọc bản in rõ ràng để tìm hiểu cách thức hoạt động của phạm vi bảo hiểm của bạn.
Sau khi bạn đã đáp ứng khoản khấu trừ của mình trong năm, bạn không phải lo lắng khi nói đến các hóa đơn y tế. Nhìn chung, bạn sẽ phải đối mặt với một số đồng bảo hiểm. Đó là phần trăm bạn sẽ thanh toán chi phí y tế. Ví dụ:bạn có thể đáp ứng khoản khấu trừ 2.500 đô la vào tháng 5 và từ đó số tiền bảo hiểm của bạn sẽ là 20%. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ trả 20 đô la cho hóa đơn 100 đô la và công ty bảo hiểm sẽ trả 80 đô la kia.
Bài viết liên quan:3 cách để cắt giảm chi phí chăm sóc sức khỏe
Số tiền này là số tiền cao nhất bạn sẽ trả mỗi năm cho các chi phí bao gồm khoản khấu trừ, khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm của bạn. Đối với năm 2016, ngưỡng tối đa là $ 6,850 cho người độc thân và $ 13,700 cho bảo hiểm gia đình. Giả sử bạn đã đi cả năm mà không có bất kỳ chi phí y tế nào và đột nhiên phải đến bệnh viện. Giả sử kế hoạch của bạn chỉ định rằng bạn thanh toán 30% hóa đơn viện phí (đồng bảo hiểm của bạn) và công ty bảo hiểm thanh toán 70%. Nếu phần 30% trong hóa đơn của bạn lớn hơn 6.850 đô la, bạn vẫn sẽ không phải trả nhiều hơn số đó vì bạn đã đạt được số tiền xuất túi tối đa hàng năm của mình.
Khi bạn đã đáp ứng mức tối đa, công ty bảo hiểm của bạn sẽ thanh toán cho phần chăm sóc còn lại của bạn, miễn là điều đó là cần thiết. Phí bảo hiểm không được tính vào số tiền trả tối đa và cũng không có các dịch vụ bổ sung như máy trợ thính và châm cứu. Nếu gói của bạn phân biệt giữa các nhà cung cấp trong mạng và ngoài mạng, các hóa đơn ngoại mạng cũng có thể không được tính vào số tiền chi trả tối đa của bạn.
Kế hoạch của tổ chức duy trì sức khỏe (HMO) có thể cung cấp cho bạn ít sự linh hoạt nhất về người mà bạn có thể chọn làm nhà cung cấp. Nếu bạn không gặp bác sĩ là nhân viên của HMO hoặc làm việc theo hợp đồng cho nó, hãy chuẩn bị thanh toán toàn bộ hóa đơn y tế (trừ khi có trường hợp khẩn cấp). Và nếu bạn chuyển đi hoặc chuyển sang một công việc ở một thành phố mới, bạn có thể bị mất phạm vi bảo hiểm của mình.
Theo kế hoạch tại điểm dịch vụ (POS), bạn không thể nhận được dịch vụ chăm sóc từ bác sĩ chuyên khoa nếu không được bác sĩ chính của bạn giới thiệu. Chi phí y tế của bạn sẽ cao hơn nếu bạn tìm kiếm sự trợ giúp từ bác sĩ ngoài mạng lưới, nhưng mặt tốt là bạn sẽ có nhiều bác sĩ để lựa chọn hơn so với khi sử dụng HMO.
Với chương trình tổ chức nhà cung cấp ưu tiên (PPO), công ty bảo hiểm của bạn có thể thanh toán một phần hóa đơn nếu bạn đến gặp bác sĩ hoặc chuyên gia bên ngoài mạng lưới của bạn. Bạn sẽ không cần giấy giới thiệu của bác sĩ chính để làm điều đó, nhưng có thể bạn sẽ phải trả nhiều hơn. Để giữ chi phí thấp, bạn sẽ muốn gắn bó với các chuyên gia chăm sóc sức khỏe trong mạng lưới.
Với sự hiểu biết chắc chắn về ý nghĩa của các từ thông dụng chăm sóc sức khỏe khác nhau, bạn sẽ có thể tìm thấy một kế hoạch đáp ứng nhu cầu của bạn và phù hợp với ngân sách của bạn. Khi mua bảo hiểm sức khỏe, bạn thường phải đánh đổi giữa phạm vi bảo hiểm cao và chi phí thấp. Các kế hoạch có khoản khấu trừ thấp nhất và tính linh hoạt của nhà cung cấp nhất thường đi kèm với phí bảo hiểm cao hơn. Các kế hoạch không tốn kém có thể là một giải pháp tốt trong một năm khỏe mạnh nhưng là một lựa chọn đắt tiền nếu bạn có nhiều chi phí y tế.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / Steve Debenport, © iStock.com / BakiBG, © iStock.com / shapecharge